儿童意外保险 范围有哪些 儿童意外保险单怎么填写

引言

各位宝爸宝妈，是不是总在为给孩子挑儿童意外保险犯愁？是不是既想搞清楚它保哪些情况，又发愁填单子的时候摸不着门道？别担心，咱们今天就把这两个问题说清楚，帮你顺顺当当给孩子把保障安排明白。

意外责任到底管哪些

首先，日常高频发生的意外，大多在保障范围内，比如孩子在小区楼下追跑打闹摔破膝盖，去医院消毒缝针的治疗费，在学校上体育课崴了脚拍片子的检查费，放学路上被路边没牵绳的猫狗抓咬破皮，打狂犬疫苗的医药费，在家不小心打翻热水壶烫伤胳膊，门诊换药或者住院治疗的花费，符合条款要求的都能报。

其次，儿童意外保险里，一般包含意外身故和意外伤残两大项基础责任。意外身故就是发生意外导致不幸身故，会按约定的额度给付对应费用，给家庭做经济补偿。意外伤残则是发生意外后达到条款约定的伤残等级，会按等级对应比例给付费用，可以用来覆盖后续康复、护理的相关开销。

再者，对孩子来说，实用性最强的其实是意外医疗责任，我给你举个真实的例子，邻居家7岁的小男孩浩浩，上周骑平衡车出门，下坡的时候没控制好方向，直接撞到路边的石墩，小腿胫骨骨折，打石膏固定花了两千多门诊费，因为孩子买了儿童意外保险，这份保险的意外医疗责任覆盖门诊花费，扣除免赔额之后，剩下符合范围的费用都给报销了，最后自己只花了不到两百块，大大减轻了家里的负担。如果是需要住院治疗的严重意外，符合要求的住院费用也能走意外医疗报销。

然后，还有部分儿童意外保险会额外包含意外住院津贴，就是孩子因为意外住院的话，会按住院的天数给每天发固定额度的津贴，可以用来抵扣住院期间的伙食费、陪护家长的误工费这类医保和基础责任报不了的开销，比如刚才说的浩浩如果骨折需要住院一周，有津贴的话就能多领几百块补贴，实用性很高。

最后说一下不在保障范围的情况，大家一定要记清楚，故意导致的伤害、高风险非正规运动导致的受伤、无证驾驶相关的意外，这些都不在保障范围内，给孩子买的时候，一定要结合孩子日常的活动来看，比如孩子平时经常去参加户外露营、轮滑这类活动，只要是符合常规休闲运动要求的，一般都在保障范围，不用太担心。

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投保单该怎么来写

首先第一步，把被保人和投保人的基础信息一个字一个核对清楚填。咱们给自家娃买，投保人一般都是孩子爸妈，你填自己的姓名，必须和身份证上的字一模一样，别写同音字、异体字，比如你身份证上是“李健”，就别随手写成“李健”不对，哦不对，本来就是，就别随手写成“李健”哦不对，应该说，比如身份证上是“王浩”，别写成“王皓”，差一个字后面理赔都可能出麻烦。被保人是孩子，要填孩子的身份证号或者户口本上的出生编号，要是孩子还没上户口，就按要求填出生证明编号，出生日期要和证件完全对得上，别记错孩子的生日填错日期。

接下来第二部分，健康告知栏目必须如实填，别存侥幸心理。比如有的娃之前得过肺炎住过院，或者有先天性的小问题，选项里问到了，就老老实实勾选“是”，再按要求补充详情。别觉得小孩这点小问题不说保险公司也不知道，万一后面理赔，保险公司核查出来，本来能报的钱报不了，吃亏的还是咱们自己。举个例子，之前有位妈妈给三岁娃填投保单，问到半年内有没有住过院，妈妈忘了娃上个月因为支气管炎住了三天院，没勾选，后来娃跑着摔断胳膊要理赔，保险公司查到住院记录，虽然最后还是赔了，但来回扯了快一个月才办好，耽误了不少时间，如实填其实根本不会有这么多麻烦。

第三块，受益人信息一定要填明确，别空着也别只写“家属”。给娃买意外险，一般填孩子的父母就可以，要写清楚受益人的全名、身份证号，要是想分比例，就直接写清楚每个人受益的比例，比如爸爸占50%，妈妈占50%，别只写“父母”就完事。之前有过案例，父母已经离婚，爸爸给孩子买意外险，受益人只写了“家属”，后来出了意外，孩子妈妈和爸爸都来申请理赔，扯了很久才说清楚，你提前填明白，能少好多麻烦。

第四，职业和生活习惯栏目，按实际情况填就行。咱们给小孩填，学龄前的孩子就填“学龄前儿童”，已经上学的就填“小学生”“初中生”就行，别乱填别的职业，也别隐瞒孩子经常参加的活动，比如孩子每周都去学轮滑，问到有没有经常参加高风险运动，就按要求填，一般普通的轮滑、骑行这种日常运动，不会影响承保，你瞒了反而出问题。

