儿童意外保险包括什么内容呢

引言

各位宝爸宝妈平时带娃，是不是总忍不住担心孩子蹦蹦跳跳出点小意外？你是不是也好奇，儿童意外保险到底能给孩子遮哪些风险，能帮咱们解决什么问题呀？别着急，这篇文章就帮你把问题说清楚。

一. 磕碰烧伤管不管

多数正规儿童意外保险，都覆盖孩子日常的磕碰、烧烫伤这类常见意外，其中核心是意外医疗责任，主要报销意外受伤产生的门诊、住院医疗费用。

我给你说个真实的例子：去年有个网友家三岁的乐乐，周末在小区儿童游乐区玩，跑着上塑料滑滑梯的时候脚滑，下巴直接磕在了滑滑梯的边缘金属包边上，当时就流出好多血，家长抱着孩子直冲附近公立医院急诊，最后缝了五针，还打破伤风针，开了术后防疤痕的药膏，整体算下来，医保报销之后，自己还花了差不多1800块。

因为这位家长提前给孩子买了儿童意外险，提交了急诊病历、缴费票据、医保结算单之后，不到一周，医保报销后剩下的1800块就全额赔下来了，相当于这次意外受伤没花一分钱，这就是儿童意外险里意外医疗责任的实际作用。

不是所有磕碰烧烫伤都能赔，这里给你明确说可赔和不可赔的情况：孩子爬高摔下、跑跳磕碰、被热汤热油烫伤、被小区猫狗抓伤挠伤需要打疫苗，这些都属于意外范畴，符合条款要求都能赔。如果是孩子本身有皮肤病，自己抓挠造成的伤口，或者因为生病服药过敏造成的灼伤，这类不属于意外，一般不能赔。

给你直接说选这部分责任的实用建议：挑产品的时候，优先选免赔额低、报销比例高的，最好选不限社保目录报销的，这样像进口破伤风针、去疤痕的药膏这类医保不报的自费项目，也能申请报销。如果家里孩子平时爱跑爱动，经常在外玩耍，意外医疗的额度可以选稍高一些的，应对意外受伤的治疗费更稳妥。

二. 幼儿少儿分着选

0-3岁刚会走的小宝宝，每天跌跌撞撞到处探索，碰到桌角、摔下床、被小区猫狗抓伤都是常事儿，这个阶段孩子几乎不会参与高风险活动，最常发生的就是小磕小碰需要就医处理，意外医疗是刚需，重点挑意外医疗额度够、免赔额低、报销范围包含自费药的产品就行。我接触过一位家住小区一楼的宝妈，家里刚满2岁的宝宝趁着大人摘菜没看住，扒开院门跑到院子里逗邻居家的柯基，不小心被狗狗挠破了胳膊，要去打进口狂犬疫苗，一针就要大几百，她买的幼儿款意外险，意外医疗覆盖自费疫苗，最后全额报销了费用，没花一分钱。如果这个阶段你买错了，挑了只保障伤残、意外医疗额度很低的产品，遇上这种常见情况，就报不了多少钱，起不到作用。

3-6岁的学龄前儿童，开始上幼儿园，会参与园区的户外活动，跑跳变多，摔倒擦伤、玩游乐设施磕碰骨折的概率变高，除了意外医疗之外，可以适当增加意外伤残的保额。这个阶段孩子的活动范围比小婴儿大，风险也稍微高一点，你可以根据自己的家庭经济情况调整，普通家庭选意外医疗五万以上、意外伤残二十万左右的额度就足够，不用盲目追求过高保额，增加不必要的开支。

6-12岁的小学阶段孩子，开始自己上下学，会参加学校的运动会、户外春游，不少孩子还会报游泳、滑板、骑自行车这些兴趣班，发生意外的概率再提升一点，这个阶段可以把意外医疗额度调高到八万以上，意外伤残保额调整到三十万左右。另外这个年纪的孩子会自己买文具零食，难免会发生磕碰之后自己处理伤口的情况，有些产品支持门诊小额垫付，你可以优先选带这项责任的，不用家长先掏钱再报销，能省不少事儿。之前有个四年级的小男孩，放学骑自行车摔破了膝盖，去社区医院处理伤口花了三百多，因为买的意外险支持门诊直付，直接走保险结算了，家长只需要签个字就行，很方便。

如果是家庭条件比较宽松，给孩子报了很多户外兴趣班，比如攀岩、轮滑这类对抗性或者风险稍高的活动，你买的时候要注意看条款，确认这类日常兴趣活动不在免责范围内，再下手购买。如果只是普通的校园活动，普通的儿童意外险就足够覆盖。

不同健康状况的孩子也有不同选法，如果孩子本身有常见的小健康问题，不影响正常活动，选不需要健康告知的幼儿意外险就行，大多都能直接买；如果孩子身体完全健康，可以选一些放宽报销范围的产品，保障更充足。不需要为了追求全面保障，花大价钱买捆绑了很多其他责任的产品，专注做好意外保障就够，把预算留出来给孩子配置其他需要的保障。

