没医保买学平险怎么买 学平险里面包含医保吗

引言

家里娃上学要配保障，不少家长都犯了愁：自家孩子还没办理医保，能不能买上学平险呀？学平险本身会不会包含医保的保障呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家搞明白怎么给娃配合适的保障。

一. 没社保能买吗，含不含医疗

没医保完全可以买学平险，不用担心里边卡门槛。几乎所有面向中小学生、幼儿园小朋友发售的学平险，都不会硬性要求必须有医保才能投保，只要孩子符合年龄要求，没有严重的既往疾病，都能顺利投保。

学平险本身不包含医保，这俩是完全不同的两类保障。医保是基础医疗保障，有国家提供的福利性质，学平险是商业保险公司推出的学生专属团体意外险，功能是对医保做补充，没法替代医保，本身也不会自带医保额度。

不过要提醒你，没医保买同一款学平险，报销比例比有医保的要低不少。比如同一款产品里，有医保的话，扣除免赔额之后能报80%到90%，没医保的话一般只能报60%到70%，这个比例差你一定要提前看清楚产品条款，别等理赔的时候才发现不对。

如果你家孩子确实暂时还没办理医保，也不用纠结不敢买学平险，就算报销比例低一些，花几百块买一份，也能覆盖孩子日常上学、户外活动的大部分意外风险，比完全没有保障要稳妥得多。我接触过好几个家长，孩子刚转学到新城市，医保还在办转移，怕中间出意外空档，就先买了学平险，刚好遇上孩子打球摔骨折，最后也顺利报了七成左右的治疗费，帮家里减轻了不少负担。

给没医保的孩子买的时候，一定要重点看两个点：第一看有没有限定必须先经医保报销才能赔，如果有这个条款，没医保的话就别选这款了，换一款没这个要求的；第二看意外医疗的免赔额，尽量选免赔额低的产品，同样报销比例下，免赔额越低，最后能拿到手的钱就越多，对咱们没医保的投保人来说更划算。

如果你之后给孩子补上了医保，记得买新一年学平险的时候，把投保信息里的参保状态改成有医保，这样就能按更高比例报销，不用多花保费还能享更好待遇。

二. 举例说说：娃磕碰找谁赔

我楼下张姐家就有现成的例子，她家儿子今年上小学二年级，平时就爱跑爱跳，上周体育课和同学追着玩，不小心踩滑摔了一跤，膝盖磕破了好大一块口子，还缝了四针，前前后后门诊换药、拿药加手术费，一共花了三千二百多。

张姐家孩子刚好还没来得及办居民医保，之前担心没医保买不了学平险白花钱，结果投保的时候才知道，没医保也能正常买，就是报销比例比有医保的低个10%到15%，这次出事直接找学平险的承保保险公司报案就行，不用找医保。

这里给你提个醒，不管孩子伤轻伤重，只要打算走学平险理赔，第一时间先给保险公司报个备，别自己处理完了半年之后才想起说，很容易因为材料丢失或者情况说不清耽误理赔。就像张姐这次，摔了当天下午就给保险公司发了消息，对接的理赔员马上告诉她要留好哪些材料，省了好多麻烦。

之后理赔的时候，张姐按要求把医院开的诊断书、缴费发票、费用清单，还有孩子的学籍证明这些材料整理好发给保险公司，不到一周理赔款就到账了，扣掉免赔额之后，报了差不多一千八百块，自己只掏了一千四左右，大大减轻了当时的支出压力。

要是你家孩子也没医保，买了学平险之后遇到这种磕碰受伤的小意外，直接找学平险申请理赔就行，不用纠结有没有其他保障兜底。唯一要记住的就是，所有花出去的钱，只要是医院收的，票据一定要留好，哪怕是几块钱的消毒棉球缴费小票，都别随便扔，缺了材料真的会耽误理赔进度。

另外还有个小要点，要是摔碰伤到骨头需要拍片子做康复，这些费用也都在学平险的意外医疗报销范围内，只要是合理的治疗支出，都可以一并申请理赔，不用分开申请。

三. 健康告知咋填，别瞎乱写

学平险的健康告知没有成人重疾险那么严格，但绝对不能瞎填，问啥答啥，照着问题如实说就行，别抱着“没人查”“没事的”侥幸心态蒙混过关。

我同事家之前就出过类似的事儿，他家孩子从小到大一直有先天性的轻微心脏问题，平时不用吃药也不用特殊治疗，正常上学玩耍都不影响，买的时候健康告知里明确问了“是否有先天性疾病、遗传性疾病”，我同事怕被拒保，就直接选了“无”。结果去年孩子因为这个问题住院做手术，花了快两万块，找保险公司理赔的时候，保险公司查病历查到了孩子出生时的病史记录，直接就拒赔了，交的保费没多少，但是本该能报的钱拿不到，我同事后悔了好长时间。

