大学生是学平险吗 大学生学校交学平险不

引言

刚进校门的同学是不是都想问：大学生都要买学平险吗？大学学校会统一帮忙交学平险不？这两个问题是不是一直搁你心里没找到明白说法？别着急，咱们今天就把这俩问题说清楚，给你讲明白该怎么选。

一. 学平险到底是什么东西

专门给在校学生设计的平价基础保障，不用复杂核保，只要你是正常在校读书的大学生，基本都能买，门槛特别低。

我们身边不少大学生都碰到过这类意外，我同校的学妹去年开学搬行李上楼梯，没站稳崴了脚，韧带拉伤住了一周院，前后门诊加住院花了快四千，她买了学校统一收的学平险，最后报了三千出头，自己只花了几百块，相当于一顿聚餐的钱，对没收入的学生来说，真的减轻了不少负担。

它的保障范围主要覆盖两块，一块是意外相关：日常上下课摔碰、运动拉伤、动物抓伤打疫苗，这些都能报门诊或者住院的费用；另一块是疾病相关的住院医疗，比如得了肺炎需要住院治疗，符合要求的花费也能按比例报销。它不像很多成人保险那样只保大病，日常的小伤小病住院都能沾上边，对大学生来说刚好贴合日常需求。

价格真的很亲民，一年保费大多在几十到一百多块，一杯奶茶钱就能买一整年的基础保障，哪怕是每月生活费刚够花的同学，也不会有什么经济压力。

但要提前说清楚，它就是基础保障，保额不会特别高，能覆盖大部分普通的小意外小住院，要是碰到花费比较高的情况，肯定会有缺口，不能指望它包圆所有风险，也别抱着买了它就万事大吉的想法，先拿它打底，再根据自己的情况补其他保障就好。

很多大学都会统一组织购买，一般是新生入学的时候，和住宿费、教材费一起收，当然也有部分学校是自愿选购，不会强制扣款，你不想买也可以自己主动选其他渠道投保。

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二. 学校交的真的够用吗

我直接说观点：大部分时候，只靠学校统一交的，不够用。

我给你举个真实发生在大学校园里的例子，去年我朋友学校的一个女生，晚上去食堂打饭，刚拖完地地面滑，她脚底一滑整个人摔出去，小腿粉碎性骨折，光手术就花了快两万，加上术后复查、康复理疗，前前后后一共花了两万三。学校统一交的这款，意外医疗的报销限额只有一万五，超出的八千多全得自己掏腰包。女生家里条件也一般，这八千多对她来说也不是小数目，最后还是凑了好久才补上。

为什么会不够用？先说说保障额度，学校统一交的这类产品，为了控制价格，把各项额度压得比较低，门诊一般限额也就几千，住院医疗大多也就一万多，真遇上需要住院动手术的情况，很容易就顶到限额，超出部分只能自己出。再说说保障范围，很多学校统一交的产品，只报社保范围内的用药，如果你受伤或者生病需要用到进口耗材、进口药，这些社保外的费用，一分都不给报，这笔钱往往还不便宜，一下子就把自费的缺口拉大了。

当然也不是说完全没用，它本身就是给大学生的基础保障，价格便宜，一般都是入学的时候统一收费，不用自己费心找产品，对于日常的小磕小碰、感冒发烧门诊，几十几百上千的花费，报销完之后自己掏不了多少钱，这部分还是够用的。

那具体该怎么调整？如果你本身身体比较健康，平时也没什么大毛病，只加一份几百块的商业意外险补充额度就够，把意外医疗的缺口补上，覆盖社保外用药也不贵。如果你本身有一些小毛病，或者平时喜欢参加运动，可以再追加一份小额医疗险，应付日常住院的超出部分，花不了多少钱，就能把缺口填上。

要是你是即将出门实习的大四学生，那就更得补一份，很多实习单位不会给实习生买社保，出门跑项目、坐通勤万一出事，学校统一交的额度不够，补充一份就能帮你兜住风险，不用让家里额外掏钱。

