要买旅游险吗 旅游险有哪些不足

引言

出门收拾行李准备旅行的时候，你有没有停下来琢磨过——咱们到底要不要顺手买一份旅游险？旅游险又有没有什么不那么贴心的地方呢？今天咱们就把这两个问题聊透，给你想要的答案。

一、出行途中真的离不开它吗

先直接说我的观点：不是所有人都必须买，但绝大多数出行，买一份比不买踏实，根据你的出行场景选就行。

上个月我表姐带妈妈去外地爬山，下山的时候老太太踩滑扭了脚，脚踝肿得没法碰，打120拉去当地医院拍片子做复位，光检查加临时固定就花了快两千，还得租轮椅找车改车票回本地做康复。表姐出发前随手买了份几块钱的旅游险，最后除了医院的花费报了八成，连租轮椅、改签到退票的手续费都补了一部分，算下来自己只花了不到三百，她回来跟我说，这几块钱花得比买奶茶值多了。如果是你自己出门遇到这种事，几千块的意外支出说多不多，但掏的时候总归心疼，有旅游险兜着，就能少掏不少。

如果你是去偏远地区玩，当地医疗条件不好，需要转去大医院，不少旅游险带了接送转运的服务，不用你自己到处找车联系医院，这一点对独自出门玩的人特别有用。我之前认识一个驴友，去山里徒步崴了脚，手机信号弱，最后还是保险合作的救援队找过来把人接出去的，救援的费用都由保险出，自己没多花钱，要是没这份保障，光找救援就得花不少钱，还不一定能及时找到人。

但也不是所有出行都一定要买，比如你就是去家周边的城市公园逛一天，当天就能往返，平时身体也不错，那完全可以不用买，省下这几块钱买瓶水喝更实在。如果你是跟正规旅行团出门，不少旅行团已经帮客人买了基础的旅游险，你可以先问清楚旅行社买的额度够不够，如果涵盖了你要去玩的项目，不用重复买；如果额度太低或者没包含你想玩的项目，再自己补一份就行。

给你分场景说直接建议：跨省长途出行，不管是玩还是办事，都建议买；去医疗费用比较高的地区，一定要买；带老人、小孩出门，一定要买；要去参与骑马、徒步这类不算特别极端但有一点风险的活动，一定要买。只有同城短途日常出行，可以不买。毕竟现在大多数旅游险都不贵，短途游几块钱，长途游几十块钱，一顿奶茶钱换出行踏实，不算亏。

二、哪些情况可能无法获得赔付

第一个常见的不赔付情况，就是没如实申报自身健康状况。去年有位阿姨跟着子女去周边城市泡温泉，出发前买了旅游险，投保的时候没说自己有常年的心脏病，结果泡温泉的时候突发心脏不适住院，申请理赔被拒了。保险公司查出来她投保前就已经确诊这个病，属于既往症引发的问题，不在保障范围内。建议你投保的时候，不管是什么情况，健康告知问什么就如实答什么，没问到的不用主动说，别心存侥幸隐瞒病史。

第二个不赔付的情况，就是参与条款列明的高风险项目却没额外附加对应保障。之前有个小伙子约了朋友去户外漂流，出发前随手买了基础款旅游险，漂流的时候翻船磕断了胳膊，申请理赔才知道，普通旅游险把漂流、攀岩、潜水这类有风险的项目都列在免责里了。如果他提前看条款，加几块钱附加高风险运动保障，就能顺利拿到赔付。建议你出发前先想好自己要玩儿什么项目，要是计划参与这些非休闲类的项目，一定要确认你买的旅游险包含对应保障，不包含就赶紧换或者加购附加险。

第三个不赔付的情况，就是因为个人主观原因导致的行程变更或者损失。比如有个姑娘本来订了机票去海边玩，结果前一天晚上跟男朋友吵架闹分手，自己不想去了，申请退行程损失，保险公司直接拒了。因为个人反悔、改变计划这种主观原因造成的损失，绝大多数旅游险都不赔，只有因为合同约定的突发疾病、意外这种不可控因素导致没法出行，才会给赔付。建议你搞清楚行程变更保障的赔付条件，别以为不管啥原因不去都能赔。

