定海柱尊享版定期寿险到底怎么赔？3条免责条款背后藏着哪些坑

买定期寿险，大家最关心的就是"出事了能不能赔"。很多人看到"免责仅3条"就觉得这款产品很良心，但真的是这样吗？定海柱尊享版的主险免责确实只有3条，但如果你选了可选责任，情况就不一样了。有些坑如果不提前知道，真到理赔的时候可能会傻眼。

定海柱尊享版定期寿险的主险也就是身故或全残保险金，免责条款只有3条：投保人故意杀害被保险人、被保险人故意犯罪、被保险人两年内自杀。但如果你选了特定意外身故或全残保险金（可选）、家庭守护身故或全残保险金（可选），它们还有额外的免责条款，投保时要看清楚。

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一、定海柱尊享版先搞清楚怎么赔

定海柱尊享版的必选责任是身故或全残保险金，被保险人身故或全残，保险公司赔基本保额。身故和全残共用保额，只赔其中一项，赔完合同终止。全残标准参照国家一级伤残相关规定，标准非常严格，不是普通伤残就能达到的。

等待期90天，意外导致的身故或全残没有等待期，第二天出意外也赔。疾病导致的有90天等待期，等待期内疾病身故或全残只退已交保费，不赔保额。

二、定海柱尊享版主险的3条免责是哪些

主险免责只有3条。第一条：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。第二条：被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。第三条：被保险人故意自伤，或合同成立两年内自杀。两年后自杀是赔的，无民事行为能力人除外。这3条免责适用于所有保险金给付，包括必选责任和猝死保险金（可选）、特别身故或全残保险金（可选）这两项可选责任。

主险免责只有3条，大部分非故意情况下的身故或全残都能按基本保额赔付，这是定海柱尊享版的一个突出优点。

三、定海柱尊享版可选责任的额外免责

如果你选了特定意外身故或全残保险金、家庭守护身故或全残保险金，要注意它们还有额外的免责条款，比主险多很多。包括：服用违禁药品或醉酒斗殴、药物过敏或医疗事故、无证驾驶、高风险运动（潜水、攀岩、蹦极、赛车等）、精神行为障碍、怀孕分娩、感染艾滋病、中暑或高原反应或猝死、战争暴乱、核辐射、非法搭乘交通工具等。

这些额外免责只适用于特定意外和家庭守护这两项可选责任，不适用于主险的身故或全残保险金。即使这些情况导致身故或全残，主险的基本保额还是要赔的，只是额外赔付的那部分不赔。

四、定海柱尊享版等待期的坑也要注意

等待期内因为疾病身故或全残，保险公司只退已交保费，不赔基本保额。这里要注意两个点：一是只有疾病导致的才有等待期，意外没有；二是退的是已交保费，不是现金价值也不是保额。如果保单中间失效又复效，等待期要重新算，复效期间因为疾病出事也只退保费。所以保单应尽量避免失效，万一失效了要尽快复效。猝死保险金的等待期也是90天。

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五、定海柱尊享版几个常见疑问

问：酒驾出事了赔不赔？答：主险的身故或全残保险金是赔的，因为主险3条免责里没有酒驾。但特定意外责任的额外赔付不赔。

问：猝死赔不赔？答：主险赔，猝死属于疾病身故，过90天等待期按基本保额赔。选了猝死保险金还能额外赔30%，最高30万。

问：全残和身故都赔吗？答：不是，两者只赔其一。先全残了赔全残保险金，赔完合同终止，以后再身故也不赔了。

问：两年后自杀一定赔吗？答：合同成立或复效两年之后自杀，主险是赔的。无民事行为能力人自杀不受两年限制。这里的两年从合同成立或最后复效日期开始算。

问：可选责任选得越多越容易不赔吗？答：不是选得越多越容易不赔，而是不同责任有不同赔付条件和免责范围。主险赔付范围最宽，可选责任是在主险基础上增加特定场景的额外赔付，但这些特定场景有额外限制。选不选要看需求，不是越多越好。

六、定海柱尊享版总结

定海柱尊享版定期寿险的赔付条件，总结起来就是：主险免责只有3条，这是优点；但特定意外和家庭守护两项可选责任有额外的免责条款，这些是容易踩坑的地方。如果你平时不怎么参加高风险活动，那特定意外的额外免责对你影响不大。如果你看重主险免责少、身体健康、职业符合，定海柱尊享版是个不错的选择。

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本文涉及的保障责任、投保规则和相关权益，以保险合同、当前投保页面及正式电子保单为准。

请按健康告知如实填写，具体承保条件由保险公司审核。

本文免责条款解读基于条款2.1条，仅作理解参考，具体免责范围以保险合同条款原文为准。

本文引用条款、投保规则、产品说明书及投保页面，承保公司为中信保诚人寿保险有限公司。