旅游险保额多少合适 美国旅游险便宜多少

引言

准备去出行，是不是对着旅游险犯难？到底保额买多少才够用？怎么选价格合适的？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你靠谱的参考。

一. 保额设定要合理

我直接给你说结论，别瞎买也别瞎省，保额得贴合你实际出行的花销需求来定，不能拍脑袋随便选一个。

我之前帮朋友处理过一个理赔相关的咨询，她去年出去玩的时候不小心摔断了胳膊，当时买的旅游险保额只够报小磕碰的门诊钱，当地处理伤口加临时固定花了快八万，她买的保额才五万，剩下三万多全得自己掏腰包，回来跟我说后悔当初贪便宜选了低保额，省了几十块保费，亏了几万块，太不划算。

如果只是日常短途出行，出门三五天，主要就是逛逛街看看景，没有高强度运动，日常出行的话，医疗保额可以按十万到二十万来选，这个额度覆盖一般的磕碰门诊、小型突发疾病的诊疗费用完全够用，保费也不会太高，适合学生党或者刚工作预算有限的年轻人，不用花太多钱就能拿到够用的保障。

要是你年纪在五十岁以上，或者本身就有一些常见的慢性基础病，出门容易有突发不适的风险，那保额得往上提一提，建议选三十万到五十万的医疗保额，年纪大的人出行，万一突发身体不适需要住院诊疗，开销比年轻人要大一些，充足的保额能帮你扛住大部分支出，不用让家里人跟着操心掏钱。

要是你安排了高风险游玩项目，比如潜水、滑雪、登山这类，除了基础医疗保额，得额外加一份意外伤害保额，意外伤害保额可以选五十万左右，要是不小心落下伤残，能拿到一笔补偿应对后续的康复和生活开销，总的来说，保额不是越高越好，但也不能为了省保费选太低，得跟着你的出行安排、身体情况、预算来匹配，适合自己的才合理。

二. 美国医疗费用分析

我认识一个刚工作没几年的小姑娘，去年跟团出门玩，路上突发急性阑尾炎疼得直打滚，同行的导游赶紧把人送去当地医院救治。小姑娘本来想着自己年轻身体好，出发前只随便买了个保额很低的旅游险，总觉得不会出事，肯定用不上。

等治疗结束出院，拿到缴费账单的时候，小姑娘直接懵了：只是做了个腹腔镜阑尾切除手术，加上急诊挂号、术前检查、术后用药和一晚住院观察，总费用就超过了二十万。她之前买的旅游险，意外医疗保额才只有五万，剩下十几万全都得自己掏腰包，相当于小姑娘小半年的工资全搭进去了，本来开开心心的旅途，最后变成了好大一笔经济负担。

从这个例子就能看出来，当地的门诊、手术、住院各类收费，都比国内高出不少，哪怕是很常见的小病小痛，处理下来的花费都可能超出普通人的预期。如果是需要安排转运回国治疗的情况，转运的交通费用更是一笔不小的开支，不是普通家庭能轻松承担的。

所以对应咱们买旅游险的保额来说，意外医疗的保额至少要覆盖常见手术加住院的花费，要是想更稳妥，可以把保额再往上提一档。除了医疗部分，要是你打算租车自驾出行，还要记得把意外身故伤残的保额也适当调高，对应可能出现的意外情况。

也别听到花费高就觉得旅游险一定要买很贵的，其实只要搭配合理，不用花太多钱就能买到足够的保额，重点是别为了省一点点保费，就把保额压得太低，真出事的时候反而亏得更多。

三. 各类人群投保区别

咱们先来说刚工作没几年，预算不算高的年轻上班族。这类朋友大多身体健康，平时出门都是走行程、逛景点，很少会因为慢性病出问题，基础保额可以不用拉太高，主要把医疗和紧急救援的额度做足就行。去年我同事小徐，刚工作两年，攒了大半年钱才凑出去玩的预算，一开始想挑最便宜的，保额只买了几十万，后来听了提醒，把医疗保额提到了一百万出头，保费也只多了几十块钱。没想到他出门吃了海鲜闹急性肠胃炎，输液加观察花了快八十万，最后刚好够报销，要是当初真买了低保额，剩下的钱就得自己掏，大半年攒的钱直接打水漂。建议这类朋友，预算有限就把钱花在刀刃上，优先把医疗和紧急救援保额做够，其他小众保障可以根据预算适当取舍，不用硬加。

