适合大学生的学平险 大学生学平险保什么

引言

刚进大学校园的新生，还有操心孩子保障的家长，是不是都碰到过推学平险的通知？到底大学生有没有必要买学平险，它到底能给咱们保哪些事？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 保障范围涵盖哪些具体内容？

日常校园内外的意外受伤，大多能覆盖到。比如下课在走廊跑着不小心绊倒磕掉半颗门牙，去医院补牙做根管治疗，花的门诊费可以按比例报一部分；出门赶课骑共享单车蹭到路边护栏擦伤胳膊缝针，缝合、换药的费用也在保障范围内，还有意外导致的骨折、关节扭伤，只要是突发非疾病的受伤，符合条款要求都能走报销。这部分是大学生日常用得最多的保障，毕竟咱们平时跑操、参加社团户外活动，难免有个小磕小碰。

除了意外医疗，还包含意外身故和伤残保障。如果真的发生比较严重的意外，给身体留下了伤残影响，会按照伤残的等级给到对应的赔付，这笔钱可以用来做康复治疗，也能补贴家用，帮家庭减轻一点经济压力。

不少学平险还包含住院医疗保障，不管是意外住院还是生病住院，花费超过免赔额的部分，都能按比例报销。举个具体的例子，隔壁寝的小林，秋天降温没注意添衣服，引发急性肺炎住院一周，前后花了八千多，社保报完之后剩下三千多符合要求的费用，学平险给报了两千出头，一下子帮刚开学手头紧的他减轻了不少负担。再比如有同学做个小手术，像阑尾炎切除、腺样体切除这类，社保报完剩余的合规费用，也能走学平险报销。

部分学平险还附带了特定疾病的保障，比如一些常见的青少年高发疾病，一旦确诊符合条款，会给付一笔保障金，可以用来支付治疗费用，弥补家长请假陪护带来的收入损失。

这里给大家提个醒，不是所有项目都能报。比如整容、矫形这种非治疗必须的项目，还有因醉酒、违法违规行为导致的受伤，大多不在保障范围内，投保的时候一定要扫一眼免责条款，别等出事了才发现不符合要求。另外，大部分学平险都有免赔额，也就是得自己先承担一小部分费用，剩下的才能按比例报销，报销比例一般也会区分社保内和社保外，投保的时候可以多对比一下，优先选免赔额低、社保外也能报一定比例的产品。

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二. 家庭经济状况决定保费预算吗？

直接给结论：大学生买学平险，当然可以跟着自家的经济状况定保费预算，这个逻辑完全站得住脚。

家庭条件比较宽松的同学，可以选责任更全、额度稍高的方案，不用刻意压缩预算。比如咱们同寝室的小陈，家里条件不错，爸妈给选的方案比基础款多了门诊手术责任、住院津贴，还有额外的重疾一次性给付责任，一年多花不到一百块，整体保障更踏实，平时有个什么问题不用纠结额度够不够用。如果自身已经有了其他商业保险补充，那也不用花大价钱重复买重复的责任，把预算留给还没覆盖的缺口就行。

普通工薪家庭的同学，不用硬撑着买贵的版本，选基础款完全可以满足风险转移的需求。大部分高校统一投保的学平险，一年费用也就一百出头，就能覆盖意外身故伤残、意外医疗和普通住院医疗的基础责任，足够应对日常摔倒、擦伤、急性阑尾炎这类常见问题，不会给家里添额外的负担，也能起到防风险的作用。咱们学校门口小吃街出摊勤工俭学的林同学，自己攒生活费，选的就是一百出头的基础款，他说，本来就是买个兜底，太贵的也承担不起，基础款够用来应对突发状况就行。

申请了助学贷款、靠自己打零工挣学费生活费的同学，也不用因为没预算就不买学平险。目前不少学校会给家庭经济困难的学生提供统一投保的福利，不用自己出钱就能获得基础保障，可以直接找辅导员问问相关信息。就算没有统一投保，一年几十到一百多的基础款，咬咬牙也能负担，别因为省这点钱就把自己暴露在风险里——真的出点小意外，几百块的门诊费可能就是你大半个月的生活费，有保险报销能帮你省不少压力。

这里还要提醒一句，不管预算多少，别为了凑高保障超出自己能承受的范围。大学生还没有稳定收入，大部分保费都是家里出，超出预算买贵的，反而会变成不必要的负担。只需要记住，学平险本身就是给学生的普惠型保障，核心作用是兜底，不是赚收益，不管你预算多少，都能找到适合你的方案，不用打肿脸充胖子选贵的。

最后给大家一个直接的参考：如果每月生活费在一千五以下，选一百元以内的基础保障款就行；每月生活费在一千五到三千之间，可以选一百到两百元，多包含住院津贴或者重疾责任的中端款；每月生活费三千以上，再考虑两百元以上，保障责任更全的版本就可以，跟着这个标准选，不会出错。

