白金卡境外旅游险是什么 人在境外旅游险是什么

引言

出门去境外玩，你会不会好奇手里带的白金卡附赠的这份保障到底管啥用？专门买的境外旅游保障又能帮我们解决哪些麻烦？别着急，这篇内容就来帮你把这些问题说清楚。

一. 境外医疗报销看三点

第一点，优先确认是否包含直付服务，以及直付网络的覆盖范围。咱们出门玩谁都不想随身揣一大笔现金，更不想突发伤病的时候还要自己先掏钱垫上，本来身体就不舒服，还要为凑钱发愁，太影响旅途心情了。之前有位姓张的大哥去东南亚海边玩，踩在碎珊瑚上划了一道大口子，伤口很深需要缝针，还得打破伤风针，算下来要小两万块。他之前买的这份带直付服务的保险，当时直接打了保险公司的救援电话，医院那边直接和保险公司对接，全程不用他掏一分钱，缝完针做好处理直接走人，全程不用操心费用的事。反过来，如果没有直付服务，所有费用都得自己先垫付，攒一堆票据回来再慢慢报销，不仅要占用自己的资金，来回寄材料、等审核也得折腾好几个月。所以选的时候，一定要先问清楚，你去的目的地有没有合作的直付医院，能不能不用自己掏钱。

第二点，核对条款里对就诊医院的要求。多数国内保险公司推出的这类产品，都要求去目的地的公立正规医院就诊，如果你图方便去了私人诊所或者小私立医院，很大概率会被拒赔。之前就有个姑娘去日本看樱花，过敏起了一身疹子，当时酒店附近就是个私人皮肤科诊所，她想着离家近就直接去了，花了小几千拿药，回来申请报销的时候才发现，条款里明确写了不赔私人诊所的费用，最后只能自己承担这笔开销。如果去一些偏远的小众目的地，当地确实没有足够多的公立医院，也要提前和保险公司确认清楚，特殊情况能不能通融，别等出事了才想起核对条款，那时候已经晚了。

第三点，一定要把所有原始票据保管好，这是报销最核心的凭证。不管是挂号费、药费、检查费，哪怕是几十块的打车费（如果包含交通责任的话），所有的小票、缴费清单、诊断证明都要收好，一样都不能丢。之前有个小伙子去欧洲骑行，摔了膝盖拍了片子，他觉得袋子占地方，看完病就把缴费的小票随手塞在登山包侧袋里，结果回去整理东西的时候侧袋开了，小票弄丢了，只剩下诊断书。他去找医院补开，国外医院补开单据不仅要收费，还要等好几个工作日，那时候他已经回国了，来回折腾了快两个月才补上材料，耽误了好长时间才拿到赔偿。要是补不到的话，直接就拿不到赔偿了。建议大家可以随身带一个防水的文件袋，专门放这些单据，看完病当天就拍一张高清照片存在手机云盘里，万一原件丢了，还有电子凭证可以和保险公司协商，不至于完全没办法。

除了这三点，还要额外留意免赔额的设置，有些产品看着价格便宜，其实有一两千的免赔额，也就是说花费低于免赔额的部分都要自己出，如果只是小毛病花了几百上千，根本报不了，买的时候要根据自己的需求选，想要全报就选零免赔的，预算有限选有免赔额的也可以，但一定要提前知道这个规则，别到理赔的时候觉得被坑了。

二. 不同人群怎么配额度

刚毕业的年轻学生党出行，大多预算有限，一般都是选择东南亚、日韩这类周边短途旅行，消费和医疗成本不算高。直接选基础额度就够用，不用硬咬着牙买高额度产品，优先把意外身故残疾、基础门诊急诊医疗责任配齐，剩余额度满足日常的磕碰、肠胃炎这类常见突发问题就行。如果是穷游住青旅、坐公共交通，记得额外加个行李被盗抢的小额责任，花不了多少钱，碰到情况能补点损失。

