医保与学平险有区别吗 学平险跟医保区别吗

引言

不少家长朋友都会疑惑，给娃买保障的时候，医保和学平险到底是不是一回事？它们到底有没有区别呀？别着急，这篇文章就来给大家讲清楚这些问题。

一. 医保学平险核心差异在哪

先说购买条件的差异，医保对购买门槛放得很宽，不管孩子是不是有既往病史，是不是早产住过院，都能正常参保，每年按时缴费就能一直享受保障，哪怕孩子已经生病住院了，出院之后也能正常买，缴费之后照样能按规则报销。学平险一般是针对在校学生卖的，大部分普通健康状况的孩子能直接买，只有少数明确列出的严重疾病会要求不能投保，投保的时候要走简单的健康告知，和医保比起来限制会多一点。

再说保障范围的差异，医保什么都管一点，不管是感冒发烧住院，还是意外受伤做手术，或者是慢特性病的长期用药，都能按比例报销，门诊和住院都有对应的报销规则。但是医保有起付线和封顶线，超出封顶线的部分就不能报了，还有很多自费药、进口耗材，医保是报不了的。学平险主要偏重于孩子的意外保障，孩子上学放学路上摔跤、体育课扭到、被猫抓狗咬打疫苗，这些场景都在保障范围内，除了意外门诊意外住院，多数学平险还会加上一点点住院医疗保障，生病住院也能报一部分，但整体保障侧重还是意外多一些。

再说说价格差异，医保是福利性质的，少年儿童买医保，一年保费只需要几百块，部分家庭符合条件还能申请保费减免，价格非常亲民。学平险一年保费大多在一百多到三百多块，价格浮动不大，比少儿医保贵一点，但整体也不算贵。

再说说赔付规则的差异，医保是不管你用不用其他保险，都按自己的比例给你报，就算你已经走学平险报过一部分，医保也该报多少报多少，不会因为你已经拿到理赔就少报。但学平险一般都是报销型的，只会赔医保报销之后，剩下的符合合同要求的部分，不会重复给你赔钱。

给大家举个真实的小例子，上个月上二年级的浩浩，体育课跳山羊的时候摔了胳膊，打了进口钢板，总共花了两万六，医保报销之后，自己还负担一万两千多，剩下的部分走学平险报了八千多，最后自己只出四千块。如果只有医保，这一万多都得自己掏；如果没有医保，学平险也只能按比例报更低的金额，所以两者的作用完全不能互相代替。

二. 看病报销顺序别再弄错

我直接说结论：一定要先走医保报销，再走学平险报剩下的部分，别反过来走，白白少拿理赔金。

去年小区里有个三年级的小孩，课间跑着跟同学追着玩，没站稳摔了一跤，磕断了半颗门牙，去医院做根管治疗加树脂修复，总共花了三千八百多。孩子妈妈当时赶时间，又刚好记得自己买了学平险，直接拿着缴费单去学平险那边申请理赔了，忘了先走医保报销。

结果是什么呢？学平险报销的时候，是按照总费用扣除免赔额之后，再按比例赔的，三千八扣完一百免赔额，按百分之八十比例报下来，只赔了两千九百六，剩下的八百多全部要自己掏。后来孩子妈妈找保险顾问问，才知道自己搞错了顺序，本来能多赔好几百，硬生生自己扛了。

如果走对顺序会是什么结果？咱们算一笔明白账：孩子居民医保每年缴费，门诊也有报销额度，这次三千八的治疗费，医保先报，扣除免赔之后能报一千五左右，剩下的费用就是两千三，再走学平险报销，扣除一百免赔额之后，按百分之八十报，能报一千七百六，算下来自己只需要出五百多，比错顺序的时候少花三百多，这三百多够给孩子买两三本课外辅导书，或是买一箱牛奶，怎么都比扔在这里强。

给大家一个能直接用的操作建议：不管孩子是看门诊还是住院，只要刷了医保卡走医保结算，一定保存好医保开具的结算单，上面会写清楚医保报销了多少钱，个人自付多少钱，拿着这个结算单，加上其他缴费票据、诊断证明去找学平险理赔就行。

如果是孩子去外地看病，或是暂时没赶上医保缴费，没法走医保报销的话，一定要让医院开具无法医保结算的证明，再提交给学平险，这样才能按照对应的规则理赔，不会因为缺材料被卡理赔。要是你拿不准，就先给学平险的承保机构打个电话问一句，确认好需要的材料和顺序再提交，别自己瞎操作亏了钱。

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三. 预算不同如何搭配方案

如果您是每月固定收入不高，还得承担房贷车贷、孩子学费等多项开支，能挤出来给孩子买保险的预算非常有限，听我的，优先给孩子办好居民医保或者新农合医保，再加一份学平险就够了，这个组合的花费不高，基础保障也能兜住大部分常见风险。

