儿童意外保险哪些内容不能报销的

引言

各位宝爸宝妈给娃买完儿童意外险，是不是都有过这样的疑惑：真遇到事了，哪些情况保险公司不给报呀？是不是自己稀里糊涂买了，到理赔的时候才发现踩了坑？今天咱们就一起来聊聊这个事儿，把你心里的疑问都讲清楚。

一. 运动受伤为啥不一定赔

我家小区楼下有个妈妈群，上个月刚出了这么一件真事：张姐家10岁的男孩报了户外攀岩体验课，爬的时候没抓稳滑下来，胳膊摔骨裂了，前前后后花了八千多治疗费。张姐想起自己给孩子买过儿童意外险，拿着单据去申请报销，结果被保险公司告知不能赔，张姐当时就懵了，说好好的运动受伤怎么就不赔呢？

其实不是所有运动受伤都能报，多数普通儿童意外险的条款里，都会明确把一部分高风险运动列在免责范围里，像攀岩、跑酷、潜水、蹦床主题乐园的专业对抗跳台这类运动，都在这个清单里。毕竟这类运动发生意外的概率比普通散步、校园体育课高不少，普通意外险定价的时候就没把这类风险算进去，自然不会给报销。

那什么运动受伤肯定能报呢？孩子学校组织的常规体育课，跑步、跳远、踢足球打篮球这些常规的校园运动，不小心崴脚擦伤骨折，这种肯定在保障范围里。周末带孩子去公园放风筝、骑普通儿童自行车摔了，或者去商场的普通淘气堡玩磕到了，这些日常休闲运动受伤，也都能按条款报。

遇到这种情况怎么办？如果你家孩子刚好喜欢这类高风险运动，别慌，你买意外险之前，先翻一翻合同里的免责条款，看看有没有把孩子常玩的项目列进去。要是已经报了相关的兴趣班，可以找专门的运动意外险来补充，这类产品会把常规的高危运动覆盖进去，价格也不贵，一年百八十块就能拿下，刚好能补上缺口。

给大家提个醒：别觉得孩子只是去兴趣班体验一次，就不用额外注意，就算是一次体验，万一出事了，没对应的保障就是自己掏腰包。买之前核对一遍免责的运动项目，根据孩子平时的运动爱好选，别光看价格就随便下手，选对了才能真的给到孩子保障。

二. 生病导致跌倒如何界定

先给大家说个真事儿。小区楼下张姐家7岁的儿子，本身就有先天性的癫痫，平时控制得还不错，那天在小区楼下玩滑板，突然发病抽搐，一下子栽倒在路边的石墩子上，缝了五针花了小两千。张姐翻出之前买的儿童意外险找保险公司理赔，结果被拒了，张姐一开始还不理解，说明明是摔了，怎么就不赔呢？

我给大伙说哈，这种情况保险公司不赔，是有合同依据的。儿童意外险保的是「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」意外，如果跌倒是本身的疾病引发的，那不符合意外险的赔付要求，自然不能报销。就说张姐家这个事儿，跌倒只是疾病发作的结果，根本原因是孩子本身的疾病，所以不能走意外险报销，如果张姐家买了医疗险，这笔钱倒是可以按医疗险的规则申请报销。

反过来也有能赔的情况，给大家再举个例子。楼下邻居李哥家女儿，5岁，身体一直挺好，没有什么基础病，跑着追小区里的小猫，没留神脚底下踩滑了，摔了一跤，磕掉了半颗门牙。摔倒之后孩子因为疼，加上吓着了，一下子有点低血糖晕过去了，这种情况能不能赔？当然能。这种情况摔倒才是原因，头晕晕倒只是摔倒之后的结果，所以符合意外险的要求，治疗的钱可以按合同报销。

这里给大家明确说个判断标准：如果是先发病，后跌倒，钱不能报；如果是先跌倒，因为跌倒引发了身体不舒服，跌倒导致的治疗费用可以报。

给大家两个实际的建议哈。如果孩子本身有慢性疾病、先天疾病，别光指着意外险报销，一定要给孩子配齐合适的百万医疗险，不管是疾病引发意外还是单纯疾病治疗，都能按规则报；买意外险的时候，一定要翻一下合同里的免责条款，看看关于「疾病诱发意外」的界定是怎么写的，别买完了才发现自己要的保障根本不在合同里；还有就是出事之后，就诊的时候一定要跟医生说清楚事情的经过，是不小心摔了才不舒服，还是不舒服晕了才摔，让医生写清楚病史，避免后续理赔扯不清。如果你家孩子经常参加户外活动，本身基础病不少，除了意外险，一定要把医疗险配上，双保险才能真的兜住风险。

三. 门诊自费药款怎么算

大部分儿童意外险，只报销社保目录内的门诊用药，社保目录外的自费药，大多不能报或者只能按很低比例报，这点你得记清楚。

之前有个小区邻居家的例子，说出来你肯定有共鸣。她家5岁的儿子在小区滑滑梯玩，被别的小朋友推下来，胳膊磕了一道挺深的口子，去医院处理的时候，医生说用进口缝合线留疤会淡很多，家长想着孩子长大了在意皮肤，就选了进口的线，加上开的祛疤凝胶都是自费药，一共花了两千八百多。

家长当时觉得自己买了儿童意外险，肯定能全报，结果找保险公司申请报销才知道，只有几百块的清创费和口服消炎药在社保目录里能报，剩下两千多的自费药一分都不给报，当时她后悔半天，说买的时候没注意这点。

