合作医疗意外险包含哪些险种呢

引言

你是不是一直搞不清楚，咱们常说的合作医疗搭配意外险，到底包含哪些不同的险种呢？是不是对着一堆保险条目摸不着头脑，不知道该怎么挑才适合自己？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 基础医保管得了意外吗

基础医保管不了全部的意外相关花销，这是实打实的结论，别抱着买了合作医疗，意外出事全靠它的想法。

去年在小区楼下开水果摊的李叔，骑三轮车去批发市场进货，路上不小心撞到路边护栏，胳膊蹭破大块皮，还摔断了两根肋骨，住院手术加术后换药一共花了八千多。出院的时候去走合作医疗报销，最后只报了四千出头，剩下四千多全得自己掏。为什么会这样？因为合作医疗有固定的报销起付线，还有报销比例限制，很多自费的耗材、进口的止疼药都不在报销范围内，这部分钱只能自己承担。

除了报销不完医药费，基础医保根本不管意外导致的残疾补偿、误工损失这些。还是说李叔这次出事，他瘫在床上养了三个多月，水果摊全靠老伴一人盯着，本来旺季一个月能赚小一万，那三个月连房租都没赚出来，少赚的这小三万块钱，合作医疗一分都不会补。要是摔得更重，落下残疾，后续康复、调整生活的钱，也得自己攒，基础医保不会给额外的补偿。

那是不是基础医保一点都不管意外？也不是。意外导致的住院、门诊费用，符合目录要求的部分，还是能按比例报销的，这是它的优点，本身保费便宜，每年只需要交很少的钱，就能帮你兜住最基础的部分，哪怕你有基础病，也能正常买，这一点是很多商业保险比不了的。

给大家的建议很明确，不管你是什么年龄、什么条件，基础合作医疗一定要先交上，这是最基础的兜底保障。但不要觉得交了它就够，一定要再根据自己的情况补充对应的意外险，补上报销缺口和误工、残疾这些保障空白，不然真出事，还是要花不少自己的积蓄。

二. 商业意外险保哪些方面

第一个核心保障，是意外身故保障。如果不幸遭遇意外导致身故，保险公司会直接按照约定的保额，把钱赔给指定受益人，这笔钱可以帮着承担家庭房贷、孩子学费、老人赡养这些开支，帮家人渡过难关口。比如进城务工的小李，三十出头，家里上有老下有小，之前只买了合作医疗，去年赶上出行意外，他投保的商业意外险直接赔了保额给小李的家人，帮小李家还了剩下的房贷，还留够了孩子三年的学费，不至于让一家人因为这场意外陷入经济困境，这就是基础合作医疗给不了的补充作用。

第二个核心保障，是意外伤残保障。如果遭遇意外落下伤残，没法像之前一样正常工作赚钱，商业意外险会按照伤残的等级按比例赔付，这笔钱可以用来做康复治疗，也可以弥补停工期间的收入缺口。之前有个做装修的张哥，工作的时候不小心从梯子摔下来，伤到了左腿，留下了轻度伤残，之后大半年没法干重活，除了合作医疗报销了一部分医药费之外，他之前买的商业意外险按伤残比例赔了一笔钱，刚好覆盖了他大半年没工作的收入损失，一家人的日常开销没受太大影响，不用动之前准备给孩子攒的大学学费。

第三个核心保障，是意外医疗保障。这是咱们普通人用得最多的保障，不管是日常滑倒扭伤、被猫狗抓伤打疫苗，还是骑车摔伤骨折需要住院手术，只要是意外导致的合理医疗开支，超过合作医疗报销之后剩下的部分，符合条款约定的都能报。就拿楼下买菜滑倒骨折的赵阿姨来说，她之前在合作医疗之外补了一份商业意外险，这次住院总共花了八千多，合作医疗报了四千二，剩下的三千八百多，扣除一点免赔额之后，商业意外险全都报了，自己只花了不到两百块，要是没买这份意外险，这几千块的自费部分就得自己掏，对平时靠养老金生活的阿姨来说，也是一笔不小的额外开支。

第四个附加保障，很多商业意外险会附带一些实用的小责任，比如意外住院津贴，只要是因为意外住院，每天会给几十到上百块的补贴，这笔钱可以用来买营养品，也能弥补住院期间的误工损失。还有不少产品会附带猝死保障、公共交通意外额外赔付，甚至还有救护车费用报销，这些附加责任不用额外花太多钱，能给咱们多添一层保障。

给大家一个直接的建议：买商业意外险的时候，优先把意外医疗的额度买够，尽量选免赔额低、报销范围涵盖社保外用药的产品，毕竟咱们日常碰到小意外的概率比大意外高得多，意外医疗用得最多；如果是家里的经济支柱，再把意外身故和伤残的额度做高，保证出事之后能覆盖家庭几年的开支，不会拖垮整个家。

三. 不同经济怎么选择方案

每月可支配收入一千到两千的朋友，优先保留基础合作医疗，附加一份一年期的普通意外保障就行。这种方案整体保费不高，一年缴费几十块就够，不用月月固定掏大笔钱给保费，不会影响日常开销。咱们拿刚毕业出来租房的小吴举例，小吴刚在餐饮店里找了服务员的工作，试用期工资不高，除去房租和吃饭每个月剩不了几百，他就按着这个方案买，只花了六十多块，意外医疗保额够覆盖日常磕磕碰碰的治疗费。上个月他骑共享单车去上班，躲避行人摔了，膝盖缝针加换药花了快八百，走合作医疗报了三百多，剩下的四百多都从附加的意外保障里报了，自己只掏了五十块的挂号费，完全没动他攒了俩月的房租备用金。

