儿童意外保险包括什么内容

引言

家有活泼好动的萌娃，你是不是也总担心孩子跑跳间容易磕着碰着，也在琢磨儿童意外保险到底能帮上什么忙？今天咱们就来把这个问题说清楚。

意外医疗费用怎么报销

先给你说第一个关键点：免赔额和报销比例，直接给你讲规则。大部分儿童意外保险的意外医疗都有免赔额，一般是几十到一百块不等，就是说你花的钱要先减去这个免赔额，剩下的部分再按比例报。比如去年邻居家5岁的壮壮，跑着追小区的小猫，摔倒磕破了膝盖，去社区医院清创缝针，总共花了860块。他家买的意外险免赔额是100块，报销比例是90%，最后报下来就是（860-100）×90%=684块，自己只出了176块。我给你的建议是，尽量选免赔额低、报销比例高的产品，100块以内免赔、80%以上报销比例的就很不错。

然后说报销范围的问题，这是很多宝爸宝妈容易踩坑的地方。有些产品只报销社保目录内的用药和治疗项目，要是孩子受伤后用了进口的缝合线、或者一些社保外的止痛消肿药物，这部分钱就报不了。还是刚才壮壮的例子，当时医生问用普通缝线还是进口可吸收缝线，普通的在社保里，进口的不在，要是他家买的只报社保内，那进口缝线的钱就得自己出。我给你的建议：如果预算够，尽量选不限社保目录的意外医疗责任，孩子遇到意外需要用更好的药和治疗时，不用纠结钱的问题。

接下来讲报销的流程，其实很简单，记住这几步就行。孩子出意外看完病之后，先把所有的票据留好：门诊病历、诊断证明、收费发票、费用明细清单，住院的话还要加上出院小结，这些一样都不能丢。然后直接联系保险公司，现在大部分都可以在线上传资料申请理赔，不用跑线下网点交材料。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里。还是拿壮壮举例，当时就是把所有资料拍了照，在保险公司的小程序上传，三天就收到理赔款了，很省心。我的建议：不管大小意外，所有单据都分类收好，拍好电子版存在手机里，避免弄丢耽误理赔。

再说说不同就医情况的报销规则，比如孩子意外受伤，去家门口的私立诊所看能不能报？大部分产品要求去二级及以上公立医院的普通部，少数产品可以报销符合条件的私立诊所费用。要是你平时更愿意带孩子去离家近的私立医疗机构，可以提前看看条款里对就医机构的要求，选符合你需求的。另外还有转诊的情况，如果孩子伤情严重，需要从基层医院转到上级医院，记得提前让医院开转诊证明，不然可能会影响理赔。比如朋友家孩子在县城医院处理后，医生说需要转到市区医院做进一步治疗，开好转诊证明之后，后续费用都按规则报销，没有出现拒赔的情况。

最后给不同情况的宝爸宝妈提针对性建议。如果是刚工作没多久，预算有限，每月只能拿出几十块给孩子买保险，可以选带1万左右意外医疗额度、免赔额100块、报社保内的产品，足够覆盖日常的擦伤、扭伤、猫狗抓伤打疫苗这些小意外，价格很便宜，一年也就几十块。如果预算充足，想要更全的保障，可以选意外医疗额度在5万以上、不限社保目录的产品，万一孩子遇到比较严重的意外需要住院治疗，也能承担更多自费部分，压力更小。要是孩子本身平时就好动，经常跑跳参加户外活动，建议把意外医疗额度买高一点，多花一点点钱，保障更踏实。

伤残赔付标准如何确认

直接给你说确认方法，你对着保单条款看就能弄明白，不用瞎猜。

首先，咱们国内的儿童意外保险，伤残赔付都有统一的判定依据，你直接找条款里对应伤残评定的约定，看写的是不是参照统一的人身伤残评定标准来定等级，别买那种自己乱定标准的产品，避免后续出现评定结果不对味的情况。

给你说个实际的例子，8岁的浩浩平常爱骑自行车，某天在小区骑行的时候，被突然窜出来的宠物绕了一下车把，直接摔倒车把撞到了右手，治疗之后右手的拇指功能受到了影响，没办法灵活握笔、拿杯子，到了约定的鉴定机构做评定，结果出来是九级伤残。浩浩妈妈买的这份儿童意外险，保额是50万，按照约定，九级伤残对应的赔付比例是20%，最后保险公司就赔了10万元，这笔钱用来给浩浩做康复治疗、适配辅助器具，大大减轻了浩浩家的经济压力，这就是明确伤残标准带来的实际好处。