第四个不赔付的情况，就是财物损失没达到条款约定的要求，或者没法提供对应凭证。之前有位游客逛景点的时候丢了随身带的相机，找保险公司理赔，结果他既拿不出购买相机的发票，也没法证明相机丢在景区范围内，而且这个相机的价格已经超过了条款里约定的单件财物赔付上限，最后只拿到了一小部分赔付，剩下的都得自己承担。建议你出行的时候，贵重物品比如笔记本电脑、相机这类，一定要带好购买凭证，而且提前看清楚单件物品和整体财物的赔付限额，超出限额的部分肯定是赔不到的。

还有一种常见的不赔付情况，就是在已经发生风险之后才买保险。之前有个叔叔坐车去景区，路上车蹭了人已经受伤了，导游让大家临时买旅游险，他赶紧买了一份，结果申请理赔的时候，保险公司查出来投保的时候事故已经发生了，这种事后投保的情况肯定不赔。建议你一定要在出发前就买好保险，别等出事儿了再想着补买，补买也没用。

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三、按个人条件如何匹配方案

学生党周末短途周边游，预算普遍不高，大多是约着朋友去徒步、逛古镇或者近郊露营，行程不复杂，出行时间也短，直接选一天或者三天期的基础款就行。价格也就几块到十几块，重点看意外医疗额度有没有覆盖普通的摔倒擦伤、崴脚扭伤的诊疗费用，不需要额外加其他乱七八糟的附加责任，省下来的钱还能多买两瓶景区矿泉水，完全够用。

刚工作没几年的年轻人，喜欢攒假期去远方玩，不少人会安排登山、冲浪之类的项目，预算比学生党宽松一点，但也没必要花冤枉钱。普通行程选一周期的基础款就行，如果要去玩非常规的项目，一定要核对条款，看看你想去玩的项目有没有被排除在保障之外，要是除外的话，加购对应的附加责任就可以，不用直接买贵一倍的高端款，能省不少。之前我有个朋友去海边冲浪，没注意条款里把冲浪划进了除外责任，脚被礁石划破缝了五针，最后没法申请理赔，自己掏了小两千医药费，后来他再去玩这类项目，都会提前加好对应责任，几十块就搞定，再也没踩过坑。

带小朋友出门亲子游的家庭，小朋友好动，容易跑跳摔倒磕伤，家长多半还会带着去游乐园玩一些中小型游乐项目，选的时候优先挑意外医疗额度高、报销门槛低的，另外可以加上行李物品丢失的保障。小朋友的推车、随身的奶粉包，如果不小心在机场或者景区弄丢，能拿到一定补偿，减少损失。还有，不少亲子游会坐飞机高铁，可以加个行程延误的责任，遇上长时间延误，也能有一点补贴用来吃饭买水，缓解等待的烦躁。

陪着中老年长辈出行的，长辈本身可能有一些常见的慢性病，选的时候要注意，大部分旅游险对突发的既往症并发症有保障，但是要看清楚要求，比如是不是要求出行时身体状态稳定，有没有提前告知的要求。另外一定要选带有紧急救援服务的，长辈要是在外地突发身体不适，救援服务能帮忙联系就近的合适医院，还能帮忙安排转运，比自己瞎找医院稳妥很多。预算足够的话，可以把医疗额度选高一点，遇上需要住院的情况，压力也小一些。去年我邻居张阿姨跟着女儿去外地玩，路上突发胆囊炎，因为买对了带救援和突发既往症保障的旅游险，不仅救援帮忙联系了医院，部分诊疗费用也拿到了补偿，帮她家省了不少开支。

长途跨省或者跨城市出游，行程超过一周的，不管是什么年龄，都要把保障责任补全一点。除了基础的意外医疗，加上行程变更、行李丢失的责任，毕竟走得越远，遇上航班取消、行李托运出问题的概率越高，多一点保障，遇上事也不用太慌。如果是自驾出行，还可以看看有没有包含车辆故障救援附加责任的，遇上小问题能帮忙联系拖车，省得自己在人生地不熟的地方到处找人，花冤枉钱。

结语

看完这些你应该心里有数了：要不要买旅游险，完全看你去哪、玩什么、身体啥情况。要是就是近郊短途逛公园、身体倍儿棒，大可不必多花这份钱；但要是长途出行、去偏远地区玩，或是带老人孩子出门、要玩带点风险的项目，入手一份确实能帮你省不少麻烦。至于它的不足，说白了就是很多常见非意外场景、高风险项目都不赔，买的时候别光看宣传，一定要把免责条款一条一条捋清楚，别等出事了才发现自己买的保障用不上，挑符合你行程的就好。

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