加拿大境外旅游险是什么 旅游商品的三险是什么

引言

打算出门做旅行规划，是不是还在琢磨这两个问题：咱们说的加拿大境外旅游险到底指什么？常听到的旅游商品三险又说的是哪几项？别挠头，咱们今天就把这俩问题说清楚。

一. 加拿大旅行险到底保什么

首先说核心保障，第一个就是境外突发的意外医疗费用，不管你是走路崴了脚、吃坏肚子肠胃发炎，还是不小心摔倒磕碰，只要是旅行期间突发的身体问题，去当地医院就诊产生的合理费用，都可以申请报销。之前武汉的小吴跟朋友结伴自驾，停车开门的时候没注意，刮伤了路过的当地人，自己也被车门撞断了半颗门牙，境外处理外伤加补牙的钱，最后都走保险报下来了，没额外花多少钱。

其次是紧急救援保障，这也是境外旅游和境内旅游最大的区别之一。如果你在当地突发比较严重的身体问题，需要转去更合适的医院，或者情况稳定之后要转回国内继续治疗，符合条款要求的话，保险可以承担转运的相关费用，还会提供全程的协助，不用你自己或者家人在异国他乡手忙脚乱找资源。广州的陈叔之前去探亲，突然心脏不舒服，当地小医院处理不了，保险安排了转运，还帮忙协调了对接的国内医院，省了好多麻烦。

再说说常见的附加保障，大多会覆盖行李证件丢失、航班延误这些常见的糟心事。比如你托运行李被航空公司弄没了，里面换洗衣物、常用药品都拿不到，符合额度的话，可以报销你重新购置必需品的费用；要是证件丢了，补办证件产生的合理费用也能赔；航班延误超过条款约定的时间，还能给你补偿一定的食宿或者交通花费。杭州的小徐之前飞加拿大，航班中转的时候延误了快八个小时，饿了买餐、累了找地方休息，花的钱都按约定拿到了补偿，本来一肚子火气，好歹有个兜底，没太影响出游心情。

你得知道哪些情况一般是不赔的，别买错了踩坑。如果是你本身就有的旧病，出发前已经知道身体有问题，还特意去境外就医，这种肯定不赔；要是你去了之后从事高危的户外活动，比如攀岩、蹦极这类没在保障范围内的项目，出了问题也赔不了；还有你自己故意造成的受伤，或者酒驾、无证驾驶这类违法情况，都不在保障范围内。

最后给你个实操建议，买的时候直接翻保单的保障责任，先看意外医疗的额度能不能覆盖当地的就诊花费，再确认紧急救援包含哪些服务，最后把免责条款一条一条过一遍，确认你计划的游玩项目、自身的身体情况都在保障范围内就可以，别光看宣传图就下单。

图片来源：unsplash

二. 旅游三险是哪几项保障

第一项是旅行社责任险，这个是旅行社必须给游客投保的，不用你额外掏钱，但保障范围只赔旅行社这边出错导致的损失，要是你自己不小心摔了、丢东西，这个险不赔。

我给你举个实际例子，去年小吴报了一个去当地集散地的旅行团，集合的时候旅行社安排的接驳车没检查刹车，急刹车把小吴甩出去磕破了胳膊，缝针花了小两千，最后就是走旅行社责任险赔的全款。反过来，要是小吴自己逛景点的时候，不听导游劝非要踩湖边石头拍照滑下去受伤，这个险就不管，得靠你自己买的其他保障兜着。所以别以为报了团就不用自己买保险，这是很多人容易踩的第一个坑。

第二项是旅游人身意外伤害险，这个是需要你自己自愿花钱买的，保费大多不贵，主要管你在旅行过程中发生的意外身故、伤残，还有意外医疗费用，不管是谁的责任，只要符合条款就能赔。

还是给你说个身边的例子，陈阿姨跟老伴儿出门自由行，自己爬景区的小山，脚滑扭了脚，打石膏加拍片花了一千二百多，因为出发前买了这个人身意外险，提交完票据没几天就拿到了赔付，相当于没花自己多少钱。预算有限的普通游客，买个基础保额的就行，要是你行程里有徒步、漂流这类稍微有点风险的项目，记得把意外医疗的保额买高一点，别只买身故伤残的额度，毕竟日常遇到小意外的概率更高。

第三项是旅游紧急救助险，这个也是要自己自愿买的，主要管境外旅行的时候的紧急救援服务，比如你突发疾病需要安排转运、需要找当地符合要求的医院，甚至行李丢了帮你联动找，这些服务都包含在里面，很多时候比单纯的医疗报销还实用。

之前有个朋友小郑出去旅行，半夜急性肠胃炎上吐下泻脱水，整个人动不了，买的紧急救助险直接帮他联系了当地的救护车和合作医院，还提前帮他垫付了急诊的费用，不用他自己到处凑钱周转，省了特别多麻烦。要是你去偏远一点的地方玩，或者年纪比较大出行，一定要把这个保障加上，别嫌麻烦，真遇到事的时候能帮你省好多心。

说完三个险种，给你提几个实打实的建议：首先，不管跟团还是自由行，除了旅行社已经买的责任险，一定要自己再把人身意外险和紧急救助险配上，别抱着侥幸心理。其次，买的时候要看清楚条款里的免责内容，比如有的不对高风险运动做保障，你要是去滑雪，就得挑包含对应的项目的。最后，跟团游的时候别直接默认买旅行社推荐的打包险，你可以自己对比一下保障内容和价格，选适合自己情况的，不要花了钱还没买到对应需要的保障。

