儿童意外保险需要什么材料报销

引言

家里有活泼爱跑跳的娃的家长们，是不是都帮娃买了儿童意外保险呀？万一娃不小心磕了碰了受伤看病，想要申请报销的话，咱们得提前准备哪些东西呢？今天咱们就好好来说说这个事儿，看完你就清清楚楚啦。

一. 报销要准备哪些材料

首先，最基础也最不能缺的就是身份关系材料。你得准备好孩子的户口本本人页、出生证明，还有办理投保手续的家长身份证，这些是用来证明你和孩子的身份，确认保单对应的就是出事的孩子，少了这一步根本没法进入审核环节哦。就说之前楼下张阿姨家，她给孙子买了儿童意外保险，孙子跑着玩崴了脚去医院，第一次去交材料就忘了带出生证明，白跑了一趟，折腾两天才补完，耽误了好几天审核进度，提前准备好这堆材料，能省好多力气。

第二，门诊意外治疗要带好这些医疗材料：医院开具的完整门诊病历本、每一次缴费的收费发票、医生开的处方笺、还有缴费费用明细清单。这些材料一个都不能少，病历要医院盖章，发票也必须是原始发票，不能是复印件哦。就说我同事家的小朋友，在小区玩被健身器材刮破了胳膊，去医院缝了两针，她当时把每一张单据都收在文件袋里，病历首页、就诊记录、收费发票、缝合手术的费用清单都整理得清清楚楚，交上去之后没两天就完成审核赔款到账了。

第三，如果孩子是意外住院治疗，除了刚才说的身份材料和基础医疗发票、费用清单，还要额外准备出院小结、每日住院费用的日结清单、如果做了检查还要带上检查报告比如CT片报告、血常规报告这些。要是因为意外导致骨折需要打石膏固定，或者做了其他小手术，还要带手术记录，这些材料能帮保险公司完整确认孩子的受伤情况和治疗花费，不会因为缺材料卡审核。

第四，如果是比较特殊的意外情况，比如被猫狗抓伤咬伤需要打疫苗，除了上面说的基础材料，还要额外准备医生开具的诊断说明，说明这次治疗是因为意外导致，符合意外险的保障范围，免得因为没法定性影响报销。之前有个朋友家孩子下楼玩被流浪猫抓伤，去打了狂犬疫苗，她一开始只带了发票，没带诊断说明，保险公司没法确认是不是意外导致的咬伤，让她回医院补开，来回跑了两趟，折腾了小半个月才走完流程，你可别犯这个错。

最后提醒一句，所有材料尽量都整理好复印件，自己留一份存底，万一原件在寄送过程中弄丢，复印件也能做备用，提交材料的时候按照身份材料、诊断材料、花费材料的顺序整理好，方便保险公司审核，也能加快赔款到账的速度哦。

二. 不同预算怎么选配置

先来说说每月可支配预算不高，家庭开支压力比较大的情况，这类家庭可以只给孩子选基础的儿童意外保险。基础款一般每年只需要几十块到一百多块，就能覆盖孩子常见的意外身故、伤残责任，还有基础的意外门诊和小额意外住院报销额度，足够应对平时擦破皮、摔淤青、轻微烫伤这类小意外，不会给家庭增加额外经济负担，也能给孩子一份基础保障。比如楼下张姐家，夫妻俩每个月要还房贷，还要照顾老人，给上小学的儿子选了一年一百出头的基础款，去年孩子跑步摔破额头缝针，花了八百多的门诊费用，扣除免赔额后报了七百多，完全没给家里添负担，实用性很高。

如果是每月预算中等，家庭没有太大负债，日常开支比较宽松，可以给孩子搭配加量版的保障。除了基础的意外责任，可以选意外医疗额度更高、报销范围覆盖自费药的产品。孩子平时去游乐场玩容易摔成骨折，需要打钢钉，用到的进口耗材很多都不在社保报销范围内，有自费药保障就能多报不少开支，整体下来每年也就两三百块，性价比不错。同事小李家就是这种情况，预算不算顶宽裕，但也不想给孩子买太基础的，选了每年三百不到的中配款，去年孩子去公园玩被自行车撞到小腿骨折，住院花了八千多，其中两千多是自费的耗材钱，最后社保报完，剩下的部分保险公司基本都报了，自己只花了几百块，保障比基础款扎实很多，价格也能接受。

要是家庭经济条件比较好，每月可支配预算充足，想给孩子更全面的意外保障，可以在基础意外责任+高额度意外医疗+自费药报销之外，加上额外的意外住院津贴责任。这类配置一年也就几百块，住院期间每天能领到固定的津贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工费，或是住院期间的三餐、交通开销，进一步减轻家庭的支出压力。我表姐家经济条件不错，给上幼儿园的女儿选了这类高配款，上个月女儿吃水果被鱼刺卡喉，住院做喉镜取刺住了三天院，除了报销五千多的住院费用，还领到了九百块的住院津贴，刚好覆盖了表姐三天请假扣的工资，保障很贴心。

还要分年龄段调整预算分配。学龄前孩子刚会跑跳，好奇心强没人盯就容易出事，这个阶段不管预算多少，都要优先把意外医疗的额度做足，不用盲目追求太高的身故保额，先把门诊、住院的报销做扎实。比如34岁的孩子，预算低就选基础款里意外医疗额度不低于一万的，预算充足就选五万以上的，够用就行。

学龄阶段孩子要参加体育课、春游，还有骑车上下学，意外风险比学龄前更高一点，如果是预算允许，可以适当提升意外医疗的额度，要是孩子已经参加了学校的团体意外险，自己买补充险的时候就可以降低一点保额，把预算省下来用在其他保障上，不用重复买高额度，避免浪费保费。比如上初中的孩子，学校已经买了团体意外，自家再补一份每年两百块左右的，补充意外医疗的缺口就够，不用花大价钱买重复保障。

