学平险和医保是什么 医保报了学平险怎么报

引言

是不是不少家长朋友都蒙圈？到底学平险和医保有啥不一样，医保报完了学平险还能报吗？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你弄明白怎么用这两个保障给孩子兜好底。

一.医保跟学平险到底咋区分？

先讲购买条件，医保不管孩子健康情况咋样，都能买，就算孩子天生带点小毛病，也可以正常参保享受报销。学平险一般要求投保的时候孩子是正常在校上学，没有严重的重大疾病就行，少数宽松的产品也能接纳部分身体异常的孩子，门槛比很多成人商业险低很多，但也比医保要严一点。

再看价格，医保一年缴费只要几百块，大部分家庭都能轻松承担，学生还能享受政府的补贴，个人掏的钱更少。学平险一年一般只要一百多到三百多，比医保贵一点，但对比其他商业少儿险来说，价格还是很亲民的。

再看保障范围和报销规则，医保能报住院费、门诊特殊病种的费用，部分地区还能报普通门诊的花费，但是医保有起付线和封顶线，超过封顶线的部分报不了，自费药、进口器材很多都不在报销范围内，总得来说，医保是给你打基础的基础保障，能帮你兜住大部分基础风险，但没法全报。学平险不一样，除了能报医保报剩下的住院、门诊费用，很多还带意外伤残、身故保障，部分还能覆盖意外门诊的花费，比如孩子跑闹摔破了缝针拍片子，这种小额意外支出，医保可能没达到起付线报不了，学平险就能报。另外，学平险能报部分医保报不了的自费项目，刚好能补医保的缺口。

再看适用人群，医保是面向所有城乡居民的，孩子出生就能交居民医保，不管上学没上学都能参保，哪怕孩子毕业了、工作了，也能转成职工医保或者继续交居民医保，一直能用。学平险主要就是针对在校学生的，从幼儿园到大学都能买，一般一年一买，毕业之后就不能再买这个险种了。

再说说优缺点，医保的优点是保证续保，不会因为孩子今年生病理赔了明年就不让买，也不会因为身体变化涨价，保障稳定。缺点就是报销有封顶，自费项目报不了，额外保障少。学平险的优点是价格便宜，保障全，能补医保的缺口，还有意外相关的保障，刚好贴合孩子爱跑闹、容易出小意外的特点。缺点就是一年一买，部分产品如果孩子去年理赔过大病，今年可能不让续保，保障额度一般也不算太高，没法覆盖大额的重病开销。所以不管啥家庭，都要先给孩子买医保，再根据情况配学平险，二者搭配才够用。

二.医保赔完学平险接着报吗

当然可以接着报，只要符合学平险的理赔条件，医保报完剩下的合规费用，就能走学平险申请二次报销，这点你完全放心。

我给你说个真实的案例，去年邻居家上小学四年级的壮壮，跑步摔断了胳膊，打钢板住院加手术一共花了一万八千多。出院的时候走医保结算，医保报销了差不多一万块，自己掏了八千多。当时壮壮妈妈入学的时候买了学平险，想起这事就抱着试试的心态提交了申请，最后学平险又报了五千多，算下来自己只花了不到三千，一下子减轻了不少负担。

操作流程其实一点也不复杂，你先在出院的时候，让医院给你开医保结算单，上面会清清楚楚写清楚医保报销了多少，你自己自付了多少。之后你直接联系卖给你学平险的渠道，或者直接打保险公司的官方客服电话报案就行，客服会告诉你具体的提交渠道，现在大部分都支持线上上传材料，不用跑线下网点排队。

不同的费用情况，报销规则不一样。如果是意外门急诊或者住院的合理医疗费用，医保报完之后，剩下的部分去掉学平险的免赔额，就能按照合同约定的比例报销。要是你已经买了医保，买学平险的时候不用选额外的重复责任，重点关注自费药能不能报就行，很多学平险现在可以覆盖部分医保外的费用，这部分就是医保报不了，学平险能帮你担一部分。

