儿童意外保险怎么报销医疗费用

引言

家里有上蹿下跳的小神兽，难免磕着碰着，不少家长都给娃买了儿童意外保险，可真遇上事儿要花钱的时候，你知道怎么报销医疗费用吗？别着急，咱们这就把问题说清楚。

小伤门诊能直接结算吗

先给大家说个我身边真事，上周邻居家5岁的浩浩在小区滑滑梯疯跑，没站稳脸磕到滑梯边缘，蹭掉好大一块皮，还缝了两针，出门前妈妈刚好带了那张绑着儿童意外险的社保卡，当时就问医院能不能直接刷。

能不能直接结算，得看你选的儿童意外险有没有联网结算的服务，还有就诊的医院能不能支持。要是你买的那款儿童意外险跟当地医保定点医院联网了，带上绑了保险的社保卡，大部分公立医院的普通门诊就能直接结算，看完伤口直接划走保险公司该出的部分，你只需要掏自己要出的免赔额部分就行，不用自己先垫钱再跑腿交材料报销。

要是买的儿童意外险没开通直接结算呢？也不麻烦，你先把门诊的所有材料收好：挂号单、缴费发票、医生写的病历、处方单，还有检查的报告单，一样都别丢，然后直接找保险公司或者帮你卖保险的经纪人，线上就能传材料申请报销，一般三到七个工作日，钱就打到你预留的银行卡里了。刚才说的浩浩，他家买的这款没开通联网，妈妈把所有材料整理好，拍了照上传，第五天就收到报销款了，当时缝针加打破伤风一共花了八百多，去掉一百块免赔额，剩下七百多都报了，自己只花了一百块。

这里要给大家提个醒，不是所有小伤门诊都能走儿童意外险报销的。首先，得是意外导致的受伤才行，孩子感冒发烧拉肚子这种生病看门诊，是不能走意外险报销的哦。其次，一定要去二级或者二级以上的公立医院普通门诊，去私人诊所或者私立特需部，很多意外险都不给报，除非你特意选了支持私立医院的版本。

给不同情况的家长说点具体建议，如果你平时经常带孩子在家附近的公立医院活动，预算有限的话，选支持当地联网结算、包含社保内门诊责任、免赔额低的产品就够用了，一百块不到就能买到不错的保额。要是你平时更喜欢去离家近的私立诊所，预算也宽松一点，可以选带不限社保门诊责任的，孩子蹭伤碰伤用的进口美容线，也能按比例报一部分，不用自己全掏，省不少钱。

图片来源：unsplash

重症住院如何分摊保费

先给大家说个真实的例子，邻居家5岁的小朋友朵朵，在客厅跑着追小猫的时候，不小心碰倒了桌上刚烧开的热水壶，整壶热水泼在了腿上和腰上，就近送医后马上转去了大医院烧伤科，医生说属于二度烫伤，需要住院清创、换药，后期还要做抗疤痕护理，前前后后算了算，住院加治疗一共花了八万多，其中有三万多是进口的烫伤药膏和促进皮肤恢复的自费项目，医保报销之后还剩下四万多要自己出。好在朵朵妈妈之前给朵朵买了儿童意外险，选了不限社保范围住院医疗责任的产品，最后一共报了三万八，自己只出了几千块，大大分摊了家里的支出压力。

挑儿童意外险的时候，如果你担心孩子发生意外需要重症住院，一定要先看保障责任里，有没有覆盖自费项目报销。很多基础款的意外险只报社保范围内的费用，真碰到重症住院，不少效果好的治疗药物、耗材都不在社保目录里，这部分钱还是得自己掏。如果家里经济条件允许，直接选包含社保外费用报销的产品就好。

然后要对应选合适的保额。一般来说，如果是0到6岁经常乱跑乱碰的小朋友，建议把意外医疗的保额选到五万以上，足够覆盖大多数重症住院的花费分摊需求；如果是7到12岁已经上学，会参加体育课、户外活动的孩子，可以把保额提到十万，应对骨折、烧烫伤这类需要长期治疗的意外情况也更稳。

