意外保险行政单位能不能报销

引言

你有没有碰到过意外受伤后，拿着缴费单据纠结：这笔意外保险的开销，行政单位到底能不能报销呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

分清单位与保险责任

很多人都觉得，我是行政单位的工作人员，出了意外肯定全由单位负责报销，根本不需要自己再买意外保险，这个想法其实不对。行政单位对职工的意外相关保障，和个人自己买的意外保险，是完全分开的两回事，责任范围根本不一样。

先给你说个真实的例子，老赵是某街道行政单位的后勤工作人员，平时负责单位办公场所的修缮维护，日常经常要爬梯子换灯管、挪重物整理库房。去年他帮单位整理杂物间的时候，不小心踩空台阶摔了下来，导致小腿骨折，还缝了好几针。单位按照相关规定，给他走了对应的保障流程，报销了治疗费用的大部分，还有对应的误工补助，但是老赵住院的时候请了护工照顾，这部分护工费用，还有出院之后在家休养买的康复器械、复诊的门诊费用，单位的保障没法全覆盖，最后还是自己掏了小一万块。

这个时候就能看出区别了，行政单位的相关报销，只覆盖和工作相关、符合规定范围内的部分支出，超出范围的内容，单位不会给报销。而个人自己买的意外保险，只要符合合同约定的意外情况，不管是不是因工作发生，都能按照条款赔付。要是老赵之前自己买了一份意外保险，他自己掏的这部分钱，就可以通过意外保险来报，不用自己承担这笔额外开销。

还有朋友问，我不上班的时候出了意外，行政单位能给报销吗？当然不行啊。行政单位只对职工工作范围内符合规定的意外提供相应保障，你周末出门游玩、平时日常出行发生意外，产生的治疗费用，单位根本不会给报销。这种时候，个人买的意外保险就能派上用场，只要符合条款约定，就能申请赔付，帮你承担支出。

给大家直接说建议，不管你是刚入职行政单位的年轻人，还是已经工作多年的老同志，都得单独给自己配一份意外保险。刚入职的年轻人工资不高，可以选一年一交的产品，每年花几百块，就能拿到充足的保障，经济压力很小。年纪大一点的同志，日常出门、上下班都可能遇到磕碰，可以重点关注带意外医疗、骨折津贴责任的产品，万一出点事，能帮你减轻不少负担。健康条件不太好的朋友也不用担心，大部分意外保险对健康要求不高，只要符合基本的投保条件就能买，不用因为身体小问题买不了。

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报销顺序要看清楚

很多朋友遇到意外之后，第一反应都是找单位帮忙垫付所有费用，觉得反正最后都是能报的，谁出钱都一样，其实不然，报销顺序搞错，很可能平白多花不少功夫，甚至拿不到本该拿到的赔付。

拿具体案例来说，去年在单位做内勤的小周下楼取文件崴了脚，脚踝骨折需要手术，单位觉得是在工作场所出的意外，提前帮小周垫付了三万块的手术和住院费用，直接把所有原始发票都收走了。可小周入职的时候，自己另外买了一份意外保险，原本可以报销单位没有覆盖的康复护理费用和营养费，结果找保险公司申请赔付的时候，保险公司要求提供原始发票才能核赔，单位已经把发票入账留底没法拿出来，最后小周这部分本该拿到的赔付就打了水漂。

正确的第一顺序，如果是你自己先行支付了医疗费用，一定要先把所有原始医疗单据、收费票据、诊断证明都整理好，先自己保留完整。先找个人购买的意外保险申请对应责任的赔付，不要急着把原始单据交给单位。这个顺序走下来，你所有符合意外保险赔付条件的保障责任，都能正常申请，不会因为单据被单位留存无法提供，错过自己本该拿的钱。

如果确实需要单位先行垫付医疗费用，那一定要提前和单位做好约定，垫付归垫付，原始发票自己先拿去走个人意外保险的赔付流程，等个人这边的赔付完成之后，再把需要单位报销的相关单据交给单位。可以提前给单位交一份加盖了保险公司公章的复印件，说明原件正在走核赔流程，大部分单位都能接受这样的安排，不会影响后续单位这边的报销流程。

还有一种情况，如果单位本身也给员工统一购买了团体意外保险，那也要提前分清楚报销的责任范围。先走医保结算，再走单位团体意外保险报销剩下的部分，最后再走个人购买的意外保险报销剩余未覆盖的额度，这样一层一层往下走，每一层都能用到对应票据，不会因为票据提前被收走，导致后面的赔付无法申请，每一分属于你的保障权益都能落到实处。

上班族该咋样配置

如果你是刚毕业没两年的年轻上班族，手头积蓄不多，每个月还要付房租水电，就先把基础保障做扎实。不用追求太复杂的责任，一年只需要拿出两三百块预算就行，把意外伤害和意外医疗的基础额度做够就可以。年轻上班族平时上下班骑车挤地铁，出门跑客户也容易碰到磕碰擦伤，小意外发生的概率不低，意外医疗责任能报门诊和住院的费用，刚好覆盖日常碰到的小风险，额度不用贪高，几万足够用，这样性价比最高。

