购买儿童意外保险怎么报销的呢

引言

家里有娃的家长肯定都关心，给娃买了儿童意外保险，真出事的时候该怎么报销呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家弄明白整个流程和相关要点。

一. 报销材料如何准备才齐全

先给你说最核心的材料，意外发生之后去医院就医，不管是门诊还是住院，所有医生手写或者打印的门诊病历、住院的大病历，你都得老老实实收好，缺了这个，保险公司连你是因为啥受伤、在哪治的都没法确认，根本走不了下一步报销。这里提醒你一句，如果是走线上报销，医院给的电子病历也要下载保存好，别只存在医院的公众号里，万一后面公众号更新找不到了，再去补开挺麻烦的。

然后就是收费的票据，这个绝对不能丢。不管是挂号费、检查费、药费、治疗费还是手术费，每一张收费发票、缴费小票，都要整理好收好。如果你已经走了医保报销，医保结算后的结算单也要拿好，这个是很多人容易漏掉的，保险公司要根据医保报销后的金额算剩下能报多少，没有结算单就没法准确核算。要是不小心把原件弄丢了，赶紧去医院的收费窗口补开加盖医院公章的复印件，别自己放着干着急，大部分保险公司认可补开的盖章材料。

接下来，要准备好能证明身份和关系的材料。给孩子买的保险，投保人一般都是孩子的父母或者直系亲属，报销的时候需要提供孩子的身份证件，如果孩子还没上户口没办身份证，把孩子的出生证明复印件准备好就行。同时要准备投保人自己的身份证件，还有能证明你和孩子亲属关系的材料，户口本一般就能用，直接把你和孩子在同一页的那一页复印好就行。

如果是比较特殊的意外情况，还需要补额外的材料哦。比如说孩子是在学校或者培训机构发生的意外，一般需要学校或者机构开一份意外经过说明，写清楚什么时候、在哪里、因为什么发生了意外，盖个公章就行，这个是用来帮保险公司确认意外真实性的。要是孩子是不小心被小动物抓伤咬伤，去打了疫苗，除了收费票据，也要把医生写的门诊病历留好，写清楚是被抓伤咬伤才需要打疫苗，别嫌麻烦，提前准备好能省很多后续审核的时间。

最后说一句，线上报销现在都可以传电子版材料，你整理好之后，给每一份材料都拍清晰的照片，或者扫描成清晰的PDF，别拍歪了也别模糊，公章、金额、姓名这些关键信息一定要拍清楚，不然保险公司审核的时候还要打回来让你重传，耽误报销到账的时间。如果是走线下邮寄材料，把所有材料按顺序整理好，用文件夹装好，留一份自己复印的电子版备份，万一邮寄途中材料弄丢了，你手里还有备份，不用再重新跑医院补材料。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗保额怎么选合适

如果住在一二线城市的主城区，当地公立医院普通门诊、住院的单次医疗费用普遍不低，孩子不小心遭遇磕碰骨折、动物抓伤这类意外，做伤口处理、打疫苗、打石膏或者做小型手术，费用往往会超过万元。这种情况下，可以把保额设置在2万到5万区间，足够覆盖大多数常见意外的医疗开支，不会出现保额不够用需要自付很多的情况。

如果住在县城或者乡镇，当地整体医疗收费水平偏低，常见意外处理的花费大多在几千块就能搞定，你可以把保额设置在1万到2万区间，既能覆盖基础的意外医疗开销，也不用多花不必要的保费，性价比更高。

如果你家孩子平时特别好动，比如喜欢跑跳攀爬，经常参加户外露营、轮滑这类容易受伤的活动，你可以适当把保额往上提一档。比如本来打算买2万保额，可以调到3万到4万，毕竟这类孩子遭遇意外的概率更高，万一需要多次治疗或者处理更复杂的伤情，更高一点的保额能给你更足的底气，不用因为钱的问题纠结治疗方案。

如果你家孩子已经有了社保，也买了其他少儿医疗险，可以适当降低儿童意外保险的意外医疗保额。因为社保可以先报销一部分基础费用，其他医疗险也能补充报销剩余的部分，这种情况下，把保额设置在1万到2万就足够应对剩余需要自付的部分，不用重复配置过高保额浪费保费。

不管你选什么额度，一定要优先挑包含社保外用药、自费诊疗项目责任的产品。比如孩子被猫狗抓伤需要打进口疫苗，或者摔倒骨折需要用到进口固定材料，这些都是社保不报销的项目，如果你的意外医疗保额哪怕再高，但不覆盖社保外费用，这些钱还是得自己出，发挥不了保险该有的作用。如果你的预算允许，哪怕稍微降低一点保额，也要换带社保外责任的计划，这比单纯追求高保额实用得多。

三. 真实案例小孩摔伤获赔付

去年秋天周末，家住北京朝阳区的张女士带5岁的儿子壮壮去家楼下小区遛弯。壮壮刚学会骑带辅助轮的小自行车，兴奋得一直往前冲，没注意到小区步道有一块地砖翘了起来，连车带人一下就摔出去，膝盖当场蹭破一大块皮，流了不少血，胳膊也蹭出了红印。

张女士赶紧抱着孩子去家附近的社区医院处理伤口，医生清理伤口之后，发现壮壮膝盖创面比较深，还需要打破伤风针，又开了几种外用的消毒药和口服的消炎药，前前后后算下来，一共花了八百多块，其中打破伤风的针属于社保外项目，社保报销之后，张女士自己还掏了五百多块。

好在张女士半年前就给壮壮买了儿童意外保险，她想起保单的内容之后，当天回家就整理好了所有材料——医院的收费票据、门诊病历、缴费清单，还有自己的银行卡信息，按照保险公司提示，直接在官方微信公众号上传了所有材料提交申请。

