儿童意外保险哪些内容不能报销

引言

各位带娃的宝爸宝妈们，有没有过给娃买了儿童意外险，出事去报销却被保险公司拒了的疑惑呀？是不是也好奇，儿童意外保险到底哪些内容不能报销呢？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 自费药和门诊费用明细

大部分基础款儿童意外险，都不报销自费药项目，这是很多宝妈宝爸踩坑最多的地方。

上周邻居张姐找我吐槽，她家5岁儿子在小区跑着玩，没站稳磕破了额头，伤口挺深，医生说用进口缝合线留疤会更浅，张姐想都没想就同意了。总共花了快两千，其中一千二是进口线和美容缝合的费用，拿去找保险公司报销，结果只报了三百多的国产清创和麻药费用，剩下的自费项目一分都不给报。张姐说当时买的时候只看了广告说“意外门诊都能报”，没仔细看条款里写了只保社保范围内用药，这不就吃了信息差的亏。

咱们换个场景说，如果孩子被猫狗抓伤挠伤，要打进口狂犬疫苗，这也属于自费药，大部分基础意外险也不给报。如果你买的是只保社保内的产品，这一针大几百就得自己掏腰包。

那怎么选才对？如果你的家庭预算宽松，每年多花几十块钱，直接选包含自费药报销的儿童意外险就行，报销比例一般能到八成左右，上面说的进口缝合线、进口疫苗这些费用，都能按比例报，不用自己承担太多。

要是你预算有限，只能买基础款的意外险，那也要提前心里有数，看病的时候提前问医生，哪些是社保内用药，能走社保范围内的项目就优先选，避免最后理赔的时候闹心。另外还有一点，门诊报销的时候一定要收好所有的费用明细，哪些是社保内、哪些是自费都要标清楚，少了明细单据保险公司也没法给你核报，别因为丢了单据白花钱。

二. 等待期内发生疾病赔偿

我先给大家说一个真实的小事，前阵子我闺蜜刚搬了新家，整理完家里就赶紧给刚满三岁的儿子买了儿童意外保险，想着早点买早点安心，结果投保第三天，孩子夜里吹空调受凉，又吐又拉还引发了肺炎，住了五天院花了小三千。出院之后闺蜜整理好材料去找保险公司理赔，结果直接被拒赔了。

你猜为啥？就是因为这份儿童意外保险有等待期，闺蜜买的时候没仔细看条款，合同里写得明明白白，意外医疗的等待期是三天，疾病相关的责任等待期是三十天，孩子生病刚好卡在等待期里，按照合同约定，这笔钱就是不能报销。

很多宝妈宝爸刚当家长，对保险条款不熟悉，很容易忽略等待期这个事儿，总觉得我今天买了保险，明天出事就能赔，这是完全错的。所有儿童意外保险都设置了等待期，只是不同产品的等待期长短不一样，大部分都是三天到三十天不等，等待期就是保险公司用来防范道德风险的设置，防止有人明知孩子要出事才临时投保骗保，所以对等待期内发生的事故，不管是意外还是疾病，大多都不会赔付。

这里要提醒大家，很多人会混淆，觉得儿童意外保险只保意外，疾病都不赔，但其实不少综合儿童意外保险，会附带一些小额的疾病医疗责任，这些责任大多都有等待期。如果孩子是在等待期内得的病，哪怕你等到等待期过了才去治疗、才申请理赔，也是不能报销的，这点一定要记清楚。

给大家两个实打实的建议，第一，给孩子买儿童意外保险，尽量提前买，不要等着孩子已经有点不舒服了才急急忙忙投保，既拿不到赔付，还白交了保费。第二，买之前一定要问清楚业务员，这份保险的意外责任和附加疾病责任分别是多少天的等待期，自己拿到合同之后也要再核对一遍条款里的等待期约定，心里有数才不会踩坑。如果家里已经有其他医疗险覆盖了孩子的小额医疗，也可以不用纠结附加的疾病责任，重点选意外医疗等待期短的产品就可以。

