企业没给员工购买意外保险

引言

你是不是也遇上了企业没给配置意外保障的情况？是不是正发愁不知道该怎么给自己补上这份保障？别着急，今天咱们就一起来捋捋这件事，把你的疑问慢慢说清楚。

一. 公司漏买咋补救？

先讲清楚，职场里咱们遭遇和工作相关的意外，符合条件可以走工伤认定，但工伤覆盖的范围有限，不是所有意外都能覆盖，企业没给买团体的意外保障，个人一定要自己补，别等着靠运气扛风险。

首先得结合自己的工种选保障额度。如果你是在工地上班、从事物流装卸、设备维修这类经常碰大型器械、需要高空作业的岗位，日常发生意外的概率高，意外导致伤残或身故的影响也大，建议把基础保额做足，别贪便宜买太低额度的，额度够才能覆盖掉万一出事之后的收入损失、康复费用这些开支。

如果你是坐办公室的普通行政、文案、财务这类岗位，平时出门少，大多在室内办公，发生意外的概率相对低，可以侧重搭配意外医疗责任，毕竟日常上下班磕碰、崴脚、猫狗抓伤这些小意外都能用到，重点关注意外医疗的报销范围，能不能覆盖社保外的用药和治疗项目。

不同年龄阶段选法不一样。刚毕业参加工作的年轻人，经济基础不算厚，身体条件大多比较好，可以先买基础额度的意外保障，把意外身故伤残和意外医疗都配齐，不用硬撑着买太高额度，先有保障再慢慢调整就行。

上有老下有小的中年职场人，本身是家庭经济支柱，万一发生意外对整个家庭的经济影响很大，建议在个人能承受的预算范围内，把额度往上提一提，如果本身有基础的健康保障，可以侧重把意外保额补足，如果健康条件有小异常，也不影响意外保障的购买，大部分意外保障对健康要求很低，只要不是已经明确的重度重疾，大多能正常投保。

买之前要留意两个点，一个是看清楚条款里的免责内容，比如有些岗位不在保障范围内的，要确认自己的工种符合投保要求，别买完了才发现不符合，出事赔不了；另一个是根据自己的经济情况选缴费方式，觉得年交压力大可以选月交，分摊下来每个月没多少钱，不会造成太大负担。

二. 看看老王理赔单

老王是小区楼下做外墙翻新的师傅，干这行快十年了，平时爬外架登高作业，工头一直没给队里所有人买集体意外保障。我提醒过他好几次自己补一份，他一开始嫌麻烦，说干了这么多年都没事，没必要花这个钱，架不住我磨，花不到三百块买了一年期的意外保障，保额选了对应工种的档位。

去年夏天他踩外架的时候，一块松动的竹片滑了一下，他从两米多高的地方摔下来，肋骨折了三根，还蹭掉了小腿一大块皮，住院加上门诊换药前前后后花了五万多。老王当时急得嘴都起泡，说工头只肯出一半，剩下的得自己掏，本来儿子下半年就要交大学学费，这下钱更紧了。

我提醒他，自己买的那份意外保障可以申请理赔，让他赶紧把所有的票据都整理好，别弄丢一张。他一开始还不信，说自己买的会不会不赔，我让他翻手里的条款，他这种户外作业的情况，不在免责范围里，只要保留好医院的诊断证明、所有缴费发票、住院的明细单就行。

他按照要求整理好材料提交之后，不到一周，十万块的理赔款就打到了他的银行卡里，不仅覆盖了五万多的治疗费，剩下的钱刚好够儿子一年的学费和生活费，还补上了他在家养伤三个月没干活的收入损失。

从老王这个事儿里，能总结出几个实打实的建议，第一，投保前一定要看清楚免责条款，像你干的工种如果在条款的承保范围内，才可以买，别买错了；第二，一定要如实做健康告知，别隐瞒自己之前的旧伤，不然理赔的时候会出问题；第三，不管大小票据，全都要留好，诊断书、缴费单、住院清单，一样都不能丢，缺一样都可能耽误理赔进度。

哪怕企业没给你买，只要你自己提前补上一份，真出事了也能拿到赔付，不用把家里的积蓄都掏出来填窟窿。

三. 预算少能买吗

当然能买，不用觉得预算少就配不到合适的保障，市面上有不少低投入的选择，完全能匹配咱们普通打工族的收入情况。

刚毕业入职场没多久的年轻人，每个月要交房租、应付日常开销，剩下可支配的闲钱不多，你可以选一年一买的消费型，每年只需要两三百块，就能买到几十万的意外身故和意外医疗保障，分摊到每天也就几毛钱，不会给日常开销添负担。这个阶段不用追求太高的保额，先把基础保障铺上，等后续收入涨了再调整就行。

