儿童意外保险范围包括什么

引言

家里娃天天上蹿下跳，摸这碰那，当爸妈的总是提着一颗心，就怕哪天出点小意外，没做好保障亏了孩子又掏不少钱。你是不是也好奇，给娃买的儿童意外保险，到底都保些啥？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 磕碰就医费用报几成

前阵子楼下5岁的壮壮骑平衡车冲下坡，没稳住侧翻出去，膝盖蹭了一大块深口子，还缝了四针，前前后后花了一千八百多，壮壮妈之前给娃买了儿童意外险，本来想着能报一大半，结果最后只报了三百多，你说闹心不闹心？问题就出在报销范围和报销比例没搞清楚。

首先，只有符合社保范围内的项目，才会按约定比例报销，大部分普通儿童意外险，只报社保范围内的用药和诊疗项目，社保外的自费项目、进口材料都是不给报的，就像壮壮这次用的美容缝合线，还有促进伤口愈合的自费药膏，都不在普通保障范围内，扣除了这些之后，能报的钱自然就少了。

如果你家娃平时爱跑爱跳，经常往各种游乐设施、滑板场钻，建议你优先选包含社保外用药报销的产品，哪怕报销比例稍微低一点，也比一分不报强。比如同样是缝针，另一个小朋友文文去年摔破额头，买的意外险涵盖社保外费用，最后五千多的治疗费，报了四千出头，自己只掏了不到一千，差别一下子就出来了。

另外，报销的时候还有免赔额要注意，多数儿童意外险会设一百元左右的免赔额，也就是说超过一百元的部分才给报销，报销比例从60%到90%不等，买之前一定要问清楚，别光看总保额有多高，免赔额越低、报销比例越高，对你来说越划算。

给你个直接的实操建议：如果娃已经上学，学校统一买了意外险，你可以先看看这份保单的报销范围，如果只保社保内，报销比例还低于80%，你可以再补买一份带社保外报销的小额意外险，每年花费也就一两百元，不算高，却能把缺口补上；要是你还没给娃买过意外险，直接一步到位选报销比例不低于80%、包含社保外意外医疗的就行，别为了省几十块钱，选只保社保内的，真出事了吃亏的是自己。

二. 猫抓狗咬能不能赔

我先给你说，只要符合约定，猫抓狗咬的相关费用是可以赔的，但不是所有产品都给报，核心看条款里有没有包含这项责任。

我身边有现成的真实例子，去年夏天我闺蜜带5岁儿子去小区楼下遛弯，孩子看见邻居家的橘猫觉得可爱，伸手去摸就被挠了好几道红印子，还出了血。去了医院，医生说要打狂犬病疫苗，还要做伤口消毒处理，前前后后花了快八百块。她回家翻了家里之前买的儿童意外保险，找来找去发现条款里没明确写狂犬病疫苗能赔，最后这钱一分都没报，全自己掏了腰包。

换个情况说，要是你买的产品明确包含猫狗抓伤咬伤的责任，就能顺利理赔。我同事家的小姑娘，去年跟着奶奶去菜市场，被路边窜出来的小狗咬了脚踝，同样打了疫苗，还因为伤口情况，用了进口的狂犬病免疫球蛋白，总共花了一千六百多。他们买的儿童意外险涵盖这项责任，而且还包含社保外的用药费用，最后除去免赔额，报了差不多一千四百块，自己只花了两百多，压力一下子小了很多。

给你说几个直接能用的建议，买的时候一定要先看条款，确认是否包含狂犬病疫苗以及狂犬病免疫球蛋白的保障，不要听销售口头说，一定要看白纸黑字写的内容。如果你家孩子平时喜欢逗小区里的小猫小狗，或者家里本身就养了宠物，优先选能覆盖社保外用药的产品，毕竟进口疫苗和免疫球蛋白大多不在社保目录里，有了社保外覆盖能多报不少钱。

还有一点要记住，发生猫抓狗咬之后，一定要去正规的二级及以上医院处理，保留好所有的缴费票据、病历、疫苗注射记录，理赔的时候直接把这些材料提交给保险公司就可以走流程，别随便找小诊所处理，也别弄丢材料，不然会影响理赔进度。

三. 不同预算怎么搭保障

每个家庭的收支情况不一样，给孩子配置儿童意外险的预算差别不小，咱们直接按不同预算给你对应方案，照着选就行。

如果每月可支配收入偏低，给孩子的购险预算控制在每年一百元以内就可以。这种预算不用贪多，优先把额度给意外医疗，身故伤残选基础额度就够。意外医疗的报销额度尽量选两万以上，尽量挑不限社保目录的产品，能覆盖日常摔倒擦伤、猫抓狗咬的大部分就医花费就行。比如之前住在老城区的张阿姨，帮刚上幼儿园的孙子选了一年八十多块的儿童意外险，意外医疗额度两万，涵盖社保外用药，后来孙子在小区玩滑梯磕破额头缝了四针，花了一千八百多，社保报完剩下的一千二百多都走意外险报销了，几乎没自己花钱，对这个预算的家庭来说，够用又没负担。

