儿童意外保险在哪买比较好一点呢

引言

各位宝爸宝妈，给娃挑儿童意外保险的时候，是不是都想问一句：到底在哪买比较好呀？别慌，今天咱们就把这个问题说清楚，给你拎清楚靠谱的方向。

一. 结合年龄场景选计划

0-3岁刚会翻身爬行的小宝宝，家长大多带娃在家或者楼下社区遛弯，这个阶段娃会伸手抓各种东西，还总爱往嘴里塞，很容易被硬物划伤、误食小东西，还经常因为好奇扑腾，从沙发、床上滚下来摔磕。买儿童意外保险的时候，得重点选包含意外门诊、意外烫伤责任的，小宝宝皮肤嫩，磕破皮、被热水烫伤去医院换药、处理伤口都能报，实用性特别强。

3-6岁上幼儿园的娃，正是精力旺盛到处跑的年纪，每天在幼儿园和小朋友追跑打闹，放学还要在小区游乐场爬滑梯、玩秋千，磕膝盖、摔胳膊是常事，不少娃还被小区的猫抓过、被狗追咬过，要打疫苗。这个阶段买儿童意外保险，一定要把意外骨折、狂犬疫苗接种费用报销包含进去，我邻居家5岁的浩浩，上次在游乐场玩被乱跑的小狗抓伤胳膊，去医院打疫苗加伤口处理花了快一千，因为选对了包含这项责任的意外险，最后报了八百多，省了不少钱。

6-12岁上小学的娃，开始自己上下学，参加学校的体育课、课外活动也变多，跑步、打篮球、踢足球的时候，很容易出现扭伤、骨折，甚至不小心撞到别人，弄坏别人东西，还要负责任。这个阶段买儿童意外保险，可以选包含轻度伤残、第三方责任的，万一孩子骑车不小心撞到路人，或者碰坏了路边店铺的东西，这项责任能帮忙分摊赔偿费用，不用自己全额掏腰包。

12岁以上的青少年，开始学骑车、参加更多户外活动，不少孩子还会去学游泳、攀岩这类运动，这个阶段除了基础的意外医疗和伤残责任，还可以根据孩子常参与的活动，选包含常规非高风险运动意外责任的，孩子出去玩有个小磕碰扭伤，都能正常报销。

不同年龄娃的活动场景不一样，风险也不一样，别不管孩子多大都乱买一通，盯着孩子日常常碰到的风险选，买的保障才能刚好贴合需求，不会花冤枉钱。

图片来源：unsplash

二. 医疗报销看免赔比例

我先给你说个真事儿，邻居家5岁的壮壮，在小区楼下追蝴蝶的时候，不小心踩滑摔了一跤，膝盖蹭了好大一块伤口，还缝了四针，总共花了1600多块医药费。壮壮妈妈之前买过一份儿童意外险，这款意外险免赔额设了100块，剩下的符合要求的费用能报九成。最后社保报了400多，意外险又报了快1000，自己只掏了不到两百块，整体压力很小。

如果换一份免赔额更高的产品呢？还是拿这个案例算，要是免赔额设了500块，社保报完400多之后，剩下可报销的费用还不够扣免赔额，最后一分钱都报不了，所有费用都得自己扛，买了保险也没起到该有的作用。

给你直接说建议，挑产品的时候，优先选免赔额低的，100块免赔额就很合适，大部分小额意外门诊的花费，扣完免赔就能报销，能用得上。

另外还要看报销比例，尽量选经过社保报销后，报销比例高的产品。有些产品经过社保报销后，能给到九成甚至更高的报销比例，有些只有七成，差距其实挺大的。比如同样剩下1000块可报销费用，九成报就是900，七成报就是700，差出来的200块，就是咱们自己多掏的钱。

还有一点要注意，要看清楚报销范围，有些只报社保范围内的用药和项目，有些能拓展社保外的自费项目。如果能选到免赔额低、报销比例高还能报部分社保外费用的产品，对咱们普通家庭来说就很不错。比如孩子被猫抓了，打进口狂犬疫苗属于自费项目，要是能报的话，又能帮咱们省下一笔不小的开销。

不同经济情况的家庭也可以对应选，如果手头预算有限，就优先把免赔额和报销比例放在第一位，先把基础的报销权益拿到手，不用为了拓展更多范围硬买贵的产品。如果预算相对宽松，可以再挑能覆盖社保外费用的产品，保障更全一些。

三. 健康告知如实来填写

很多宝爸宝妈带娃买儿童意外险的时候，都会有个小小心思：娃之前有点小毛病，我不说没人知道，说了反而可能不让买，干脆隐瞒过去算了。这个想法真的不能有，实话实说才是最稳的选择，不然最后理赔卡壳，吃亏的还是自己家。

