旅游境外险如何购买 超值旅游险包含境外

引言

准备出国玩的朋友是不是都在犯愁？想找合适的境外旅游保险，却不知道从哪儿下手，也摸不清什么样的境外旅游保险才算划算靠谱？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 去哪买？正规渠道找对门

第一个值得推荐的正规渠道，就是保险公司的官方渠道。不管是官方网站，还是官方微信公众号、手机APP，都是直接和保险公司对接，没有中间环节，你可以直接看到产品信息、条款内容，付款也走官方通道，不用担心信息泄露或者买到不合规产品。比如我邻居小杨上个月去日本自由行，就是在保险公司官方公众号上买的境外旅游险，填好出行时间和个人信息，一分钟就能下单完成，还能直接把电子保单存到手机里，过海关的时候出示也很方便。

第二个靠谱渠道是正规持牌的第三方保险平台。这些平台本身有监管机构颁发的牌照，上面集合了多家保险公司的产品，你可以直接对比不同产品的保障内容、价格，不用一家一家找。同事小林去年和朋友去东南亚徒步，就是在第三方平台对比后选的，他有腰椎旧伤，特意挑了包含意外医疗和紧急救援的产品，比单独在某家官网买更划算，还能一键看清楚不同产品的区别，省了不少时间。

第三个渠道是你常用来买机票、订酒店的旅行平台，很多旅行平台也会和正规保险公司合作，在你下单订单的时候，就可以直接勾选购买对应的旅游境外险。这种方式很方便，不用再单独找渠道购买，适合怕麻烦的朋友。我表姐上次跟团去欧洲旅游，就是在订机票的时候一起买的，刚好和行程时间匹配，不用再额外操心，整体流程很顺畅。

需要提醒大家的是，不要随便找个人代购或者不知名的小平台买。之前有朋友图便宜，在不知名的小网站买了境外险，结果出去之后摔了一跤需要治疗，联系理赔的时候才发现对方根本没有资质，最后只能自己承担全部费用，亏了好几万块钱。

不同渠道各有特点，如果你想要直接对接保险公司，就选官方渠道；如果你想要对比多家产品选合适的，就去正规第三方平台；如果你怕麻烦想一站式搞定，就在订行程的时候一起买。不管选哪个渠道，都要先确认对方有正规的保险经营资质，这样买的产品才靠谱，出了问题也能找到人负责。

二. 看什么？医疗额度是核心

先给大家说直白点，买境外旅游保险，最该优先挑，其他保障都是锦上添花，只有医疗额度才是实打实托底的保障，选不对，出事之后自己要掏大几十万，没人帮你填坑。

咱们普通人出去旅游，最容易碰到的突发状况就是意外受伤或者突发急病，境外不少地区的医疗费用比国内高出不少，哪怕只是一个简单的处理伤口加检查，费用都可能远超预期，如果需要住院或者转院，花费更是会往上翻。

去年我邻居小周刚毕业，攒了小半年钱去境外玩，当时图便宜选了医疗额度很低的产品，结果出门第三天骑车摔倒，胳膊摔骨折了，就近找了当地医院处理，加上拍片、复位、用药，一共花了十几万，当时他买的保险医疗额度不够，最后超出额度的七万多全都是自己掏钱补的，本来开开心心的旅行，回来之后吃了好几个月泡面才填上这个窟窿。

给不同经济条件的人说具体选法：如果是刚工作预算不多的年轻人，挑医疗额度够覆盖你去地区常规医疗花费的就行，不用硬选额度特别高的，也别为了省十块八块把额度压得太低；如果是带家里老人出行，老人本身可能有基础毛病，突发状况概率更高，尽量把医疗额度往高了选；如果本身有慢性健康问题，也一定要挑包含突发疾病医疗保障的产品，投保的时候记得如实告知健康情况，别隐瞒，不然理赔的时候容易出问题。

另外还要额外留意条款里的细节，要看清楚这个额度是不是包含门诊和急诊，是不是包含住院，有些产品看着总额度不低，其实门诊单独有额度上限，真出事之后门诊花费先把额度用完了，住院花费只能自己扛，这点一定要提前看清楚，别只看宣传页上的大额度，翻一遍具体条款，心里有数才不会踩坑。

三. 谁需要？老人小孩多留意

带老人出境游玩，这类群体一定要优先配置合适的旅游境外险，别抱着“只是出去逛一圈不会出事”的想法偷懒跳过这一步。

年纪大的人群大多都有一些常见的慢性基础问题，出行路上舟车劳顿，气温、作息突然改变，很容易诱发身体不适，要是没有对应保障，境外的医疗费用往往会给家里添不小的负担。之前有阿姨跟着子女去东南亚玩，本身就有冠心病，路上爬山累着了，突发胸闷不适需要就近就医，因为投保的时候如实说了自己的身体情况，也选了包含疾病急诊保障的产品，最后相关的医疗费用都按约定拿到了赔付，没让子女多花额外的钱。

给老人买的时候，别盲目只看价格，一定要确认产品能不能接受现有健康状况的投保要求，一定要如实填写健康告知，不要隐瞒病情，不然真出事了会影响理赔。要是预算有限，可以优先选覆盖疾病急诊、转运责任的基础款，性价比不错，能覆盖日常出行的核心需求；要是预算比较宽松，可以选保障责任更全的版本，额外加了行李遗失、行程变更这些保障，出门更踏实。

出门带小朋友的家庭，也一定要给孩子配上旅游境外险。小朋友好奇心重，跑跑跳跳很容易摔跤擦伤，或者吃坏肚子引发肠胃问题，尤其是去一些野生动物园、户外景点，不小心被小动物抓伤，都需要去境外的诊所处理，这些花销走对应保障就能分担压力。

