团意险和旅游险有什么不同

引言

你有没有过出门玩的时候，纠结自己单位已经买了团意险，还需不需要单独买份旅行的保障？这两种保险到底有啥不一样，会不会买重了白花冤枉钱？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白怎么选不踩坑。

一. 先分清是公派还是私游

如果你是单位组织的集体外出办公或者团建，先找单位对接人事问清楚，是否已经投保团意险。大多数正规单位给员工安排集体外出时，都会统一投保团意险，不用你自己额外再买重复的。

就拿互联网公司的老陈来说，上个月他被公司派去外地开行业交流会，来回三天都是公司统一安排的行程，人事提前给所有参会员工都买了团意险。老陈本来想着要不要自己再补一份，后来问清楚保障范围覆盖出行途中的意外，就没额外花钱，省了一笔。后来老陈在去会场的路上摔了一跤扭到脚，拍片子拿药花了小一千，走单位投保的团意险，扣完免赔额就把剩下的医药费报了，没花自己多少钱。

反过来，如果你是自己或者跟家人朋友凑局，自己安排的私人出行、旅游，那肯定没有单位给你投团意险，得自己买旅游险。团意险只保被单位指派的参与集体活动的员工，家属跟着一起出去玩，不在团意险的被保名单里，得不到保障。

还有一种容易混淆的情况，单位组织团建带家属，很多人以为家属能跟着蹭团意险的保障，其实根本不行。去年我们小区王姐跟着公司团建去爬山，带上了刚放暑假的儿子，她自己在团意险的名单里，儿子没在，结果儿子爬山的时候踩滑摔破了胳膊缝针，花了两千多，一分都没法走团意险报，全得自己掏腰包。要是提前给孩子买一份旅游险，就能覆盖这笔费用了。

给你直接说可操作的建议：如果是单位公派、单位组织集体出行，只需要确认单位有没有投保团意险，核对清楚自己是不是在被保人员名单里，不用重复购买。如果名单里没你，或者你带了家属，那就要给不在名单里的人补买对应的旅游险。如果是自己安排的私人旅游，不管是短途周边游还是长途跨省游，直接买对应的旅游险就行，不用考虑团意险。经济基础一般的，选基础保障款就够，只要覆盖意外医疗就可以，价格不高；经济条件宽松一些，出行有高风险项目比如爬山漂流，可以选包含这类项目保障的旅游险，价格会稍高一点，但保障更全。

图片来源：unsplash

二. 看看单位保险缺不缺漏

很多朋友拿到单位给买的团意险，就觉得出门不管干啥都有保障了，其实这里头缺的漏可不少，得自己对着条款捋一遍。我给你说个真实的例子，小张是互联网公司的运营，单位给全体员工都买了团意险，他一直觉得自己保障全了，去年休年假约朋友去户外徒步爬野山，下山的时候脚滑崴了，韧带撕裂，光手术加住院就花了快四万。出院之后找保险公司理赔，才发现团意险的条款里明确写了，高风险运动不在保障范围内，野徒步就属于这里头列的免责项目，最后一分钱都没报，全得自己掏腰包。

团意险是单位给员工买的集体保险，它的核心保障，一般都是覆盖上班时间、上班范围内的意外，大部分普通的日常意外能保，但出门旅行碰到的很多特殊情况，它都保不了。你别光听人事说给你们买了保险就万事大吉，抽十分钟翻一下电子保单就行，先看除外责任，像高风险运动、个人休闲旅行途中的交通意外额外责任，很多团意险都不包含。

还有，团意险的保额一般都是统一设定的，不会根据每个人的情况调整，假如你是经常需要出差跑业务的，单位给的保额可能不够用。比如有个做销售的李哥，单位团意险给的意外保额只有十万，意外医疗额度才两万，一次他坐高铁去外地见客户，路上拿行李闪了腰，住了一周院就花了两万六，医疗报销只能报两万，剩下六千还是得自己出，要是碰上更严重的情况，缺口就更大了。

还有一个很容易漏的点，团意险一般只保在职员工，要是你旅途中刚好碰上离职换工作，那保障直接就断了，根本不会管你出门发生的意外。我身边就有朋友，提了离职之后趁新入职之前出去旅行，结果原单位已经把他从团意险的名单里剔除了，摔了之后没法理赔，只能自己扛。

给你说个可操作的办法：你先把单位团意险的保单找出来，先看保障范围是不是覆盖非工作时段，再看除外责任里有没有把旅行常见的项目列进去，再算算保额够不够覆盖你的出行需求。要是发现有缺漏，不管单位给没给你买团意险，出门旅行之前都得补一份对应的旅游险，不用花多少钱，就能把缺口填上，别等出事了才想起没补漏。

