短期工地工人意外保险由谁购买

引言

咱干工地的兄弟，不管是长期搭伙干活，还是临时去帮几天工，心里总免不了打鼓：就干这十天半个月的短期活，那应对意外的保险，到底该是谁来给咱买呀？今天咱就把这个事儿掰扯清楚，给你说个明明白白。

老板不买单咋整

去年夏天在南方一个城郊工地做散工的老周，今年五十七岁，干瓦工快三十年了，这次跟着一个小包工头做外墙补砖，一共就做二十天活。谈工钱的时候老周提了一句，能不能给买份短期的工地意外保险，包工头当场摆手，说这点活还要额外花钱买保险，你自己担着点，工钱给你多算五块钱一天，这不比买保险划算？

老周当时想着，就这不到一个月的活，自己小心点应该没事，就答应了。结果开工第八天，老周踩着脚手架挪位置的时候，脚边一块松动的竹板掉了，他没站稳滑下来，腰摔在了下方的钢筋堆边上，送医院检查之后，腰椎压缩性骨折，光住院手术就花了快八万。

这个时候包工头只愿意拿两万块出来，说当初说好给你加了工钱，保险得你自己管，再多我没有。老周家里条件不算好，儿子刚买房还背着贷款，一下拿不出这么多医药费，躺在病床上急得掉眼泪。

碰到老板说什么都不愿意买的情况，你先别直接辞活不干，先跟工地上其他一起干活的工友凑一块，大家一起找老板谈，说清楚这份保险不是给工人买的，是给老板也兜风险，真出了事，老板不用独自扛巨额赔款，很多老板算明白账就愿意掏钱了。

要是老板还是咬死了不买，那你就自己买一份，短期工地工人意外保险本身价格不高，按天买的话一天几块钱，哪怕做一个月也就一百多块钱，一杯奶茶钱就能换一份踏实保障，别省这一点钱把自己攒的积蓄都搭进去。

买的时候记得选能保建筑施工意外的，别随便买份普通意外险就完事，不少普通意外险对高空施工作业是不赔的，要看清楚条款里有没有覆盖你干的工种，钢筋工、瓦工、架子工这些常见工地工种都能保的才行。

留好你的投保记录，真出事之后直接找保险公司报案，同时也别放过老板，哪怕你自己买了保险，老板也有给工人买险的义务，你还能跟老板协商承担部分医药费用。

要是老板胡搅蛮缠就是不管，你可以找工地的项目方反映，大多正规项目都要求工地给工人上意外险，项目方出面施压，老板一般都会配合解决。

按天买还是按月买

我直接说结论：选按天买还是按月买，完全看你干多久，别听别人瞎忽悠选错，白花冤枉钱。

如果你是跟着包工头只干十几天零活，比如说小区旁边修个临时围挡，或者帮朋友去工地赶几天工，完工就结账走人的，一定要选按天买。我给你说个真事儿，去年张大哥在老家接了个给镇上新修菜市场搭临时脚手架的活，工期正好12天，包工头当时图省事，想给所有人都办按月买的，算下来每个人要掏几十块。张大哥自己提前做了功课，说我们干完12天就走，为啥要多买十几天，最后说服包工头换成了按天买，每个人只花了不到一半的钱，工期到了保障自动终止，剩下的钱省下来给大伙加了两顿肉菜。

如果你是固定在工地干两三个月以上，跟着项目走，那按月买更划算。按天买虽然灵活，但累计下来算总账，比按月买的单价更高。比如你连着干三个月，每天都买，总保费算下来，比直接买三个月的月交产品要贵出不少。就拿工地上扎钢筋的刘师傅来说，他去年跟着项目走，一待就是四个月，一开始听朋友说按天买自由，干一天买一天，结果干了一个月算下来，比一起干活的工友买按月买多花了一倍多，第二个月赶紧换成按月买，省下的钱够给孩子买两箱牛奶。

还有一种情况，如果你是偶尔去工地帮一天半天忙，本身自己已经有长期意外保障，但额度不够，怕工地风险高扛不住，那你就选按天买，只买你去干活的那一天就行，花几块钱就能把额度提上去，既不浪费，又能多一层兜底。比如小陈平时是干装修的，朋友工地赶工期喊他去帮忙抬两天材料，他自己本来有意外险，但额度只有几万，不够覆盖工地的风险，就直接买了两天按天的，花了不到十块钱，心里踏实得很。