再说说退休之后出门游玩的中老年朋友。这个年纪的朋友大多都有一些基础的健康问题，投保的时候一定要先看清楚购买条件里的健康要求，别觉得随便填就能过，不然到理赔的时候会卡脖子。我邻居张叔今年六十二，有高血压好几年，上次准备出门玩，女儿给他买旅游险，没注意条款里对既往症的要求，直接就买了。结果张叔在路上血压升高头晕住院，申请理赔的时候才发现，条款里明确说了，没有如实告知既往症的话，相关费用不赔，最后几万块钱全自己出了。建议中老年朋友，买之前先把自己现有的健康问题理清楚，找健康要求符合自身情况的产品投保，如果身体条件允许，保额可以设在一百万到两百万之间，毕竟年纪大了突发疾病的概率比年轻人高，医疗费用也会更贵，多留一点额度更踏实。

接下来是带娃出门的家长群体。小孩出门好奇心强，乱跑乱碰容易摔碰受伤，而且小孩抵抗力弱，容易突发感冒发烧，保额建议和成年人看齐，甚至可以比同行的成年人多设一点。而且很多家长容易忽略一点，小孩万一出点事需要回国治疗，转运的费用不低，买的时候一定要加上紧急转运的保障，额度别太低。去年我表姐带五岁的儿子出门玩，小孩爬栏杆摔下来胳膊骨折，当地处理之后需要转回国内做康复，光转运费就花了二十多万，因为买的时候特意加了这项保障，额度够，最后全报了。如果没买够额度，这笔钱也得自己扛。建议家长们买的时候，别觉得小孩年纪小费用低就少买保额，一定要把意外医疗和疾病医疗都做足，加上足够的转运额度，保费其实也贵不了多少，但是踏实很多。

然后是出门深度游，或者要做高风险活动的朋友。比如去玩徒步、潜水这些项目，普通的旅游险不一定覆盖这类活动，保额也要额外往上加。我认识一个驴友阿凯，上次跟朋友去徒步，路线有点偏，不小心崴了脚，还摔出了骨裂，因为地方偏，救援花了不少钱，他一开始买的普通旅游险，保额只够基础医疗，救援额度不够，最后自己补了十几万。建议这类朋友，买之前先确认你要参加的活动在保障范围内，然后把紧急救援的额度往上提，至少要覆盖可能产生的救援和医疗费用，别抱着“我不会出事”的侥幸心理，真出意外，不够的额度都是自己要掏的钱。

最后是本身就有长期健康问题的朋友。不管年纪大小，只要你平时就在吃药控制病情，买的时候一定要主动看清楚条款里对既往症的约定，有的产品可以承保特定的既往症，只是需要符合条件，别隐瞒病情投保。比如你有糖尿病，平时控制得很好，就找允许糖尿病患者投保，而且能覆盖意外导致的相关医疗的产品，保额根据你的出行天数和行程调整，行程越长、去的地方医疗费用越高，保额就买高一点，不用为了省保费隐瞒，隐瞒之后不理赔，反而亏得更多。

图片来源：unsplash

四. 出险后理赔细节

第一，出险之后第一时间报案，别拖。我之前听过一个游客的例子，去玩的时候崴了脚，想着先逛完景点，拖了四天才报案，最后理赔的时候因为没法核实受伤时间和地点，少赔了快两万块钱。按照国内旅游险的条款要求，一般出境游玩出险后，三到五天内就得报，晚了很可能会影响最终的理赔结果。你出门前把保险公司的报案电话存进手机通讯录，别存在云端，万一手机没信号也能直接找到号码。

第二，要去符合要求的医院看病。这里说的符合要求，一般是指当地正规的公立医院，部分私立的急救机构也可以，但一定要提前看好条款里约定的医院范围。还是说我认识的那个得急性阑尾炎的游客，当时疼得走不动路，路边找了个私人诊所先止疼，这笔诊所的费用就没给报销，只有后来转去正规公立医院的费用走了理赔。如果是突发情况必须先去急救，后续一定要及时转到条款认可的医院，同时保留好所有收款单据。

