儿童意外保险报销范围最新

引言

家里娃每天上蹿下跳，磕磕碰碰总少不了，真出了小意外，你知道儿童意外险能报哪些，不能报哪些吗？别着急，这篇就给你说清楚这些事儿。

一. 磕伤治疗医保能报吗

我家楼下小区的广场，几乎每天都有小朋友追着跑着玩滑板、骑平衡车，前阵子我闺蜜家7岁的儿子淘淘，就是在广场玩的时候，没把握住平衡摔出去，膝盖磕出了挺深的口子，送到附近医院缝了五针，还打破伤风，配了祛疤的外用凝胶，前前后后算下来，一共花了1200多块钱。

淘淘有居民医保，最后医保只报了不到400块钱，剩下800多都得自己掏。为啥报这么少？因为居民医保有报销目录限制，进口缝线、祛疤的自费凝胶还有一部分诊疗项目，都不在报销范围内，这些钱都得自己承担。

咱们换个情况，如果淘淘买了对的儿童意外险，剩下这800多能不能报？当然能。现在不少儿童意外险的意外医疗责任，都涵盖社保外的费用，只要是因为意外磕伤产生的合理医疗费用，不管在不在社保目录里，超过免赔额的部分都能按比例报，相当于帮咱们把医保没覆盖到的缺口补上了。

这里给不同情况的朋友提明确建议：如果孩子已经办了居民医保，一定要搭配一份带社保外用药报销的儿童意外险，别只选只报社保内的产品。像刚才淘淘这个例子，如果选对产品，扣除100块免赔额之后，剩下的800多基本都能报下来，自己只花100块就够了，省下的钱足够给孩子买两箱牛奶、几本科普绘本。

如果还没给孩子办居民医保，也得先把居民医保办了，再补儿童意外险。没医保的情况下，意外险的报销比例一般会比有医保的低10%-20%，整体算下来还是先办医保再配意外险更划算。另外要注意，别选那些要求必须去定点医院才能报的产品，尽量选认可二级及以上公立医院普通部的，大部分家庭附近都有，真出事了就医理赔都方便，不会卡在医院要求上耽误事。

二. 猫抓狗咬算意外吗

首先明确说，日常生活里孩子被猫狗抓伤咬伤，都符合儿童意外险对意外的定义，只要你买的意外险包含意外医疗责任，大部分都能报。

我表姐家五岁的淘淘去年夏天在小区楼下玩，跑着追蝴蝶的时候没注意，蹭到了蹲在花坛边的流浪猫，猫一下子受惊挠了他胳膊，三道红印子很快渗出血来。表姐赶紧带孩子去医院处理，医生说要打免疫球蛋白加狂犬疫苗，前前后后一共花了八百九十多。

表姐一开始慌了，翻出之前随便买的意外险看，没找到关于猫抓狗咬的排除条款，抱着试试的心态提交了理赔申请，没想到三天就到账了——因为这份意外险的意外医疗包含了疫苗和免疫球蛋白的费用，扣除社保报销之后，剩下的九成都报了下来，自己只掏了几十块钱。

但这里要提醒你，不是所有儿童意外险都报这个项目，有些产品条款会把狂犬疫苗或者被动免疫制剂列为除外责任，如果你不问清楚，真出事了就只能自己掏钱。去年楼下张阿姨家孙女被小区小狗咬伤，她买的那款意外险就说只报国产普通疫苗，免疫球蛋白不报，最后一千多块钱全是自己出的，闹心了好久。

给你两个可直接用的建议：第一买之前直接翻条款，找有没有“不含预防接种费用”或者“狂犬疫苗除外”的描述，避开这类就好；第二如果孩子经常去户外玩，或者家里本来就养了宠物，优先选包含自费疫苗、免疫球蛋白报销的产品。哪怕每年多花几十块，真遇到事也能省不少钱。

另外还有个小细节，记得保留好所有缴费单据、医生的诊断书，提交理赔的时候一次性给全，理赔速度会快很多，不用来回补材料折腾。

图片来源：unsplash

三. 门诊住院区别在哪

我先给你说咱们普通家长最常碰到的情况：孩子跑闹磕破膝盖去社区医院清创缝针，这走的就是门诊报销；要是磕伤比较严重，需要住院观察一天怕留后遗症，那就要走住院报销了，这俩的报销规则差别真的不小。

咱们先从报销门槛说，多数儿童意外险的门诊报销，免赔额都比较低，一般就是几十块，有的甚至没有免赔额。像上周小区里浩浩玩滑板车，摔破胳膊肘去医院缝了两针，花了六百八十多，意外险免赔额五十块，最后报了六百出头，自己只出了一点点钱。要是换了免赔额高的产品，那自己掏的钱就多了。而住院报销的免赔额，一般会比门诊高一点，毕竟住院花费本身就高，这个设置也合理。

