100元意外保险要怎么购买

引言

想给日常添一份基础保障，手里预算不多，刚好想试试百元价位的意外险，可又摸不着头绪不知道从哪儿下手？别着急，这篇内容就给你讲清楚怎么买合适。

保障范围如何根据职业匹配

天天在外跑单的外卖骑手、负责社区派送的快递员，日常大部分时间都骑电动车穿梭在城市街巷，剐蹭、摔车都是常见风险。你就优先挑包含非机动车意外责任的产品，额外把意外医疗的额度往高了选，毕竟摔碰之后去医院清创、拍片子、换药都要花钱，医疗额度够高，报销的时候更省心，100元价位也能挑到不错的医疗额度，完全能覆盖日常小意外的开支。

坐办公室的白领、在校读书的学生，日常大部分时间都在室内，主要风险就是走路崴脚、下楼摔台阶、开水烫伤这类日常小意外，也偶尔会碰到高空坠物这类意外情况。你就侧重关注意外身故伤残的基础额度，搭配够用的意外医疗就行，不用刻意加买特定交通责任，把100元的预算都用在刚需保障上就好。

在工地上做杂活、在装修队做木工瓦工的朋友，日常工作本身就带一定风险，买之前一定要先看产品的职业承保表，确认你的职业在承保范围内，再掏钱购买。100元的意外险，不少都涵盖这类低风险的工勤职业，选的时候额外留意一下是否包含意外住院津贴，万一受伤需要住院，每天能补一笔伙食费，也能减轻一点生活压力。

退休在家带孙子孙女的中老年朋友，日常就是买菜、接孩子、在家做家务，最容易遇到的就是滑倒骨折，不少中老年人本身骨质就比较疏松，滑倒后治疗、康复的花费不算低。这个时候选100元意外险，可以重点挑包含意外骨折津贴的保障，额外关注一下社保外用药报销，如果能报销一部分钢钉钢板这类器材的费用，实用性会提升不少，刚好100元的预算也能拿下这类责任。

我给你举个实际例子，去年我的邻居张叔，就是退休后帮儿子带小孩，他平时去菜市场买菜，雨天路滑摔了一跤导致手腕骨折，他之前花100块买了一份意外险，刚好选的时候特意挑了带意外骨折保障、能报销部分社保外耗材的产品，最后前前后后报销了八千多的治疗费用，自己只掏了一千多块，原本用来买茶叶的预算够覆盖花费，完全没给子女添额外负担，这就是按照自身日常场景匹配对保障范围的好处。

图片来源：unsplash

哪些情况会被拒绝赔付

职业不符合投保要求，会被拒绝赔付。不少100元意外险都对承保职业有明确限制，比如从事高空作业、井下勘探这类工作的朋友，如果投保时隐瞒了自己的真实职业，出事之后申请理赔，保险公司会直接拒赔。举个例子，老张是户外广告牌安装工人，投保的时候填成了“办公室后勤”，后来施工时不小心从脚手架摔下来受伤，提交理赔申请后，保险公司核对职业信息发现不符，直接给出了拒赔通知，保费白花不说，还耽误了自己的保障安排。

参与免责条款里列明的高风险活动受伤，会被拒绝赔付。之前我们提到过老王参加户外攀岩受伤被拒赔，其实不止攀岩，像潜水、蹦极、竞速赛车这类活动，大多都在多数百元意外险的免责清单里。老王那次就是和朋友周末去近郊的攀岩馆玩，没注意看免责条款，以为只要是意外受伤都能赔，结果提交申请才发现，自己参加的项目正好在免责范围内，最后所有医疗费用都只能自己承担。所以买之前一定要把免责条款一条一条过一遍，别嫌麻烦，踩了坑吃亏的是自己。

故意导致的受伤，会被拒绝赔付。这点很好理解，如果你是故意造成自身伤害来骗取保费，不管你买的是什么意外险，都会直接拒赔，严重的还会追究相关责任。别抱着侥幸心理觉得能瞒住，保险公司理赔的时候都会做详细核查，痕迹、调查记录都能查到问题，真的查出问题，最后什么都拿不到，还落得不好的记录。