之前有宝妈带五岁的孩子去海边玩，孩子追浪的时候不小心摔在礁石上，磕破了膝盖缝了五针，所有的诊疗费用都走旅游境外险报销了，宝妈说本来还担心境外看病贵，没想到提交了票据之后很快就处理完了，没花多少钱。给小朋友买的时候，不用选价格太高的，一般覆盖意外受伤、疾病门诊就够了，注意看有没有包含未成年人紧急转运的责任，遇到比较严重的情况，能安排专业的转运，家长也更安心。

不管是给老人还是孩子买，都别把孩子的保障挂靠在大人身上，一定要单独给老人和孩子各买一份，这样保障才够独立，真出事了不会互相影响理赔额度。要是出行是跟着旅游团，也别只靠旅行社买的团险，团险的额度一般比较低，最好自己再单独补充一份，把保障做足，对应自己家的情况调整，这样出门玩才能放心。

图片来源：unsplash

四. 保多久？全程覆盖才稳妥

很多朋友买境外旅游险的时候，图省事直接照着行程单上标注的出行天数买，差个一两天也不在意，觉得不就是多一天少一天的事儿，没必要纠结，其实这里边藏着不小的理赔风险，哪怕差几个小时，都可能让你拿不到应有的赔付。

给你说个我身边真实的案例，去年一对小情侣计划去海岛玩，买机票的时候显示出发日期是10号，返程日期是17号，俩人算了算一共7天，就直接买了7天的旅游境外险，保险生效时间定在了10号零点，终止时间定在16号二十四点。结果出发前，航空公司通知航班取消，帮他们免费改签到了11号出发，返程也顺延到了18号。俩人想着改出发就改吧，玩的行程还多一天，反正都出来了，压根没想起要调整保险的时间。

谁知道巧了，改行程之后，17号也就是原定保险终止的第二天，女生下海玩的时候不小心被礁石刮伤了脚，伤口挺深，需要在当地的诊所缝针加打破伤风，前前后后花了小两万块。俩人回国之后拿着所有票据找保险公司理赔，结果一查保单，事故发生的时候保险已经过期了，保险公司只能拒赔，最后所有费用都得自己掏，俩人后悔得不行，说当时就是多花几十块的事儿，结果亏了一大笔。

给大家几个可直接用的实操建议：第一，如果你已经定好往返交通，买保险的时候，直接把生效时间往前挪一天，终止时间往后延一天，别刚好卡在你出发和落地的日子，就算航班延误、临时改行程，也能覆盖进去，多花不了几块钱，买个踏实太值了。第二，如果你是自由行，还没定好返程票，只确定了大概的出行时间段，可以买覆盖整个最长预估出行天数的保单，别只买最短天数凑数，万一玩得开心想多待几天，也不用临时再补买，省得中间出保障空窗。

不同年龄的朋友也有不同的注意点，如果是带老人或者小孩出行，本身身体出状况的概率就比年轻人高，更别卡着天数买，宁愿多买一两天，也别留空窗。如果你买的是可以延长保障期限的产品，一旦确定要延长行程，提前一天联系承保平台改期限就行，操作一般都很简单，花不了几分钟，千万别嫌麻烦不操作，不然真出事儿，吃亏的还是自己。

五. 怎么赔？留好票据是关键

出问题第一时间先给保险公司报案，别拖着，拖得越久越容易出问题，很多人就是错过了报案时间，最后理赔出麻烦。去年小周去境外玩摔了腿，摔完当天就给保险公司打了电话登记情况，那边直接给对接了就近可以接诊的合作诊所，还提前把需要注意的理赔事项都讲清楚了，一点都不乱。

境外产生的所有花费票据，不管是门诊挂号单、药费收据、还是检查缴费凭证，哪怕是打车去诊所的小票，都要完整收好，一张都别丢。之前我听保险从业者说过一个事儿，有个游客在境外突发肠胃不舒服，看完病回来申请理赔，唯独把诊所开的处方签丢了，其他票据都全，结果就是没办法核实用药情况，折腾了快一个月才补完材料，理赔到账时间晚了好多，白白费心费力。

如果是需要保险公司安排紧急救援服务，相关的沟通记录也要留好，不管是短信记录还是通话记录截图，都存好。之前有个阿姨跟团去境外，爬山的时候扭了脚，走不了路，保险公司给安排了救护车接去医院，阿姨把当时调度短信还有救护车的出车单都拍了照存着，回国理赔救援费用的时候，直接把材料传上去，没几天钱就到账了，一点波折都没有。

如果是委托旅行社或者其他机构代办理赔，也要自己留一套所有票据的复印件或者照片，别把所有原件都交出去就不管了。之前小吴跟团出去玩，把所有票据都交给了导游帮忙代办，结果导游不小心把材料弄丢了，小吴因为自己提前存了所有材料的照片，后来找医院补开了证明，加上留存的照片，才顺利完成理赔，要是没留底，这笔钱大概率就赔不到了。

理赔提交材料的时候，按照要求整理清楚，别乱塞一堆，标注清楚每一张票据对应的花费项目，保险公司核起来也快，你的钱到账也早。记住，所有能证明你这次意外或者生病就医的材料，多存一份总没错，别嫌麻烦，真到理赔的时候，这些票据就是你拿到赔款的关键。

结语

总的来说，境外旅游险买对不买贵，记住咱说的这几点准没错：找正规持牌渠道买，优先看医疗额度够不够，健康情况如实说，保障时间把整段行程都覆盖，出事之后记得留好所有票据走正规流程报案。预算充足可以选包含更多增值服务的版本，预算有限也可以挑基础责任够用的性价比选项，根据自己的出行目的地、年龄和健康状况调整就好，选对了境外旅游险，能让咱们的出境旅行玩得更踏实省心。

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