问到的问题一定要如实说，没问到的不用主动说。比如说，健康告知只问了最近一年有没有住过院、有没有做过手术，那孩子好几年前得过普通肺炎，住了一周院早就痊愈了，这个时间已经超过了告知要求的范围，你不用特意主动提出来。

如果孩子有一些小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、偶尔发作的轻度湿疹，或者出生的时候是早产但是出生之后各项检查都正常，生长发育也跟普通孩子没区别，这些情况按照实际情况填就行，大多不会被拒保，最多就是要求你补充一下最近的体检报告，确认一下情况就可以正常承保了。

别找旁人代签健康告知，别听一些乱七八糟的说法“别说那么多”“填上没事就行”，最后签字确认的是你自己，出了问题理赔被拒，吃亏的还是你自己。如果你拿不准某个情况要不要填，可以直接问卖你保险的工作人员，把孩子的情况说清楚，对方会给你明确的指引，别自己瞎蒙，省得最后吃大亏。

图片来源：unsplash

四. 预算几百块，怎么挑划算

先给你说第一个点：先把意外医疗的额度放在第一位挑，别盯着其他花里胡哨的保障乱选。大部分家长给娃买学平险，本来就是防着孩子跑跳磕碰，不管是摔破缝针、被猫抓狗挠打疫苗，还是打球扭伤去做理疗，用到最多的都是意外医疗责任。预算几百块完全能选到意外医疗额度够高的产品，不用为了一些很少用到的保障挤预算。

要是家里孩子本身平时就爱跑跳，经常参加学校的球类运动，或者平时爱去游乐园疯玩，那直接把意外医疗额度往高了选，哪怕其他责任稍微缩一点，也得把这个核心保障留足。比如你预算三百块，别花一百多去买一个很少用到的重疾责任，不如把这部分钱挪去提高意外医疗的报销额度，真出事的时候能用得上才是实在的。

第二个点：关注报销范围和比例，别只看总价低。没医保的朋友买的时候更要注意这点，有些产品对没医保的投保人，报销比例会比有医保的低一些，还有些产品只报医保范围内的用药，有些能报医保外的自费药。你预算几百块，完全能找到对没医保投保人报销比例不太低，还能覆盖部分自费药的产品，别贪便宜选那种只报医保内、报销比例还低的，真出险了自己掏的钱反而更多。

拿我亲戚家的例子说，之前图便宜选了一款一年不到一百块的，总预算确实低，但意外医疗只报医保内，没医保报销比例只有五成，后来孩子摔骨折用了自费的固定材料，花了四千多，只报了不到一千，后来换了一款一年两百多的，没医保报销比例能到七成，还能报医保外的自费项目，上次孩子被传染疱疹性咽峡炎住院，报下来比之前那款多报了快两千，算下来其实更划算。

第三个点：身故保额别盲目往高了堆，符合要求就行，把钱省下来补其他实用保障。给未成年人买这类保险，身故保额有相关规定限制，堆太高也没用，多花的钱都是浪费。不如把省下来的预算，加上去增加住院医疗的额度，孩子抵抗力弱，时不时会因为肺炎、肠胃炎这类小病住院，有足够的住院医疗额度，没医保也能多报不少。

最后给不同预算直接划好方案：预算只有一百多，那就优先保住意外医疗，选意外医疗额度不低于两万，报销比例不低于五成的就行，满足基础的磕碰保障；预算在两百到三百，那可以加上住院医疗保障，选意外医疗五万左右，住院医疗也有几万额度，还能覆盖部分自费药的，应对小病住院、意外受伤都够；要是预算能到三百以上，还可以再加一点针对常见儿童突发疾病的保障，整体保障就更全了，完全不用花大价钱，几百块就能配得够用。

结语

现在给你直接答标题的两个问题哦：第一，就算孩子没医保，也能正常买学平险，只是报销比例会比有医保的稍微低一点，第二，学平险不包含医保哦，它是单独的人身意外保障险，和医保是两类不同的保障。大家根据自家孩子的情况选就行，要是孩子还没赶上办医保，先买一份学平险把孩子日常磕碰、感冒住院这类基础保障配上，也能给家长省不少心，记得买的时候如实填健康告知、看准报销比例就可以啦。

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