三. 自己投保要避开的坑

别上来就瞎买，先看清楚健康告知怎么填。有同学明明之前查出来过结节，怕麻烦就直接填了「全健康」，真出事申请理赔的时候，保险公司查出来就医记录，直接拒赔，保费白交不说，还留了不好的投保记录。正确做法是，健康告知问到什么就答什么，没问到的不用主动说，有过病史也别隐瞒，大不了走核保流程，总比最后拒赔强。

别乱买捆绑销售的套餐。很多销售会说「一起买更划算」，把意外险、重疾险、寿险绑在一起卖给你，看着保障全，其实每一项保额都很低，价格还比单独买贵出不少。我认识一个大二同学，攒了三千多生活费买了捆绑套餐，后来发现意外险保额只有两万，真要是出事根本不够用，想退还要扣不少手续费，亏了好几百。记住，分开买单独的险种，比买捆绑套餐划算得多，还能挑适合自己的保额。

别漏看免责条款，这是最关键的一点。很多人买保险只看保什么，从来不看不保什么，最后出事才发现，自己要报的情况正好在免责里。之前学校户外社团有个同学，周末去周边玩的时候攀岩，崴了脚花了三千多医药费，买的时候只看了意外险，没看免责，结果合同里明确写了高危运动不赔，一分钱都报不了。所以你不管买啥，一定要翻到最后看免责条款，把你平时常做的活动对照一遍，比如你常骑车去玩，确认一下骑行算不算免责，别等出事了才追悔莫及。

别贪便宜买长期返还型的。不少刚上大学的同学，听销售说「不出事就把钱全退给你，相当于白捡保障」，就动心买了每年交几千的返还型保险，其实算下来，每年花的钱比买消费型贵一倍多，保额还低。你现在本来就没多少生活费，把钱砸在这上面，每个月吃饭都要紧巴巴，而且等几十年后退回来的那点钱，购买力早就降了，根本不划算。现在这个阶段，选一年一交的消费型就够，保费便宜，保额还能做高，很适合学生。

别乱买给成年人都用不着的小众险种。比如有的同学，被推销买了什么脱发险、军训晒伤险，看着新奇好玩，其实赔付条件特别苛刻，比如脱发要达到几级才能赔，晒伤要达到什么程度才能报，真出事了也拿不到多少钱，纯纯是交智商税。你现在最需要的就是意外、医疗这类基础保障，那些花里胡哨的险种，一分钱都别掏，把钱花在刀刃上才对。

四. 不同预算怎么选合适

每个月零花钱不多的同学，别硬挤钱买贵的，先把学校统一交的那份保住，再花几十块补一份基础的意外医疗险就行。

很多大学生每个月生活费固定，除去吃饭、买日用品、偶尔聚餐，剩下的结余本来就少，没必要硬撑着买贵的长期险。就拿我认识的一位专科同学来说，他每个月生活费也就一千出头，除了学校统一收的学平险，只花了六十多块补了一份意外医疗，保额够覆盖门诊和小意外的住院费，平时打球崴脚、骑车磕伤都能报，完全够用，也不会给生活添负担。这个档位的配置，核心就是先保住基础风险，不花冤枉钱，哪怕发生小意外，也不用伸手跟家里要额外的治疗费。

生活费宽裕，每个月能挤出来两三百块结余的同学，可以在学平险之外，再加一份定期的重疾保障。大学生刚毕业工作没定，买终身重疾压力太大，买保二三十年的定期重疾就刚好，价格不贵，保额也能做的比较充足。比如同寝室的一位室友，他每个月生活费有两千，平时做家教还能赚点外快，每个月拿出两百块买定期重疾，保额足够覆盖得了万一出事之后的治疗费和养病期间的生活费，不用拖累家里，自己也能安心养病。