如果你工作三五年，手里有了一点积蓄，同时每天还要久坐加班，通勤距离也远，那可以在基础保障之上，再加配一部分特定交通意外保障。你要是天天开车或者坐长途高铁出差，就把交通相关的额度往上提一提，这样碰到对应场景的意外，能给到更充足的补偿，就算暂时没法工作，也能拿到补偿覆盖房贷车贷和日常开支，不会因为一次意外就把攒了几年的积蓄都掏空。

如果你的健康条件已经有点小问题，平时体检有结节或者血压指标稍微偏高，也不用太担心，大部分意外保险对健康要求都不高，只要不影响正常工作生活，都能正常购买。你挑选的时候不用花太多时间在健康告知上，只需要重点看免责条款，把不赔的情况都理清楚，比如一些高风险的运动项目不在保障范围内，提前摸清楚总比出事了才后悔强。

如果你是上有老下有小的中年上班族，家庭经济压力大，自己又是家庭主要收入来源，那一定要把意外身故伤残的额度做足。额度至少要覆盖未来三到五年的家庭开支，加上房贷或者子女教育的费用，万一出事，也能给家人留够保障，不会让家人因为你的意外陷入经济困境。这个阶段预算相对充足，也不用花太多钱，一年多花几百块就能把额度提上去，杠杆比很高。

买完之后也别扔在一边不管，每年整理保单的时候抽出来看一眼，看看自己的生活有没有变化，如果换了需要经常出差的工作，或者家庭开支涨了，就及时调整额度。另外报销的时候一定要保留好所有单据，门诊的缴费凭证、医生的诊断书都整理好，别弄丢，这样理赔的时候才能顺利拿钱，不耽误事儿。

老人小孩买哪款合适

给老人挑，先盯意外医疗责任。老人上了年纪，骨质变得疏松，走路容易打滑摔跤，骨折、擦伤是最常遇到的意外情况，普通摔碰去医院处理、拍片、拿药都是固定开销，严重一点打钢钉做手术花费更高，所以首先要选意外医疗额度够的，最好选能覆盖门诊和住院费用的，别光看身故伤残的保额，身故伤残保额再高，日常小意外用不上也白搭。

咱们说个具体的例子，小区里的张阿姨今年62岁，去年下楼倒垃圾的时候踩了积水滑了一跤，左桡骨骨折，做了复位手术加上住院复查，前后一共花了近八千块。张阿姨之前女儿给她买了一份符合要求的意外保险，社保报销完之后剩下的四千多自费部分，都走意外医疗报销了，最后自己只掏了几百块钱的起付线费用，没给子女添多少负担。要是当初没买这份，这几千块全得自己出，对于退休金不高的张阿姨来说，也是一笔不小的开支。

给老人挑还要留意有没有意外住院津贴。老人恢复慢，一旦摔了骨折，往往要躺床上养很久，有的还需要请护工照顾，每天多出来的护理费、营养费都是额外开支，如果有意外住院津贴，住一天院就能领一天的钱，不多但刚好能补贴这些零散开销，能帮家里省不少心。另外给老人买不用挑太贵的，老人年龄大，整体保费会比年轻人高一点，选一年期的就够用，每年缴费，几百块就能搞定，不会给子女造成太多经济压力。

给小孩挑，重点看意外门诊报销责任。小孩好动，上蹿下跳爱乱跑，今天跑着摔破膝盖，明天玩水扭到脚，去门诊清创换药、拍片子都是常事，小额门诊花费次数多，积少成多也不少。所以给小孩买，一定要选能报销意外门诊费用的，起付线越低越好，报销比例越高越好。

举个例子，邻居家的小男孩壮壮今年7岁，上小学一年级，下课跟同学追跑打闹，不小心磕掉了半颗门牙，去医院做树脂修复加上后续的定期检查，一共花了三千多，因为有意外保险覆盖门诊，最后大部分都报销了，家长只花了一百多块。另外给小孩买不用追求太高的身故保额，按照监管要求买就可以，重点还是放在医疗责任上，一年一百多块就能拿到足够的保障，性价比很高，哪怕经济条件一般的家庭也能承担，不用有缴费压力。

结语

总结下来，行政单位能不能报销意外保险相关费用，得看具体情况：如果是符合单位规定的因公意外支出，走单位相关流程可以按规则报销对应部分，个人自行购买的个人意外保险，一般不会由单位报销，得自己承担保费。不管能不能走单位报销，给自己添一份合适的个人意外保障都是稳赚不赔的事，不同情况挑不同的方案，选到贴合自己需求的，遇事就能多一份保障，不用慌慌张张啦。

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