不同经济基础的家庭，也可以选不同的分摊方式。预算有限的普通家庭，可以买只覆盖基础意外住院责任+低免赔额的产品，每年只需要花几十块，就能获得几万的意外医疗保额，不会给家里添负担，也能起到分摊重症住院花费的作用。预算宽松的家庭，可以在基础意外险之外，额外加上住院津贴责任，万一孩子需要住重症病房，每天还能拿到一笔固定津贴，可以用来付住院床位费、家属陪护的吃住费用，进一步分摊额外开支。

最后要提醒大家，买的时候一定要看清楚免赔额的设置。同样保额的产品，免赔额越低，自己要掏的钱就越少，能分摊的花费就越多。如果是针对重症住院，选0免赔或者100元免赔的产品就可以，不要选免赔额过高的产品，不然真出事能报的钱也会打折扣，起不到好的分摊作用。还有，投保的时候一定要确认，保障范围包含公立医院的普通部和特需部，真碰到重症需要好一点的住院环境，也能正常报销分摊，不用纠结选病房的问题。

什么情况理赔会被卡住

第一种情况，投保的时候没填对真实健康情况，理赔肯定会被卡住哦。我身边就有这么个例子：邻居家3岁的宝宝，之前查出来有先天性的关节发育问题，宝妈投保的时候，觉得这个问题是出生就带的，意外险不会管，就没在健康问卷里填。结果孩子跑着玩的时候摔倒，刚好伤到了这个关节，去申请意外医疗报销，保险公司查病历的时候发现了这个旧疾，认定投保时没有如实告知，直接就拒赔了。给大家提个醒：不管你觉得这个病和这次意外有没有关系，健康问卷问到的内容，一定要如实填，别抱着侥幸心理瞒报，不然真出事了拿不到赔偿，亏的还是自己。

第二种情况，去的医院不符合条款要求，理赔也会被卡住。大部分儿童意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部看病，如果你图方便，直接去了家门口的私立诊所，或者去了公立医院的特需部、国际部，超出条款约定的范围，保险公司就不会赔。我同事之前就踩过这个坑：孩子半夜吃海鲜过敏，浑身起疹子，她直接送家附近的私立儿童急诊看完，花了两千多，拿去申请理赔才发现，自己买的意外险不认可私立医院的费用，最后只能自己掏钱。所以你带孩子看病之前，最好先翻一下保单，看看医院要求，别随便选医院，白花了钱还报不了。

第三种情况，意外发生的原因不在保障范围内，理赔也会被卡住。不少家长觉得，只要是孩子受伤都能走意外险报销，其实不是哦，比如孩子因为天生疾病引发的意外，或者参加高风险运动时候受伤，很多意外险都不赔。比如有个朋友带孩子去室外玩攀岩，孩子没抓稳掉下来摔骨折了，他买的意外险没把攀岩这类运动列入保障范围，申请理赔就被卡住了。所以你买的时候要看清楚免责条款，看看哪些情况不赔，如果平时经常带孩子玩这类户外项目，就得选包含相关责任的产品。

第四种情况，理赔资料没准备全，也会被卡住，甚至要反复折腾补材料。需要什么资料呢？一般要有孩子的身份证件、保单信息、医院的病历、诊断证明、费用发票、费用明细清单，如果是意外摔伤、烫伤这类，有的还需要意外事故说明。比如孩子在学校摔了，学校要出具相关的事故说明，如果没开这个证明，保险公司就没法确认事故的真实情况，会一直卡住你的理赔流程。我建议你看完病之后，把所有的纸质资料都收好，电子发票也要存好备份，按照保险公司要求整理好再提交，能省不少事。

第五种情况，超过理赔申请的时效，也会被卡住哦。虽然一般不会完全拒赔，但会因为时间太久，保险公司没办法核实事故的真实情况，耽误你拿钱。有的家长看完病，把发票往抽屉一放，过了两三年才想起要申请报销，这时候不仅病历可能找不全，保险公司核对信息也会很麻烦，甚至会因为材料无法核实卡住理赔。我建议你，孩子看完病，病情稳定之后，就尽快整理材料申请理赔，别拖太久，早申请早拿到赔款。

