六十岁以上意外保险怎么买

引言

家里六十岁以上长辈出门遛弯、在家做家务都可能碰到磕磕碰碰，不少朋友都发愁，六十岁以上意外保险到底怎么选才靠谱？今天咱们就来聊一聊这个问题，给你讲清该怎么挑。

一. 关注条款细节处

七十岁的王大爷在家浴室滑倒，造成右小腿粉碎性骨折，手术花了三万多。之前儿子给买了一份意外险，本来以为肯定能赔，结果翻条款才发现，这款只报销社保目录内的用药，手术用的进口钢板和自费耗材都不在报销范围里，最后只报了不到八千块。这就是没盯紧条款细节吃的亏，六十岁以上人群买意外险，第一条就是要看报销范围，优先挑能覆盖社保外用药的产品，毕竟年纪大了做手术，医生经常会推荐副作用小、固定效果好的进口耗材，这部分开销不小，能报销能省下一大笔钱。

很多朋友买意外险，只看宣传页上写的最高保额，不看免赔额和报销比例。就拿张阿姨来说，她六十九岁，买的意外险写着意外医疗最高报两万，但是条款里藏着1000块的免赔额，还只报80%，她摔了胳膊花了六千多，最后扣完免赔额再打折，只报了四千出头。六十岁以上人群挑意外险，要尽量选免赔额低、报销比例高的，最好选0免赔、报销比例在80%以上的，钱要花在刀刃上，别让这些小条款吞了你的赔款。

很多年纪大的朋友喜欢出门遛弯、跳广场舞，还有不少人帮子女带孩子，经常要接送孩子上下学，你得看看条款里包不包含日常生活中常见的意外场景。比如有的意外险条款里，把骑自行车摔倒、高空坠物砸伤都列在保障里，但有的就把“非营运车辆搭乘意外”除外，还有的干脆把“日常文体活动受伤”划进免责。像六十五岁的刘叔叔，上周去公园打太极，被旁边练飞盘的年轻人撞成崴脚，骨折住院，结果买的意外险里把“群众性文体活动受伤”除外，就没拿到赔偿。挑的时候一定要把这些常见场景核对一遍，确保你日常常做的事都在保障范围内。

还有一个容易忽略的细节，就是有没有意外住院津贴。六十岁以上人群摔了碰了，往往要住院调理好一阵，不能下床干活，子女还要请假陪护，多一笔津贴就能多缓解一点压力。比如之前说的王大爷，后来女儿又给他补了一份带津贴的意外险，每天能领一百五十块的津贴，住了四十天院，就领了六千块，刚好覆盖了请护工的部分开销。这个责任不用追求太高额度，每天几十块到一百多块就够用，也要注意看条款里有没有免赔天数，有的是住满三天才开始赔，尽量选没有免赔，或者免赔天数少的，住一天就能领一天，更实用。

最后要盯着看投保年龄限制，不少意外险看起来保障不错，但最高投保年龄只到六十五岁，要是你已经六十九七十了，别瞎买，买了也会因为超龄被拒赔。还有的条款里会写，年龄大了出险之后保额会自动打折，超过七十岁保额减半，这些都要提前看清楚，别等出险了才发现钱少了一半，闹心。

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二. 健康告知须真实

我先给大家说个身边真事儿。六十六岁的李阿姨之前摔了一跤，磕到了髋骨，住了十几天院花了小两万，找保险公司理赔的时候，人家一调查，发现李阿姨三年前就查出来有三级高血压，还住过院调理。

买保险填健康告知的时候，李阿姨想着，高血压是老毛病，跟这次摔跤摔得髋骨骨折没关系，就偷偷没写进去。结果保险公司查出来之后，直接拒赔了，还把保单退了，只退了一点点现金价值，李阿姨又心疼又后悔，早知道就老老实实说了。

这不是保险公司故意找茬，健康告知就是保险公司给我们核保的依据，我们得按要求实打实说，不能藏着掖着。六十岁以上的叔叔阿姨，多多少少都有点常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎，这些都是很正常的，不用觉得不好意思说。

很多人会有误区，觉得只要不是这次意外相关的毛病，不说也没事，其实不对。就算是意外保险，也要求我们如实说自己的健康情况，要是瞒了重要的病史，不管出险的病跟之前的病有没有关系，都可能拿不到赔款。

那我们具体该怎么做呢？拿到健康告知问卷，问到的问题就如实回答，问一句答一句就行，没问到的不用主动说。比如问你最近两年有没有住过院，你就老老实实说什么时候因为什么住过院，不用把十年前的感冒住院都翻出来说，但问到的不能瞒。