三. 医疗报销别只看总保费

很多人买团意险和旅游险，第一眼看的就是总保费多少钱，觉得便宜就下手，这其实特别容易踩坑。

上个月张阿姨跟着子女去外地爬山，原本单位给买了团意险，自己又随便找了个便宜的旅游险，结果下台阶的时候脚滑扭了，韧带拉伤住院花了一万八，报销的时候才发现不对。原来她买的时候只看总保费才几十块钱，没注意条款里写了每次报销都有五百块免赔额，而且自费药、进口耗材都不赔。最后算下来，一万八的医药费里，五千多是自费项目不能报，扣完免赔额之后只报了八千多，自己还要掏小一万出来。

团意险一般是企业统一购买，很多企业为了压缩成本，会选总保费低的方案，这种方案往往免赔额高，报销范围窄。很多人以为有了团意险就万事大吉，出门旅游也不再额外配置保障，遇到突发情况就只能自己承担额外开销。

旅游险也一样，总保费便宜的产品，往往在门诊急诊、意外医疗这些常用责任上设置了很多限制。比如有的只报公立医院普通部，私立医院和特需部不行；有的对跌打损伤这类常用治疗项目报销比例低。出门旅游最怕遇到突发意外，真到需要报销的时候才发现报不了多少，反而亏了。

给大家两个针对性建议，第一买之前先算清楚实际能拿到多少报销，不要光看总保费。团意险如果是企业买的，你可以自己补一份短期的意外险补充医疗报销缺口；如果自己买旅游险，优先选免赔额低、包含自费药报销的产品，哪怕总保费贵几十块，真出事能多报好几千。第二，根据出行场景选，比如去爬山、徒步，要选包含高风险运动医疗报销的，不要贪便宜选总保费低但把这些项目除外的产品，避免像张阿姨那样出事了才后悔。

四. 老人孩子保额怎么配

先聊给孩子配保额的情况，不少家长总觉得给孩子买得越高越好，其实完全没必要，得结合孩子出门的场景来调。

要是孩子跟着学校组织的集体出行，学校一般会统一买团意险，这时候家长不用额外重复买高保额团意险，补一份对应行程的旅游险就够了。比如邻居家10岁的乐乐，跟着学校去周边郊野公园做户外研学，学校已经买了团意险，乐乐妈妈额外选了保额适中的旅游险，侧重意外医疗和小额摔伤报销。乐乐爬山的时候不小心踩滑磕破了膝盖，缝了四针花了一千八百多，团意险有100块免赔，剩下没报完的部分，直接走旅游险的意外医疗报销了，自己没花多少钱。给孩子配的时候，不用追求太高的身故保额，把保额往意外医疗这块倾斜就行，毕竟孩子出门多是跑跑跳跳，磕磕碰碰的小意外更多，医疗报销用得更频繁。

如果是一家人自己出门旅游，孩子单独买旅游险，一般把意外医疗保额设到2万到5万就够用，团意险如果是亲子团一起买的话，孩子的份额也不用加太高，跟着团队基础保额走，再补旅游险的医疗部分就行。

再聊给老人配保额的情况，老人出门不管是跟着单位组织的退休团出游，还是子女陪着自己出去玩，保额分配的逻辑和孩子刚好反过来。

要是老人跟着退休团体一起出行，团里统一买团意险，很多团为了省钱，给老人买的保额都比较低，尤其是医疗部分，这时候子女一定要帮老人补一份旅游险，把医疗保额提上去。比如我亲戚家68岁的王阿姨，跟着小区的退休团去外地玩，团里买的团意意外医疗保额只有1万，王阿姨走路的时候不小心扭到了脚，骨折了需要就地处理，加上后续换药拍片，一共花了快三万，团意险只报了一万，剩下的两万多刚好补了旅游险的2万意外医疗保额，自己只出了几千块。给老人配的时候，别纠结身故保额够不够高，重点把意外医疗和突发急症的医疗报销保额做足，老人身体素质不比年轻人，出门出点小问题就医的开销往往不低，保额够了才能不心疼钱。

要是老人自己报旅行团，选保险的时候，如果团意险的医疗保额不够，一定要自己加购旅游险，把医疗保额提到3万到8万，根据出行的天数和目的地调整就行，去偏远地区可以适当提一点，去城市周边游不用加太多。

最后说个通用的小总结，如果老人健康条件一般，平时就有小毛病，选的时候可以侧重包含突发不适医疗报销的，保额往高了调；如果是健康条件好的孩子，平时爱动，就把意外医疗的保额配到够用就行，不用多花冤枉钱。不管买团意险还是旅游险，都是补缺口，不是买越高越好，适合自己出行情况，保额用得上就够。

结语

一句话说清，团意险是单位给员工买的集体保障，适合出差公干、单位活动这类场景；旅游险是针对个人出行的专项保障，不管跟团还是自由行都能买，能覆盖旅行里的意外、医疗这些特定风险。如果你是单位组织活动、员工公出，直接让企业走团意险投保就行，价格会更划算；要是你个人周末出游、假期长途旅行，记得提前买一份旅游险，根据出行天数和项目选对应的保障，按需配置就能花少钱办大事，不用花冤枉钱买重复保障啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。