再说说报销限额，儿童意外险里，大多门诊的单次限额和年度累计限额都不一样。有的产品单次门诊报销限一千，一年累计能报五千，刚好贴合咱们平时给孩子看门诊的需求——孩子平时就是磕碰擦伤、猫抓狗咬打疫苗、或者不小心烫到去换药，大多都是门诊处理，单次花费很少超过一千，一年下来累计也不会超太多，额度够用就不用多花钱买更高额度的。而住院报销的限额一般会更高，很多都能到几万，应对需要住院的意外情况完全够用。

我给你举个实际的例子，楼下张姐家儿子去年爬小区健身架摔下来，骨裂需要固定，先是门诊拍片子花了三百多，后来医生说要住院做微创手术，总共花了一万八。他们家买的意外险，门诊一年累计报五千，单次限一千，那次门诊花的三百多，去掉五十免赔都报了；住院报销限额十万，社保报完剩下的八千多，也都按比例报了，自己只花了不到一千块，压力小很多。

要是换一款只报住院不报门诊的意外险呢？那次门诊拍片子、换药的几百块就得自己全出，别看钱不多，攒起来一年也不少，而且孩子磕磕碰碰大多都是门诊处理，没门诊保障的话，买了意外险也很多小意外用不上。

给你直接说建议：如果孩子平时经常户外活动，爱跑爱跳，优先选带门诊报销、免赔额低、年度累计门诊额度不低于三千的产品；如果已经给孩子买了小额医疗险，也可以挑门诊额度稍低、住院额度高的产品，能省一点保费。家庭预算有限的话，优先保证门诊额度够用，毕竟小意外发生概率高，能实实在在用到报销；预算够的话，再把住院额度提上去，应对比较严重的意外就更稳了。

四. 不同预算如何配置

每月能拿出来给孩子买保险的预算在一百元以内的家庭，直接选基础款的儿童意外险就可以。基础款一般覆盖常见的意外门诊、意外住院，还有基础的意外身故责任，保额够用，日常磕碰、猫抓狗咬这类常见意外都能报。去年小区里的彤彤妈妈，预算有限就选了这种基础款，彤彤跑着玩摔破额头缝了五针，花了九百多，其中两百多是自费的美容缝合线，这款刚好报了自费部分，最后自己只花了一百多免赔额，非常划算。

每月预算在一百到三百元区间的家庭，可以在基础保障之外，加上意外住院津贴责任。孩子如果因为意外需要住院，每天能领一笔津贴，用来覆盖住院期间的伙食费、陪护的交通费，或者出院后的营养费，能减轻不少额外开支。我同事阿琳家孩子，去年骑自行车摔断了胳膊，住了十天院，除了报销住院治疗的八千多费用，还拿到了一千块津贴，刚好付了请护工的钱，相当于没多花额外开销。

每月预算三百元以上，而且已经给孩子配齐了重疾、医疗这些基础保障的家庭，可以选提升意外医疗的报销额度，加上一些特色责任。比如经常参加校外运动、露营、轮滑这类活动的孩子，可以加上意外伤害导致的面部疤痕修复责任，这类修复项目很多普通基础款不报，加了之后就能覆盖。朋友家孩子学轮滑摔了，下巴留了浅疤，后期做修复花了六千多，就是靠这份额外责任报了大部分，家长没怎么操心费用。

给已经上小学，经常参加学校户外实践、体育课的孩子，可以根据预算调整侧重。预算有限就重点拉高意外医疗的额度，毕竟孩子活动多，受伤概率高，意外医疗用得最多；预算充足的话，可以给有运动爱好的孩子加上运动意外的额外保障，毕竟不少普通意外险对高风险运动有限制，提前看好加上，孩子上兴趣班练轮滑、踢足球都更踏实。

最后提醒一句，不管预算多少，先把意外医疗的报销范围卡准，优先选能报自费药的，再根据预算加其他责任。不要为了凑高保额，超出自己家庭能承担的范围，儿童意外险本身费率不高，适合自己家庭预算的，就是最合适的配置。

结语

这下你搞懂儿童意外保险的最新报销范围了吧？总结下来就是：尽量选包含不限社保自费药、能报猫狗抓咬疫苗费用、门诊额度够用的产品，按照自己家的预算选就好，不用乱花冤枉钱，给娃配齐实用保障，出门玩就算娃乱跑瞎碰，家长也能少点担心~

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