旅游险和旅行社的区别 高原旅游险的功能

引言

出门去高原玩，好多朋友都搞不清，旅行社含的保障和咱们自己买的旅游险到底不一样在哪？去高原玩专门的险又能帮上啥忙？今天咱们就把这些问题掰扯清楚。

一.旅行社险与人保区别在哪

上周我听同行朋友说过这么个事儿，一对五十多岁的夫妻跟团去川西，自由活动时间俩人去附近小山沟拍野花，丈夫不小心踩滑扭了脚，脚踝肿得穿不上鞋，只能就近找诊所处理，还拍了片子花了小一千。回去找旅行社理赔，旅行社说这不属于旅行社的责任，走旅行社的险报不了，最后只能自己掏腰包。

这个事儿就能说清核心区别：旅行社买的险，只赔因为旅行社疏忽、过失导致的意外，比如旅行社安排的车出问题、选的住宿场地有安全隐患伤了人，这种才赔。要是游客自己在自由活动的时候不小心摔了、突发身体不适，或者自己私自改变行程出状况，都不在旅行社险的保障范围内。

个人买的旅游险不一样，保障的是游客自身在旅行期间发生的意外，不管责任在不在旅行社，只要符合条款约定，就能申请赔付。就说刚才那对夫妻，如果提前买了个人旅游险，扭脚的门诊费用就能按比例报销，不用自己承担这笔开销。

从保障范围来说，旅行社险只覆盖行程里旅行社安排的活动，还对旅行社的责任有要求，很多个人行为导致的意外都排在外头。个人旅游险基本覆盖旅行全程，不管是跟团的统一行程，还是自己请假出门逛夜市、去周边逛景点，都在保障期内。

从价格来说，旅行社险是旅行社统一购买，费用已经包含在团费里，不用游客额外掏钱，但保障额度一般不高，保障范围也窄。个人旅游险，短期的几天也就几十块，根据出行天数选就行，保费低还能调高保额，额外加需要的特色保障。

给大家两个直接的建议：第一，不管跟团还是自由行，都得自己单独买一份对应目的地的旅游险，别觉得有旅行社的险就万事大吉；第二，跟团出行的时候，问清楚旅行社买的是什么险，保障范围有哪些，心里有数才不会出事之后懵。

二.高原旅游险有哪些新功能

第一个功能，就是针对高原反应的专门医疗赔付。普通旅游险大多只保意外身故伤残，或者普通交通意外，碰上高原反应需要就医、吸氧甚至转运，很多都不赔。上个月我朋友小周跟团去稻城，刚到海拔四千多的地方就突发肺水肿，当地卫生院处理不了，要转去低海拔地区的大医院，救护车跑了三百多公里，光转运费就花了八千多。他出发前除了旅行社送的普通险，自己额外买了高原旅游险，最后转运费加住院费一共一万两千多全报了，要是没买这个，这钱就得自己掏。

第二个功能，可以覆盖高原地区特殊项目的意外保障。很多人去高原不光看风景，还会玩徒步、登山、露营这些小众项目，普通旅游险把这类高海拔活动都列在免责里，出事了根本不赔。去年有个驴友组队走贡嘎西线，中途崴了脚，扭成骨折没法自己下山，找了当地向导抬着下山，加上后续包扎固定，花了小三千，他买的高原旅游险就把这笔救援费用报了，要是买的普通旅游险，这种非普通游览的项目根本不在保障范围内。

第三个功能，提供紧急医疗转送的对接服务。不少高原景区都在偏远地区，医疗条件差，真出了问题，游客自己根本找不到靠谱的转送渠道。正规的高原旅游险都有现成的救援对接，打个保险公司的电话，人家就会帮你联系当地符合条件的救援车辆和医疗机构，不用你自己折腾找车谈价格，省下了很多时间和精力，对于高原这种急救讲究时效的环境来说，这个服务比直接赔钱还实用。

第四个功能，可以附带覆盖行程变更的损失。高原天气多变，有时候碰到突发情况，比如你本来订好了三天的进山行程，因为身体不适没法进去，提前退酒店退车票，不少商家要扣手续费。一般的高原旅游险都会把这种因为高原反应导致的行程取消、缩短带来的手续费损失纳入保障，只要你出示医院的诊断证明，就能按比例赔付这部分钱。之前我同事去林芝，刚到拉萨就高反严重，医生说不能去海拔更高的雅鲁藏布大峡谷，她提前退了大峡谷的跟团票和当地酒店，一共扣了一千二，最后保险公司赔了九百多，减少了不少损失。

买这块要记得提前看条款，不是所有带高原字样的都覆盖所有功能，有些只保身故不保医疗转运，有些只保低海拔活动，一定要看清楚免责条款里，有没有把你要去的海拔高度、你要玩的项目列进去，别买完了才发现不能赔。

