儿童意外保险理赔比例怎么算的

引言

各位宝爸宝妈，带娃出门遛弯、在家玩闹的时候，是不是总怕娃不小心磕着碰着？就算提前买了儿童意外保险，真出事的时候，你知道理赔比例到底是怎么算的吗？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把你心里的问号给捋清楚。

一. 意外医疗咋计算

首先给你说最常见的扣除免赔额再算比例的情况，这也是大部分儿童意外险意外医疗的计算方式。咱们拿实际案例说，上周小区里的乐乐跑着追蝴蝶，没站稳磕到健身器材，额头破了缝针加换药，一共花了7200块。乐乐妈妈之前给孩子买的儿童意外险，意外医疗免赔额是100块，扣除社保已经报销的4500块之后，剩下的是2700块。这时候先减掉100块免赔额，剩下2600块，再乘以合同约定的90%理赔比例，最后能拿到2340块理赔款。

如果孩子没有走社保报销，那理赔比例一般会低一些，还是乐乐这个案例，如果没有走社保，那就是总花费7200块先减100块免赔额，剩下7100块，乘以合同约定的70%理赔比例，最后拿到4970块。这一点你一定要记牢，带孩子去公立医院就诊的时候，记得主动出示孩子的社保本，能提高你的理赔比例，多拿理赔款。

还有一种情况是包含社保外用药的意外医疗，计算方式略有不同，还是给你说案例。同事家的壮壮被狗抓伤，要打免疫球蛋白，这部分属于社保外用药，一共花了1800块，加上狂犬疫苗和处理伤口的费用，总花费是2600块，社保只报销了600块，剩下的2000块里，有1500块是社保外费用。你买的这份意外险如果包含社保外责任，免赔额一般是单独算或者统一算，统一算的话就是总剩余2000块减100块免赔额，乘以80%的比例，能拿到1520块；如果社保外单独有100块免赔，那就是社保内剩下的500块全额报，社保外1500块减100块再乘以80%，一共能拿到500+1120=1620块。

如果你买的意外险不包含社保外用药，那社保外的费用全部都要自己承担，还是刚才壮壮这个案例，社保外的1500块不报，剩下的社保内500块减去100块免赔乘以90%，只能拿到360块，差的不是一点半点。

给你说个可操作的小建议，如果你平时给孩子选意外险，预算够的话，尽量选包含社保外用药、免赔额低、理赔比例高的产品；如果预算有限，至少也要保证孩子日常磕碰、小伤口处理的花费能覆盖到。每次看完病所有的收费单据、处方、病历都要整理好收好，计算理赔的时候这些都是依据，缺一样都可能耽误你拿到理赔款。

图片来源：unsplash

二. 条款细节要看懂

先给大家说个我身边真发生的事儿，去年邻居家5岁的小宇趁家长不注意，偷偷摸了小区里的流浪猫，被猫抓伤了胳膊，打狂犬病免疫球蛋白加上狂犬疫苗，一共花了快两千。邻居本来买了儿童意外险，想着肯定能理赔，结果提交资料之后，保险公司只赔了狂犬疫苗的几百块钱，剩下一千多免疫球蛋白的钱一分没报。邻居找过来问我怎么回事，我翻了她手里的保险条款一看，原来条款里明确写了，自费的进口疫苗和免疫球蛋白不在报销范围内，只能报社保范围内的用药费用，这不，就是没看清条款吃了亏。

买儿童意外险，第一要看清楚报销范围，是只报社保范围内的费用，还是能拓展到社保范围外的费用。如果是只报社保内的，一般价格会便宜一些，适合预算有限的家庭；要是能报社保外的，像上面说的免疫球蛋白、进口缝合线这些自费项目都能报，理赔比例会更高，能帮咱们省不少钱，预算够的话尽量选带社保外报销的。

第二要看清楚免赔额和理赔比例的挂钩规则。不少意外险不是一刀切按同一个比例赔，而是扣完免赔额之后再算比例。比如有的条款是，免赔额100块，100块以上到5000块的部分按80%赔，5000块以上到2万的部分按90%赔。还有的条款是，经过社保报销之后，理赔比例会比没经过社保报销高10%-15%，你要是走了社保报销，剩下的部分就能按更高比例赔，没走社保就只能按低比例算，这个规则一定要提前看清，别到理赔的时候才发现比例比自己预想的低。

第三要留意免责条款里的内容，哪些情况不赔一定要划重点记下来。比如不少儿童意外险会把孩子参与高风险运动导致的意外列在免责里，像攀岩、轮滑、潜水这些，要是你家孩子平时喜欢参加这类运动，就得挑不对这类普通运动免责的产品。还有像孩子不小心摔掉了牙齿，有的意外险不赔牙齿修复的费用，有的能按比例报补牙、整牙的相关花费，有这方面顾虑的一定要看清楚。

最后提醒大家，别光听销售介绍，一定要自己翻一遍条款里和理赔相关的内容，尤其是和比例、范围有关的内容，拿不准的地方多问两句，别糊里糊涂买了，等到理赔的时候才发现不符合自己的需求，耽误事儿又亏了钱。

