医保购买学平险 学平险没医保能报吗

引言

很多家长给孩子配置保险的时候都会疑惑，没买医保能不能买学平险？买了医保之后学平险还能不能报销？这两个问题会不会影响给孩子选到合适的保障呢？今天我们就来聊一聊这些问题。

一. 没医保报销有区别

我先给你说清楚，没医保买学平险当然可以投保，但是能不能报、能报多少，和有医保的情况差得真不少，别等理赔的时候才觉得不对，那时候已经晚了。

拿咱们身边真实的例子说吧，楼下张姐家的孩子去年刚上一年级，当时图省事没给孩子办居民医保，只想着买份学平险就够了。上个月孩子在学校操场跑着玩，摔破了额头，去医院缝了五针，还开了不少消炎的药，一共花了一千八百多。最后走学平险报销的时候，只拿到了九百多块，张姐一开始还纳闷，问了保险公司才明白，合同写得明明白白，没有医保先行报销的话，报销比例要比有医保低十个到二十个百分点，而且还有一些项目的免赔额也会变高。

换个情况说，如果张姐家孩子办了医保，医保先报了七百多，剩下的一千块左右走学平险，就能按八十左右的比例报，算下来能报八百多，加上医保报的，自己只需要掏两三百，比没医保的时候自己多掏四五百，差得真不少。

除了报销比例，免赔额也不一样。大多数学平险，有医保的话，意外医疗或者住院医疗的免赔额大多在五十到一百，有的甚至没有免赔额，但是没医保的话，免赔额会涨到两百到五百，也就是说你自己先要掏够免赔额的钱，剩下的才能开始报销，这又是一笔额外的支出。

还有不少人会问，没医保的话自费药能不能报？大部分普通学平险，不管你有没有医保，都只报社保范围内的费用，少数包含自费药的产品，也会要求有医保先行报销之后，才能按比例报自费药。如果你没医保，就算这款产品带自费药责任，报销比例也会下降，有的甚至直接不给报自费药。

给你直接说建议：如果你还没给孩子办医保，先去办居民医保，一年交不了几百块，之后再买学平险，能多报不少钱。如果实在暂时没办上医保，买学平险的时候一定要仔细看合同里的报销规则，挑那种没医保报销比例下降不多，免赔额和有医保差距小的产品，别光看价格便宜就下手，不然真出事了吃亏的是自己。

二. 不同年龄段怎么选

学龄前幼童精力旺盛，跑跑跳跳容易磕碰擦伤、感冒发烧，这个年龄段的孩子去门诊的次数比住院多，选学平险的时候，优先挑意外医疗额度高、免赔额低的产品。

我邻居家张姐家的4岁娃，上个月在小区跑着玩摔破了额头，缝了四针花了快一千八百块，张姐买的那款学平险，意外医疗免赔额才五十块，社保报完之后剩下的钱基本都报了，如果她当时图便宜买了免赔额三百的，那自己就要多掏好几百。所以对学龄前孩子来说，意外医疗的实用性比身故伤残保额高多了，别盲目追求高保额花冤枉钱，优先把意外医疗的门槛调低、额度拉高就对了。

小学到初中的孩子，开始参加体育课、集体出游这些活动，除了磕碰擦伤，也可能出现运动拉伤、意外骨折这类需要住院调理的情况，选学平险的时候，除了保留意外医疗的要求，还要加上住院医疗额度和住院津贴。

我朋友家上初二的男孩，打篮球的时候崴了脚导致骨折，需要住院一周牵引固定，除去医保报销，学平险不仅报了剩下的住院费用，每天还给八十块的住院津贴，刚好覆盖了家长请假陪护的餐费打车开销，实用性拉满。这个年龄段的孩子，如果是过敏体质或者容易得支气管炎这类小病，可以额外挑住院医疗没有免赔额或者免赔额低的，小住院也能报，不浪费保费。

高中到大学的孩子，独立性变强，经常参加校外实践、住校生活，容易遇到交通意外、突发疾病，这个年龄段除了基础的意外和住院保障，可以适当提高身故伤残的保额，另外可以看看有没有附加常见重疾小额保障的产品，预算够的话加上也不吃亏。

如果你的家庭条件一般，每年只想花几十块买基础保障，那就只选核心责任：意外医疗不限制社保内用药、免赔额100块以内，意外身故伤残加住院医疗的基础额度够就行，不用买附加了很多没用责任的贵价产品，省下的钱可以给孩子买其他保障。

如果孩子本身已经有了长期的商业医疗险，你只是想补一份学生专属的意外保障，那就挑只覆盖意外医疗和意外责任的便宜款就行，不用重复买住院责任，避免重复投保浪费钱；如果孩子只有学平险没有其他商业保险，经济条件允许的话，可以选责任全一点的，价格也就一百多，能把基础保障兜住。