我身边就有这么一个真实的例子，邻居张姐家5岁的儿子，从小就有过敏性紫癜，之前住过一周院调理，后来已经控制得很好，平时跟正常小孩没差。去年张姐想着给娃补个意外险，填健康告知的时候，怕说出来通不过，就偷偷把住院的事儿给瞒过去了。结果今年春天，娃在小区玩的时候，被绿化带里的小树枝划破了小腿，伤口感染引发了过敏性紫癜复发，又住院花了小一万。

张姐当时觉得，摔破皮是意外，肯定能赔，结果提交理赔申请之后，保险公司一查病历，发现投保前就有这个病史，张姐没如实说，最后不仅这次住院的费用没赔成，之前交的保费只退了一点点，保障也直接终止了。张姐后悔得不行，说当初要是老实说了，哪怕买不成也比现在竹篮打水一场空强。

其实儿童意外险的健康告知都比较宽松，大部分普通的小毛病，比如偶尔感冒发烧、得过急性肺炎好了，就算写上去，也基本上都能正常通过。就算是有点小问题，只要按要求把病历、复查报告给上去，很多也能正常承保，不会直接拒保。

给大家说几个实操的小要点，第一，问啥答啥，没问的不用主动说，比如只问你有没有住过院，你就说清楚住院的时间和原因就行，不用把小时候长湿疹这种小事都往上堆。第二，不要怕麻烦，之前的体检报告、出院小结都找出来，照着上面的内容填，别凭印象瞎写，写错了也算不实告知。第三，如果拿不准这个情况要不要说，就直接找帮你办投保的工作人员问清楚，别自己瞎猜硬瞒，如实告知真的不难，就是按要求说实话而已，这才是给自己家娃买保障最稳妥的做法。

四. 预算之内挑高性价比

给孩子买儿童意外险，完全不用硬挤预算买贵的，不少价格亲民的产品就能覆盖日常大部分意外风险，普通工薪家庭也没压力。我身边就有个普通上班族邻居小周，夫妻俩每月还着房贷，养娃之余可支配的余钱不算多，一开始听人说给孩子买保险就得买贵的，差点咬咬牙买了一年五百多的产品，后来捋清楚需求才发现，完全没必要花这个冤枉钱。

如果你的家庭月收入不算高，每个月扣除房贷、车贷、孩子奶粉学费之后，剩下的可支配收入不多，那就直接选一年保费几十块到一百出头的产品就行。这类产品一般都能覆盖孩子日常的摔伤擦伤、猫抓狗咬打疫苗、意外骨折等常见情况，日常去社区医院或者二甲公立医院看门诊的花费，也能按比例报销，完全能满足基础保障需求。

如果你的家庭经济条件宽松一些，想给孩子多加点意外身故伤残的保额，那选一年两百多的产品就足够，不用追求价格更高的套餐。邻居小周最后就选了一年八十多的基础款，今年春天他家四岁的儿子在小区楼下跑着玩，被邻居家没牵绳的猫抓伤了胳膊，去医院打狂犬蛋白加狂犬疫苗一共花了一千六百多，社保报了三百出头，剩下的一千三百多刚好走意外险报销，没花多少自己的钱，小周说当时选对价格合适的产品，既没给自己添负担，关键时刻真能用上。

选的时候要注意，别为了一些孩子用不上的保障多掏钱。比如有些贵价产品会捆绑一些成人才能用到的交通意外额外赔付，或者一些孩子很少接触的高风险运动保障，这些对平时只在学校和社区活动的孩子来说，基本用不上，完全没必要为这些闲置内容多花保费。

缴费方式也可以跟着预算调，如果觉得年缴一次性拿出钱有点压力，不少平台支持月缴，每个月只需要几块钱，分摊下来没什么负担，对刚刚养娃、手头暂时比较紧的年轻夫妻来说很友好，不管选哪种缴费方式，只要保额够覆盖日常风险，价格在你能接受的范围内，就是适合你的高性价比选择。

结语

讲了这么多，最后直接回答问题哈：如果平时习惯线上操作，可以选正规保险公司官方平台、持牌互联网保险平台，几分钟就能投完，适合年轻上班族，几十块的基础款也能挑；如果喜欢线下面对面讲清楚，找正规保险公司的线下代理人就可以，有啥问题直接问，适合不太会操作手机的长辈帮娃投保。记住哦，不管选哪种渠道，挑的时候盯紧报销范围和比例，按孩子的年龄和自家预算选就行，不用乱花冤枉钱，适合自家娃的就不错。比如楼下张姐家5岁的娃，去年在正规官方平台挑了一百出头的，上个月孩子被猫抓伤打疫苗，花了一千多，社保报完剩下的都报了，这不就帮家里省了开支，也起到作用啦。

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