儿童意外保险报销需要哪些资料

引言

各位宝爸宝妈带娃的时候，是不是都遇见过孩子跑跳磕碰、不小心受伤的小状况呀？如果给孩子配置了儿童意外保险，需要报销的时候，你会不会发愁不知道要提前准备哪些东西呢？别担心，咱们今天就来把这个问题说清楚。

一. 医疗单据保管很重要

我先问大家一个问题哦，你家娃看完病，缴费发票随手放哪啦？是不是塞口袋忘了掏，等要报销的时候翻箱倒柜找不到？别慌，今天就直接说干货，这医疗单据到底该怎么存，存哪些。

首先，最最不能丢的就是原始的医疗收费发票。之前有个邻居张姐，她家5岁的儿子在小区滑滑梯摔下来，磕破了额头缝了四针，看完病把发票随手扔在了买菜的环保袋里，等过了半个月想起要报销，环保袋早就丢去回收站了，最后只能补了一张发票存根联复印件，跑了好几个地方盖章，折腾了快一个月才报下来，还有的情况补不到原件，就没法报销，白白损失了几千块钱。所以拿到发票第一时间，就找个固定的文件袋放好，别乱放。

然后，门诊的病历本、检查报告单、费用明细清单，这些也要一起收好。我身边还有个例子，同事小李的女儿春天出去玩，被路边的野猫抓伤了，去医院打了疫苗，发票留得好好的，就是忘了把处方和费用清单放一起，保险公司申请理赔的时候，没办法确认哪些是意外导致的治疗项目，只能让小李再跑一趟医院打印清单，一来一回又耽误了快一周的时间。所以不管是打印的还是手写的，只要是医院给的单据，看完病就整理好，和发票放一块。

如果是住院治疗的话，还要收好出院小结、住院费用的明细汇总单，这些都是必须的。别觉得这些东西没用，只有这些单据才能帮保险公司确认，这次治疗是不是因为意外导致的，花的钱都用在了什么地方，有没有符合报销的要求。

给大家说个实用的小方法，你可以专门准备一个透明的文件袋，就放孩子的保险相关材料，只要孩子去看了和意外相关的病，出来就把所有单据都塞进去，还可以手机拍个照存在专门的相册里，防止纸质单据丢了还能有电子版对照，补材料也方便。不管是几百块的门诊费用，还是几千上万的住院费用，只要单据齐，报销就快，单据不全，再简单的案子也得折腾好久，所以从看完病的第一秒，就把单据保管好，这是报销最快的第一步。

二. 就诊医院选择要注意

我先给大家说一个真实发生的事，上个月小区里李姐带3岁的儿子在楼下玩滑板，孩子没站稳摔破了额头，出了不少血。小区南门刚好开了一家私人整形诊所，说可以做无创美容缝针，留疤少。李姐急着给孩子处理伤口，想着反正买了儿童意外险，不管在哪治都能报，就直接在这家诊所做了处理，前后花了三千多，结果找保险公司报销的时候，直接被拒了。

为什么会被拒？道理很简单，绝大多数儿童意外险，都要求就诊医院得是符合约定的医疗机构，不是随便找一家就能报。一般来说，约定的都是二级及以上的公立医院普通部，少数产品会约定包含部分指定的私立医院，没在约定范围内的诊所、私立机构，哪怕治得再好，也不符合报销要求。

给大家说第一个可操作的建议：带孩子出门遇着意外受伤，优先往附近二级及以上公立医院走，别图近图方便选没资质的小诊所或者私人机构。哪怕后续想要做美容修复之类的项目，也可以先在公立医院做紧急处理，再咨询保险公司后续特殊治疗的认可范围，别直接就缴费治疗。

如果遇着紧急情况，比如夜里孩子出意外，附近只有一家一级公立医院或者符合资质的社区医院，也能先做紧急处理。这种情况记得提前给保险公司打个电话说一声，讲清楚当时的特殊情况，很多保险公司都会通融认可，不会直接拒赔。别悄摸摸自己治完才说，到时候又说不清情况，耽误报销进度。

还有一个容易踩的坑，就是部分公立医院里面的特需部、国际部，很多普通的儿童意外险是不报销这些部门的医疗费用的，如果不小心挂了特需号，产生的费用可能没法全额报销，甚至不能报销。如果预算充足，想要覆盖特需部、私立医院的治疗，可以在买意外险的时候特意选支持这些医疗机构的产品，根据自己的经济情况调整就行，不需要硬选超出预算的方案。

如果是已经买了儿童意外险的家长，抽个三五分钟翻一下保险条款里面的医疗机构约定，记清楚范围，真遇着事也不会乱选医院白花钱。打算买的家长，选的时候先看清楚医院约定，符合日常带娃就诊需求再下手，别等出事了才发现不符合要求，白白吃亏。

图片来源：unsplash

三. 真实案例帮你避坑

之前碰到一个住在小区的宝妈，周末带5岁儿子下楼滑滑梯，孩子跑着抢位置的时候，没注意脚下的小坎，直接摔下来磕破了额头，到医院缝了三针，花了小一千块。这位宝妈整理报销材料的时候，觉得发票复印件和医院盖了章的存根联就够了，觉得反正都能证明花了钱，就没找医院要原始发票，结果提交申请之后，保险公司说不符合要求，必须要原始发票才能审核，来回折腾了快两周，才补好材料走完流程。所以给大家提个醒：不管什么情况，一定要保留好原始收费票据，不要随便把原件给出去，这是第一个要避的坑。