图片来源：unsplash

三. 药店报销行不行

不少家长带孩子处理完意外小伤口之后，都会顺手在家楼下的药店买消毒纱布、止血棉球、外用消炎药，之后就想问问这些药店买药的钱能不能走意外险报销。

我给你直接说结论：大部分儿童意外险，都不报销单独在药店购买药品、医疗用品的费用。不信你翻自己手里的意外险合同，基本都写了，限定报销的是在医院门诊或者住院产生的合理医疗费用，单独购药不在约定范围内。

我之前接过一位家长的咨询，她家五岁的宝宝在小区玩的时候被流浪猫挠了一道红印，她当时图方便，就在楼下的宠物医院买了消毒水和狂犬疫苗带回家给孩子处理，花了小一千块，之后找保险公司申请理赔，直接被拒了。她还觉得委屈，说明明是意外导致的花销，为什么不赔？后来翻合同才看到，条款明确要求必须是二级及以上公立医院的门诊费用才能报，这种非定点机构，还有单独药店购药的花销，确实不符合赔付要求。

不过也有少数产品，支持报销符合意外责任的药店购药费用，一般要求能出示医生开具的处方，证明这些药确实是针对本次意外伤害治疗必须使用的，同时对药店也会有要求，一般只支持正规连锁药店，私人小药店的票据也不认。如果你很看重这项责任，可以在挑选产品的时候，特意看看条款里有没有相关说明。

给你个实用建议：带孩子处理完意外受伤，尽量直接去合同约定的公立医院看诊，需要开药直接让医生在门诊开，医院开的药品费用，只要符合意外医疗责任，都可以正常申请报销，千万别图省事去药店单独买药，免得白花了钱还报不了。要是你已经在药店买了，一定要保存好对应的处方和购药票据，先联系保险公司的客服确认能不能报，再提交申请，别白忙活一趟。

四. 免责条款细查看

你得先搞清楚，哪些情况儿童意外险是不赔的，别等出事申请理赔了，才发现不在保障范围里，白白浪费时间和期待。

比如很多家长带孩子去参加攀岩、蹦床、滑翔伞这类小众游乐项目，孩子不小心摔伤到医院治疗，找保险公司申请理赔，结果被拒了，原因就是这类项目被列在免责条款里了。现在很多商场、亲子乐园都有这类游乐项目，不少家长觉得就是普通的遛娃项目，根本不知道这类项目在多数儿童意外险的免责清单里，要是你经常带孩子玩这类项目，可以额外选包含这类项目保障的产品，别稀里糊涂买了，最后用不上。

再说说既往症的问题，不少家长都踩过这个坑。比如孩子之前跑步摔倒，留下了旧伤，后来旧伤因为一次小磕碰复发了，去医院治疗花了钱，申请理赔的时候，保险公司会因为这是既往症相关的意外，按照免责条款拒赔。所以投保的时候，一定要如实填写孩子的健康情况，别隐瞒病史，不然哪怕是其他意外出险，都可能因为你没如实告知，影响理赔结果。

还有不少家长容易忽略，孩子在学校或者培训机构参加对抗性体育活动受伤，有的产品会把这类有肢体接触的对抗运动列在免责里。比如孩子上小学，参加学校的足球友谊赛，抢球的时候和对方撞到一起，胳膊骨折了，治疗花了不少钱，要是你买的意外险把这类对抗运动列在免责里，那这笔治疗费就赔不了。如果你的孩子平时爱踢球、打篮球，经常参加这类活动，买的时候一定要翻到免责条款看看，有没有把这个列进去。

还有一种情况，就是孩子在家或者出门，因为个人食物中毒，多数儿童意外险也会把这个列在免责里。比如孩子自己偷吃了过期的零食，上吐下泻去医院挂水，这种情况意外险是不赔的，如果是多人集体食物中毒，部分产品会进行赔付，买的时候也要看清楚这一条。

给你一个可操作的建议，买之前别嫌麻烦，抽十分钟把免责条款过一遍，把和你家孩子日常活动沾边的内容圈出来，不符合你需求就直接换产品，别只看保障内容和价格，忽略了免责条款，最后理赔出问题才追悔莫及。

结语

总结一下，咱们国内常见的儿童意外保险，一般包含意外医疗和意外伤残这类核心保障，能覆盖孩子日常磕碰、猫狗抓伤这类常见意外。给孩子买的时候，记得按孩子年龄选侧重：低龄娃优先挑意外医疗额度够、免赔额低的；大点的孩子可以兼顾意外伤残责任。还要记住认准要求的就医范围，仔细读免责条款，如实填健康情况，这样选出来的意外险，才能给孩子实实在在的保障。

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