要是你拿不准自己的情况算不算符合要求，别自己瞎填，直接找保险公司的客服或者卖你保险的顾问问清楚，把你的体检报告、病历情况说清楚，让人家帮你核对能不能买，别为了能买下保险就瞎填。

就算因为有慢性病买不了你挑的这款，也能换别的对健康要求宽松的产品，总比花了钱最后赔不了要强。毕竟我们买保险就是为了出事能拿到钱兜底，千万别因为一时的隐瞒，最后竹篮打水一场空。

三. 按需配置不浪费

如果您和六十三岁的赵叔叔一样，每个月退休金不高，除去日常吃药、买菜、帮衬小辈的开支之后，剩下的可支配资金不多，那就优先挑每年几百元的基础款就够用，不用硬着头皮买贵的。

赵叔叔之前听小区楼下推销说贵的保障全，差点动心花小几千买了一款，后来找懂行的人问了才知道，对于咱们普通退休老人来说，基础款足够覆盖日常出行买菜、在家做家务的常见意外风险，花小钱就能解决大顾虑，完全没必要超出预算硬买。剩下的钱留着买米面水果、存起来当零花它不香吗？

如果您日常还经常出门爬山、跟老伙伴一起组团短途游，那就优先挑包含意外医疗和交通意外额外保障的。咱们小区张叔今年六十五，每天都要骑电动车去近郊的山上面散步，他就特意选了带交通意外责任的，保费一年也就三百出头，既符合他经常出门的需求，也没多花冤枉钱。

要是本身身体基础条件不好，平时走路容易腿软打晃，在家打扫卫生、洗澡都容易滑倒，那就把重点放在意外医疗的报销额度上，不用追求太高的身故伤残保额。很多六十多的朋友总觉得保额买越高越好，其实对于咱们这个年纪来说，更需要的是摔了碰了之后，看病做手术的钱能报销，身故保额太高不仅多花钱，实际也用不上几回，纯属浪费。

如果家里经济条件不错，老人本身也想给自己多一层保障，那就可以在基础款之外，适当提高意外医疗的报销额度，加上住院津贴责任就行。比如每天能给个百八十块的住院补贴，弥补住院期间的吃饭、陪护额外开支，也不用一下子买好几份重复的，买多了也不能重复理赔，花两份钱只享一份保障，完全没必要。

还有不少朋友是给家里八十多岁的老人买，这个年纪能选的产品本身不多，只要符合投保年龄要求，价格在自己接受范围内，能覆盖基础意外就可以，不用挑挑拣拣耽误时间，早买早安心。

四. 理赔准备要周全

出险后第一时间联系保险公司，别拖着。超过约定时间报案，可能会给保险公司核实事故增加难度，对你自己拿赔款也有影响。一般来说，发生意外之后的三到五天里报案就可以，别拖过一个月，当然越早越好，能让保险公司第一时间帮你走流程。

保留好所有跟这次意外治疗有关的纸质材料，别乱丢。门诊的初诊病历、各类检查报告、缴费的原始发票、住院的出院小结、费用明细清单，这些都要收在一个固定的袋子里。就连去医院来回打车的票据，如果保险包含交通补贴责任，也都要留好。

我给你说个真实的例子，六十九岁的张奶奶下楼倒垃圾，不小心踩滑摔了一跤，左手腕骨折，去医院做了固定复位，前前后后花了小四千。张奶奶的闺女记得买过意外保险，当天就给保险公司打了电话报案，把医生开的病历、拍的X光片、缴费发票、费用清单全都整理好，连去医院坐公交的票据都理得整整齐齐，提交之后没到三天，赔款就打到张奶奶的银行卡里了。

要是出事之后涉及到第三方责任，比如走路的时候被路边违规堆放的东西碰伤，也要把相关的责任说明材料留好。别私下跟第三方签和解协议放弃追责，不然保险公司没办法行使对应的权利，可能会影响你的理赔进度。

如果意外导致了伤残，要按照保险公司约定的时间去指定的鉴定机构做伤残鉴定，带着鉴定报告再去申请对应额度的赔付，不要自己随便找机构做，不符合要求的鉴定结果没办法用。提交材料之后多留意保险公司的通知，要是需要补充材料就尽快交，别耽误流程，这样才能顺顺利利拿到赔款。

结语

总结下来呀，六十岁以上买意外保险其实很简单，先看清楚条款的保障范围和免责内容，健康情况如实说，再按照自己的钱包选，不用贪高保额，重点盯紧意外医疗这块，出事之后把票据都收好及时报案就可以啦。只要留心这几点，选到的意外险肯定能给咱们踏踏实实的保障。

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