学平险医保什么意思 学平险有无医保区别

引言

家里有娃上学的朋友，是不是都收到过学校发的学平险投保通知？不少人都会挠头问：已经有医保了，为啥还要买学平险？没医保买学平险有用吗？学平险和医保到底是不是一回事？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 医保和学平险到底差在哪

我先给你说报销范围的差异哦。医保有明确的报销目录，只有目录内的药品、治疗项目才能报，目录外的自费药、进口器材统统不报。学平险不一样，只要是符合合同约定的治疗费用，哪怕是医保外的项目，也能按比例报一部分。

我拿去年的真实案例给你掰扯清楚：杭州上城区某小学五年级学生小宇，上体育课踢足球摔断了胳膊，医生建议用进口的接骨钢板，效果好恢复快，后期不用二次手术取出，但是这个钢板属于医保外器材，一共花了1万2，医保一分都不给报。后来家长翻出给孩子买的学平险，这1万2里扣掉100块免赔额，报了60%，最后自己只出了不到5千，一下子减轻了不少负担。如果没买学平险，这一万多就得全自己掏。

接着说自付比例的差异。医保哪怕是报目录内的项目，也有起付线，达不到起付线的钱全得自己出，超过起付线的部分，也只能按比例报，住院越贵，剩下的自付部分也越多。学平险一般免赔额都很低，多数只有几十到一百块，超出免赔额的部分，报销比例比医保目录内的自付部分要高不少。

还是拿小宇这个例子说，除了进口钢板，手术费、住院费一共花了1万8，都在医保目录内，医保起付线是500，报了大概65%，最后剩下差不多6千多的自付部分，这份学平险又给报了八成，最后自己只出了一千出头，前后算下来，学平险帮这个家庭报了快1万1，作用真的挺明显。

最后说适用场景的差异。医保是基础保障，不管你是在校受伤还是日常生病都能用，但是像孩子在学校容易发生的意外门诊、烫伤摔伤这些小额医疗，很多时候花的钱刚够或者刚超医保起付线，医保报不了多少，自己还是要出不少。学平险刚好能补上这个缺口，几块钱几十块钱免赔，孩子看个几十上百块的意外门诊，也能报一部分，平时碰到小磕小碰也能用得上。

建议你记牢：医保是人人都要有的基础保障，学平险是医保的补充，两者不能互相替换，有医保也得配学平险，不能想着有医保就不用买学平险了。

二. 这三类人群优先配学平险

第一类，全日制在校住校生，一定要优先配学平险。

孩子平时在学校上体育课、参加社团活动、课间追跑打闹，都难免磕碰受伤，这类校园意外，就算有医保，很多课外的治疗费用比如校医院外的自费包扎、固定护具费用，医保报不了，学平险刚好能补上缺口。

去年我邻居家读高二的男生，上体育课踢足球抢球的时候摔了，膝盖韧带轻度撕裂，除了医院的基础治疗，还需要买一个定制的护具，花了一千二百多，医保一分没报这部分，买学平险之后，扣除免赔额报了八百多，相当于自己只花了几百块，家长说当初就是几十块买的，没想到真派上用场。

第二类，去异地上学的学生，优先配学平险。很多学生老家交了居民医保，去外地上学，异地医保报销比例会比本地低很多，门诊报销的门槛也高，平时得个感冒发烧、肠胃炎去学校附近门诊拿药，自己掏钱的部分不少。买一份学平险，能报销异地门诊的自付部分，算下来能省不少钱。

我之前接触过一个去省会城市读大学的姑娘，老家在县城，开学没多久得荨麻疹，去学校周边的门诊做脱敏治疗，每次拿药都要花小一百，异地医保报销比例只有不到三成，前后花了快一千，自己要出七百多，她开学跟着班级统一买了学平险，最后报了五百多，相当于几次治疗自己只花了一百多，很划算。

第三类，有既往症、平时需要用自费药的学生，优先配学平险。不少学生有慢性鼻炎、荨麻疹这类小毛病，或者有先天性的轻微异常，医保报销的时候，部分自费的常用药报不了，很多商业医疗险还买不了，学平险对健康要求比较宽松，一般只要不是严重的重大疾病，都能买，还能报一部分自费药的费用。

比如一个读初中的小朋友，从小有过敏性哮喘，平时需要用进口的吸入制剂，每盒三百多，医保只能报一半，剩下的全要自己出，家长给他买了学平险之后，每个季度能报两三百的自付药费，一年下来能省小一千，减轻了不少日常开支的压力。

这三类人群就算已经有了医保，也一定要额外配一份学平险，价格不高，一年也就几十到一百多，能补上医保的保障缺口，性价比很不错。

三. 投保避坑清单看这里

第一个坑就是没看清等待期要求。不少家长买完学平险转天就敢给孩子申请理赔，结果直接被拒，就是没注意等待期的约定。这里直接给你说，大部分学平险的意外责任没有等待期，但是生病住院的责任都有3到7天不等的等待期，部分产品等待期甚至更长。如果你刚买完没几天，孩子因为生病住院申请理赔，保险公司肯定不赔。建议给孩子续上学平险的时候，别等上一份到期再买，提前1到2天接上，别让保障出现空窗，也别因为换产品撞上等待期。

