旅游险理赔哪个好 旅游险看病理赔

引言

出门旅游本来是件开心事儿，可万一途中突然闹肚子、崴了脚，看病总得花不少钱吧？这时候有份能赔看病费用的旅游险，是不是能省心不少？那挑旅游险的时候，哪款理赔更顺畅？旅游途中看病又到底怎么赔呢？今天咱们就来唠唠这些大家都关心的问题。

一. 看病花费如何计算？

咱们直接说，旅游险看病理赔，不是你花多少就报多少，得跟着条款里的规则算。我给你说个真实发生的事儿，去年暑假，一对小情侣去外地爬山，男生脚滑崴了脚，当场就肿得穿不了鞋，去附近医院拍片一看，撕脱性骨折，得打石膏固定，还开了不少止疼、消肿的药，前前后后一共花了一万两千多，男生出发前买了旅游险，本来以为能全报，结果最后只拿到了五千多的理赔，自己掏了七千多，差在哪？原来他买的这款，门诊额度只给到五千，超出部分就得自己担着。

第一点，先分清门诊和住院的分开算额度，大部分旅游险，门诊看病的额度和住院治疗的额度是分开设的，不是共享一个总额度。你要是只是崴脚、肠胃炎这种门诊就能处理的小病，只走门诊额度；要是情况严重需要住院，就走住院额度，两个额度不混着来。你出发前得先看清楚，自己买的这份，门诊额度给多少，住院额度给多少，别稀里糊涂买了，用到的时候才发现额度不够。

第二点，要扣掉免赔额再算赔付比例，很多旅游险都设了免赔额，比如说一百元免赔额，意思就是这一百块得你自己出，剩下的部分再按约定比例赔。还有赔付比例，不是剩下的钱全报，有的产品是社保范围内用药报百分之八十，社保外不报；有的能报社保外用药，但是比例只给到百分之六十。刚才那个骨折的小伙子，除了门诊额度不够，还有就是他用了一款进口的消肿材料，属于社保外用药，他买的那款不覆盖，这部分几千块就自然报不了。

第三点，要看有没有分项限制，有的旅游险不光有总额度，单次看病还有额度限制，比如说单次门诊最多报一千，哪怕你总门诊额度还有五千，这次你花了三千，也只能报一千，剩下的自己出。这种限制很容易被忽略，买的时候一定要翻条款找一找，有没有这种隐形的门槛。

给你说个实用的建议，你要是出门游完，本身容易闹肚子、或者关节不好容易扭伤，就挑门诊额度高一点，能覆盖社保外用药，免赔额低的产品；要是是长途出行，去偏远地区游玩，就把住院额度调高一点，毕竟要是真出点状况需要住院，花销不会小，额度够了才不用自己掏大钱。

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二. 不同人群怎么选？

如果是带娃出门的家长，我直接给你建议：优先挑包含意外门急诊责任，而且对未成年人投保限制松的产品。很多家长带娃去近郊露营，娃跑跳容易摔磕擦伤，或者吹了冷风肠胃感冒发烧，这类突发的小病小痛，刚好就是旅游险能覆盖的需求。我身边就有这么个例子，去年国庆的时候，张姐带五岁的儿子去郊区爬山，孩子在石板路上跑着追蝴蝶，没站稳摔下去蹭了好大一块伤口，还缝了三针，当天在附近公立医院门诊花了快一千八。张姐出发前随手买了符合要求的旅游险，提交了缴费单据和诊断书之后，没几天就拿到了理赔款，只扣除了一百块的免赔额，剩下符合要求的部分都报了，基本没自己花多少钱。给孩子选的时候别贪便宜买那种只保身故伤残的，一定要加上看病理赔的责任，毕竟孩子好动，突发小病小伤的概率可不低。

如果是跟团或者自己出门的年轻人，预算有限的话，可以选基础款带门诊责任的产品。年轻人一般身体底子好，很少有慢性病，只需要覆盖日常突发的病痛或者小意外就行，不用买太贵的。比如很多年轻人去外地城市玩，吃了不对口的海鲜闹肠胃炎，或者骑车摔了扭到脚，去医院看门诊拿药输液，一两千的花费走理赔也能报不少，基础款的保费一天也就几块钱，性价比很不错。要是你计划去偏远一点的地方玩，可以额外加一点紧急转运的责任，保费涨不了多少，多一层保障更放心。