第三，所有的单据都要留好，一张都别丢。看病的诊断书、收费发票、费用明细、处方笺，还有如果涉及转运，转运的相关单据也要留。有人当时嫌麻烦，把小面额的收费小票扔了，最后核对费用的时候，只能认栽自己掏这部分钱，加起来也有小几千。如果是电子单据，你可以存两份，一份存在手机里，一份存在云盘里，避免手机丢了之后所有材料都找不回来。回国理赔的时候，按照要求把材料整理好，该翻译的就找正规资质的机构翻译，别自己瞎翻，翻译件不符合要求也会耽误审核。

第四，提前搞清楚理赔的付费方式，是国内保险公司直接和医院结算，还是需要自己先垫付之后再报销。大部分出境旅游险都是需要游客先垫付费用，回国之后再提交材料申请理赔，也有部分可以支持保险公司直接对接境外医院结算，这种就不用自己先掏一大笔钱，投保的时候可以多留意这点。如果你是自己垫付，一定要问清楚报销的范围，哪些项目能报，哪些是免责的，比如你去美容、洗牙这种非意外非疾病的项目，肯定是报不了的，别白忙活准备材料。

第五，理赔的时候别隐瞒情况，有啥说啥。之前有个游客，本身就有慢性病，出门玩的时候旧病发作，他投保的时候没说，理赔的时候也不说，最后保险公司核查出来，直接拒绝了理赔，钱也白花了。如果你本身有基础病，投保的时候做好健康告知，出门玩带好常用药，要是因为意外诱发相关问题，按照实际情况说明，该赔的都会按条款走，隐瞒信息只会坑了自己。

五. 线上比价方法分享

线上找旅游险，先把自己的出行信息填准，出行天数、出行人年龄这些别写错，信息不对，出来的价格和保障都会错，白忙活半天。你可以先把能满足你核心需求的产品筛出来，比如你要去玩一个月，就别选只保15天的产品，直接把不符合要求的都去掉，剩下的再比。

我之前帮我表姐比价的时候，她就是只盯着价格最低的选，结果点进去一看，紧急医疗转运的保额才几万，连一次转运费用的零头都不够，最后还是得删掉重选。我给她的建议是，先把核心保障的最低要求列出来，比如医疗保额达不到要求的，直接排除，不要为了省几十块钱留下大漏洞。

你选的时候，要把同类型产品的保障条款一条一条对着看，同样的价格，有的包含个人责任保障，有的不包含，有的能赔行程变更的损失，有的不给赔。比如上次我同事比价的时候，两个产品价格差了二十块，便宜的那个把行程延误的起赔时间设成了12小时，贵五块钱的那个，6小时就可以起赔，他坐飞机经常遇到流量控制延误，最后选了贵五块的，反而更贴合需求。

别贪便宜选那些缺核心保障的产品，你可以把价格排序打开，从中间价位的产品开始看，一般中间价位的产品，保障全，价格也不会太离谱。比如你预算有限，想找便宜的，可以找只保基础责任的产品，把那些你用不上的保障去掉，比如有的产品带了滑雪、潜水这类高风险运动保障，你就是去城市逛景点，根本用不上，选去掉这项保障的产品，价格就能降下来，还不影响你的核心需求。

最后一步，一定要看平台或者保险公司的理赔服务说明，别只比价格不管理赔，有的产品价格看着低，理赔的时候需要你自己寄一堆材料，审核半个月都出结果，有的产品支持线上传材料，三天就能出审核结果。你可以看看其他买家的真实理赔评价，挑理赔流程顺畅的，比价的时候把理赔效率也算进去，才是真的买到划算又好用的产品。

结语

总结下来，去当地旅行，医疗保额建议覆盖二三十万区间，预算宽松可以再往上调整，不用盲目追求过高保额，但绝对不能保额不足。刚才说的急性阑尾炎的例子里，总花费超过二十万，如果买的保额只有十万，剩下的十几万就得自己掏腰包，反而白省了小钱亏了大钱。老人小孩可以适当把保额往上调一点，投保的时候看好健康要求，别漏填信息；出险记得及时找保险公司报案，选认可的医院就诊就能顺利理赔。想要找划算的方案，可以直接线上对比不同产品，不用只挑最便宜的买，先看保障范围合不合需求，再挑价格合适的就对啦。

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