和朋友一起去境外参加徒步、冲浪这类轻户外运动的年轻人，要在基础额度之外，额外加对应运动的专项保障额度。之前有两个大学生去泰国海边玩，其中一个脚滑摔进礁石缝蹭出开放性伤口，缝针加打破伤风花了小八千，他们只买了基础旅行险，没加运动附加责任，最后只能自己掏钱付医药费，本来开心的毕业旅行平白添了麻烦。

中青年上班族出境商务出差或者深度自由行，停留时间超过一周，去往欧美澳这类医疗成本偏高的地区，额度要往高了配。这类人群一般有一定经济基础，出行要么带了不少随身电子设备，要么可能接触自驾这类风险，除了把医疗额度配足，还要额外加行李损失、第三方责任的额度，要是碰上个剐蹭当地车辆的情况，第三方责任能帮你兜底赔偿，不用自己掏大笔钱解决问题。

中老年群体出境跟团游或者探亲，整体额度要往高了调整，尤其是医疗额度。中老年人本身容易有突发的血压问题、关节问题，哪怕平时身体稳定，出门换环境、劳累都可能诱发不适，欧美地区随便一个急诊检查就要上万，额度不够根本覆盖不了。买的时候一定要看清楚，条款里对常见慢性病的急性发作有没有保障，比如本身有高血压，出门突然血压升高需要急诊，能理赔的话才有用。如果是跟着子女去境外探亲，待的时间比较长，要选对应时长的长期旅行额度，不要买错成短期险，不然过了保障期出问题不赔。

慢性病患者不管哪个年龄阶段，买之前一定要先看清楚免责条款里，对自己现有疾病的约定，如实做好健康告知，不要隐瞒病情。要是条款允许既往症的急性发作获得赔付，再根据自己的身体情况调整医疗额度，本身日常需要服药控制病情的，额度比同年龄段健康人群稍微调高一点，避免突发情况额度不够用。不要为了省一点保费隐瞒健康情况，真出事保险公司查到，会直接拒赔，到头来一分钱都拿不到。

图片来源：unsplash

三. 理赔材料千万别弄丢

出事之后先别慌，第一时间收集好所有跟出险相关的原始材料，这是顺利拿到赔付的核心前提。我身边就出过这样的事，张阿姨跟团去境外游玩，随身背包在景点被偷了，里面装着钱包和刚买的伴手礼，当时光顾着郁闷，忘了第一时间找当地景区管理处开丢失证明，也忘了去警局做备案登记。等回国找保险公司申请理赔的时候，拿不出官方开具的被盗证明，只能反复跑景点补开、找使馆开证明，前前后后折腾了快两个月才拿到赔付，本来开开心心的旅行，结束了还添了好长时间的麻烦。

所有的收费票据一定要拿原件，电子票据也要提前下载存档，不要只存在手机相册里，最好存一份到云端。之前有个游客，在境外游玩的时候发烧引发肺炎，住了三天院，出院的时候医院给的票据都放在随身的旅行袋里，结果返程的时候旅行袋被错拿，所有票据都跟着丢了。他找医院补开，但是国外很多医院补开票据流程特别麻烦，折腾了好久只开到了复印件，保险公司这边因为没有原始票据，只能给他报销一部分费用，剩下的部分没法赔付，平白无故自己多花了几千块钱。

如果是行李丢失、航班延误这类出行相关的理赔，对应的官方证明一定要收好。航班延误要找航空公司开具延误证明，上面要写清楚延误的时间和原因，不要只拿自己手机上的航班动态截图，截图不能作为官方理赔凭证。行李丢失也要找航空公司开具行李丢失的运输凭证，跟机场地勤确认好凭证上要盖对应航司的公章，不然材料交上去还是会被打回来补充，耽误理赔进度。

如果是意外受伤或者生病就医，除了医疗票据之外，还要收好医院给的诊断书、处方单、检查报告，这些材料都要跟票据放在一起。有不少人觉得只要有收费票据就够了，把诊断书随便扔了，等到申请理赔的时候，保险公司没法确认你的伤病是不是这次出行发生的，就会延迟审核，甚至会要求你再补充材料，拉长理赔的时间。如果是有第三方责任的意外，比如在境外餐厅摔倒，餐厅那边给的赔偿协议也要留一份，不要随手扔掉。