最后，填完了一定要再从头到尾翻一遍核对，所有空着的栏目都填完，别落下必填项，签字的时候，投保人要亲自签你的名字，不能让别人代签，现在线上投保的话，也要认真读一遍自动带出来的信息，确认没错再点确认提交，线下填写纸质投保单，字迹要写清楚，别涂涂改改，要是填错了，别自己乱改涂黑，找业务员要新的投保单重新填，或者按要求在修改的地方签字确认，这样填出来的投保单，信息准确，后面承保、理赔都顺顺利利。

各类家庭如何选配置

刚当爸妈，手头还在还房贷车贷，每月余钱不多的，优先把意外医疗的额度配足，不用追求过高的身故伤残额度。我身边有个朋友小秦，夫妻俩工资不算高，宝宝刚满三岁，正是跑跳爱折腾的年纪，每月可支配的闲钱只有两三百能用来买保险，就选了意外医疗报销额度够用、免赔额低的基础款，每年只花一百出头，平时孩子摔破膝盖换药、被小区猫抓伤打疫苗，都能按比例报，完全能覆盖日常小意外的开支，不会给家里添负担，这个配置就很合适。

孩子已经上小学初中，日常参加学校的体育活动、外出研学变多，家庭每月有固定结余的，可以在意外医疗之外，加上骨折、关节脱位这类常见意外伤害的津贴责任。隔壁小区的林姐，孩子上五年级，平时爱踢足球，去年在校队训练的时候摔了，小腿骨折，打了石膏在家养了一个多月，请了护工照顾，加上给孩子补落下的功课，花了不少额外开销，因为买的时候加了津贴责任，住院和休养的阶段都按约定拿到了津贴，刚好补上这部分额外支出，不用自己掏太多钱。对这个收入水平的家庭来说，多花几十块加个津贴，保障就更全了。

如果是已经给孩子配了百万医疗险和重疾险，家庭经济条件比较宽松，还想给孩子做更全的保障，可以适当提高身故伤残的保障额度，再加上像溺水、交通意外这类特定场景的额外责任。我认识一位开小店的陈哥，孩子放暑假要去参加游泳培训班，平时夫妻俩还要带孩子自驾出游，就加了这部分责任，每年多花两三百，给孩子多一层保障，心里也更踏实。毕竟孩子大了活动范围更广，多覆盖一些常见的高风险场景，没多少钱，但能让人放心不少。

如果孩子本身身体比较弱，经常有小磕碰恢复慢，或者有容易过敏的情况，可以优先选不限社保范围报销的意外医疗。楼下张阿姨的孙子，皮肤容易过敏，普通的消毒换药用品，很多国产的用了发红，只能用进口的，之前买的意外医疗只报社保内的，这部分钱就得自己出，后来换了不限社保报销的，上次孩子摔破脸，进口缝线和消毒药品都报了，自己只花了不到一百块，对这类情况的孩子来说，选对报销范围比多买额度重要多了。

要是给刚满一岁还在学走路的小宝宝买，不用刻意买太高额度，重点挑意外医疗覆盖烫伤、磕碰门诊的就可以，小宝宝学走路经常摔，还会乱抓桌上的热水杯，很多小意外都发生在家里，选能覆盖门诊报销，不用住院才能赔的，平时孩子碰着烫着去换个药、做个处理，几百块的费用也能报，很实用，等孩子长大之后，再根据活动范围调整额度就好。

购买前得看清这三点

第一点要看清免赔额和报销比例的约定。不少家长选产品的时候只看总保额，忽略了这两项，真到报销的时候才发现拿到手的钱比预想少很多。比如邻居家5岁的小朋友在小区跑着玩，被路边松动的地砖绊倒磕破了膝盖，去医院清创缝针加换药一共花了1200块，买的那款意外医疗免赔额是500块，报销比例是80%，算下来只能报560块；如果当初选免赔额100块、报销比例90%的产品，就能报990块，差了快一倍。咱们给孩子买，优先选免赔额低、报销比例高的，日常小意外花不了太多钱，低免赔能多报不少，更实用。

第二点要看清报销医院的范围要求。大部分儿童意外险要求去二级及以上公立医院的普通部，少数产品支持符合规定的私立医院，这个一定要提前看清楚，别等受伤了随便找个医院看完，才发现不在报销名单里，白白花了冤枉钱。我身边就有这样的例子，朋友家孩子周末去郊外露营，被路边的流浪猫抓伤了胳膊，当时附近只有一家私立社区医院能打疫苗，朋友想着反正买了意外险，直接就在这儿处理了，回家找保险公司报销才发现，合同里明确要求必须去二级以上公立医院，这个私立医院不在保障范围内，几千块的花费全都自己承担了，朋友后悔了好久。所以买之前一定要核对清楚医院要求，如果平时更习惯去家附近的私立医院就诊，可以挑支持符合规定私立医院报销的产品，要是觉得公立医院就够用，选常规的就行，符合自己的就医习惯才好。