要是出门游玩的是退休老人，我建议你重点看既往症的条款，挑对既往症限制宽松，门诊和住院额度都不低的产品。很多老人都有长期的基础病，出门在外难免因为劳累或者环境变化引发不适，需要看病拿药。我亲戚家就有这么回事，王大爷今年六十多，有多年的高血压，上个月跟老伙计去外地爬山，爬了一半头晕不舒服，赶紧去附近公立医院测血压开药，花了六百多。王大爷买旅游险的时候特意选了不对高血压做额外限制的产品，这次看病的费用符合条款要求，顺利申请到了理赔。要是老人有既往症，别买那种完全不保既往症相关看病花费的产品，不然真出问题一分都报不了，白花钱。另外老人出门摔倒骨折的概率也不低，住院额度尽量选高一点的，真需要住院也能多报一些。

要是你是孕妇出门短途游玩，建议你看清楚投保的年龄和孕周限制，挑允许对应孕周投保，包含孕期突发不适看病理赔的产品。不少孕妇孕中期身体状况稳定，会出门短途散心，要是突发宫缩或者下体不适，需要去医院检查，符合要求的旅游险可以报销检查和诊疗的费用。买之前一定要先看清楚投保条件，很多产品对超过一定孕周的孕妇不承保，别买完了才发现不符合投保要求，理赔的时候被拒。

要是一家人一起出门玩，可以分开给不同成员选对应的保障，不用所有人都买同一款。孩子买侧重意外门诊的，老人买侧重既往症宽松、住院额度高的，年轻人买基础带门诊的，算下来整体花费也不会太高，每个人都能拿到符合自己需求的保障，真有人生病需要看病，也能顺利理赔，不会因为保障不对口白买了保险。

三. 医院范围有限制？

绝大多数国内旅游险的约定医院都是大陆境内的公立医院普通部，这点一定要提前看清楚，别等理赔的时候才发现踩了坑。

我之前碰到过这么一位游客，小周跟朋友去周边城市爬山，下山的时候脚滑扭了脚，当时崴得站不起来，景区附近刚好有一家挺高端的私立骨科诊所，环境好不用排队，小周想着出来玩不想耽误时间，直接就去这家诊所拍了片做了固定，花了快四千块。

等他回去找保险公司申请理赔，才发现他买的这份旅游险只保公立医院，私立诊所的花费一分都报不了，小周后悔得不行，说早知道多花二十分钟打车去市区公立医院也不至于亏了几千块。

除了区分公立私立，还有不少细节要注意，有些旅游险会把公立医院的特需部、国际部列在除外范围里，如果你习惯去特需部看病，一定要挑条款里明确包含特需部保障的产品，不然哪怕是公立医院的特需花费，也拿不到理赔。还有部分旅游险对出险当地的医院等级有要求，一般要求是二级及以上公立医院，乡镇的小诊所、社区门诊部大多不在保障范围内，能不去就别去，不然大概率没法理赔。

给大家说个可操作的小建议，出门旅游如果突发疾病或者受伤，先打保险公司的客服电话问清楚，哪些医院在保障范围内，直接去约定的医院就诊，别图方便随便选。如果情况太紧急必须先就近处理，也记得保留好所有的缴费单据、诊疗记录，后续转去约定医院的时候，跟保险公司说明情况，大部分也能正常理赔。如果是带老人出门，本身容易有突发不适，可以提前查一下目的地符合要求的公立医院位置，存好地址电话，真出事直接过去，少走弯路也不耽误理赔。

四. 报案流程要记牢？

我先给你说清楚，想要顺利拿到旅游险看病理赔，报案时机和操作流程真的很关键，别等看完病好几天才想起来报案，很容易耽误理赔审核，甚至可能因为错过要求的报案时间，给理赔添不必要的麻烦。

之前有个朋友跟着团去爬山，当天在山上崴了脚，当时觉得只是扭了一下不严重，想着反正也花不了多少钱，就没当回事，也没给保险公司报案。结果过了三天脚越来越肿，去医院一查撕脱性骨折，前前后后花了小八千，这时候才想起自己买过旅游险，赶紧找保险公司报案。就因为隔了三天，保险公司需要额外核实这次受伤是不是出行途中发生的，中间有没有其他二次受伤的情况，足足多等了半个月才走完理赔，还差点因为无法确认出险过程没法赔，你说闹心不闹心。

