儿童意外保险需要买吗多少钱

引言

各位宝妈宝爸带娃的时候，是不是都被娃突然的小磕碰吓过？你有没有对着手机里弹出的保险推送犯嘀咕：儿童意外保险到底需要买吗？一般要花多少钱呢？别纠结啦，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 意外伤害有哪些常见情形

咱们先来说说居家场景的常见意外，这也是娃待得最久的地方，意外往往出现在你没留神的几秒里。我家楼下小区的乐乐，今年五岁，特别爱爬高上低，那天妈妈在厨房做饭，转头接个快递的功夫，他就踩着小凳子爬到阳台花架上去够多肉，一不小心脚滑整个人从半米多高摔下来，胳膊磕在瓷砖棱上，缝了四针，换药、打破伤风加上拆线前前后后花了小两千。除了摔碰，还有误食误碰，比如宝妈随手放在茶几上的纽扣电池、洁厕灵，娃好奇拿起来啃一口、摸了揉眼睛，都算意外伤害，处理起来不仅娃遭罪，还要花不少钱。

再来说说户外小区、游乐场这类场所的常见意外，现在娃都爱往外跑，约着小伙伴在小区疯跑、玩滑梯，稍不注意就出状况。我们单元张姐家的儿子，上周和小朋友在小区健身区追逐，跑的时候没看路，撞到了单杠上，把门牙磕掉一块，虽然是乳牙，但后续补牙、观察恒牙发育也花了大几百，孩子吃饭也疼了快一周。还有去游乐场玩蹦床，有的娃落在蹦床边缘没站稳，崴脚、扭到腰，都是很常见的情况，拍片子拿药都是少不了的开销。

接下来是上下学途中的意外，现在不少娃自己走路上学，或者坐托管班的接送车，路上也有不少突发状况。比如我闺蜜家的大娃，三年级，自己走路去学校，过斑马线的时候被拐弯的电动车蹭倒，膝盖擦了一大块皮，脚踝也肿了，在家养了一周才能下地，除了对方赔的部分，自己也花了不少检查费。还有坐校车的时候，急刹车孩子没扶稳，撞到前排座椅，额头撞出包，这种也算意外伤害，都在保障范围内。

还有运动时候的意外，现在不少娃报了兴趣班，游泳、跳绳、踢足球，运动的时候拉伤、擦伤甚至骨折都有可能。同事家姑娘学游泳，热身没做好，下水后腿抽筋呛了水，还把脚划在了泳池台阶上，缝了两针，后续还做了几天理疗，都是意外支出。还有学校开运动会，跑百米的时候崴了脚，打石膏修养，花的费用也不少。

最后说说比较容易被忽略的动物抓伤咬伤，小区里现在不少养猫养狗，娃天生喜欢小动物，看到流浪猫流浪狗就想去摸，一不小心就被抓伤咬伤。我楼下邻居家的小姑娘，上次摸楼下邻居家的小狗，没打招呼直接拽尾巴，被小狗抓伤了胳膊，要去打狂犬免疫球蛋白，一共花了一千多，这个就是典型的意外伤害，不少宝妈之前都没意识到这种情况也能赔。如果没买保险，这部分钱就得全自己出，有保险的话就能报销很大一部分，减轻不少负担。

二. 保费预算如何合理分配

如果你们家是刚生完娃的年轻家庭，每月要还房贷车贷，手里可支配的闲钱不算多，那就先做基础配置，每年拿出来两三百块预算就够。我朋友小宁，夫妻俩刚买了房，每个月固定开销占了收入的大半，给娃买儿童意外保险就只留了每年三百块的预算，选到的产品已经能覆盖常见的门诊和住院报销，日常娃跑着摔破胳膊、被开水烫伤这些小意外，去医院处理换药的费用基本都能报，完全够用，不会给家里添额外负担。

如果你们家孩子已经上小学，平时要参加学校的户外活动，比如春游、体能课，预算可以往上涨一涨，控制在每年五百块以内就合适。我楼下张姐家的男孩，特别爱踢足球，每天放学都要在操场泡一小时，时不时就会崴脚或者碰撞擦伤，张姐每年给娃拿四百多块买儿童意外保险，除了基础的门诊报销，还多了意外伤残的保障额度，真要是运动时出了比较严重的意外，也能有一笔钱应对后续的恢复开支，花的钱不多，保障缺口补得很到位。

要是家里有高龄产妇生下的娃，或者娃本身平时就比较好动，平衡感差经常摔跤，你可以把预算提到每年六百到八百块，不用再多花了。之前认识一位宝妈，她家娃从小就爱爬高上低，两岁的时候就从餐桌上摔下来过，虽然没出大事，但宝妈一直放心不下，她每年花七百块配置儿童意外保险，额外加了意外住院津贴，真要是娃摔了碰了需要住院，每天还能领一笔补贴贴补伙食费、陪护的误工费，不会因为娃看病打乱全家的收支计划，这个预算对多数普通家庭来说，也不会造成压力。

如果你家已经给娃配了重疾险和医疗险，只是补儿童意外保险的缺口，那就别花太多钱，预算控制在你全家年度保费总支出的百分之十以内就行。打个比方，你们家一年给全家买保险总共花五千块，那给娃的儿童意外保险最多留五百块就够。我同事阿琳，已经给娃买了重疾险和百万医疗险，给娃配儿童意外保险只留了总保费的百分之八，刚好覆盖医疗险不赔的门诊小额意外费用，不会重复花钱，也把保障做全了。