第三点要看清免责条款里的排除项。不少家长买的时候只看保什么，不看不保什么，踩坑的真不少。比如有的意外险不保孩子翻墙爬树摔伤，有的不保孩子参加学校组织的体育运动受伤，还有的对特定的医疗器械或者药品有报销限制，比如进口的狂犬疫苗不给报，只报国产的。之前同事家孩子就是这样，孩子在学校上体育课踢足球，抢球的时候摔断了胳膊，打了进口的固定钢钉，结果报销的时候才发现条款里说进口器材不给报，只报国产器材的费用，一下又多花了大几千。咱们看免责的时候，重点看日常孩子常做的活动有没有被排除，尤其是孩子喜欢跑跳运动，别把常见的运动受伤给除外了；另外看意外医疗里，常用的自费药、进口疫苗有没有纳入报销，孩子打狂犬疫苗大多用进口的，如果这款不给报，那就换一款。

不同需求的家庭，关注点也可以适当调整。如果是刚工作不久、预算有限的年轻父母，重点盯好免赔额和医院范围这两项，先把基础的保障做扎实，不用刻意追求包含太多特殊责任的产品，符合日常需求就够用。如果是给经常参加课外运动、兴趣班的孩子买，那就多核对免责条款，确认运动相关的受伤在保障范围内，避免出事了赔不了。如果家里离私立医院更近，就医一般都选私立，那就提前确认产品支持私立医院报销，别给自己添不必要的麻烦。

买完之后也别忘了再翻一遍条款，核对一下自己关注的这三点有没有和销售说的一致，真要是发现不对，长期险一般有犹豫期，短期险也可以及时退保换产品，别等出事了才想起核对，那个时候就晚了。

出险后怎样快速拿钱

发生意外之后，第一时间给保险公司报备，别拖着不报。很多家长带孩子处理完伤口之后，光顾着照顾孩子，忘了通知保险公司，拖了一两个月才想起这件事，最后不仅要额外补很多材料，还有可能因为没办法核实意外情况耽误理赔。我身边就有这么一个案例，邻居家五岁的小朋友在小区跑着玩，被路边松动的地砖绊倒磕破了额头，去医院缝了五针，花了三千多块钱。邻居夫妻俩当时忙着照顾孩子拆线、做祛疤护理，过了三个多月整理发票的时候才想起买过儿童意外险，这才联系保险公司。因为时间过去太久，当时摔倒的现场早就变样了，保险公司还需要找物业核实当时地砖的情况，前前后后多花了一个多月才走完理赔流程，比及时报备的人慢了好多。

所有的就医材料都要留好原件，别随便乱丢。需要留存的材料包括但不限于门诊病历、住院病历、医院开具的收费发票、费用明细清单、意外事故的相关证明，如果是因为意外导致骨折打了石膏，还要留存好诊断报告。还有个细节要提醒你，很多家长带孩子去医院看诊的时候，会随口跟医生说“这个毛病之前就有”，如果本来是这次意外导致的伤情，说错了很容易影响理赔审核，一定要跟医生准确说明受伤的原因和时间，别随口说错信息。还是说刚才那个邻居的例子，后来整理材料的时候，发现当初的门诊发票找不到了，还是特意跑回医院的收费处，花了半天时间才补打了凭证，又耽误了好几天。

填写理赔申请信息的时候，要跟你之前买保险填的信息核对一致。比如被保险人的姓名、身份证号，这些信息要和保单、孩子的身份证件完全对得上，收款银行卡要填常用的一类卡，别填已经注销的卡或者二类卡，不然很容易打款失败，还要重新更换信息，耽误时间。如果是委托其他人办理理赔，要按要求签好委托授权书，把需要的材料都准备齐全，别缺东少西一次次补。

提交材料之后，主动跟进一下进度，别干等着。现在大部分保险公司都有线上公众号或者APP，可以直接在上面查理赔进度，如果超过常规的处理时间还没消息，可以联系你的投保顾问或者保险公司的官方客服询问情况，有需要补充材料的地方也能及时补上。之前我同事家的孩子被野猫抓伤，打狂犬病疫苗花了一千八百多，提交材料之后第三天就查到理赔审核通过，当天下午理赔款就到账了，就是因为他提交之后每天看一眼进度，有问题及时回复，处理得特别快。

最后提醒大家，不同情况的意外理赔，要求的材料会有一点区别，报案的时候就直接问清楚客服需要准备哪些材料，一次性整理好提交，别一次次漏材料来回跑。按照这些步骤来，大部分符合保障范围的理赔都能很快拿到钱，不会有多余的麻烦。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，咱们国内的儿童意外保险，主要覆盖孩子日常常见的磕碰摔伤、烫伤、猫狗抓咬这类意外造成的医疗费用，不少产品还会包含骨折这类意外相关的津贴。填写保险单的时候，只要记住把孩子的姓名、证件号码核对清楚，健康情况如实填，受益人写清楚父母全名就不会出错。给孩子买的时候，也不用盲目追求高额度，预算有限就先优先把意外医疗保障做足，条件允许再加上对应的意外津贴，按自家情况和孩子年龄调整就好，记住提前看清免赔额和可报销的定点医院，这样真出事报销的时候就不会出问题啦。

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