我给大家提个可操作的小建议，出发去境外之前，专门准备一个防水的文件袋，所有跟保险、出行、就医相关的纸质材料都放进去，随身保管，不要放在托运的行李箱里。每拿到一份材料，就用手机拍一张清晰的照片，上传到自己的云端网盘，就算纸质材料丢了，你手里还有清晰的电子存档，也能帮你更快地补开材料，推进理赔流程。报案之后，主动问清楚保险公司需要哪些材料，一条一条列出来，核对好再提交，别漏交材料反复折腾。

四. 选购前这几项要核对

先核对保单生效时间和你的出行时间能不能对上。别犯那种当天买了当天飞，结果保单第二天才生效的错。我之前听做理赔的朋友说过一个案例，有个大叔一家三口报了去东南亚的旅游团，出发前一天想起买保险，随手拍了个链接就付款，没仔细看生效说明，结果下单的时候已经是当晚十点，保单约定最早次日零点生效，大叔当天夜里跟着团飞，落地转车的时候不小心崴了脚，去当地医院拍片子拿药花了小一万，找保险公司索赔才发现生效时间不对，最后一分钱都没报，好好的旅途添了堵，这个事儿一定要留心，买之前算好时间，把出发到回国的全程都覆盖住，宁可多买一两天，也别留空窗。

再核对免责条款里的内容，别等出事了才发现自己做的事儿刚好在免责里。比如你出去是想玩潜水、冲浪、攀岩这类带点风险的项目，一定要提前看清楚，条款里有没有把这些项目列在免责里，不少基础款的旅游险，都会把高风险运动排除在外。之前有个小伙子去海边旅游，报名了深潜体验，下水的时候不小心被礁石刮伤了胳膊，缝针花了几千块，找保险公司理赔才知道，他买的那份保障不包含深潜，最后只能自己掏钱。所以出行前先想清楚，你这次旅途要安排什么项目，有非日常的运动，一定要选包含对应责任的附加保障，别心存侥幸。

还要核对客服的响应渠道和服务时间，境外跟国内不一样，你出事的时候很可能是国内的深夜，要是找不到能联系上的人，那可太慌了。一定要选有24小时中文服务的，别选那种只有境外电话，或者只能邮件沟通的，真遇到紧急情况，语言不通沟通不及时，耽误的可是自己的事儿。之前有个阿姨跟团去欧洲，晚上突发肚子疼，需要安排急诊，一开始买的保险只有英文客服，阿姨听不懂英文，折腾了快两个小时才联系上能说中文的对接人，把阿姨急的直哭，要是提前核对好客服的情况，就能少受这份罪。

接着核对保障的地区范围，别你要去的地方不在保障覆盖范围内。不少境外旅游险会对部分地区做限制，买之前一定要翻清楚，确认你出行的目的地在保障列表里，别买完了才发现不对。还有要是你是跟团游，也别直接就用旅行社给买的那份，自己核对一下额度够不够，旅行社的团险一般额度都比较低，真遇到大的问题，不够覆盖支出，最好自己再加配合适的额度。

最后核对缴费和保单获取方式，尽量选能直接出电子保单的，买完付款就能拿到保单，把电子保单存到手机里，再给国内的家人留一份备份，别选那种要等好几天才能出单的，万一提前出发，没拿到保单心里也不踏实。缴费直接走正规平台的官方渠道，别找个人代购或者不知名的小渠道，容易遇到假保单，真出事了找不到人赔，白白浪费钱。付款之后确认一下保单信息，看看出行人、出行时间对不对，有错误赶紧改，别等出事了才发现信息不对，影响理赔。

结语

现在你搞清楚啦，你问的这两类其实都是针对境外出行设计的旅游保障，前者一般是搭配对应银行卡推出的境外旅游保障，后者就是给所有出境游玩的人配置的出行保障。不管你选哪类，只要照着我们说的，核对清楚条款、选对适配自己出行情况的额度、保管好所有材料，就能放心踏出国门玩，真遇到问题也能顺利拿到理赔，踏踏实实享受旅途啦。

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