图片来源：unsplash

三. 投保须知别忽视

健康告知一定要如实填写，别抱着“反正保险公司查不到”的侥幸心理蒙混过关。我邻居张姐家孩子之前得过过敏性紫癜，治好之后一直稳定没复发，张姐觉得这点小事不用填，结果半年后孩子因为紫癜引发肾炎住院申请理赔，保险公司核对就诊记录查到了之前的病史，直接拒赔了，张姐后悔都来不及。如果你的孩子之前有过小毛病，比如常见的肺炎住院、急性阑尾炎手术，可以把康复证明整理好一并提交，只要不是合同明确除外的重症，大多都能正常投保，不会直接被拒。

一定要确认合同约定的医院范围，别等出险了才发现去的医院不满足要求白跑一趟。大部分学平险都要求是二级及以上公立医院普通部，你要提前看看家附近的定点医院、孩子常去的儿科医院是不是在这个范围内。比如家住县城的家长，别默认县城医院都符合要求，有的县城卫生院达不到二级标准，这种情况一定要提前核对，要是真的孩子突发不舒服，就近去了不符合要求的医院，大概率拿不到理赔。

一定要看清楚免责条款，别只盯着宣传页上的保障责任看。比如有的学平险会免责既往症，有的会免责高风险运动导致的受伤，如果你家孩子平时喜欢参加学校的攀岩、轮滑校队，就要找不保免责高风险运动的产品，别等孩子训练崴了脚申请理赔，才发现这条在免责里，一分钱都报不到。

不要听信销售人员的口头承诺，一切保障内容、理赔规则都要以白纸黑字的合同条款为准。我之前碰到过一个家长，销售说“不管自费药还是进口药都能报”，结果买完之后孩子磕伤用了进口美容缝针线，申请理赔才发现合同里只报社保范围内用药，所谓的全报只是销售随口说的，根本不算数。你拿到合同之后，花十几分钟翻一遍关键条款，把销售说的特殊承诺对应着找一找，没写在合同里的都不能信。

最后要提醒你，投保的时候一定要填对孩子的个人信息，尤其是年龄和身份证号，别因为大意填错信息影响理赔。之前有位李女士给上初二的孩子投保，误把14岁填成了4岁，虽然差了十岁保费没差多少钱，但真的出险之后，保险公司核对信息发现年龄不符，还要重新核保，折腾好长时间才能拿到赔款，平白多了很多麻烦。填完信息之后多核对两遍，确认无误再提交缴费，这点小事多花一分钟就能避免后续很多麻烦。

四. 缴费与续保细节

尽量选择按年缴费，不选按月分期缴费。按年缴费一次性缴清保费，后续不用每月惦记扣款，也不会因为某个月忘了存钱进卡扣费失败，直接导致保障断档。按月分期看起来每次缴费压力小，实际上容易因为疏忽漏缴，反而得不偿失。

设置续保提醒很有必要，别等着学校统一通知才想着续保。很多学校会统一组织投保，但也有部分学校不会挨个提醒家长，万一忘了续保，刚好遇上孩子出事，就只能自己承担损失。我身边就有这么个真实案例，张姐家孩子上初二，之前连续两年都是学校统一收保费投保，第三年学校改成了自愿投保，不再统一收款通知，张姐平时上班忙，就把这事忘了。结果孩子学期中踢足球摔断了胳膊，住院花了一万多，翻出保单才发现过期半个月，最后一分报销都没拿到，张姐后悔了好长时间。

如果是给刚上幼儿园的孩子买，注意续保的衔接时间。孩子升学从幼儿园升小学，原来的学平险一般是按学年到期，到期前一周就要办好新的学平险，别让保障出现空窗期。比如原来的保单8月31号到期，新保单就选9月1号生效，刚好接上，哪怕孩子8月底不小心受伤，也能走理赔，不会没保障可报。

要是孩子之前有过理赔记录，不用担心不能续保。多数学平险都不限制理赔后续保，哪怕上一年住过院报过销，下一年照样可以买，不会因为赔过钱就拒保，这点对已经出过意外的孩子很友好。只有少数产品会对有严重长期病史的孩子做限制，投保前看清楚合同说明就行。

如果换了投保渠道，记得要告知健康状况。不少家长第一年是学校统一买，第二年想自己找渠道买更划算的，这时候一定要重新做健康告知，别觉得之前买过就不用填，要是隐瞒了新出的健康问题，后续理赔很可能会被拒。另外，缴费的时候尽量直接走官方渠道缴费，别转给私人代理代交，避免出现保费被挪用、保单没生效的情况。

结语

看完这些你应该明白啦，没医保也能买学平险，只是报销比例会比有医保的低一些，大家不用因为暂时没医保就不敢给孩子买。不管孩子有没有医保，都要记得结合孩子的年龄段选对应侧重的保障，认真看健康告知和合同条款，记得跟进保单续保时间，这样才能给孩子的校园生活添上靠谱的保障。

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