儿童意外保险赔付比例怎么算的

引言

家里宝贝蹦蹦跳跳到处跑，难免有个磕磕碰碰，买了儿童意外险，到底能赔多少钱呀？是不是一直摸不准这个赔付比例到底怎么算？别着急，这篇就帮你把这个问题说清楚。

一. 医保外用药如何报销

我家楼下邻居上周刚遇到这事，宝妈带4岁娃去小区滑滑梯玩，娃踩空摔下来，下巴磕出一道两厘米的口子，医生说要缝美容针，用的是可吸收的美容缝合线，还开了一款促进疤痕恢复的外用凝胶，这俩都不在医保目录里，结账的时候一共花了1800多，其中1100都是医保外的费用。

当时邻居买的儿童意外险，只保社保内用药，最后这1100的医保外费用一分都没报，只报了社保报销后剩下的两百多社保内费用。如果当初选的是能报医保外用药的意外险，这1100都能按比例赔，算下来自己只需要花两三百就够了。

你就直接翻条款找「赔付范围」这四个字就行，如果条款写着「仅赔付医保范围内医疗费用」，那医保外的自费药、进口药、特殊耗材一概不赔；如果写着「不限医保范围」，那不管是不是在医保目录里，符合要求的都能按比例报。

我给你说个实在建议，给娃买意外险，优先挑包含医保外用药报销的产品。小孩活泼爱动，摔倒磕碰、被猫抓狗咬打进口疫苗、缝美容针都是常事，这些花费大多走不了医保，有医保外报销责任，真出事才能少掏钱。

那赔付比例怎么算呢？举个实际的算法：上面说的邻居那事，如果换成不限医保的儿童意外险，免赔额是100元，医保外报销比例是90%，那能报的费用就是（1100-100）×90%=900元，相当于原来要自己全掏的1100，现在只需要掏200就行，差了快七百块，对于普通家庭来说，这笔钱也能覆盖娃大半个月的奶粉钱了，真的能帮上不小的忙。

别光看整体报销比例高就下单，一定要确认医保外用药的单独报销比例，有些产品整体比例看着高，医保外用药的报销比例反而压得很低，还有的产品会给医保外用药单独设免赔额，买的时候一定要看清楚这两点，别踩坑。

二. 意外伤残金按比例算

我先给你说个真实的例子，方便你直接看懂怎么算。

邻居家五岁的小宇，跟着奶奶去小区楼下买早点，路边停着一辆没锁的自行车，小宇跑的时候没躲开，手扒车撑的时候不小心被割伤了，送医院之后做了手术，虽然保住了手指，但是恢复之后指关节没法正常弯曲，去做了伤残鉴定，结果是十级伤残。

小宇妈妈之前给孩子买了一份保额30万的儿童意外险，这份意外险的意外伤残保额跟身故保额是一致的。按照对应比例算，十级伤残对应的赔付比例是10%，也就是30万乘以10%，保险公司直接赔了3万块。这3万块用来覆盖孩子后续的康复治疗、康复器械费用，都不用小宇家额外掏大笔积蓄。

给你说下规则：儿童意外险的意外伤残金，是按照伤残等级对应比例乘以你买的保额来算的，伤残等级从十级到一级，等级越高，赔付比例越高，一级伤残对应的赔付比例是100%，每降一级，比例降10%。

很多家长容易踩坑，只盯着意外医疗报销，不注意伤残保额。很多便宜的意外险，意外伤残保额只做了几万，要是真的出了比较严重的意外伤残，这点钱根本不够覆盖后续十几年的康复、护理开销。

给你明确的可操作建议：买儿童意外险的时候，一定要把意外伤残保额做足，尽量选10万以上的额度，条件允许的话，可以做到20万到50万，不用盲目追求更高额度，但是基础额度一定要够。另外买的时候要核对条款，确认伤残评定用的是现行统一的伤残评定标准，不要选那种自行压缩伤残赔付比例的产品。比如有的产品会把十级伤残的赔付比例偷偷改成5%，这样算下来，同样保额赔的钱直接少一半，吃亏的还是咱们投保人。

还有一点要注意，意外伤残金是给付型的，哪怕你买了多份不同公司的意外险，只要符合赔付条件，每一份都可以按照对应比例赔钱，不用跟意外医疗一样只能报销一次。所以如果条件允许，可以搭配不同产品提高总伤残保额，给孩子更足的保障。

三. 未成年人保额有限制

我先给你说个实际的情况，不少家长担心孩子出事，一口气在好几家保险公司都买了儿童意外险，觉得这样出事了就能好几份一起赔，拿到更多钱，其实这个想法不对，因为咱们国家对未成年人的意外身故保额是有明确限制的，不是你买多少就能赔多少。

举个具体的例子，北京的张女士之前怕孩子出事保障不够，分别在三家保险公司各买了一份带身故责任的儿童意外险，每份的身故保额都设成了50万，加起来一共150万，后来孩子不幸发生意外身故，张女士去找三家保险公司理赔，最后三家加起来只给到了对应年龄段规定的上限，剩下多买的那部分保额，只退了张女士交的保费，没有额外赔付，等于张女士之前多交的那些保费，其实完全白花了，并没有得到额外的保障。

不同年龄段的限制不一样，不满10周岁的未成年人，身故赔付的总额不能超过对应规定的上限，10周岁到不满18周岁的未成年人，身故赔付总额也有对应上限，不管你在多少家公司买了多少份，所有公司加起来的赔付总额都不会超过这个数字，不会因为你多买几份就多赔钱。