挑选适合家庭的产品策略

不同家庭经济条件不一样，选儿童意外险的时候，要跟着自己的预算走，别硬买超出承受能力的产品。如果是普通工薪家庭，每月可支配收入不算高，一年拿不出太多钱给孩子买保险，那就优先挑只覆盖基础意外医疗责任的产品就够。这类产品价格普遍不高，每年只需要几十块到一百多块，就能拿到几万块的意外医疗保额，完全能覆盖日常摔碰擦伤、猫抓狗咬打疫苗这类小意外的医疗开销，不会给家庭开支添负担。比如家住县城的张女士，夫妻俩都是普通上班族，家里还有房贷要还，给5岁儿子选儿童意外险的时候，就只挑了保基础门诊和住院的，一年花费不到一百块，上个月孩子跑着玩摔断手腕，花了三千多医药费，报销了两千八，自己只掏了两百多，既没多花钱，又解决了实际问题。

如果是经济条件比较宽裕，一年能拿出几千块做全家保障配置的家庭，可以在基础意外医疗之外，加上意外住院津贴责任。孩子如果因为意外需要住院，每天能拿到固定金额的津贴，可以用来覆盖住院期间的食宿、陪护误工费这些不在医药费里的开销，能进一步减轻家庭的经济压力。举个例子，陈女士家庭年收入不错，给8岁女儿选儿童意外险的时候，就加了每天一百五十块的住院津贴，去年女儿不小心骨折住院了12天，除了报销四千多的医药费，还拿到了一千八百块的津贴，刚好覆盖了陈女士请假陪护扣掉的工资，相当于没因为孩子受伤耽误家庭收入。

要跟着孩子的年龄阶段调整选品方向。如果是学龄前的小朋友，刚会跑会跳，好奇心强又没安全意识，日常跑跳摔碰、被小区猫狗抓伤、玩玩具划伤的概率很高，大多都是门诊就能处理的小意外，选产品的时候重点挑免赔额低、社保外用药能报的产品就行。比如免赔额选0块或者100块以内的，打狂犬疫苗这类自费疫苗也能报，符合这个年龄段小朋友的意外发生特点。

如果是已经上学的孩子，平时要参加体育课、户外春游这类活动，发生扭伤、骨折这类需要住院的意外概率比学龄前高一些，选产品的时候，重点把意外医疗的保额做高一点，如果能选不限社保范围的会更实用。比如孩子在学校上体育课踢足球，不小心冲撞造成踝关节骨折，用了进口的固定耗材，这类耗材很多时候不在社保报销范围内，有不限社保的儿童意外险就能报一部分，能省不少钱。

还要结合孩子的健康条件调整选择。如果孩子本身有既往症，投保的时候一定要仔细看健康告知，健康告知里没问到的问题不用主动说，问到的一定要如实回答，不要隐瞒。如果孩子健康状况有点小问题，普通产品买不了，可以选健康告知比较宽松的儿童意外险，大部分儿童意外险的健康告知都不会太严格，一般都能找到合适的。另外，不管选哪一款，买完之后别忘了每隔两三年整理一次全家保单，看看孩子的年龄、活动范围变了，保额和保障责任要不要调整，保证保障一直贴合孩子的实际需求。

结语

总的来说，给娃报儿童意外保险的医疗费用，先记好这几步：先整理好看病的病历、缴费单据、处方这些材料，联系投保的保险公司提交申请，等审核通过就能拿到报销款啦。咱们选的时候，根据自家经济情况调整就行，普通工薪家庭可以选带低免赔、不限社保范围的产品，预算充足可以再加个住院津贴责任，给娃添上更踏实的保障。平时把保单信息整理好存起来，真遇到意外也能快速走流程，不用手忙脚乱啦。

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