三. 不同预算怎么选

如果你每年能拿出来给孩子配置儿童意外险的预算只有一两百元，直接优先抓核心保障，不用纠结多余的附加责任。这类预算能选到不错的意外医疗责任，大多能覆盖孩子日常常见的意外情况，比如跑跳擦伤缝针、被宠物抓伤打疫苗、骑车摔倒骨折这类门诊或者住院花费，一般扣除免赔额后，理赔比例能达到八成以上，足够覆盖大部分普通意外的开支，完全能满足刚需。像很多普通工薪家庭，给孩子配完重疾和医疗险之后，剩下给意外险的预算不多，选这类就刚好合适，不会给家庭开支添负担，基础保障也落了地。

如果你每年能出三百到五百元的预算，可以选意外医疗理赔比例更高，还带额外伤残保障的产品。这类产品的意外医疗大多能做到百分百理赔，还能覆盖自费的进口药、进口器材，比如孩子打球骨折，需要用进口钢板固定，这类花费也能按比例理赔，不用自己全额承担。同时，这类产品的伤残保障额度也更高，如果真的不幸发生比较严重的意外伤残，能拿到更高的理赔金，可以覆盖后续康复、护理的不少开支，适合预算相对宽松，想给孩子更全保障的家庭。

如果你家孩子已经上了小学，平时要参加体育课、户外研学，本身活动量比较大，就算你家庭预算一般，也建议稍微挤一点预算，优先选意外医疗不限社保范围理赔的产品。普通只保社保内的意外险，遇到需要用自费项目的情况，理赔比例就会降很多，自己要掏的钱不少。比如之前有个上三年级的小朋友，跑八百米的时候摔断了门牙，需要做进口的牙冠，一颗就要四千多，如果选的是只保社保内的产品，这部分一分都赔不了，但如果选了不限社保、理赔比例八成的产品，一下子就能报三千多，能帮家长省不少钱。

如果孩子本身比较好动，平时经常磕磕碰碰，之前也出过意外花了不少钱的情况，哪怕你预算有限，也建议你选免赔额低、理赔比例高的产品。有些产品免赔额能做到一百元甚至零免赔，扣除免赔额之后就能按比例赔，几块钱几十块的小意外花费也能报，对于经常出小意外的孩子来说，实用性强很多。比如孩子每个学期都要摔个一两次，每次花两三百，选零免赔八成理赔的产品，每次都能报一百多到两百，一年下来也能省不少。

如果是已经给孩子配了百万医疗险，但还没配小额意外保障的高预算家庭，可以直接选额度更高、责任更全的儿童意外险。这类产品除了意外医疗高比例理赔之外，还能附加像意外住院津贴、校车意外额外保障这类责任，真的发生意外住院，每天还能给一笔津贴补贴伙食费、交通费，相当于多添了一层保障。而且这类产品的伤残额度更高，就算发生不好的情况，也能有足够的理赔金支持后续的治疗和养护，不用一下子掏空家庭积蓄，适合想要给孩子做全保障的家庭。

四. 理赔资料留凭证

去医院处理孩子意外伤口的时候，一定记得把医生开的所有票据、诊断书都收齐，一张都别丢。之前就遇到一位粗心的爸爸，带儿子去楼下小区玩滑板，儿子摔破膝盖缝了五针，看完病之后随手把缴费小票和医生开的处方单塞在了外套口袋，回家洗衣服的时候忘了掏出来，整张纸泡成了纸浆，字都糊得看不清。等到申请理赔的时候，保险公司要核对收费凭证和处方，这位爸爸只能跑去医院重新补打，来回跑了三趟才补办完所有材料，硬生生把理赔流程拖了快一个月，折腾得特别累。

不管是挂号费的小票、做检查的报告单、开药的处方，还是医生写的门诊诊断书，全部都整理好，要么用文件袋单独装起来，要么扫描成电子档存在手机或者云盘里，纸质档和电子档各存一份，这样哪怕纸质档找不到了，电子档还能直接用。别觉得这些小票没用，每一张上面都写清楚了收费项目，保险公司要对应着条款，核对哪些项目符合理赔要求，缺任何一样都可能影响理赔进度。

如果孩子意外受伤需要住院，除了上面说的这些材料，还要把出院小结、住院费用的明细清单都一并收好。要是孩子是在外磕碰受伤，比如在小区游乐场被设施刮伤，或者在上学路上被非机动车碰倒，这种涉及第三方的情况，还要把相关的情况说明准备好，配合保险公司做信息核对，别因为材料不全卡了流程。

很多家长觉得，我都是在正规公立医院看的病，医院系统里肯定有记录，少一两张票据没关系，其实不是这样。每家医院的系统存档都有一定的调取流程，不是所有材料都能随到随补，要是赶上就诊的医院太忙，补材料排队就要等好几天，平白耽误自己的理赔时间。

最后给大家提个可操作的小建议，拿到所有材料之后，先翻一遍核对清楚，确认所有票据上的名字、就诊日期都和孩子的信息对得上，没有错漏之后再存档，要是发现信息打错了，当场找医院改好，省得后续理赔的时候出问题。做好这一步，理赔的时候就能少折腾，更快拿到理赔款。

结语

总的来说，儿童意外保险的理赔比例，得看你花的是意外门诊还是意外住院费用，扣除免责部分、已经报销过的费用后，按条款约定比例计算，不同责任的理赔计算方式不一样。给娃挑的时候，优先看意外医疗的理赔比例高低，别光盯着价格走，预算有限选高比例报销小额意外医疗的，预算充足加上伤残责任就够，记得一定要留好所有就医单据，理赔时才能顺顺利利拿钱哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。