要注意的是，不管你先报哪个，总报销金额不会超过你实际花的医疗费用，不会让你靠报销赚钱，这是所有医疗险的统一规则。你要是先报学平险再报医保也可以，流程反过来就行，只不过大部分人都会先报医保，再用学平险报剩下的，这样整体算下来，报销的比例会更高，自己掏的钱更少。

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三.不同家庭预算如何搭配买

每月固定开支紧张，只能挤出一两百块给孩子做保障的普通家庭，优先给孩子交居民医保，再加一份学平险就够用，不用额外找其他高价产品。这个搭配一年总花费也就几百块，普通人都能负担得起，医保覆盖日常门诊和住院的基础报销，学平险补上医保不报的自费部分、意外责任，日常摔碰擦伤、感冒住院这些常见情况都能覆盖到，完全能满足基础保障需求，不会给家庭添额外负担。

孩子已经有居民医保，家庭每年能挤出一千块左右预算，除了保留医保加学平险的基础配置，可以再给孩子补充一份针对性的小额医疗险。如果孩子平时容易感冒发烧、经常跑医院，小额医疗险能进一步拉高门诊和小额住院的报销额度，配合学平险一起用，大部分医药费都能报掉，自己花不了多少钱。要是孩子平时身体挺结实，很少生病，可以把这笔预算换成一份意外险，学平险里的意外额度一般不高，额外补充意外险能把意外身故伤残的额度拉高，出门游玩、参加户外活动都更安心。

家庭预算比较宽松，每年能拿出两三千块做孩子保障，孩子也符合健康告知要求，可以在医保加学平险的基础上，再补充一份重疾险。万一孩子得了需要长期治疗的大病，医保和学平险报销完住院治疗费，重疾险的赔付金可以用来支付康复费、营养费，也能弥补家长请假陪诊损失的收入，不用一下子掏空家里的积蓄。这里要注意，不用盲目给孩子买返还型重疾，选纯保障的消费型产品就行，同样的预算能买到更高的额度，实用性更强。

如果孩子本身有一些常见的健康异常，比如轻微过敏、生理性结节，买其他商业险不好通过健康告知，那直接保留居民医保加学平险就好。大部分学平险对健康要求比较宽松，很多小异常都能直接投保，不用硬挤其他产品的投保通道，白花钱还买不到有用的保障。要是健康异常比较明显，连学平险都投保受限，那就先把医保保住，医保不会因为健康问题拒保，一直能提供基础保障，之后再找对健康要求更低的产品慢慢配置。

已经给孩子买了其他商业医疗险的家庭，也别把学平险退掉。学平险价格便宜，一年也就几十到一百多块，它包含很多其他商业险没有的责任，比如校外意外受伤责任、体育运动意外责任，还有常见的疾病住院额外报销，哪怕额度不高，搭配起来用能多报一部分钱，相当于花很少的钱多添一层保障，完全不亏，留着比退掉划算。

四.报案理赔需要准备啥材料

不管你是走线上报案还是线下找学校对接，首先要把身份相关的材料备齐，这是最基础的门槛。如果是学生本人出险，你得准备好孩子的身份证件，还有投保人也就是家长的身份证件，另外还要准备好孩子和投保人的亲子关系证明，比如户口本对应那一页的复印件就可以用。如果孩子还没来得及办理身份证，带好出生证明的复印件也可以生效，别嫌麻烦提前整理好，缺了材料只会耽误理赔审核的进度。

第二样必须整理好的，是完整的就医诊疗材料，这是理赔审核的核心依据。不管是门诊看病还是住院治疗，都要留好医院开出的所有单据。门诊需要留好病历本、医生开的诊断证明、每一张缴费发票、缴费明细、检查项目的报告单。如果是住院治疗，除了上面这些，还要额外留好出院小结、住院费用总清单，所有发票如果已经交给医保报销了，记得提前复印一份，让医保单位给你盖好报销公章，标注清楚已经报销的金额，这个章非常重要，没有它学平险没法核对医保报销后的剩余费用。

给大家举个实际的例子，之前我邻居家的孩子在学校体育课摔了，胳膊骨折打石膏，前后花了八千多，医保先报了四千多，邻居一开始没想着复印发票，直接把原件给了医保，后来去报学平险才想起要复印件，又跑了两趟医保中心盖章，来回折腾耽误了快一个月才拿到理赔款，提前做好这一步就能少跑冤枉路。