提交申请后的第三个工作日，保险公司就完成了审核，按照条款约定，扣除免赔额之后，把剩下符合要求的四百八十多块理赔款直接打到了张女士的银行卡里，到账还有短信提醒，张女士都没想到能这么快拿到钱，自己承担的费用其实没多少。

这件事之后给大家提个醒，给孩子买儿童意外险的时候，一定要记得确认条款里包不包含社保外的诊疗项目和用药，就像这个案例里，孩子用的破伤风针如果没有包含在责任里，这笔钱就没法报销。另外一定要记得保留好所有的就医材料，不管是纸质的还是电子的，都别随便丢，不然会影响理赔进度。

四. 等待期过后多久开始生效

大多数儿童意外保险的生效时间，都在等待期结束的次日零点。你不用特意去做激活操作，保险公司的系统会自动切换保障状态，不用额外操心。

有不少家长给孩子买完保险，第二天孩子摔碰受伤就去申请报销，这种情况是没办法获得赔付的，因为还没度过等待期。我接触过一个家长朋友，孩子周末要去参加户外研学活动，前一天晚上急匆匆买了儿童意外保险，结果孩子活动中摔破膝盖缝针，找保险公司申请报销才想起看等待期条款，刚好这份产品的等待期是三天，出险的时候还在等待期内，最后只能自己全额付医药费。

也有部分儿童意外保险没有设置等待期，投保完成后的次日零点就直接生效，这类产品可以临时应对短期出行，比如带孩子去外地玩三五天，提前一天投保刚好赶上保障生效，这种没有等待期的产品，你如果有临时需求可以重点找这类选。

如果你已经给孩子买好了儿童意外保险，记一下自己的投保日期，算好等待期结束的时间。如果孩子不是突发意外必须马上就医，可以择期安排的检查或者小治疗，尽量等保障正式生效之后再去，不然大概率没办法报销。

还有一点要提醒你，不管等待期是几天，只要是等待期内发生的意外事故，哪怕过了等待期再去申请报销，也不符合赔付要求。只有等待期结束之后发生的意外，才在保障范围内。你投保之后可以把保单的关键信息存在手机备忘录里，万一真的出事，也能第一时间清楚自己能不能走报销流程，省得白跑一趟准备材料。

五. 不同预算怎么搭配更省心

如果你的家庭每个月能匀出来的预算比较紧张，每个月只能拿出来几十块钱做儿童意外保障，就优先选最基础的消费型儿童意外保险就行。不用考虑那些带满期返还、储蓄功能的产品，这类产品性价比不高，预算有限的时候先把核心保障做足就够。这种基础款产品，每年只需要几百块，就能覆盖常见的意外门诊、意外住院责任，满足日常娃磕磕碰碰、擦伤烫伤这类小意外的报销需求，完全够用，不会给家庭造成额外的经济压力。比如刚生完孩子的年轻小夫妻，还要还房贷车贷，日常开销也大，选这类基础款就刚好，不会有缴费压力，也能拿到基础保障。

如果你的家庭预算中等，每个月能匀出一百到两百块左右做孩子的意外保障，就可以在基础意外保障之外，加选包含意外伤残责任额外赔付、或者涵盖日常意外住院津贴的版本。预算够的话，一定要把意外医疗的额度往上提一提，再加上包含社保外自费药、自费项目的责任。比如孩子玩滑板不小心摔骨折，需要用到进口的钢板或者固定材料，这类自费项目社保报不了，如果你的保险包含社保外责任，就能按比例报销，能帮家庭省不少钱。这个预算档位的产品，既能覆盖小意外的门诊报销，也能应对稍微严重一点的意外受伤带来的大额医疗支出，适配大多数普通工薪家庭的需求。

如果你的家庭预算比较宽松，愿意给孩子做更全面的意外保障，可以搭配一份额度更高的儿童意外保险，再附加一些和意外相关的增值服务。比如包含意外就医的绿通服务、救护车费用报销、术后康复护理补贴这类责任。这些服务看起来不起眼，真遇到事的时候能省不少心，比如孩子意外受伤需要去大医院找专科医生，有绿通就能更快安排就诊，不用长时间排队等号。这个搭配方式，适合经济条件不错，希望给孩子全方位保障的家庭，不用纠结额度不够，遇到任何意外情况都能有充足的支撑。

还要注意一点，不管你是什么预算，都不要给孩子买重复的儿童意外保险。很多家长觉得买多份就能多报销，其实意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多就报多少钱，买多了也不能重复报，反而浪费保费。如果你预算充足，可以把多余的预算加到提高意外伤残或者身故保额上，不要花冤枉钱买多份重复的医疗责任。

另外，不同年龄阶段的孩子，搭配逻辑也可以跟着预算调。比如0到6岁的孩子，刚上幼儿园，自我保护能力差，经常会有磕磕碰碰的小意外，就算预算紧张，也一定要优先把意外门诊的报销额度做足，方便平时看门诊的时候直接报销。如果是7到18岁的孩子，已经上学，会参加体育活动，甚至出门骑车，发生较严重意外的概率更高，预算有限的话，也可以适当提高意外伤残的保额，把有限的预算用在更高风险的保障上，这样搭配才更贴合孩子的实际情况，也更省心。

结语

看完这些内容，你应该清楚儿童意外保险报销的全流程啦，先把所有就医材料都整理好，确认保单过了等待期在有效期，走申请流程就可以。选保险的时候，记得结合咱们自家的预算，选带社保外用药、额度符合当地医疗水平的就好。就像之前小区摔伤的小朋友，提前配好合适的保险，就能报销大部分治疗花费，帮家里减轻不少负担，给孩子选对适合的儿童意外险，就能给孩子多添一层实在保障。

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