儿童意外保险报销手续怎么办理的

引言

家里有娃的家长们，是不是都遇见过孩子跑跑跳跳磕伤碰破，处理完伤口才想起买了儿童意外保险，却不知道报销手续该咋办？别着急，今天我们就来好好说说这个问题，把你想问的都讲清楚。

一. 孩子投保前先看这几点

先核对投保年龄要求。目前大多儿童意外险，只允许出生满30天到17周岁的孩子投保，刚生完娃的家长别着急买，等孩子满足年龄要求再入手，提前买了也没法生效，白浪费功夫。

再确认健康告知要求。很多家长觉得意外险只保意外，不用看健康状况，其实不对，不少儿童意外险都有基础健康要求。比如如果孩子已经确诊患有严重的先天性疾病，或者已经有肢体残疾，部分产品是没法投保的。填写健康告知的时候，一定要如实说孩子的身体情况，别隐瞒，不然到理赔的时候会出问题。

接下来要盯紧保障责任和免责条款。别只看宣传页说“覆盖意外”，要翻到条款里看清楚，意外医疗能不能报自费药、进口药，孩子被猫抓狗咬打狂犬免疫球蛋白，这类自费项目能不能报，这些都是日常高频用到的保障。还要看清楚哪些情况不赔，比如孩子私自去参加未经允许的高风险活动，或者是家长没看住，孩子误食有毒东西这类情况，部分产品是不赔的，这些都要提前看明白，别等出事了才发现不在保障范围内。

要根据孩子的实际活动场景选保障。如果孩子刚上幼儿园，平时大多在园区、小区活动，主要磕磕碰碰、摔伤碰伤，或者被小朋友抓伤，优先把意外医疗的额度买够，报销比例选高一些的。如果孩子已经上小学，平时要参加户外研学、体育课程，就可以适当调高意外伤残的保额，应对更严重的意外情况。如果孩子平时喜欢轮滑、攀岩这类课外兴趣活动，要提前确认条款里能不能保这类活动，别选把这类项目列为免责的产品。

最后要结合自己的家庭预算选。儿童意外险本身价格不高，不用为了高保额硬买贵的产品。如果家庭预算比较紧，每年拿出两三百元，就可以买到不错的基础保障，覆盖日常的门诊、住院报销需求。如果家庭预算比较宽松，可以适当调高意外伤残和身故的保额，给孩子更全面的保障就行，不用盲目叠加多份产品，多数情况下，意外医疗报销是凭发票实报实销，买多了也没法重复报销，没必要多花冤枉钱。

二. 意外发生报销流程详解

第一步先报案，这是绕不开的第一步哦。你知道吗？出了意外之后，别等看完病才想起说，尽量在3天之内联系保险公司，不管是打客服电话，还是找帮你办理投保的经纪人，说清楚孩子出事的时间、地点、原因还有目前的就医情况就行。别捂着不说，晚报案可能会让保险公司需要额外核对信息，耽误你拿钱的时间，多不划算呀。

第二步选对就医的医院。大多儿童意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，别图方便去私人小诊所，这种情况大多是不给报销的。如果孩子是意外摔伤需要缝合，或者烫伤需要处理，直接去符合要求的医院挂号治疗，后续报销才不会卡壳。如果情况紧急需要先就近急诊，之后记得及时转到符合要求的医院，提前跟保险公司说一声转院的事，一般都能通融。

第三步收好所有的纸质和电子凭证。这一步真的超级重要，我跟你说，不管是挂号的小票、门诊的病历、医生开的诊断书、缴费的发票、住院的费用总清单和明细清单，还是如果做了检查，检查报告也得收好。哪怕是医生开的外购药，也要留好医生的处方和购药发票。要是孩子是意外磕碰留下了明显的伤口，拍几张清晰的伤口照片存起来，要是涉及到意外骨折这类，片子的报告也别丢。之前就有家长看完病把发票随手扔了，最后只能去医院补打存根，折腾好几天，咱们提前收好能少跑好多路。

第四步按要求提交材料。现在大多保险公司都支持线上提交，你直接打开保险公司的官方公众号或者APP，找到理赔入口，按照提示把所有材料拍成清晰的照片上传就行，不用大老远跑去网点交材料。如果线上操作不熟练，也可以把纸质材料邮寄给保险公司，或者直接送到线下网点，交材料的时候可以问一下工作人员，有没有缺漏的材料，当场补好比之后再跑一趟强。

第五步等审核拿报销款。材料交齐之后，保险公司会审核你的申请，符合保障范围的，会很快把报销款打到你预留的银行卡里。如果审核的时候有疑问，保险公司会联系你补充信息，你只要如实配合提供就行。要是走的是医保先报销，记得把医保报销后的结算单也一起给保险公司，剩下符合要求的部分会按合同约定的比例给你报销，不用太着急。

图片来源：unsplash

三. 真实案例教您规避风险

去年秋天邻居家的5岁壮壮在小区跑着玩，踩了松动的路牙石摔了一跤，膝盖磕出大口子流了不少血，还缝了四针。壮壮妈妈之前给孩子买了儿童意外险，本来想着肯定能报，结果刚出医院就遇上麻烦了。