如果每年能拿出一百到三百元的预算，除了意外医疗，可以适当提高身故伤残的额度，还能加上一些额外的特色保障。比如可以选意外医疗额度五万以上，同时涵盖意外住院津贴，孩子要是因为意外需要住院，每天能领几十到一百元的补贴，可以用来抵扣家长请假陪护的误工损失，或者买孩子爱吃的水果、营养品补身体。之前有个工薪家庭的妈妈，每年花两百元给上小学的孩子买意外险，上个月孩子骑车摔骨折住院半个月，除了报销八千多的医疗费，还领到了一千五的住院津贴，刚好覆盖了她请假半个月扣的工资，帮家里减轻了不少额外开销。

如果每年能拿出三百到五百元的预算，还可以增加一些特定场景的意外保障。比如经常带孩子去户外参加研学、露营之类的活动，可以挑包含常见户外意外责任的产品；要是孩子平时坐校车、家长经常开车带孩子出门，还可以选包含交通意外额外保障的内容，给孩子多一层防护。这种预算下，意外医疗额度可以提到十万，报销比例也尽量选更高的，就算遇到需要用到自费钢板、进口缝合材料的情况，也能报销大部分，不用家长承担太重的压力。

给孩子配置意外险，别盲目追求高预算跟风买，更不要把儿童意外险和教育储蓄这类功能绑定在一起买，绑定之后不仅价格会高出好几倍，保障额度反而会缩水，对普通家庭来说不划算。哪怕预算充足，也不用给一个孩子买多份重复的儿童意外险，意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复理赔，只会多花冤枉钱。把多余的预算留出来给孩子配置其他健康保障，会更实用。

图片来源：unsplash

四. 健康异常怎么过核保

首先要记住一点：不管孩子的健康异常多轻微，都不能隐瞒投保。我身边就有这样的真实案例，朋友家孩子从小有过敏性哮喘，平时只有换季的时候偶尔发作，控制得很好，朋友觉得这点小事不影响，投保的时候就没填这个情况。结果一年后孩子跑跳的时候哮喘发作摔倒，骨折住院申请理赔，保险公司调查病例的时候查到了孩子之前的哮喘就诊记录，直接拒绝理赔，朋友后悔都来不及。

不同程度的健康异常，核保要求不一样。如果孩子只是普通的小异常，比如季节性湿疹、过敏性鼻炎、轻度痱子这类常见小问题，只要现在没有持续发作、不需要长期用药，基本都能顺利通过核保，不用太担心。你投保的时候，直接按照页面提示把孩子的就诊情况、当前状态说清楚就行，不用额外准备一堆资料。

如果孩子有一些需要长期观察的异常，比如先天性心脏病介入术后恢复良好、轻度蚕豆病这类情况，提前准备好资料能加快核保进度。你可以把孩子最近半年的复查报告、医生开具的康复说明整理好，投保的时候按照要求上传，核保人员能快速判断孩子的情况，大部分恢复良好的情况都能正常承保。

走智能核保是目前最方便的核保方式，大部分儿童意外险都支持智能核保，你只需要按照页面的问题，一步步选“是”或者“否”，马上就能知道能不能投保，不用等好几天人工审核，也不用尴尬地跟核保人员反复说明孩子情况，自己在家三五分钟就能操作完。

如果智能核保没通过，也不用直接放弃，可以试试换一款产品投保。不同产品的核保宽松程度不一样，这款不通过，换一款有可能就能通过。另外也可以尝试人工核保，把孩子的最新复查资料提交上去，让核保人员重新评估，只要孩子的异常不影响日常活动，也不会增加意外发生的概率，大多都能正常买到适合的儿童意外险。

结语

整理下来你就清楚啦，儿童意外保险主要覆盖意外门诊、住院的医疗费用，还有符合规定的意外身故伤残责任，猫抓狗咬这类常见意外能不能赔，要看条款有没有包含相关责任。咱们给娃挑的时候，先看清楚这些保障范围对不对得上咱们日常担心的场景，预算有限就优先把意外医疗做足，挑能覆盖社保外用药的更实用；娃有小毛病也别隐瞒，如实告知就能顺利投保，选对合适的保障，娃撒欢玩咱们也能更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。