人身意外保险怎么买驼奶 高空意外保险怎样买

引言

你是不是也对人身意外保险和高空意外保险的购买一头雾水？会不会觉得挑起来又麻烦又摸不着门道？别着急，这篇咱们就把这两个事儿说清楚。

意外风险藏身何处？

日常通勤走路赶地铁，为了赶时间小跑两步踩到松动的地砖，崴了脚扭了筋，去医院拍片子敷药就是一笔开销，这种日常小意外其实藏在每天出行的路上，很多人觉得自己走路小心就不会出事，可意外偏偏就出在不经意的瞬间。之前有位26岁的小伙子，每天骑电动车上下班，那天为了躲突然拐出来的自行车急刹车，连人带车摔出去蹭破了大腿还磕断了半颗门牙，补牙加上处理伤口花了小三千，要是没买对应的保障，这笔钱就得自己全额掏。

从事普通办公室工作的朋友，觉得自己坐办公室根本没风险，其实茶水间地面沾了水渍没干，转身拿杯子的时候滑一屁股坐地上，尾骨骨裂要在家休养一两个月，请假期间的误工开销、治疗费用，都是没提前做准备的话要自己扛的意外。之前有位做行政的张女士，就是在公司茶水间滑倒摔成了骨裂，休养了一个半月，不光治疗花了几千块，全勤奖还有部分绩效都扣了，本来攒着准备换手机的钱全花在了治病上，后来想起自己之前买过一份人身意外保险，提交材料后拿到了对应赔付，才算是没耽误自己的计划。

从事高空相关作业的朋友，意外风险比普通上班族要高不少，哪怕做了万全的防护，也难免有意外发生，比如绑安全绳的挂钩没卡紧，踩的脚手架木板轻微松动，哪怕只是小失误，都可能带来严重的受伤情况，这类朋友更要找匹配自身职业的保障，不能随便买一份就完事。之前有位42岁的外墙维修师傅王师傅，干这行快十年了，一直都很小心，上次给老小区修外墙保温层，踩的木板因为年久风化轻轻裂了一道缝，他脚一滑整个人往下顿了一下，虽然安全绳拉住了没掉下去，但拉扯的时候扭了腰还蹭掉了胳膊一大块皮，住院观察加治疗花了快一万，之前他听工友建议买了符合自己职业分类的高空意外保险，后续拿到赔付覆盖了大部分治疗开销，没给家里添额外负担。

出门旅行或者户外运动的时候，意外风险也藏在不起眼的地方，比如去郊野公园爬山，走野路的时候踩滑滚下小土坡，擦伤碰伤甚至骨折，很多时候景区的保险只覆盖基础的救援，治疗费用还是需要自己承担。之前有一对年轻情侣周末去爬山，女生走野路的时候被树根绊倒，崴了脚还磕破了额头，去医院缝针加拍片子花了一千多，男生之前买人身意外保险的时候附加了短期出行意外责任，最后拿到了对应赔付，两个人原本计划的周边住宿游玩钱没被挪用，还是按计划玩了两天。

哪怕是退休在家带孙子的老人，意外风险也不少，弯腰捡东西突然闪了腰，去厨房拿碗脚滑摔了，老人骨头脆很容易骨折，治疗、康复、护工都是不小的开销，很多老人觉得自己年纪大了没必要买，其实几百块就能买到对应额度的保障，能给子女减轻不少负担。之前有位58岁的阿姨，在家给孙子捡掉在地上的玩具，弯腰起来的时候头晕摔了一跤，胯骨骨裂做了手术，花了几万块，女儿之前给阿姨买了符合年龄要求的人身意外保险，最后赔付了大部分治疗费用，女儿说本来这笔钱是准备给自己孩子报兴趣班的，有了赔付就没动这笔资金，没影响孩子的原定计划。

根据条件定制计划

刚出社会没几年的年轻朋友，大多手头存款不算多，日常通勤多是骑电动车、挤地铁，难免遇到小磕碰摔伤，日常意外风险出现概率不低。这种情况不用硬买贵的产品，直接选一年期的人身意外险就可以，保额选够对应医疗、伤残保障额度，一年缴费也就百来块，性价比很高，刚好匹配现阶段的预算和需求。如果你还偶尔参与户外徒步、攀岩这类小众活动，可以额外加个对应意外责任的拓展责任，不用多花很多钱，就能把自己常碰到的风险都兜住。

工作在3年以上、已经成家立业的中年朋友，大多是家里的主要收入来源，如果是从事室内办公室、普通文案这类低风险职业，买人身意外险可以侧重提额，把意外伤残和身故的保额往上调一调，毕竟一旦出了意外，还能给家人留够支撑生活的钱，意外医疗责任也选包含社保外用药的，碰到需要用进口器材、自费药的情况，也能多报不少，缴费选一年一缴就很灵活，每年可以根据自己的情况调整保额和责任，不会有长期缴费的压力。

如果是退休在家的中老年朋友，年纪大了手脚不如年轻人灵活，很容易摔倒骨折，买人身意外险的时候，优先选意外医疗报销额度高、免赔额低的产品，很多老人有社保，但是社保报完意外骨折的康复费、护具费还是要自己出不少，选免赔额低的，哪怕是几百块的门诊费用也能报，能省不少钱。另外要注意看购买条件，不少意外险对高龄投保有年龄限制，提前看清楚投保年龄要求，不用花时间挑不符合要求的产品，不少健康告知宽松，不用严格体检，符合年龄要求就能买，对老人很友好。