图片来源：unsplash

三. 发生事故后如何报案

第一时间联系保险公司，别拖着。我身边有个真实例子，小区里张姐家五岁的男娃，在楼下骑平衡车的时候，没留神撞到了小区的石墩子，磕掉了半颗门牙，还缝了两针。当时张姐顾着带娃去医院处理伤口，忙完就忘了报案这事，隔了快半个月才想起给保险公司打电话，最后虽然也拿到了理赔，但是中间多跑了两趟保险公司补充情况说明，还耽误了大半个月的到账时间，弄得张姐挺闹心。所以记住，忙中也别忘了抽个三五分钟打个电话说清楚。

说清楚出险的所有细节，别含糊。报案的时候不用慌，只需要讲清楚四件事就行：第一是投保人是谁，被保的孩子叫什么名字，身份证号或者保单号报一下，方便保险公司快速找到你的保单；第二是什么时候出的事，在哪出的事，孩子到底是怎么受伤的，把过程说清楚就可以，不用添多余的话；第三是孩子现在在哪里治疗，伤到哪了，目前大概花了多少钱；第四留好你的联系电话，方便保险公司的工作人员随时和你对接。还是说刚才那只被宠物抓伤的例子，有个家长报案的时候，很快说清了孩子在小区楼下玩，被邻居家散养的猫抓伤胳膊，当天去社区医院打了疫苗，说完这些信息，工作人员当场就登记好了，后续理赔走得特别顺。

除了打电话，你还可以选线上渠道报案。现在不少保险公司都开通了官方微信公众号、官方APP的报案入口，你带娃在医院等着叫号的时候，就能顺手填完信息，上传初步的伤口照片，不用专门抽时间打电话，更方便咱们带娃时间紧张的家长。报案的时候直接找你当初买保险的代理人也可以，不少代理人会帮你处理后续的登记流程，你只需要配合提供材料就行，能省不少事。

报案后要记好工作人员给你说的注意事项。比如说，有的会提醒你，要保留好所有的就医单据，不要随便乱扔；有的会告诉你，哪些项目是能报的，哪些不在保障范围内，让你就医的时候提前和医生说清楚；还有的会告诉你，后续提交材料的渠道和截止时间，这些话你都要记好，别转头就忘了，不然最后缺材料又要补，耽误时间。

最后提醒你一句，不要虚报或者隐瞒情况。有的家长担心孩子之前有过小伤会不会影响理赔，就故意隐瞒不说，最后保险公司查出来，反而会耽误理赔进度，实话实说就可以，只要是这次意外导致的受伤，符合合同要求，都能正常走流程。

四. 容易忽略的赔付细节

第一点，要看清合同约定的医院范围。不少家长以为随便找家附近的医院看病都能报，结果白忙活。有位宝妈带娃在家附近的私立诊所处理了缝合伤口，拿到单据去报销才发现，合同只认可二级及以上公立医院，私立诊所不在保障范围内，最后这笔钱没法报。所以你投保前、出险前都要核对医院要求，别花了钱还拿不到赔付。如果情况紧急需要先就近处理，记得后续及时转到符合要求的医院，提前跟保险公司说明情况，一般都能通融。

第二点，要留意免赔额和赔付比例的约定。很多儿童意外险都设有免赔额，也就是超过这个金额的部分才会按比例赔。举个例子，孩子玩滑板摔了擦破皮，去医院消毒换药总共花了八十块，如果这份意外险的免赔额是一百块，那这笔钱就达不到报销标准，拿不到赔款。还有不同费用的赔付比例不一样，比如意外门诊的报销比例和意外住院的报销比例不一样，社保内用药和社保外用药的比例也有差，你一定要翻合同看清楚，别默认所有花费都能按同一个比例报。

第三点，要记清楚哪些情况不在赔付范围内。不少家长觉得只要是意外就都能赔，其实有很多常见情况是除外的。比如孩子在非正规的游乐场所玩蹦床受伤，有的意外险会把高风险游乐项目的受伤排除在外；还有孩子因为个人体质原因，打疫苗之后出现的轻微不良反应，部分产品也不在保障范围内。更要注意，孩子如果是因为斗殴、醉酒这类违法情况受伤，肯定是没法赔的，这些内容合同里都会写清楚，一定要提前看明白。

第四点，要保留好所有的原始单据，别弄丢或者涂改。有位爸爸给孩子处理完烫伤，整理资料的时候不小心把医院开的原始发票弄丢了，只留了复印件，去找保险公司报销的时候，因为没办法补开原始发票，最后折腾了快一个月才开好相关证明，耽误了理赔进度。就算是小额的门诊花费，收据、缴费小票都要好好收着，所有单据都别乱涂改，涂改过的单据一般都不被认可。

第五点，要注意理赔的申请时限。别出了意外之后拖了大半年才想起申请理赔，超过合同约定的申请时限，会给自己添很多麻烦，甚至可能没法申请赔付。一般来说，建议你出了意外之后一两个月内就整理好材料提交申请，最晚也别超过两年，越早提交，流程走得越顺。

结语

总结下来，给孩子买儿童意外保险，先根据自家预算来挑就好，预算有限选基础意外保障就行，预算宽裕可以加上意外医疗补充；出险之后第一时间联系保险公司报案，报销的时候带好盖章的病历、收费发票和费用清单，记得提前看好合同里对就诊医院、赔付门槛的要求，提前准备好，报销流程会顺畅很多，能给咱们家长省不少心。

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