如果你家娃平时爱跑爱跳，经常出去参加户外活动，属于容易磕碰受伤的类型，经济条件允许的话，建议你买的时候特意看一下条款，选包含社保外自费药报销责任的产品，哪怕价格贵个几十块，真遇事能省不少钱。

如果你预算有限，只想买基础款的儿童意外险，那你得心里有数，知道这类基础款不报自费药，平时带孩子看病拿药，要是情况不严重，可以主动跟医生说，尽量开社保目录内的药，能走报销多省一点。

还有一点要特别提醒你，不管能不能报自费药，门诊缴费拿药之后，一定要保管好医院开具的正规发票、用药清单，缺了这些材料，哪怕是符合报销条件的药，保险公司也没法给你办理报销。另外拿药的时候别去非正规的私立诊所或者小药房拿，要是没有符合要求的购药凭证，也没法申请报销。

图片来源：unsplash

四. 等待期出险算不算保障

大部分儿童意外保险都设置了等待期，等待期内出险，一般是不给赔付的，这点你一定要记牢，别踩了时间的坑。

我之前听小区宝妈说过一件真事，她家孩子刚满三岁，她前一天刚给孩子买了儿童意外保险，转天带孩子去小区滑滑梯玩，孩子跑着抢位置摔了一跤，额头磕破缝了四针，花了快两千块治疗费。她当时想着刚买的保险正好能报，就整理好资料找保险公司申请，结果被拒赔了。

为啥被拒？就是因为她买的这份儿童意外保险，设置了三天的等待期，摔孩子摔跤刚好在等待期里面，符合条款里不赔付的约定。就算你是刚投保完几分钟就出事，只要还在等待期范围内，保险公司也不会给报销，这不是保险公司故意耍赖，这是合同提前写清楚的规则。

当然也有特殊情况，如果你买的是长期主险附加的儿童意外责任，主险有等待期，附加意外有的会跟着主险走等待期，有的意外责任没有等待期，投保的时候一定要问清楚代理人，或者翻合同看清楚约定，别默认所有意外都没等待期。

给你两个实用的操作建议，第一，如果你已经给孩子买了一份儿童意外保险，想换一份保障更好的，别着急先退旧的，等新的等待期过了之后，再退旧的，这样就能避免保障空窗，不会出现新旧保险衔接不上，出事没人赔的情况。第二，如果刚生完孩子准备买意外险，别拖，越早买越好，早买等待期早过，早拿到保障，毕竟孩子好奇心强，乱跑乱动很容易受伤，早一天拿到保障，早一天安心。第三，买的时候一定要看清楚等待期是多少天，不同产品等待期不一样，有的三天，有的三十天，尽量选等待期短的，能更快拿到保障。

五. 医院等级影响赔付金额

大部分儿童意外保险，都会明确要求就诊医院的等级，不符合要求的治疗费用，要么报销比例降低，要么直接不给报销。别小看这个要求，不少家长带孩子看完病才发现，拿不到理赔，白花钱又闹心。

我邻居张姐就碰到过这事，上周她家5岁的儿子在小区跑着玩，踩滑了磕破了额头，伤口挺深的。小区门口就有一家私人开办的整形诊所，说可以做美容缝合，留疤会比大医院淡很多。张姐想着为了孩子以后不留疤，就在诊所做了缝合，前前后后花了三千多。

等张姐拿着缴费单据去找保险公司理赔的时候，才发现自己买的儿童意外险，明确要求必须是二级及以上公立医院才行。这家私人诊所连基本的等级资质都没有，符合不了要求，最后三千多块钱一分都没报下来。张姐说早知道就多绕二十分钟去区里的公立医院了，白花了这么多钱。

给你说个实实在在的，一般来说，大部分儿童意外险都只认二级及以上的公立医院普通部，私立医院、公立的特需部国际部，还有不符合等级的小诊所，一般都不在报销范围内。有些小诊所就算能看病拿药，开出来的票据也不被保险公司认可，根本没法申请理赔。

也有部分产品对医院要求会放宽，但是比例也会不一样，比如去一级医院就诊，报销比例会比二级医院低10%-20%左右，去不符合要求的机构，直接就不给报。

给大家两个可操作的建议：第一买保险的时候，先把条款里对医院的要求看清楚，别等出事了才翻条款；第二孩子真出了意外受伤，优先选符合条款要求的医院就诊，如果情况紧急需要先就近处理，记得之后及时转去符合要求的医院，同时提前和保险公司报案说明情况，留好所有的就诊票据和记录，避免最后拿不到理赔。如果你平时家附近私立医院就诊更方便，可以找少数放宽医院要求的产品，不过这类产品一般价格会稍高一点，根据自己的经济情况选就可以。

结语

总结下来呀，儿童意外险不报销的情况其实都写在条款里，只要提前摸清楚这些雷区，挑对适合自家娃的产品就不会踩坑。如果咱们家娃爱参加课外运动，选的时候记得看看有没有把普通运动甚至常见兴趣班项目包含进去；要是娃平时体质弱容易生病，不妨再搭配一份合适的医疗险做补充，另外不管买哪款，一定要收好就诊发票、选对认可的医院，记好等待期的时间，这样真出事才能顺利拿到赔付，给咱娃把保障兜稳咯。

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