去年就有这么一个真实案例，广州的一位初一学生家长，上一份学平险月底到期，他怕提前买重复花钱，就等到期当天才买了新的学平险，结果孩子转天上体育课跑800米，突发肺炎住院，花了八千多。新学平险的生病责任有3天等待期，刚好卡在等待期里，一分钱都没报，最后只能自己全额掏钱，后悔都来不及。

第二个坑是没搞清楚免赔额和报销比例的计算方式。很多家长买的时候只看宣传单上写的“住院报销80%”，就觉得不管花多少都能报八成，真理赔的时候才发现，要先扣掉免赔额，再减去医保已经报销的部分，剩下的才能按比例报，实际拿到的钱比预想少很多。比如孩子住院花了一万，医保报了四千，剩下六千，学平险免赔额是100，报销比例80%，能报的就是（6000-100）×80%=4720，不是直接拿一万乘80%。买的时候一定要翻条款看清楚免赔额和报销计算规则，别只看宣传页上的数字。

第三个坑是漏看除外责任。很多学平险不保孩子参与高风险运动带来的意外，比如攀岩、蹦床、非专业骑行比赛这些，不少孩子放假喜欢去游乐场玩蹦床，不小心摔骨折了，申请理赔才发现，这项责任在除外里面，不给赔。还有些产品对既往症免责，如果孩子买之前就有鼻炎、哮喘这类慢性病，买之后因为旧病复发住院，也是不赔的。买之前一定要把除外责任那几页快速扫一遍，知道哪些不赔，别稀里糊涂买了，出事才傻眼。

第四个坑是随便帮孩子填健康告知。不少家长觉得学平险健康要求松，就随便乱填，孩子之前住过院、有过结节，全都不说，真出事申请理赔，保险公司查到既往病史，直接拒赔。学平险健康告知确实比商业医疗险宽松，但是该填的一定要如实填，如果孩子只是小毛病比如普通感冒发烧，不用特意提，如果有过住院手术、慢性病，一定要按要求如实告知，别抱着侥幸心理瞒报。

图片来源：unsplash

四. 家庭预算不同怎么选方案

如果你的家庭年收入10万以内，每个月可支配收入有限，优先给孩子保留城乡居民医保，再加一份基础款学平险就够了。

我认识一对在县城打工的夫妻，孩子读小学三年级，家庭每个月除去房租、生活费、老人药费，剩下不到两千块。他们一开始听销售说要给孩子买各种贵的保险，差点咬牙掏几千块，后来听了建议，只花了不到一百块买基础学平险，配上每年三百多的居民医保，就搞定了基础保障。去年孩子骑车摔骨折，住院花了八千多，居民医保先报了四千多，剩下的三千多除去一百块免赔额，学平险又报了两千多，最后自己只花了不到一千块，完全没给家庭造成额外负担，这个方案对预算紧张的家庭来说，够用又不超支。

如果你的家庭年收入在10万到20万之间，可以在医保+基础学平险的基础上，加一份不限社保报销的扩展责任，或者换一份中等价位的学平险，一般每年两三百块就够了。

家住二线城市的林女士，孩子读初二，喜欢踢足球，之前买过一百多的基础学平险，去年孩子踢球跟人碰撞造成韧带撕裂，手术用了进口的缝合材料，花了六千多，居民医保和基础学平险都不报自费部分，最后自己掏了六千。后来她把学平险换成了三百多的中端款，加上居民医保每年三百多，一年总共花费不到七百块。这款学平险能报一定比例的自费药，还有意外门诊的额外额度，就算孩子踢足球再受伤用到自费器材，也能报销一部分，对有运动爱好的孩子家庭来说，这个预算刚好，保障也更全。

如果你的家庭年收入在20万以上，除了医保和学平险，还可以给孩子补充更高额度的意外责任和住院津贴，选带额外重疾津贴的学平险版本，一般每年五百块以内就能搞定，剩下的预算可以再给孩子补充其他长期保障。

举个例子，深圳的陈先生一家年收入三十多万，孩子读国际初中，经常参加户外拓展、攀岩这类高强度活动，他选了四百多块的高端学平险，加上居民医保，年度意外保额够高，还包含每天一百块的住院津贴，去年孩子攀岩崴脚住院一周，社保报完之后，自费部分学平险报了八成，还赔了七百块住院津贴，相当于连住院期间的伙食费都覆盖了，完全不用自己操心。

不管你家预算多少，都记住两个原则：第一，必须先给孩子交医保，医保是基础保障，没有医保买学平险的报销比例会低很多；第二，不要为了追求高保障超出预算买贵的，学平险本身就是一年一买的短期险，后续随时可以根据家庭预算调整，不用一步到位买最贵的。

结语

看到这里，你肯定搞懂标题里的问题了：医保是国家给的基础医疗保障，学平险是专门给学生做的补充商业保障；有医保的时候买学平险，能报销医保报完剩下的自付部分，报销比例更高，自己掏的钱更少，没医保的话，学平险也能帮你扛一部分医疗开支，但整体报销下来自付会比有医保搭配买多一些。不管你家孩子是刚入学的中小学生，还是住校的大学生，只要有条件，都建议在医保之外配上学平险，毕竟它价格不高，一年也就几十到上百元，能给孩子在校内外的意外、小病都添上一层保障，选的时候对照我们说的避坑要点挑，结合自家预算选方案就不会出错。

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