壮壮妈妈当时急着送孩子去医院，挂号单、缴费收据、缝合的病历都随手塞在包包里，等整理资料准备报案的时候，发现最核心的原始发票找不到了。包包翻了三遍，家里桌面、沙发缝都掏过，连小区垃圾桶都找了，还是没影。她一开始急得直哭，说这小几千块虽然不是大钱，但是找不到发票，保险公司不给报，这不白买了保险吗？

后来我陪着她找保险公司的理赔专员咨询，对方告诉她，可以去医院的收费窗口补打发票存根联，再让医院收费处盖上公章就行。她当天下午就去医院办理，折腾了一两个小时才补好材料。要是她一开始就知道把所有单据按顺序整理好，放在固定的文件袋里，也不用费这力气。

从这个案例里就能总结出第一个要规避的风险：所有就医相关的材料，从挂号单、门诊病历、收费发票、费用清单到医生开的诊断书，全部都要留存好，哪怕是一块钱的缴费小票也别乱扔，最好看完病就整理好放进专门的文件夹里，拍照存在手机云盘里备份，就算纸质丢了，电子备份也能帮你更快补材料。

还有一点壮壮妈妈一开始也没注意，她当时着急，就近找了家私立儿童诊所缝合，后来才发现自己买的意外险只报销公立医院的医疗费用，最后只能自己掏这笔钱。所以买的时候一定要看清楚就医范围要求，真出了事，尽量去条款约定的医院就诊，别因为选错医院白花钱。

另外壮壮摔了之后，幼儿园买了集体意外险，妈妈自己还单独买了一份，一开始她以为只能报一份，后来按照要求把材料分别提交给两家保险公司，先在第一家报了之后开了分割单，第二家又报销了剩余没报的部分，最后自己只花了不到一百块的自费药钱。这个细节很多家长都不知道，多份意外险也可以按规则分别报销，别白白浪费了自己的保障。

四. 不同家庭方案对比建议

如果是三口之家，夫妻收入稳定，每月可支配预算比较宽裕，孩子已经入园参加集体活动，可以选择搭配组合方案。主险选基础儿童意外险，适当调高意外医疗的保额，同时附加意外门诊责任，覆盖孩子在园区追逐打闹、户外游乐摔伤擦伤这类常见意外的门诊花费，加上小比例的意外残疾责任作为补充。整体投入下来，每年花费不到一千，就能给孩子比较充足的意外保障，不用怕孩子摔成骨折、烫伤这类需要花费较多的意外情况，能减轻大部分经济压力。

如果是一线城市打拼的年轻小家庭，每个月要还房贷车贷，日常开支也不低，能挤出来给孩子买保险的预算有限，那就优先选基础款。不用追求高保额，先把最常见的意外报销责任配上，重点覆盖意外门诊和小额住院医疗，这类基础款每年只需要两三百元就能买到，刚好覆盖孩子平时摔破缝针、开水烫伤、被猫抓狗咬打疫苗这类常见意外的花费，保费压力很小，不会给家庭开支添负担，先给孩子搭上基础保障线，等以后预算宽松了再调整就行。

如果孩子本身有一些小的健康问题，比如天生容易过敏、或者之前有过轻微的慢性病史，买保险的时候一定要仔细看健康告知。不要隐瞒健康情况直接投保，不然理赔的时候会出问题。优先选健康告知宽松的产品，这类产品对小毛病的核保比较宽松，只要符合告知要求就能投保，不用因为孩子的小健康问题卡壳，哪怕保费稍微贵一点，也比买了没法理赔要强。

如果是已经给孩子买了社保的家庭，可以搭配一份儿童意外险做补充。社保报销有起付线和报销比例的限制，社保报完之后剩下的自费药、进口器材还有报销缺口，儿童意外险刚好可以补上。比如打狂犬疫苗，社保只报销一部分国产的，进口苗社保不报，意外险就可以把剩下的部分报销掉，不用自己花冤枉钱。这种搭配方案性价比很高，不用花太多钱，就能把保障做全。

如果是还没入园的低龄幼儿，家长平时带孩子出门的时候，很容易出现磕碰、坠床、误吞小东西这类意外，选购的时候要重点关注有没有包含误食异物、意外窒息这类情况的报销责任。低龄孩子好奇心重，爱拿小东西往嘴里塞，这类意外发生概率不低，选包含这类责任的产品，真出事了就能直接报销。不用盲目追求大保额，重点盯保障范围对不对，贴合低龄孩子的意外风险特点才是最合适的。

结语

总结一下，给娃买儿童意外险，先对照年龄、健康要求选好，把免责范围理清楚，预算宽裕就选合适的高保额，预算有限就先把常见磕碰、摔伤这类基础意外保障做足就行。真出了意外别慌，先去正规公立医院诊治，所有票据、诊断证明都收好，拍照留证，第一时间联系保险公司报案，按要求提交资料就完成手续啦，只要提前选对符合需求的产品，提前留好材料，报销手续没有那么麻烦，能给咱们家长省不少心~

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。