如果是特殊情况的理赔，还要额外准备对应专项材料，别漏了这部分。如果是因为意外出险，比如摔伤、烫伤、交通事故这类情况，需要准备一份意外事故说明，写清楚事故发生的时间地点、具体原因，如果是在学校发生的，可以找学校德育处或者班主任盖个学校的公章，证明情况属实就可以。如果是涉及到门诊手术或者住院手术，还要把手术记录复印留好，如果有校外转诊的情况，也要把转诊单留好，这些都是会影响审核的关键材料。

最后提醒大家，不管什么类型的材料，整理的时候都按顺序理清楚，最好做一个材料清单勾点核对，所有材料都复印一份自己留底，避免邮寄或者提交的时候弄丢原件找不到备份，线上报案的时候按要求上传清晰的扫描件或者照片，别拍歪拍糊，不然还得重新上传耽误时间，线下提交的时候让对接的工作人员给你开一个材料接收清单，签好字收好，方便后续查询进度，按这个要求整理材料，大部分都能一次性通过审核，很快拿到理赔款。

五.这些常见误区千万别中招

第一个误区，就是很多人觉得有了医保就不用买学平险了。我邻居家去年上初中的孩子打篮球摔断了胳膊，打了进口钢板，医保报销完之后，自己还掏了快八千块。后来想起买了学平险，提交材料之后又报了六千多，一下子减轻了不少负担。医保有起付线、封顶线，还有自费药、自费项目的报销限制，学平险刚好能补上这些缺口，两者是互补关系，不是替代关系，千万别省这一步。

第二个误区，就是孩子已经毕业了，还接着交钱续保。不少家长习惯每年自动缴费，忘了学平险是保在校学生的，大多数产品要求被保险人是在册的中小学生、幼儿，孩子毕业离校之后，保障就失效了，再交钱也没法赔，白花冤枉钱。要是孩子升高中、大学，学校会统一组织买对应阶段的学平险，自己单独买的话，记得确认当前的学籍信息，别买错。

第三个误区，就是生病住院只要花钱了，学平险一定能赔，没看清楚免责条款。比如很多学平险不保既往症，孩子买保险之前就查出来有哮喘、先天性心脏病，后续因为这些病住院，学平险是不赔的。还有些家长带孩子去做牙齿正畸、视力矫正这种美容矫正类项目，也不符合理赔要求，买之前一定要翻一翻合同里的免责部分，哪些不赔提前搞清楚，别到申请理赔的时候才知道不能报，白跑一趟。

第四个误区，就是给孩子买多份学平险，就能重复赔保额。其实学平险里的医疗报销部分，是实报实销的，总共报的钱不会超过你实际花的医疗费，买个一两份足够了，买多了也没用，多花的钱都是浪费。如果你想给孩子多添保障，可以把多余的预算换成其他类型的意外险或者重疾险，搭配起来更实用。

第五个误区，就是理赔的时候随便扔材料。很多人医保报销的时候把发票原件给了医保，就觉得没有原件学平险肯定报不了，干脆不申请了。其实现在大多地区医保报销之后，会给你开具盖章的发票复印件和报销凭证，拿着这些一样能找学平险申请理赔。你只要提前跟医保窗口说清楚还要报学平险，工作人员都会给你准备好对应的材料，别直接放弃申请，白白错过了本该拿到的赔款。

结语

看完今天的内容，你肯定已经搞清楚啦，医保是国家给咱们的基础医疗保障，人人都能办，价格低覆盖广，是每个人都得先安排上的基础保障；学平险是专门给在校学生做的小额补充保障，门槛低价格亲民，刚好补上医保报完剩下的缺口。要是已经走了医保报销，你只需要拿着医保出具的报销凭证、剩下的就医材料去走学平险理赔就行，按照刚才说的流程准备材料、避开坑，就能顺利报完剩下符合要求的花费。不管你家预算多少，都建议先给孩子办好医保，再根据自家情况搭配合适的学平险，花不了多少钱就能给孩子多添一层靠谱保障，不用再担心里外花很多医药费啦。

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