还有一位宝爸，去年孩子被小区里的宠物挠了，去医院打疫苗，着急带孩子处理伤口，看完病之后忘了让医生写门诊病历，缴费之后只拿了收费票就回家了。等到提交报销的时候，材料又被打回来了，保险公司说没办法确认这次治疗是因为意外导致的，必须要病历记录才能走流程，宝爸又特意跑回医院找门诊补写病历，折腾了大半天，才把材料补全。这里要提醒大家：看完意外伤病之后，一定要让医生写清楚门诊病历，把受伤的时间、原因、具体伤情都写清楚，不要嫌麻烦，缺了这份材料，报销流程肯定会卡壳。

还有一个奶奶带孙子的例子，孩子趁奶奶摘菜的时候，自己拿桌子上的剪刀剪东西，不小心剪到了手指，出血不少去医院包扎，孩子的妈妈买了儿童意外险，奶奶想着都是一家人，去银行取钱的时候，拿了自己的银行卡给保险公司，说直接打我卡里就行，结果因为收款账户不是投保人或者被监护人的账户，报销款项一直没法到账，最后又重新提交了账户信息，又多等了一周才拿到钱。所以这里记住：报销收款账户，一定要填投保人或者孩子监护人的本人账户，不要随便填其他亲属的，避免打款不成功耽误时间。

之前还有一位家长，孩子在学校体育课摔了骨折，已经走了学校的统一报销，觉得剩下的部分再找自己买的儿童意外险报就可以，直接把所有材料的原件都交给了学校报销的地方，只留了复印件给保险公司，保险公司说需要分割单才能报销剩余部分，家长又跑去学校报销的部门开分割单，来回跑了三趟才办好。这里提醒大家：如果已经走了其他渠道的报销，一定要提前开好报销分割单，和复印件一起提交，别等到被打回来再去补。

最后说一个常见的小疏忽，有位家长给孩子买保险的时候，用的是孩子的户口本买的，提交报销材料的时候，只给了自己身份证，忘了附孩子的户口本页，保险公司没办法确认被保人身份，审核直接停了，后来补了孩子的户口本信息，审核才继续。如果孩子还没办身份证，一定要把带孩子信息的户口本页提前复印好，和其他材料放在一起，别漏了这一步。

四. 按需定制更划算

不同家庭的经济状况不一样，给孩子配置儿童意外险，要贴合自家的实际情况选，别跟风乱买，适合自己的才划算。

如果是刚工作没几年的年轻爸妈，每月还需要还房贷车贷，手头可支配的预算不算多，那就优先把重点放在意外医疗责任上。这个阶段不用盲目追求高保额的身故伤残责任，把预算倾斜到日常磕碰、烫伤、扭伤这些常见意外的医疗报销上就够。选的时候多留意免赔额的设置，尽量选免赔额低的产品，这样日常小额的门诊费用也能申请报销，更贴合孩子好动容易出小意外的日常需求。比如邻居家刚上幼儿园的小朋友，妈妈选的时候只侧重了意外医疗，每年花的钱不多，上个月孩子在幼儿园玩滑滑梯摔破了膝盖，缝针加换药花了一千多，去掉免赔额之后基本都报销了，相当于用很少的钱覆盖了刚需风险。

如果是经济条件比较宽裕的家庭，可以在意外医疗之外，适当搭配更高额度的身故伤残责任，还可以附加一些常见的意外相关责任，比如意外住院津贴、烧烫伤专项保障之类的。毕竟孩子长大之后会参加更多户外活动，比如夏令营、徒步之类的，多一些附加保障，遇到特殊情况能给家庭多分担一些压力。

如果孩子本身体质比较弱，平时就容易磕碰之后恢复慢，或者经常因为小意外跑医院，那就优先选报销范围包含自费药的产品。很多普通儿童意外保险只报销社保范围内的用药，如果孩子受伤之后需要用一些效果更好的自费耗材或者自费药，有包含自费药的保障就能多报一部分，减轻自己掏腰包的压力。我同事家的孩子就是过敏体质，打破伤风需要用到不需要皮试的自费针，她提前选了包含自费药报销的儿童意外险，这部分费用也顺利按比例报了，没花多少钱。

如果孩子已经到了十几岁，平时会骑自行车上下学，或者参加滑板、攀岩这类户外休闲运动，买的时候要看清楚保障范围，确认这些日常的运动是不是在保障内，别买了之后才发现想要的保障没覆盖到。选的时候不用盲目贪多，把孩子日常会接触到的风险覆盖到就可以，不用为用不到的保障多花钱。

结语

整理一下，咱们儿童意外保险报销一共要准备这几样东西：第一是就医的原始发票、完整病历、费用明细清单这些医疗相关单据；第二是孩子的户口本或者身份证、监护人的身份证件，证明身份关系；如果是已经走了其他渠道报销的，还要带上那边出具的报销分割单。收好这些材料，按照保险公司要求提交，就能顺顺利利办报销啦。另外选保险的时候也别忘了，不同家庭选法不一样，手头宽松可以选保障范围更广的方案，预算有限就优先选覆盖意外医疗的基础款，选的时候多留意免赔额就行，这样才能给咱们娃配到合适的保障。

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