未在规定时间内报案，也可能被拒绝赔付。不少朋友觉得，反正我已经买了保险，晚几个月报案也没关系，其实多数意外险都要求出事之后一定时间内通知保险公司，要是你因为个人原因拖了很久才报案，导致保险公司没办法核实事故的原因、受伤的情况，那保险公司也会拒绝赔付。举个例子，小吴年初骑电动车蹭伤了腿，当时觉得伤不重，想着等年底整理单据再一起报案，结果隔了快十个月才找保险公司，这时候现场痕迹早没了，相关的诊疗记录也没办法完整核对，最后保险公司没办法确认事故细节，只能做出拒赔的决定。

超出保障范围的意外，会被拒绝赔付。很多朋友以为只要是“意外”都能赔，其实不是，比如因为自身疾病引发的意外摔倒，有些情况是不在赔付范围内的。举个例子，赵阿姨本身有眩晕症，出门散步的时候突然发病摔倒受伤，要是买的意外险没有包含疾病诱发的意外责任，申请理赔就会被拒绝。所以买之前一定要看清楚，保障范围都包含哪些，不包含哪些，别稀里糊涂买了，出事了才发现不对。

购保及理赔的正确姿势

先讲购保填写信息这一步，很多人图快随便填，最后出问题追悔莫及。给你举个例子，28岁的货车司机老陈，为了省事儿，购保的时候随便填了“内勤行政”，结果他某次倒车剐蹭到行人，自己也被车门碰伤住院，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不符，直接没法正常赔付，老陈白花了保费还没拿到补偿，只能自己扛医疗费。所以啊，购保第一点，如实填你的职业，别瞒报别瞎填，你是什么职业就填什么职业，100元意外险对职业划分很明确，大部分普通职业都能买，不用乱改信息碰运气。

第二点，填受益人的时候别偷懒，一定要写清楚正确的姓名和身份证号。之前见过一位赵大哥，买意外险的时候随手填了“妻子”，没写具体姓名和身份证号，后来赵大哥出了意外，他家里有两任亲属都来主张这笔理赔款，折腾了快半年才把流程理顺，让家人平白多了好多麻烦。如果你填法定受益人，就按规则走；如果指定受益人，一定要把身份信息填准，别留模糊的称呼。

第三点，购保之后别买完就忘，要做好保单留存。线上买的，把官方生成的电子保单下载到手机本地，再存一份到云盘，同时把保险公司的官方客服电话存进手机通讯录。线下找代理人买的，要拿到纸质保单或者电子保单凭证，核对一遍上面的个人信息、保障期限、保障额度有没有错，有问题立刻找销售人员修改，别等出事了才发现信息不对。

接下来讲理赔的步骤，出事之后第一时间找官方报案，别拖。比如你走路不小心摔骨折了，看完病拿了单据再报案也没问题，但别拖过保单要求的报案期限，一般多数产品都要求10天内报案，拖得太久会影响保险公司核对事故细节，反而耽误理赔。报案就找你存的官方客服电话，别找无关人员，避免信息传递出错。

然后就是整理理赔材料，一般意外医疗需要这些：你的身份证银行卡、医院的诊断证明、医疗费用发票、费用清单、意外事故的相关证明，如果是交通意外就拿交通部门出具的证明，如果是日常意外，可以找所在社区或者单位开相关证明，所有材料都整理好，按要求提交给保险公司。提交之后耐心等审核，符合保障范围的，都会按约定理赔。

给不同人群提个具体小建议，学生党没收入，买100元意外险直接走正规保险平台线上买就行，填自己的身份信息，职业选学生就行，重点盯意外医疗额度，够日常摔伤、碰伤报销就合适。退休的叔叔阿姨，线下找正规保险公司网点买，找工作人员帮你核对信息，确认清楚哪些能赔哪些不能赔，再签字投保，理赔的时候也可以找网点工作人员协助提交材料，更省心。健康状况不太好的朋友，买这类意外险一般不用做健康告知，只要如实说清楚你的情况，符合投保要求就能买，不用隐瞒病史，这类产品一般也不会因为普通病史拒赔。

结语

总的来说，买100元左右的意外险不难，先对着自己的职业找对保障方向，学生党预算有限可以给自己配齐日常磕碰的医疗保障，刚工作的年轻人可以侧重交通相关的意外保障，年纪较大、日常买菜遛弯的长辈，可以重点关注意外骨折之类的保障。挑的时候仔仔细细扫一遍免责条款，买的时候把个人信息、受益人信息填准确，这样就能花不到100或者刚好100块，给自己配上实用的基础意外保障啦。

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