三. 不同人群如何挑对保单

刚毕业预算有限，计划自由行的年轻朋友，直接选基础保障款就够。这类产品价格偏低，基础的意外医疗、行李遗失保障都覆盖，满足日常出行需求。比如刚工作半年的小周，计划和朋友组队自驾，预算只留出一百多块买保障，选了基础款，后来自驾途中刮蹭到路人，随身的相机也摔坏了，两项都走了理赔，刚好覆盖了支出，没有给本来紧凑的旅行预算添负担。

已经工作几年，收入稳定，带全家一起出行的中青年朋友，建议选中等保障档位，加购行李延误、行程取消的附加保障。这类朋友一般会提前订好高价机票、特色民宿，要是遇到突发状况没办法出行，退改费用损失不小，加购这两项附加保障就能覆盖损失。去年陈先生带老婆孩子计划出行，出发前孩子突发高烧没办法走，提前买的附加责任帮他报了八成的酒店和机票退票手续费，省下小几千块。

年龄超过六十岁的中老年出行朋友，一定要重点关注健康告知和承保年龄，别盲目挑便宜的买。很多低价产品对高龄人群的承保门槛高，有的甚至直接排除了既往症导致的意外，要是买错了，出险根本赔不了。之前有六十岁的张阿姨去探亲，本来有高血压，贪便宜买了没问健康状况的低价产品，后来在境外因为血压升高诱发不适送医，申请理赔才发现条款里明确不保既往症，最后只能自己掏钱。建议阿姨叔叔们买之前，把自己的体检报告、日常病史如实告诉客服，确认承保后再付款，优先选包含突发疾病保障的产品，价格稍高一点，但保障踏实。

本身有慢性病，需要长期吃药的朋友，买的时候一定要提前问清楚，条款里对既往症引发的突发情况有没有相关保障。有的产品会明确约定，只要不是故意隐瞒，突发的相关意外可以赔付部分医疗费用，这类就可以选，不要觉得有慢性病就肯定买不到合适的，提前沟通就能选到匹配的。

要是出行是去参加徒步、滑雪这类轻度户外项目，记得一定要选包含高风险运动保障的产品，别买普通的通用款。普通款一般会把这类运动列为免责，之前有小吴去滑雪花了摔伤，买的普通旅游险不赔，后来自己掏了几万块医疗费，这点一定要提前看清楚条款，别漏了这项保障。

四. 理赔流程怎样更顺畅

出险第一时间联系承保保险公司，别拖着不报案。之前有一位游客小周，在行程途中不小心被旅行大巴的车门夹伤了手指，当时觉得只是小伤口，没当回事也没第一时间找保险公司报备，回到国内之后伤口发炎引发了二次治疗，找保险公司申请理赔的时候，因为没办法证明受伤地点和受伤原因，只能拿回一半的理赔款，平白亏了不少钱。所以不管看起来伤情严不严重，只要你觉得可能触发理赔，第一时间打保险公司的客服电话报备，留下记录就不会出这类问题。

所有的就医单据、消费凭证都要保存完整，不管是急诊挂号单、缴费发票，还是交通延误的航空公司证明、行李丢失的机场备案回执，一张单据都别丢。之前有一位游客陈叔，在旅行途中突发肠胃不适去当地医院看诊，看完病之后随手把发票塞在了背包的侧兜里，回国收拾行李的时候当成废纸扔了，等到申请理赔的时候，没办法提供原始缴费凭证，保险公司没办法核对费用明细，最终只能按照通用的标准赔付，比实际花费少报了两千多块。你可以把所有单据拍照存在手机云端，同时把纸质单据放在随身防水袋里，两份备份肯定不会出问题。

按照保险公司要求的内容提交材料，别漏项也别错填信息。大部分这类境外旅行保险都支持线上上传材料，你只需要按照页面提示，依次上传身份证、出险证明、所有费用单据就可以，如果有不清楚的地方，直接问对接的客服，别自己猜着填。之前有一位游客小吴，申请航班延误理赔的时候，只上传了自己的机票行程单，没上传航空公司出具的延误证明，结果保险公司没办法核实延误时长，打回重传耽误了整整一周的理赔时间，本来三天就能到账的赔款，拖了快十天，平白添了不少麻烦。

如果涉及到境外紧急医疗垫付，直接对接保险公司的救援渠道，别自己随便找机构。很多这类保险都支持境外公立医院的费用直接垫付，你只需要联系保险公司的救援对接人，对方会直接和医院对接费用，不需要你自己先掏一大笔钱垫着。之前有游客自己找了私立医院就医，最后申请理赔的时候才发现，保单只覆盖公立医院的费用，最终只能自己承担全部花费，这个坑一定要避开。

理赔款到账之后，记得核对一下到账金额和你申请的金额是否一致，如果有出入，直接找保险公司的理赔专员核对明细，别稀里糊涂收下就算了。大部分情况都是因为某些项目不在保障范围内才会有差额，你核对明细之后也能明白具体的扣款原因，如果确实是保险公司弄错了，也能及时调整补发。按照这几步走，你的理赔流程就能走得顺顺当当，不会出多余的麻烦。

结语

总结一下，加拿大境外旅游险就是专门给去加拿大游玩的中国游客准备的出行保障，核心覆盖意外医疗和紧急救援这类出门在外用得上的风险，帮大家分担境外的医疗开支，应对突发状况。旅游商品的三险一般就是指旅行社责任险、人身意外险和紧急救助险，其中旅行社责任险是强制的，另外两个需要大家自己主动购买。挑保险的时候，根据自己的年龄和预算选就好：年轻人预算有限选基础保障款就行，中老年出行一定要提前做好健康告知，选含医疗保障的责任，出险之后第一时间联系保险公司、收好所有单据，就能顺顺利利拿到赔付，放心出门玩啦。

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