三. 既往病史会不会影响承保资格？

大部分大学生学平险的投保门槛不高，但这不代表既往病史可以随便瞒，能不能承保、能不能赔，都和你说不说实话直接挂钩。

一般来说，普通学平险不会因为你有轻症既往症就直接拒保，大多会把已经存在的疾病相关的治疗责任除外，比如你投保前就有过敏性鼻炎，之后因为鼻炎犯了去拿药做治疗，这部分费用不赔，但如果是出意外摔骨折了，该赔还是会正常赔。

如果你隐瞒了比较严重的既往病史，后续很可能拿不到赔款。我身边就有现成的例子：大二学生小吴，入学前两年查出来有慢性肾炎，投保的时候看到健康告知里问了“是否有泌尿系统慢性疾病”，他觉得自己现在病情稳定，学校统一投保随便填填就行，就没写进去。结果大一下学期他因为病情加重住院，花了一万八千多的治疗费，申请理赔的时候，保险公司核查病历发现他投保前就确诊了这个病，因为未如实告知，直接做了拒赔处理，保费都没退，小吴后悔都来不及。

如果是病情稳定的慢性病，比如先天性心脏病术后恢复良好、甲亢控制良好这类情况，建议你直接把病历资料交给保险公司核保，大多会给出除外承保的结论，不会直接不让你买，这种除外承保不影响意外责任的理赔，反而比你瞒着投保稳妥得多。

如果是已经完全治愈、多年没有复发的既往症，比如小时候得过肺炎已经痊愈，或者做过阑尾炎切除手术之后没有后遗症，这种只要在健康告知里如实写清楚，基本都能正常承保，不会影响之后任何理赔。

给大家一个可操作的建议：投保的时候一定要一条一条看健康告知，问了什么就如实说什么，没问到的可以不说，不要抱着“没人查”的侥幸心理隐瞒，不然真出事了吃亏的还是自己。如果你拿不准自己的情况算不算需要告知的既往症，可以找学校负责投保的老师问，或者打保险公司的官方客服咨询，说清楚你的情况，得到明确答复再投保。

四. 理赔手续麻烦需要哪些材料？

首先，不同的理赔类型，要准备的材料不一样，别一股脑乱塞，也别漏了关键项。如果是意外门诊或者普通住院的医疗报销，最核心的就是发票原件，这是第一必须带的，没有发票原件，绝大多数情况都没法走理赔流程，哪怕你拍了照片存了电子底档也不好使，一定要把医院开的原始收费发票收好。除了发票，还要准备对应的费用清单，就是医院给你的那张列着你各项收费的单子，比如做了什么检查、开了什么药、收了多少服务费，都得清清楚楚列出来，这是用来核对你理赔范围和费用额度的，缺了这张，保险公司也没法核定理赔金额。

然后，如果是因伤或者因病住院理赔，还得加上你的全套住院材料。比如入院记录、出院小结，如果你做了手术，还要加上手术记录单，这些材料要在出院的时候，一并去医院的病案室或者出院窗口开好，别等要理赔了才想着去补，不仅要跑好几趟，还容易耽误理赔时效。另外，如果你是因为意外导致的理赔，还需要补充一份意外事故说明，简单写清楚你什么时候、在哪里、因为什么发生了意外，比如下楼踩空摔了、打球被撞到受伤，写清楚基本情况就行，不用写得太复杂，关键是信息准确。

咱们拿具体的例子来说，之前有个住宿舍的林同学，夏天冲凉水澡的时候踩到积水滑了一跤，膝盖磕破缝了五针，门诊加换药花了一千多，他买了学平险准备申请理赔，一开始只带了手机里存的发票照片去，保险公司说必须要原件，他折腾回医院补开，结果医院的收费记录调出来说只能补开底联复印件，还要再去医院的收费处盖章，一来二去耽误了快两周才提交成功。要是他一开始就把发票原件收好，放在自己的书包文件袋里，也不用多跑这两趟冤枉路。

如果你申请的是身故或者伤残类的理赔，还需要准备对应的身份材料和鉴定材料。如果是身故理赔，需要准备公安或者医院开具的相关证明，还有受益人的身份材料，如果是伤残理赔，要准备保险公司认可的伤残鉴定机构出具的鉴定报告，这份报告得按要求找指定机构做，自己随便找地方做的，可能不被认可，还得重新做浪费钱。另外不管是哪类理赔，都要准备好投保人、被保险人的身份证和银行卡复印件，银行卡要选一类储蓄卡，别拿信用卡，保险公司没法把理赔金打到信用卡里。

最后给大家说个实用的小建议：你从去医院看病开始，就把所有材料单独放在一个文件夹或者信封里，不管是收费票据、挂号单还是检查报告、病历本，全部放进去，别随手丢在宿舍桌子上或者夹在课本里，容易弄丢。提交理赔之前，先自己对着要求核对一遍，要是不确定缺不缺，可以提前问一下保险公司的对接人员，确认无误再提交，能省很多麻烦，理赔的速度也会快很多。

结语

总的来说，学平险是适合大学生性价比不错的保障，主要保意外身故伤残、意外医疗，不少也覆盖住院医疗，价格大多不高，只要如实填写健康告知、保留好理赔材料就行，不管你是生活费充足还是预算比较紧张的同学，都可以根据自身需求挑一份合适的，给自己一份基础保障。

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