如果你是从事高空相关作业的朋友，那一定要先看清楚产品的职业分类表，普通意外险大多把高空作业列为免责，买不了也没法赔，一定要选能覆盖对应职业类别的高空意外险。比如做外墙清洁、楼顶维修的师傅，提前找出来明确承保对应职业的产品，保额按照自己的实际需求选，优先把意外医疗和伤残保额做足，这类工作一旦出意外，医疗支出不低，足够的保额能帮你承担大部分费用，缴费一般选一年一缴就行，换工作也不会受影响，要是是项目制干活，也可以选按工期投保的短期产品，刚好覆盖工作周期，不会浪费保费。

要是你本身健康条件不太好，或者已经有过既往症，买这两类意外险的时候，不用过分担心，大多意外险的健康告知都比较宽松，只要职业符合要求，基本都能买，不用因为既往症被拒保。但是要注意看免责条款，确认一下是不是把你过往的相关情况列为除外责任，如果没有明确标注就可以放心投保，另外如果预算充足，可以在基础保障之外，加一个意外住院津贴的责任，住院期间每天能领一笔津贴，能补贴一些误工和护理的开支，实用性不低。

我给你举个具体的例子，45岁的王师傅干外墙修补有十多年了，之前图便宜买了普通的人身意外险，没看职业要求，去年干活的时候不小心蹭伤了腿，花了八千多块医疗费，申请理赔的时候才发现，他的职业不在承保范围内，最后一分钱都没报到。后来他听了建议，专门找了符合自己职业分类的高空意外险，一年也就三百多块，保额够覆盖医疗和误工，前几个月他摔了胳膊，一万一千多的医疗费，报销下来自己只花了一千多，真正起到了兜底的作用。

图片来源：unsplash

出险后如何顺利获赔？

第一时间报案，这是最核心的第一步。别拖着等治疗完再补报，不少意外险对报案时间有要求，超过约定时间报案，可能会给核查带来麻烦，影响获赔进度。举个真实的例子，小区里的王师傅今年春天在楼外做外墙清洁，不小心踩到松动的防水卷材摔了下来，蹭伤了膝盖还扭了腰，他当时就让同事帮忙联系了保险公司客服登记出险信息，保险公司当天就安排了对接人员跟进，后续流程走得特别顺畅。另一位同样做户外作业的刘师傅，之前摔了之后觉得伤不重，想着先自己养着，过了半个多月发现伤口发炎要做手术，这才想起报案，结果因为时间过去太久，现场没法核查，还得补做很多材料核对，足足多花了两周才拿到赔款。

把所有相关的纸质、电子材料都整理好，别丢也别乱。具体需要哪些？医院的诊断证明、门诊病历、住院的出院小结、所有缴费的发票和费用明细，如果是意外导致的伤残，还要按要求做伤残鉴定，带上鉴定报告；如果是涉及到第三方的意外，比如上下班路上的交通意外，还要带上相关的责任划分材料。之前我身边有个做装修的陈大哥，摔伤之后去诊所做了处理，后来转去医院缝针，他把诊所的缴费小票、医院的所有单据都按时间顺序理得整整齐齐，保险公司收材料的时候，一次性就审核通过了。反过来，有个小伙子打球崴了脚，看完病把发票随手扔在运动包里，等到要交材料的时候找不到，只能跑去医院重新补打手续，来回跑了两趟耽误了不少时间。

仔细核对免责条款，别踩没必要的坑。很多人买保险的时候不看条款，出险了才发现自己的情况刚好在免责里。比如说，你买的高空意外险，只覆盖约定高度范围内的作业，如果超出了约定范围作业出险，就没法获赔；还有一些情况，比如酒后进行高危作业、无合法资质操作相关设备，这些大多都在免责范围内。之前有个做安装的周师傅，没有考取对应作业的操作证件，作业的时候出了意外，申请赔付的时候才发现条款里明确约定无资质操作属于免责，最后没能拿到赔款，这个教训一定要记牢。买的时候核对清楚自己的日常作业范围和证件情况，出险才能顺利获赔。

配合保险公司做核查，别隐瞒也别虚报。保险公司接到报案之后，一般会安排工作人员核对出险的时间、地点、原因还有受伤情况，该说清楚就说清楚，别因为想多拿赔款就夸大伤情，也别隐瞒之前的旧伤。之前有个张师傅，之前膝盖就有旧伤，这次意外摔了之后，他没说旧伤的情况，保险公司核查的时候发现了之前的就诊记录，最后只能重新核定理赔范围，反而拖慢了赔付进度。如果确实是这次意外导致的伤情，如实说明就好，配合核查反而能加快流程。

选对提交材料的渠道，跟进好进度。现在很多保险公司都支持线上交材料，官方公众号、官方APP都能上传，不用特意跑线下网点，方便很多；如果年纪大不会操作线上，也可以联系帮你卖保险的业务员协助提交，或者直接去网点柜台交材料。交完材料之后，可以隔两三天问问审核进度，如果有材料需要补充，及时按要求补上，别放着不管。之前有个李阿姨，摔了之后交了材料，保险公司说缺一张费用明细，给她打了电话她忘了补，结果理赔流程停了快一个月，后来想起才补上，又多等了一周才拿到赔款。只要做好这几步，一般都能顺利拿到赔款，不用太担心。

结语

看到这里，你肯定清楚这两类意外险怎么买了：买人身意外保险先看自己的日常活动风险，学生、上班族选对应基础保额就行，日常磕磕碰碰都能覆盖；如果是从事高空相关作业，就一定要买对应的高空意外保险，下单前先核对自己的职业是不是在承保范围内，别填错职业信息。就像咱们之前说的张先生、李师傅，选对对应自己风险的产品，真出事儿的时候才能拿到该有的保障。最后提醒一句，不管买哪款，都要仔细看清楚免责条款和赔付要求，保留好就医单据，这样才能踏实享保障。至于驼奶，那和买意外险完全是两回事哦，选正规渠道购买合格产品就可以啦。

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