举个真实的例子，去年一位家住县城的张女士，家里有两个读小学的孩子，爱人打零工，她在家照顾孩子，全家每个月的可支配收入不算高，一开始她听朋友说要给孩子买各种贵的保险，算下来每年要花小一万，压力特别大，后来调整成医保加学平险的组合，医保每年每个孩子缴费几百块，学平险每个孩子每年也就一百多块，两个孩子加起来一年才一千出头。去年春天老大跑操摔了胳膊，打钢板花了一万三千多，医保先报了七千多，剩下五千多的自费部分，学平险又报了三千八百多，自己最后只掏了一千多，完全没给家里造成负担。

如果您家每月有稳定结余，能拿出几千块给孩子做保险配置，那可以在医保加学平险的基础上，再加一份保障额度更高的医疗险。这个搭配适合大多数普通工薪家庭，既不占用太多预算，保障也比基础组合更全。毕竟孩子如果遇到需要长期治疗的情况，医保和学平险报销之后，还可能有不少剩下的费用，这份医疗险就能把这部分缺口补上，不会让家庭因为孩子的治疗费用动用太多积蓄。

如果您家经济条件不错，每年能拿出近万元给孩子配置保险，除了医保、学平险和高额医疗险之外，还可以根据孩子的年龄和自身需求，加配对应保障。比如孩子已经上初中，日常参加体育活动比较多，还经常外出参加研学之类的活动，可以加配一份针对性的意外保障，提升意外受伤后的赔付额度；如果家里担心孩子未来的健康问题，也可以在专业人员的指导下，加配合适的重疾类保障，进一步转移风险。

这里要提醒一句，不管你预算多少，一定要先给孩子办好医保，再考虑学平险和其他商业保险，千万别反过来，把钱都花在贵的商业险上，漏了最基础的医保。另外买的时候也要结合孩子的实际情况来，比如孩子本身身体不太好，就优先把医疗类的保障额度做足，如果孩子平时爱动，经常参加户外活动，就把意外相关的保障补够，不用盲目跟风买一堆不需要的产品，浪费钱还起不到该有的作用。

四. 投保前须知健康告知

咱们先直接说核心观点，买学平险必须看健康告知要求，不能瞎填，更不能故意隐瞒，不然真出事了拿不到理赔，白花钱不说还耽误事。

我给你说个真实的例子，去年邻居张姐给上初一的儿子买学平险，填写健康告知的时候，看到问卷里问“近两年有没有因慢性疾病住院治疗”，张姐想起儿子三年前得过过敏性紫癜，住了一周院之后早就痊愈了，她觉得这是老早就好的毛病，说了反而麻烦，就直接选了“没有”。结果今年春天孩子过敏性紫癜复发，住院花了快八千，医保报完之后剩下四千多，找学平险申请理赔，保险公司核对病历发现了三年前的住院记录，直接拒赔了，张姐后悔得不行，说早知道就如实说了，也不至于落到这个地步。

那不同健康情况的孩子该怎么填呢？如果孩子从来没得过什么大病，体检报告全正常，直接按照实际情况填就行，不用瞎紧张，也不用额外多写什么，问啥答啥就对了。

如果孩子之前得过病，已经痊愈好几年了怎么办？比如刚才说的过敏性紫癜、肺炎住院、急性阑尾炎手术这些，就算之前住过院，只要已经痊愈，没有后遗症，医生也说不用后续治疗了，那就如实写上去，一般不会被拒保，顶多就是要求你提供一下近期的复查报告，证明完全好了就能正常承保，别像张姐那样故意隐瞒。

如果孩子有长期的慢性疾病，比如先天性心脏病术后恢复良好，或者长期控制稳定的哮喘，该怎么处理？你别直接瞒着，也别随便乱买，你可以先把孩子的病历、近期的复查报告准备好，跟着健康告知的问题一条条如实填，有些学平险对控制稳定的慢性疾病是可以正常承保的，顶多就是对这个疾病相关的治疗不赔，其他意外或者别的疾病还是能正常保的，总比你什么都不说最后被拒赔强。

最后给你一个可操作的小建议，填健康告知之前，先把孩子过往的住院记录、体检报告找出来，对着问卷一条一条核对，问什么回答什么，没问到的不用主动说，问到的绝对不能隐瞒，这样才能踏踏实实享受保障。

结语

说了这么多，答案很明确：医保和学平险当然有区别呀，两者作用不一样，是互补的搭配，不是二选一的关系。不管是什么情况，都建议先给孩子办好医保，这是最基础的保障；如果您家孩子平时爱跑跳运动，或者经常参加校外活动，再加买一份学平险，就能把医保没覆盖到的小意外、小门诊缺口补上，花不了多少钱，心里踏实不少。就记住一句话：先保医保打底，再加学平险补缺口，根据自己的预算选就行，不用纠结哦。

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