最后给大家提个醒，不管选按天还是按月，一定要核对好保障的起止时间。按天买要看清楚，是从你出门干活的时间开始算，到当天收工结束，别买成从次日零点开始的，那你当天干活就没保障；按月买也要看清楚，是从缴费当天开始算，还是约定的开工时间算，开工之前就生效，别等干了好几天保障才开始，那中间出事儿没人管。选的时候直接对照自己的工期选，干多久买多久，一分钱都别多花。

图片来源：unsplash

健康告知怎么填

咱工地上的兄弟大多干体力活，身体底子大多不错，但也有人多多少少有点小毛病，比如常年蹲守工地落下的腰椎间盘突出，或是不少人都有的高血压、脂肪肝，填健康告知的时候，不少人都犯嘀咕：说了会不会不让买？不说行不行？我直接给你说准话，一定得如实填，别抱着侥幸心理瞒。

之前工地有个张师傅，跟着同乡去外地干三个月的外墙零活，包工头准备统一买短期意外险，收身份信息的时候顺便让大家填健康告知。张师傅前年查出来有原发性高血压，一直吃降压药控制，他想着就是去干个小活，这点小事不说也没人知道，填的时候就直接写了无既往病史。

结果干活的时候，张师傅早上爬脚手架，突然头晕脚软摔了下来，断了两根肋骨，送医治疗花了小几万。等申请理赔的时候，保险公司核查病历，发现他早就有高血压病史，投保的时候没如实说，直接拒了赔。最后这笔钱，包工头觉得是张师傅自己隐瞒病情不肯全出，张师傅自己拿全额医药费，辛苦了大半辈子攒的积蓄一下子出去小一半，亏不亏？

那具体该怎么填？给你说个最简单的规则：问啥答啥，没问的不用主动说。比如健康告知只问你最近半年有没有住过院、做过手术，那你三年前摔过胳膊已经痊愈了，没住院手术就直说没问题，不用主动把陈年旧伤都抖出来。如果问你有没有高血压、心脏病这类慢性病，那你有就填有，别瞒。

要是你拿不准自己的情况算不算符合要求，别自己瞎填，找帮你办理的工头或者保险公司的经办人员问清楚，比如你只是轻度脂肪肝，平时也没影响干活，问明白了再填，别怕麻烦多问一句。

最后再提醒一句，哪怕如实告知之后，保费多交个几块几十块，也比瞒报最后拿不到理赔强。毕竟咱干工地的出来干活，求的就是真出事了能有个兜底，别因为这点小事，最后吃了大亏。

赔付到手要多久

一般提交完整材料之后，十几天内就能拿到赔款，这个速度完全够给伤者付医药费、营养费，不会耽误治疗。

之前工地的小赵在绑钢筋的时候，没站稳从一米多高的操作架上滑下来，蹭伤了小腿还摔裂了小脚趾，当天工地上对接投保的负责人就帮他报了案。

小赵按照要求整理好了医院的诊断证明、缴费单据，还有他在工地受伤场景的照片，都是工地上带班班长帮忙拍的，第二天就把所有材料提交上去了，没过一周赔款就打到了他预留的银行卡里，刚好赶上他去医院做康复缴费，一点没耽误事儿。

要是你材料交不全，或者有些信息填错了，那赔款到账的时间肯定会拉长。比如有个工友受伤之后，只交了医院的收费小票，没给诊断证明，保险公司那边没办法确认受伤的具体情况，就得来回补材料，前前后后拖了快一个月才拿到赔款，还耽误了自己找工干活的安排。

给大家提几个实打实可操作的建议，第一，受伤之后第一时间报险，别拖个三五天甚至更久，时间拖得越长，越难确认受伤是不是在工地上干活导致的，容易出纠纷。第二，所有和受伤治疗相关的单据、诊断书、片子，都要留好，别随便乱扔，复印件也提前备一份。第三，填写收款信息的时候，反复核对两遍银行卡号和开户人信息，别填错了打不进来钱，白白耽误时间。

只要你按这些要求做，基本不用等太久就能拿到赔款，不会让你自己先掏一大笔钱压着资金，真出事了也能安心养伤，不用天天为钱发愁。

结语

说到这儿给大伙把话落定：按照咱们工地的常规做法，短期工地工人意外保险一般都是由施工方或者包工头来买的，毕竟咱工人是进场干活，雇人一方就得把保障给安排到位。要是你是跟着熟人打零工的零散短工，也可以自己给自己买份按天算的短期险，花不了多少钱，多一层保障总踏实。不管是谁买，都得记住投保如实填身体情况，出险留好所有单据，真出事才能顺顺利利拿到赔款，给咱辛苦干活的自己吃个定心丸。

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