然后，你要对应好等级和比例，每一级伤残对应不一样的赔付比例，从一级到十级，比例依次递减，一级对应的比例更高，十级对应的更低，你买的时候就要把对应比例表找出来看清楚，比如说十级伤残对应的比例一般是10%，你买了30万保额，那就能赔3万，提前算清楚心里有数，不会拿到赔款的时候觉得不对。

别忽略评定时机的要求，很多家长容易漏看这一点，一般要等到治疗结束、伤情稳定之后才能做评定，不是刚出事就能去做的，还是浩浩这个例子，他是治疗结束三个月后才做的评定，这个时间点符合条款要求，所以顺利拿到了赔款，如果刚拆完石膏就去做，结果不符合条款要求，还得重新做，耽误时间也折腾人。

最后给你对应不同情况的购买建议，如果家里孩子平常喜欢参加户外活动、学轮滑滑板这类运动，你选儿童意外险的时候，一定要把伤残赔付的条款看细，尽量选约定清晰、对应比例明确的产品，预算充足的话，可以把意外伤残的保额买高一点；如果孩子大多时间都待在家里，只上幼儿园不参加校外户外运动，可以根据自己的预算来选保额，只要条款约定清晰就行；如果孩子本身有肢体方面的旧疾，买之前要看清楚条款，会不会对原有部位的伤残有免责约定，别等出事了才发现不能赔。

图片来源：unsplash

免责条款要注意哪些点

第一，先看孩子参与日常活动的免责约定。不少儿童意外险会把孩子私自参与的高风险活动列为免责，比如孩子偷偷跑到户外未开发的野冰场滑冰，或者跟着非正规机构去攀岩、蹦极，要是发生意外，保险公司不会赔付。咱们给孩子报兴趣班或者带孩子出去玩的时候，一定要提前看清楚，如果孩子常参与轮滑、滑板这类常规运动，要选没把这些项目放进免责的产品，别等出事了才发现不符合理赔要求。

第二，注意看已有旧伤相关的免责约定。如果孩子之前已经因为意外留下了旧伤，后续旧伤因为同一原因复发产生的治疗费用，大多会被免责。比如之前孩子骑车摔过胳膊，治疗结束恢复好了，半年后孩子又在玩耍中撞到同一个位置，这次新伤可以理赔，但旧伤本身的遗留问题治疗，就不符合理赔条件。买保险的时候要如实告知孩子之前的受伤情况，别隐瞒，不然就算买了，相关情况也会被拒赔。

第三，关注监护人相关的责任免责。有些家长觉得，不管什么情况，只要孩子出意外都能赔，但如果是家长故意造成孩子受伤，这种情况肯定在免责列表里，还有一种情况容易被忽略：如果家长带孩子出行，没有遵守交通规则，比如抱着孩子坐副驾驶，发生交通意外导致孩子受伤，部分产品会把这类违规乘车的情况列为免责。咱们带孩子出门一定要遵守规则，不光为了安全，也能避免后续理赔出问题。

第四，看一些特殊场所的免责约定。比如孩子在幼儿园、培训机构活动的时候出意外，有些意外险会约定，如果已经由机构的相关保险赔付过部分费用，剩余部分再按规则理赔，但也有少数产品会把“在托管机构、培训机构发生的意外”直接列为免责，如果你平时孩子大部分时间都在托管班，一定要仔细看这一项，别踩坑。

第五，给大家一个实操建议，你拿到保单后，直接翻到免责条款那一部分，一条一条对着日常带娃的场景过一遍，把和孩子日常活动相关的条款标出来。比如孩子平时喜欢去小区游乐场玩、喜欢踢足球，确认这些常规场景没被放进免责再买，不要怕麻烦，多花10分钟看条款，能避开很多后续的理赔纠纷。

结语

现在你清楚儿童意外保险包括什么内容了吧，它一般包含意外医疗报销、伤残分级给付这两类核心保障，同时记得看清免责条款划清保障边界。不同家庭可以按需选：预算有限的普通家庭，先选覆盖意外医疗、免赔额低的基础款就行；要是孩子经常参加户外活动，可以选不限社保用药、保额稍高的款式，花不多的钱就能给孩子添一份实用保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。