图片来源：unsplash

三. 投保前已存在健康问题

先给大家说清楚观点：儿童意外保险，投保前孩子已经存在的健康问题引发的意外相关治疗，大多不能报销。别抱着侥幸心理隐瞒，这个坑真的不少人踩过。

我给大家说个真实的例子，邻居家的浩浩是32周早产儿，出生后在保温箱待了两周，出院之后医生说孩子腿部运动神经发育比普通孩子慢一点，平时走路更容易摔。浩浩妈妈给孩子买儿童意外险的时候，看健康告知里只有一句“是否有早产、出生体重低于2.5公斤”，想着孩子都已经三岁了，平时也能跑能跳，就没填这个情况。

结果去年冬天，浩浩在小区滑滑梯摔倒，磕破了左腿膝盖，本来就是普通的意外受伤，理赔的时候保险公司调查出生记录，查到了浩浩早产、腿部神经发育偏弱的情况，直接说这次摔倒比普通孩子摔得更重，恢复也更慢，治疗费用里和原有健康问题相关的部分不能报销，连整体费用都只赔了不到一半，剩下的都要自己掏。浩浩妈妈那时候才悔得不行，说当初不该省这点事，不如直接如实说了。

那具体哪些情况属于不能报销的投保前已存在健康问题？我给大家列清楚：第一是出生就有的先天性问题，比如先天性骨骼发育异常、先天性视力异常，孩子因为这些问题更容易发生意外，或者意外治疗的时候需要额外处理原有问题，这部分额外费用不能报；第二是之前已经得过、还没完全好的旧伤，比如孩子半年前摔断过胳膊，还在康复期，这次又不小心撞到同一个位置，旧伤复发的治疗费用不能报；第三是体检已经查出来、还在观察的问题，比如孩子查出来膝关节有积液，平时运动更容易受伤，之后因为意外摔倒引发的积液加重，相关费用不能报。

给大家两个可操作的建议，第一不管多小的问题，健康告知里问到了就老老实实说，别隐瞒。保险公司说不定会正常承保，就算要求加费或者除外，也比理赔的时候拿不到钱好。第二如果健康告知没问到相关问题，不用主动说，比如孩子只是小的时候得过肺炎，早就痊愈了，健康告知没问过往肺炎病史，正常投保就行。第三如果是刚出生的小朋友买意外险，只要健康告知问到了早产、低体重，不管孩子现在看起来多健康，都要如实填写，不少意外险对健康的早产儿也能正常承保，不用怕被拒保。

最后再提醒一句：很多家长觉得，意外险保的是意外，和之前的健康问题没关系，这个想法真的错了。如果原有健康问题直接导致意外发生，或者加重了意外的后果，这部分费用肯定报不了，如实告知才是对自己、对孩子都负责的做法。

四. 不同家庭预算搭配方案

如果你是刚生完娃的年轻工薪家庭，每个月还着房贷车贷，日常养娃开销也不少，能挤出来买保险的预算不多，那咱们就把钱花在刀刃上，先抓核心保障。别想着一步到位买全所有责任，优先把意外医疗的额度做高，重点覆盖孩子日常磕碰、猫狗抓伤、摔伤扭伤这些常见意外的门诊和住院费用就行。比如每个月拿个几十块出来，就能买到几万额度的意外医疗，完全能应对平时小意外的开销，不会因为一次意外支出打乱整个家庭的收支计划。

我邻居小林就是这样，小两口都是普通上班族，刚生完二胎没多久，老大去年报名了小区里的轮滑兴趣班，经常摔得膝盖胳膊破皮，有时候摔得重了还要缝针打破伤风。他们当时手里紧，就只挑了高意外医疗额度的儿童意外险，每年保费才三百多。去年春天老大练刹车的时候没站稳，磕破了下巴去医院缝针，还打了进口破伤风，前前后后花了两千八百多，医保报完剩下的一千六百多，意外险全报了，完全没给他们添额外的负担。