人到中年，上要帮衬老人，下要供孩子读书，每月固定开支不少，能拿出来买保险的预算也有限，你可以侧重把意外医疗的额度拉高，再加上一点住院津贴保障，这类责任加起来，每年保费也不会超过五百块。要是觉得一次性掏一年的保费有点吃力，你可以选按月缴费的方式，每个月从余额里扣几十块，分摊下来压力小很多，也不会影响你手头的现金流。

做外卖、快递这类灵活就业的朋友，每个月收入波动大，有时候赚得多有时候赚得少，更拿不出固定的大笔钱买保障，你可以选按天或者按单的短期产品，今天出门跑活就买一天，在家休息就不用买，算下来跑一个月也只需要几十块，不会浪费一分钱，刚好匹配咱们灵活的工作节奏。

哪怕你每个月只能挤出来几十块，也别放弃给自己补保障，别抱着“我运气好不会出事”的想法跳过这一步，之前我认识一个在奶茶店打工的小姑娘，每个月到手也就四千出头，每个月攒三十块买了个人意外险，后来下雨天骑电动车摔了骨折，花了八千多块治疗费，最后保险公司报了七千多，要是没买这份保险，小几千块对她来说也是不小的负担。你只要记住一点，买保险不是买贵的才好，买适合自己预算的，能帮你兜住突发风险，就是有用的好保障。

图片来源：unsplash

四. 出事如何拿赔偿

第一时间联系保险公司报案，别拖，最好在出事三天内联系。之前我小区小张下班骑车摔了，觉得伤不重没当回事，过了快半个月才想起报案，最后虽然也拿到赔偿，但因为很多现场细节没法核实，审核多花了半个多月，耽误了报销医药费。只要身体因为意外出现损伤，不管是磕伤碰伤还是摔伤，第一时间给保险公司打官方电话，报出你的保单信息，说清楚出事的时间、地点、原因和受伤情况就行。

保留好所有和这次意外相关的纸质材料，一样都别丢。这里说的材料包括医院的诊断书、病历本、医药费发票、检查报告、用药清单，如果你需要住院，还要留好出院小结和住院费用的明细单。之前老王出事的时候，当时救护车拉去医院，缴费的小票、做CT的报告全塞在一个文件袋里，连挂号的小票都没丢，提交材料的时候一次性全给了，审核只用了三天，钱就到账了。要是你不小心丢了发票，赶紧去医院收费窗口补打加盖公章的存根联，别抱着丢了就算了的想法，大部分保险公司都认可补打的凭证。

写病历的时候，一定要提醒医生把受伤原因写准确，别乱改。比如你是上班路上被电动车蹭伤，就写清楚“上班途中骑行电动车被碰撞受伤”，别随便写成“在家打扫卫生摔倒”，病因和你投保的意外责任对不上，很容易耽误审核。之前有个小伙子跟朋友打球崴了脚，跟医生随口说自己在家扭的，最后提交申请的时候，保险公司核对情况发现不对，来回折腾了快一个月才弄清楚，白白耽误了时间。

提交材料分线上和线下两种方式，你怎么方便怎么来。现在大多保险公司都支持线上提交，你关注官方公众号或者打开官方APP，找到理赔申请的入口，按照提示把所有材料拍成清晰的照片上传就行，不用跑线下网点，在家就能操作。如果年纪大了不太会用手机，也可以把纸质材料整理好，送到保险公司就近的线下网点，让工作人员帮你录入，都是免费的。

等审核通过，赔款会直接打到你预留的银行卡里，不同保险公司到账时间不一样，一般材料齐全的话，一周以内就能到账。如果你的情况比较复杂，需要进一步核实，保险公司也会主动联系你补充材料，你只要配合提供信息就行，不用一直着急催问，只要你投保的时候如实告知了身体情况，出事原因也符合条款要求，肯定能拿到对应赔偿。

结语

总结一下，企业没给员工买意外保险，不用太慌，主动权其实在咱们自己手里。先摸清楚自己日常工作的风险程度，选对应的保额和责任，再根据自己手里的预算选缴费方式，记得仔细看免责条款和健康告知，收好各种就医票据，真出事按流程申请就能拿到赔付。早一步给自己配上保障，踏实干活，也能给家人一份安心。

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