图片来源：unsplash

三.各类人群如何挑高性价比

学生党出来玩预算本来就有限，大多都是二十出头，身体条件不错，日常没什么基础病，就是想凑假期去高原转一圈，出行时间一般也就三五天。这种情况不用挑贵的，选单日保费几毛钱起步的基础款就行，把重点放在高反紧急转运和意外医疗上就行，把不必要的特色保障都砍掉，整个行程下来保费也就几块到十几块，完全不增加出行负担，够覆盖核心风险就好。之前我认识一个大二的学生，暑假约室友去稻城亚丁，怕出事又不想多花钱，就挑了这种基础款，五天一共花了八块钱，路上同行室友突发高反头晕站不住，打了救援拉去低海拔医院，最后转运费加上门诊费走保险报了一千多，没花自己的生活费，完全够用。

刚工作的上班族，一般攒了一两年年假，会拼一个七八天的深度高原行程，还会跟着朋友去一些小众徒步路线，这类朋友大多偶尔熬夜，身体没啥大问题，但预算比学生党宽松一点，可以选带了行程变更、随身物品保障的中配款，保费也就几十块，除了基础的高反医疗转运，还能覆盖因为天气原因改行程的退票损失，或者徒步的时候装备损坏丢失的小损失，加的这点钱换多两三个实用保障，性价比很高。之前有个做策划的姑娘，走滇藏线徒步，出发前一天家里有事改了车票，扣了三百多手续费，随身的登山杖在过垭口的时候摔断了，买了新的，最后这两部分都走保险报了，她当时买这份七天的险也就花了四十多，算下来相当划算。

中年朋友去高原玩，大多是跟家人自驾游，行程慢悠悠的，不少人本身有高血压、糖尿病之类的慢性病，平时控制得挺稳定，想买险又怕买不到，预算也相对充足。这种情况可以选支持常见慢性病投保的专项款，不用追求大而全，重点看能不能承保你现有的疾病，还有保障额度够不够覆盖高原就医的转运费用就行，保费大概在一百多，比起基础款贵一点，但能顺利承保，不会出事之后因为既往症拒赔。我身边有个四十五岁的叔叔，平时高血压一直吃药控制，去青海湖玩，找了好久才找到符合要求的产品，走的时候夜里高反引发血压波动，住了三天院，最后除去社保报销的部分，剩下的两千多自费部分都报了，当时要是贪便宜买了不让高血压投保的基础款，这笔钱就得自己全出。

退休老年朋友结伴去高原，一般都是走观光路线，不会去高强度徒步，年龄大多超过六十岁，不少普通旅游险对超龄的朋友会限保。这种情况别硬买普通款，找专门支持高龄投保的高原旅游险就行，很多产品都放宽了投保年龄，保障内容只保留高反医疗、意外责任这些核心内容，价格也就比基础款贵一点点，七八十岁的朋友也能买。之前有两个退休阿姨，六十七岁结伴去香格里拉，就买了这种，其中一个阿姨不小心摔了扭到脚，拍片子拿药花了八百多，顺利报了销，要是没找到这种适配高龄的产品，要么买不了，要么买了赔不了，花点小钱买对应自己年龄的，踏实很多。

如果是一家人一起出行，预算够的话，可以看看能不能选家庭款，比起每个人单独买分开算保费，家庭款一般会有一定优惠，还可以根据每个人的情况调整保障内容，比如老人加一点医疗额度，孩子保留基础保障就行，整体算下来比单独买便宜不少，还方便管理，不用记好几份保单的信息，理赔的时候也不用分开申请，省事又省钱。

四.理赔环节必须注意哪些点

第一，第一时间报案，别拖！我朋友去年去香格里拉玩，突发高原不适住院，住了三天才想起给保险公司打电话，差点因为超过报案时效被卡理赔。不同产品要求不一样，有的要求事发后48小时内报案，有的放宽到72小时，拿到保险之后先把报案电话存手机通讯录里，只要发生符合保障范围的意外、疾病，立马拨电话登记，别等治疗完再想着说，耽误了流程耽误拿钱。

第二，所有材料都留好，别乱扔。去高原游玩，不管是突发高反的门诊缴费单、住院病历、检查报告，还是因为高原路况不好磕了碰了的意外受伤诊疗单，甚至打车去医院的交通票据，只要是和这次出险相关的，全部按时间顺序整理好。举个例子，有个游客去稻城亚丁，高反严重需要转去低海拔地区治疗，保险公司可以报销转院的交通费用，结果他把打车票丢了，最后这部分钱就没能拿到赔付。要是你是跟团走，也别全交给导游，自己留一份复印件，避免后续材料弄丢找不到补开。