那这里给你一个直接的建议，别在身故保额上浪费钱，不用给未成年人买多份带高额身故责任的意外险，你多买也没用，拿不到额外的赔付，反而平白多花了保费。

那多余的预算该放哪儿呢？建议你把更多预算放在意外医疗报销和意外伤残保障这两块，这两部分是没有总额限制的，意外医疗报销额度买高一点，孩子磕了碰了、摔伤烫伤去医院看病，花的钱能报销更多，意外伤残的保额买高一点，万一孩子真的落下伤残，也能拿到更多的钱用来后续康复和护理，比多买身故保额实用多了。

图片来源：unsplash

四. 根据家庭预算定方案

如果是刚生完宝宝，还在还房贷车贷，每月可支配收入不高的普通工薪家庭，不用硬着头皮买高预算的保障。我身边就有这样的例子，一对年轻夫妻每月要还八千多房贷，宝宝刚满一岁，每个月能挤出来买保险的钱也就两三百，他们听了销售推荐想买每年几千块的组合险，其实完全没必要。这种情况直接选一年期的儿童意外险就可以，每年只需要几十块到一百多块，就能买到几十万的意外医疗和基础伤残保障，完全能覆盖日常磕磕碰碰、猫狗抓伤、意外骨折这类常见情况，先把基础保障搭起来，不会给家庭增加额外负担，性价比足够用。

如果是家庭年收入中等，每月能留出五百到一千左右给孩子做保障预算，可以在基础一年期意外险之外，适当调高意外医疗的额度。比如日常看门诊、住院，如果遇到需要自费项目比较多的情况，高额度的意外医疗能报更多。我邻居家宝宝之前骑自行车摔了，需要打进口的钢钉固定，他们家买的意外医疗额度有五万，还是不限社保的，最后自己只掏了一千多块，要是额度只有一万，那剩下的部分都得自己出。这种预算下，就可以挑意外医疗额度在三万到五万，不限社保目录的产品，每年花费也就两三百，剩下的预算还能搭配其他儿童保障，不会挤压家庭其他开支。

如果是经济条件比较宽裕，家庭年收入较高，不用为日常开支发愁的家庭，可以把意外医疗额度放到十万以上，再根据孩子的日常活动加保对应责任。比如孩子经常参加户外研学、马术、游泳这类课外培训，可以选择包含特定户外运动责任的意外险，不用担心运动受伤之后不赔。这种方案每年花费也就几百块，对于这类家庭来说完全没有压力，还能给孩子更充足的保障，就算遇到比较严重的意外受伤，也不用因为医疗费用发愁。

不管你家预算是多是少，都别盲目跟风买返还型的儿童意外险。很多返还型意外险看起来不出事能退钱，实际上保费比一年期贵好几倍，而且意外医疗的额度往往很低，赔付限制也多，算下来一点都不划算，不如把多出来的钱放在孩子的教育或者其他刚需保障上，实用性强很多。

还有一点要提醒大家，买儿童意外险尽量选一年期的，不要买长期交几十年的那种。一方面一年期的可以每年调整，要是碰到更好的产品可以随时换，不会被绑定多年；另一方面一年期的保费低，就算哪年忘了交，也不会损失一大笔保费，对不同预算的家庭都灵活友好，哪怕第二年预算变了，也可以轻松调整方案，完全不会被动。

五. 报销方式有哪些区别

第一种是事后拿票报销，这是目前儿童意外保险比较常见的报销方式。这种方式需要你先自己垫付所有的医疗费用，把所有的缴费票据、诊断证明、处方单这些材料都整理好，再一起交给保险公司申请理赔，保险公司审核符合条件之后，再把赔款打给你。

比如前阵子邻居家5岁的小男孩在小区滑滑梯摔下来，胳膊磕破缝了四针，一共花了1800多，其中有800多是社保不能报的自费缝合材料。当时走的就是事后报销，邻居先把钱交了，把收费小票、门诊病历、缴费清单都打印出来，拍好照片发给保险公司，三天之后赔款就到账了。

如果你选了这种报销方式，一定要记得收好所有的票据和单据，不管是几块钱的挂号费小票，还是医生开的处方，都别随便丢。缺任何一样材料，都可能耽误你的理赔审核时间，拉长赔款到账的周期。

第二种是医院直接结算，这种方式用起来更省心。现在不少保险公司和全国很多公立医疗机构都开通了直接结算的合作，你带孩子去这些合作医院看病的时候，只需要出示你的保险凭证，不用自己掏钱垫付医疗费，保险公司会直接和医院结算符合赔付条件的部分，你只需要交保险公司免赔或者不赔付的那部分差额就行。

举个例子，我闺蜜家的孩子去年在学校碰掉了半颗门牙，去保险公司合作的口腔医院做修复，一共花费2600元，按照她买的儿童意外险，能赔付1900元，她去结账的时候，只交了剩下的700元，剩下的部分保险公司直接和医院结清了，不用她先掏全款再等赔钱，省了不少事。

如果你平时工作比较忙，手头可流动的现金不算多，建议你优先选支持合作医院直接结算的产品，能省不少烦心事。如果选的是事后报销的产品，也不用太担心，只要提前存好够看病的备用金，整理材料的时候细心一点，理赔流程也不会太麻烦。不管选哪一种报销方式，买保险的时候都要把报销方式的规则看清楚，别等到理赔的时候才发现和自己想的不一样。

结语

总的来说，儿童意外保险的赔付比例算起来一点都不复杂：如果是意外医疗报销，要看产品保不保社保外用药，不限社保范围的赔付会更实在；如果是意外伤残，是按照伤残等级对应的比例乘你买的保额来算，等级越高赔付比例越高；还有一点要记住，未成年人的身故赔付有额度限制，不用花多余钱买太高的身故保额。大家选的时候跟着自家情况来就好，预算充足就买高不限社保、高伤残保额的，预算有限就先买好基础意外医疗保障，这样真出事的时候，才能顺顺利利拿到赔付，帮咱们家里减轻负担。

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