千万别跟风买返还型的儿童意外保险，那种每年要交几千块，看着满期能退钱，实际保障额度很低，占用了一大笔保费预算，性价比不高。哪怕你家里经济条件不错，也建议把预算控制在每年一千块以内，剩下的钱可以留着给娃存教育金，或者补充其他保障，比花大价钱买返还型儿童意外险实用得多。

三. 投保须知与如实告知

别觉得娃年纪小肯定没毛病，随便填了健康告知就交上去，真到理赔的时候吃大亏的还是你。之前楼下开水果店的李阿姨，给自己五岁的孙子买儿童意外险，投保的时候页面弹出来健康告知，问孩子有没有过往的运动神经相关的异常状况。李阿姨想着孙子就是小时候学走路晚了点，现在跑跳都正常，这不叫毛病，就直接勾了“全部无异常”就投保了。

哪知道半年后，娃在小区跑着追小狗，崴了脚骨折去医院治疗，出院后拿资料申请理赔，保险公司核对过往病史的时候发现，娃出生没多久就被诊断出先天性踝关节发育不良，虽然平时不影响正常跑跳，但本身骨骼条件就比普通孩子弱，这次崴脚骨折也和这个基础问题有关。因为李阿姨投保的时候没如实说这件事，最后理赔出了问题，没能顺利拿到赔付，李阿姨悔得连说自己当初大意了。

所以第一点建议：不管你觉得孩子的小问题多不起眼，只要健康告知问到了，就老老实实填上去，别存侥幸心理。很多家长觉得孩子的小毛病不影响投保，也不影响出事理赔，这种想法千万要丢掉。只要告知里明确列出来的问题，你都得如实说，剩下交给保险公司核保就行，不会故意卡你，瞒报才会真的出问题。

第二点，看投保须知的时候要格外注意免责条款。比如有些儿童意外险，不保障孩子参加攀岩、蹦床这类非日常的休闲运动出事的情况，如果你打算经常带娃去玩这类项目，就得提前看清楚免责里有没有把这些列进去，别到时候出事了才发现不在保障范围内。另外还要注意，有些意外险不对已经残疾的部分做赔付，如果娃之前已经有过意外留下的伤残，投保的时候也要说清楚，看清楚条款要求。

第三点，给孩子买意外险，投保人必须是孩子的父母或者法定监护人，别随便让亲戚朋友帮忙投保，不符合投保要求的保单，从一开始就是无效的。还有，给未成年人买意外险，身故保额有规定，不用超额投保，买多了也没用，按照需求选合适的额度就行，多余的钱不如加在意外医疗额度上，毕竟孩子磕碰受伤的小意外，用医疗报销的概率比身故赔付高太多。

最后再提一句，投保的时候别让代理人帮你填健康告知，一定要自己对着问题一条一条看，一条一条填。有些代理人为了尽快出单，会让你直接填无，这种话千万别听，最后出问题找不到人，吃亏的还是你自己。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程及材料准备

第一步先报案，孩子出了意外之后，尽早联系承保的保险公司就可以，一般要求在三天内完成报案，别拖到治疗都结束了才想起通知保险公司，容易耽误核对出险细节。报案可以找你当初买保险的顾问，也可以打保险公司官方电话，或者在官方线上平台提交报案信息，说清楚孩子出险的时间、地点、原因还有目前的治疗情况就行，不用准备复杂内容。

拿小区张阿姨家的案例来说吧，张阿姨的孙子在小区滑滑梯摔破了额头，缝了四针，第二天她就让儿子给保险公司打了电话报案，接线员很快告诉了他们需要准备哪些材料，一点都没耽误后续的报销。要是当时他们没及时报案，等到拆线之后半个多月才说，保险公司还要额外去核发出险情况，流程就会拉长不少。

接下来就是准备理赔材料，这块我给你列清楚，别落东西。意外门诊或者住院治疗，要准备好孩子的身份证件或者户口本复印件，当时的门诊病历本、医生开的诊断书，所有缴费的原始发票、费用明细清单都要留好，如果是住院了，还要准备出院小结。如果是意外导致骨折这类需要做伤残鉴定的情况，要带上保险公司认可的鉴定机构出具的鉴定报告。如果是走校外意外理赔，比如孩子在辅导班受伤，还要准备好和意外经过有关的证明，比如辅导班出具的情况说明。

我之前碰到过一位宝妈，孩子摔了之后去门诊处理，缴费之后把发票随手放包里，结果理赔的时候找不到原始发票，跑去医院补了好几次手续，折腾了快半个月才搞定，所以一定要把所有单据整理好放在专门的文件袋里，别随便乱放。

材料准备齐全之后，提交给保险公司就可以，现在很多公司都支持线上上传材料拍照，不用专门跑到线下网点跑一趟，省了不少时间。提交之后就等保险公司审核，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里。如果审核的时候有材料不全的问题，按照保险公司的要求及时补充就行，不用过分紧张。最后提醒你一句，所有的材料都可以自己提前复印一份留底，万一需要核对的时候能直接拿出来，不用再重新跑医院开证明。

结语

看到这儿你肯定明白啦，儿童意外保险还是很有必要配置的，咱们普通家庭每年交几十到几百块就能买到不错的保障，完全不会给日常开支添负担。如果是刚上幼儿园、日常户外活动多的娃，预算有限就先选一年期的消费型产品，挑覆盖常见门诊、住院报销责任的就够；如果家里娃常年参加校外运动，可以适当提高意外身故伤残保额，也不用盲目加钱买多余责任。记住如实填健康信息，收好就医单据，真出点小意外也能轻松报销，给娃添份踏实保障，咱们带娃出门也能更放心。

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