第三，分清需要旅行社提供的材料和自己准备的材料。如果是跟团出行发生的出险，比如因为旅行社安排的车辆出了小意外导致受伤，你要让旅行社开具出行证明，确认你是在行程内发生的事故，这份证明是理赔必备的。要是你是自由行，那就留好你的景区门票、住宿订单，用来证明你确实在保单保障的高原区域出行，别等保险公司要的时候拿不出来。

第四，就诊医院要符合要求，别随便找诊所。大部分高原旅游险都要求去二级及以上公立医院就诊，如果你因为突发高反，先在景区附近的卫生院做紧急处理，后续一定要转到符合要求的医院进一步治疗，并且把卫生院的急诊记录也收好。如果私自找没有资质的私人诊所看病，这部分的费用是没法赔付的。

第五，看好免责条款，别踩坑。比如很多产品都不保障未经医生建议的徒步探险、无向导的野线穿越，要是你自己不听提醒走野路出了问题，保险公司是不赔的。另外要是你本身有严重的心脑血管疾病，提前没如实告知健康状况，去高原发病了也没法拿到赔付。报案的时候如实说清楚你的行程和身体情况，别隐瞒，隐瞒了最后理赔被拒，吃亏的还是自己。

五.购买流程和缴费方式一览

第一个环节是选购买渠道，线上主要有保险公司官方公众号、正规第三方保险销售平台，线下可以找保险公司业务员或者旅行社合作的保险工作人员帮忙办理。不同渠道各有优劣，线上自助购买更方便，适合出门在外、自己能操作智能手机的朋友，点几下就能完成投保；线下找工作人员帮忙，适合对手机操作不太熟悉的中老年人，有人帮忙核对保障内容，不容易出错。不管选哪个渠道，记得要找合规有资质的销售渠道，避免买到无效保单。

如果是自己去高原旅游，一般出发前一周左右就可以投保，最晚也要出发前一天完成投保。很多产品支持即时投保即时生效，不过提前一天买更稳妥，万一你临时调整出发时间，也不会耽误保障生效。要是跟团走，可以跟旅行社确认是否帮你代办了基础旅游险，如果已经帮你买了，你可以根据自己的行程再补充一份高原旅游险，保障更全面。

缴费方式现在都很灵活，线上投保一般支持微信、支付宝等常用支付方式，直接在线上一次性缴清保费就行，流程很简单，支付完成之后会收到电子保单，可以存在手机里或者打印出来带着。线下投保的话，可以现场刷卡缴费，也可以让业务员协助你线上缴费，缴费完成之后同样会拿到纸质保单或者电子保单，记得收好凭证就行。

举个例子，小张今年45岁，平时很少出门旅游，这次打算和朋友自驾去青海，儿子帮他在保险公司官方公众号上找了合适的高原旅游险，小张按照提示填写了个人信息和行程时间，付了几十块钱，一分钟就完成了投保，电子保单直接存在了小张的微信里，理赔的时候直接调出来就行，非常方便。再比如李阿姨，今年62岁，第一次去西藏跟团旅游，女儿担心她身体，想给她补一份高原旅游险，自己先选好了合适的产品，然后陪着李阿姨找线下的保险公司工作人员核对了保障内容和李阿姨的身体情况，现场刷卡缴费后拿到了纸质保单，李阿姨带在身上，心里也踏实。

这里给不同人群提几个小建议：经常出门旅游、会操作手机的年轻人，可以直接在线上自助投保，选适合自己行程天数的产品就行，便宜方便，不用麻烦别人；不怎么会用手机的中老年人，可以让子女帮忙提前选好产品，线下找工作人员确认后投保，或者子女直接帮着线上投保完成，把电子保单存在老人手机里就行，不需要老人操作，就可以拿到保障；跟团游的游客，可以先问清楚旅行社给你买了哪些保障，如果已经包含了基础的高原保障，只需要补一个针对性的高保额医疗保障就行，不用重复买，省钱又实用。

结语

现在你肯定搞清楚啦，旅行社自带的保障只赔旅行社这边责任导致的意外，你自己个人突发意外、高反这些都不在它的覆盖范围内，得自己额外买旅游险才能给自己兜住底。去高原玩，专门的高原旅游险能覆盖高反相关的医疗转运、紧急救援这些需求，是去高海拔地区玩不能少的保障。选的时候就按着自己的情况来：年轻预算有限的，选基础款覆盖核心保障就够；年纪偏大或者本身有轻微基础病的，多花一点选包含高反医疗保额高一点的就行；跟朋友结伴自驾去的，可以加上交通意外额外保障。最后记得买完就确认生效时间，留好理赔需要的所有材料，真出问题第一时间联系保险公司，就能顺顺利利拿到赔付啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。