本身身体有点小毛病，比如有甲状腺结节、肝功轻度异常这类问题的同学，先优先买能正常承保的学平险和基础意外险，别挑挑拣拣耽误投保。很多同学一开始总想找完美的产品，结果挑来挑去，因为自己的健康异常，最后连能买的产品都核保不通过。之前就有一位同学，他入学查出来有小结节，嫌学平险保额低，想自己找好产品，折腾了快半年，一直找不到能顺利核保的，最后还是回头先买了学校的学平险，又选了一款健康告知宽松的意外险，才把保障落定。

已经在外实习，每个月有稳定收入的同学，可以在基础保障之外，再加一份小额住院医疗险，补上学平险的保额缺口。就像之前提到的实习的小张，他每个月实习工资有四千块，除去房租饭钱，每个月能剩一千多，他本来已经买了学校的学平险，又花一百多块补了一份小额住院医疗险，后来他在外跑客户的时候被电动车碰伤，住院加上复查一共花了近八千，学平险报了五千，剩下的三千多都由补充的医疗险报了，自己一分钱没掏，连住院那几天的餐费补贴都有，完全没影响他攒钱买电脑的计划。

如果家里已经给你配了重疾和医疗险，那你只需要确认一下学校的学平险有没有买，再补一份高保额的意外险就够了，不用重复买太多。很多家长早早就给孩子买了终身重疾和百万医疗，这类保障已经覆盖了大病风险，大学生日常最多的就是意外磕碰，一份性价比不错的意外险就能覆盖剩下的缺口，没必要多花钱买重复的保障，把钱留着当生活费或者攒起来做其他用更划算。

五. 出事后理赔怎么跑

先稳住情绪别慌，第一步先留好所有就医相关的材料。不管是擦伤缝针还是生病住院，所有的收费票据、缴费小票、医生开的诊断书、病历本甚至处方单，全部都要整理好，千万别弄丢揉皱。之前就有同学刚出院随手把票据塞在书包夹层，理赔的时候翻了半天找不到，跑去医院补了三次材料，折腾了小半个月才搞定理赔。只要把材料留全，后续能省超多麻烦。

接下来第一时间联系保险公司或者学校对接的负责人，告诉对方你这边出事了，问问具体需要走什么流程，需要提交哪些材料。别自己闷着不吭声拖到最后，很多理赔都是有时间限制的，拖太久错过报案时间，保险公司可能会拒赔。之前有个同学体育课崴了脚，韧带拉伤做了理疗，因为觉得花的钱不多，直到学期末才想着申请理赔，结果因为超过了规定的报案时间，最后只赔到了一半，本来能报的钱打了水漂。

提交材料的时候，要看清楚要求是原件还是复印件。大多数情况都需要带发票原件去，如果需要留底自己用，可以提前复印一份放家里，避免后续需要用到原件的时候拿不出来。还有一点，要是有医保先报销，记得让医保部门开分割单，这个分割单也是理赔的时候必须要提交的材料，不能漏掉。

等待理赔结果的时候，别干等着，如果超过一周还没消息，可以主动问问进度，看看是不是材料缺了哪里，哪里需要补充。有的同学交完材料就不管了，过了一个多月才发现保险公司早就通知材料不全，结果又耽误了好长时间。

最后理赔款到账之后，自己核对一下金额，看看和合同条款约定的是不是一致，如果有疑问，当场找保险公司或者经办人问清楚原因。其实只要材料全，流程走对，理赔并不复杂，大部分理赔都能在半个月之内处理完毕，关键就是一开始别乱，一步一步来就没问题。

结语

现在回到开头的问题：大学生本身不是学平险哈，大部分高校会统一组织大学生投保学平险，入学的时候一般会随学费一同收缴保费，也有的学校会让大家自愿选择要不要投保。总结一下就是：如果学校统一买了，你就先拿着基础保障，预算有限的话这样足够覆盖日常小磕小碰；要是你经常参加户外运动，或者本身身体底子偏弱，不妨再加一份合适的补充商业险补全缺口。记得买之前一定要看清条款，留好理赔票据，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到赔付~

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