给你说个可操作的标准：只要你在旅游途中需要看病，不管是突发感冒发烧，还是不小心磕伤碰伤，只要你打算申请理赔，看完病当天或者最晚第二天就联系保险公司报案，别拖着。现在大部分保险公司都支持线上报案，官方公众号、客服热线都能提交信息，不用非得跑线下网点，很方便。

报案的时候别说错信息，你得把这些内容说清楚：你的保单编号（没存保单的话报身份证号也可以）、你在哪旅游出的事、什么时候生病受伤的、现在在哪家医院看病、大概花了多少钱，信息给的越清楚，审核速度越快。别觉得麻烦含糊说，说不清楚反而要反复核对，拖慢进度。

最后别忘了，从你看病开始，所有的单据都要留好：挂号小票、门诊病历、收费发票、药品清单、检查报告，一样都别丢。如果是跟行程相关的意外受伤，还得留好当时的交通票据、景区的入园记录这些辅助材料。报案的时候按照要求把这些材料的照片或者电子版传给保险公司，线下申请就带好原件复印件，材料齐了，理赔到账速度也会快很多，不会出什么岔子。

五. 保费高低看什么？

很多朋友选旅游险第一反应就是找便宜的买，觉得反正就是出门几天碰不上事儿，白花冤枉钱，这其实真不对。保费高低不是随便定的，每一分价差背后，对应的都是保障内容的差别，你得把这些差别捋清楚，再根据自己的情况选，别光盯着数字砍价。

首先第一个影响因素就是行程时长。你出门玩三天和玩一个月，保费肯定不一样。比如你周末去周边城市逛两天，选短期限的就够，保费也就几块到几十块，完全没必要买全年的多花钱；要是你计划退休了花一个多月走长线自驾，那就得买对应时长的，别贪便宜买了短期限，出门半个月后保障就断了，真生病看病一分钱都报不了，反而亏大了。之前有个退休的老陈，跟着老同事出门自驾游28天，贪便宜买了15天的旅游险，想着能省几块钱，结果出门第20天吃坏了肚子急性肠胃炎住院，花了八千多，因为过了保障期，一分钱都没赔到，悔得不行。

第二个影响因素就是保障额度，额度越高保费越贵，你得根据自己出行的情况匹配。你要是只是去城市里逛景点，日常出门，门诊加住院的额度不用选太高，对应的保费也低，足够覆盖一般的头疼脑热、扭伤磕碰就够；要是你去偏远地方玩，当地医疗条件差，需要转去大医院治疗，那建议把额度调高一点，对应的保费虽然贵个十几二十块，但真遇上事够赔，不至于自己掏一大笔。之前有个小伙子去山里徒步，不小心摔了腿骨折，当地诊所处理不了转去市区的医院做手术，前后花了三万多，他当时选的高额度旅游险，保费也就比基础款贵了10块钱，最后符合条件的花费都按比例报了，自己没掏多少，觉得这钱花得特别值。

第三个影响因素就是保障责任，多包含一项责任，保费就会涨一点。比如普通的旅游险只保突发的疾病，要是你想把自己一些控制稳定的既往症也包含进去，保费会高一点，但对有慢性病的老人来说特别实用。要是你本身没慢性病，也不去玩特殊项目，那就不用加这项责任，能省点保费。还有如果你要玩潜水、爬山这类非日常的项目，得选包含这类项目保障的产品，保费比普通的贵一点，但要是你不选，真玩的时候受伤生病，保险公司不会赔，这钱不能省。

最后给不同情况的朋友直接说建议：学生党穷游，出行就是两三天城市游，身体也健康，选基础保障的低价产品就行，不用多花冤枉钱；中老年出门旅游，多多少少有点控制稳定的慢性病，建议加个能保突发既往症的责任，多花十几块保费，更踏实；长线出行或者去偏远地区，就选对应时长、额度稍高的产品，保费贵一点但保障全。别盲目贪便宜，也不用乱买高保费产品，匹配自己需求就是最合适的。

结语

其实咱们梳理下来就清楚啦，挑能做好看病理赔的旅游险，得先对准自己的需求选：要是带老人孩子出门，优先挑对一般常见病症覆盖宽松、门诊住院额度够用的产品；行程短就选短期限的，行程长选对应时长的，不用多花冤枉钱；记得认准要求里的公立医院就诊，出险第一时间联系保险公司，收好所有看病单据，这样理赔流程走得顺，真出事也能省心不少。

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