如果你是小康家庭，每年能拿出几千块给孩子做全保障，除了做足意外医疗额度，还可以加上意外身故伤残责任，再搭配上额外的意外住院津贴，给孩子更全的防护。毕竟孩子大一点之后会参加各种户外活动，比如露营、攀岩、骑车远游，遭遇比较严重意外的可能性也会变高，多添这几项责任，每年多花不了几百块，但是保障会厚实很多。万一真的出了比较严重的意外，住院治疗期间每天能领一笔津贴，可以覆盖家长陪护的误工费、住院餐费这些医保和基础意外医疗不覆盖的开销，能帮家庭减轻不少压力。

如果你家条件比较优渥，想给孩子做足足额保障，还可以根据孩子的日常活动，加选特殊责任。比如孩子常年参加马术、滑雪这类课外兴趣运动，普通儿童意外险一般会把这类高风险运动列为免责不赔，你就可以额外加选包含这些运动保障的责任，每年多花几百块，就能把这部分缺口补上，孩子出门参加活动，家长也更放心。另外还可以把意外医疗的报销比例做到最高，不管是社保内还是自费项目，都能拿到比较高的报销比例，不用为了省钱纠结选国产耗材还是进口耗材，给孩子最好的治疗就行。

不管你家是什么预算，都别为了追求全保障硬买超出能力范围的产品，很多人会听销售推荐买捆绑了一堆无用责任的产品，每年花大几千，其实很多责任孩子根本用不上，完全是浪费钱。先梳理清楚你家能拿出来的预算，再对应孩子日常的活动场景挑保障，先覆盖最常见的风险，有余力再补其他责任，这样搭配出来的方案，既实用又不会给家庭添负担。

五. 意外伤残评定标准依据

我先给你举个实际的例子你就懂了，去年有个宝妈带5岁的儿子去小区游乐场玩，孩子爬单杠的时候没抓稳摔下来，大拇指被地上的塑料扣件割伤，伤口挺深，伤到了神经。恢复之后孩子大拇指弯不了，没办法正常抓握笔和玩具。宝妈找保险公司理赔，说孩子落下了残疾，要求赔伤残保额，结果被保险公司拒了，只报销了治疗的医药费，你知道为什么吗？

就是因为儿童意外险的伤残赔付，不是咱们觉得残疾就能赔，必须按照合同约定的评定标准来定等级。这个例子里，孩子大拇指的活动受限程度，达不到合同约定的伤残等级门槛，所以拿不到伤残赔付。

你别觉得这个情况少见，生活里很多类似的情况。孩子跑跳摔断胳膊，愈合之后一点后遗症都没，那评不上等级，不赔；孩子缝针留了疤，面积没达到合同约定的标准，也不赔；甚至有些家长觉得孩子烧伤留疤影响外观，就得赔，可评定标准只看功能受损程度，外观影响不达标也拿不到赔付。

那怎么避坑？我给你说直白点，买之前先翻合同，看清楚写的是按照哪个标准评定伤残，确认标准里对不同部位、不同受损程度的等级划分写得清楚，别买那种只写了“按伤残等级赔付”却不说清楚标准依据的产品。

给不同情况的家长提个具体建议：如果家里孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外轮滑、骑行这类运动，你选产品的时候，重点看看对肢体伤残的分级描述，选分级更细、对轻度伤残也能覆盖的产品，哪怕价格稍微高一点，也比出事拿不到赔付强。如果是很少剧烈运动的文静孩子，也别忽略这点，至少确认合同里的评定标准和行业通用标准一致，别买那种偷偷降低评级标准、缩小赔付范围的产品。你别嫌看合同麻烦，提前捋清楚这一点，真出事的时候不会空欢喜一场。

结语

总结下来，儿童意外险里，进口自费药如果没写进保障范围不能报、等待期内出的意外或相关状况不能报、投保前已经有的旧伤旧问题故意不告知不能报、不符合条款约定伤残等级的额外主张也没法报。给娃买保险不用盲目跟风，工薪家庭可以把预算重点放在意外医疗的报销额度和报销范围上，预算充足再补充其他责任就好，只要提前把这些不赔的规则理清楚，就能选到适合自家娃的保障啦。

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