每月可支配收入两千到五千的朋友，可以在合作医疗之外，加上一份带误工补贴的意外保障。这类朋友大多已经稳定上班，日常出行、干活都有发生意外的可能，如果不小心受伤卧床，没法上班就会扣工资，有误工补贴就能补上这块损失。做小区保洁的李姐就是选的这种方案，她每个月拿到手四千二，除去给孩子的生活费和家用，还能剩几百块，她选的方案一年保费不到两百，除了意外医疗，每天还有八十块的误工补贴。去年冬天她扫雪的时候滑了一跤，尾骨骨裂需要在家躺一个月，除了两千多的治疗费报了九成，还领到了两千四的误工补贴，刚好补上她这个月没发的绩效工资，她本来还愁孩子的生活费没着落，这下完全不用发愁了。

每月可支配收入五千到八千的朋友，可以在合作医疗之外，搭配一份包含意外住院津贴和公共交通额外保障的意外方案。这类朋友经常需要出差或者跨城通勤，坐长途车、开车的频率比普通人高，额外加交通保障能多一层防护，住院津贴还能覆盖住院期间的生活费、陪护费这些医保不报的开销。做建材销售的阿凯就是这个收入段，每个月要跑两三个外地的建材市场，他选的方案一年保费三百多，除了基础意外医疗，坐高铁、开车出意外有额外保障，住院每天还有一百五的津贴。上个月他开车去外地见客户，避让电动车蹭了护栏，自己胳膊蹭伤缝针住了五天院，医疗费走合作医疗和意外保障报完，还领到了七百五的住院津贴，刚好付了护工三天的工钱，自己一分额外的钱都没掏。

每月可支配收入八千以上的朋友，可以在合作医疗之外，搭配高保额的综合意外保障，还可以根据自己的日常活动加特殊意外责任。比如经常自驾出门玩、或者平时有户外徒步这类爱好的，可以加对应的保障责任，整体保费一年也就几百块，对生活没什么影响，但是能把更高额度的风险兜住。开设计工作室的阿明就是这种情况，他每个月收入一万多，平时周末喜欢跟朋友去周边爬山，他买的方案一年六百多，意外医疗保额更高，还加了户外意外的责任，去年他爬山崴了脚，做理疗加支具花了三千多，合作医疗报了一千二，剩下的一千八全部报销，而且因为加了户外责任，没有因为是户外受伤拒赔，对他来说这点保费完全没压力，出门玩也不用一直担心出意外没人管。

已经退休、每月拿几千退休金的朋友，不用追求高保额的身故责任，优先选意外医疗免赔额低、报销范围包含社保外用药的方案就好。退休朋友大多骨头脆，很容易滑倒骨折，很多进口的钢板、消肿药不在合作医疗报销范围内，选能报社保外用药的意外保障，能省不少自费的钱。住在家属院的张阿姨退休每个月拿四千五退休金，她选的方案一年一百多，意外医疗能报社保外的费用，去年她下楼买买菜滑倒髋骨骨折，用了进口的固定材料，光材料钱就八千多，合作医疗只报了两千，剩下的六千多都从她买的意外保障里报了，本来她还打算动用自己的养老存款，这下养老存款一分没动，安安稳稳就养好了伤。

图片来源：unsplash

四. 发生事故怎么处理理赔

第一时间联系承保方报案，别拖着，超过约定时间可能会影响理赔进度，一般建议48小时内联系就行。报案的时候说清楚谁出事了、在哪出的事、大概伤情和花销，不用提前准备太复杂的内容，如实说就好。

所有和事故相关的单据都要留好，不管是门诊挂号单、缴费发票、检查报告，还是交警开的责任认定书、工地开的务工证明，一张都别丢。之前有个小伙子骑车不小心摔了，去社区医院处理伤口，当时嫌麻烦没留缴费小票，最后这几百块报销不了，白白损失了钱。另外如果是涉及到第三方责任的意外，比如被电动车刮伤，也要把对方的信息和相关责任说明留好，方便理赔人员核对。

配合承保方做事故核查就行，不用刻意隐瞒，也不用夸大伤情。如果核查人员需要上门了解情况，或者找你补充材料，按要求提供就可以，瞒报实际情况会直接影响理赔结果，严重的还会拿不到赔款。之前有位大哥，本来是干活的时候摔的，偏偏说成走路摔伤，最后核查出来职业信息不对，理赔款延迟了好久才下来，还少赔了一部分，亏了不少。

报销的时候分两种情况，一种是直接走结算，你在医院缴费的时候，合作医疗部分可以直接在窗口实时结算，自己只需要付报销后的自费部分，之后把剩下需要商业意外险报销的部分整理好交给保险公司就行。另一种是先自己垫付全部费用，之后拿着所有单据统一申请理赔，赔款会直接打到你预留的银行卡里。就像之前咱们提到的小张，他开车蹭了护栏，车损和自己的擦伤一共花了两千多，单据拍了照片上传给保险公司，三天不到赔款就到账了，根本不用跑线下网点，全程线上操作就办完了。

拿到理赔款之后，核对一下金额和保单条款约定的内容对不对，如果有不明白的地方，直接联系你的理赔专员询问就行。要是属于责任范围内的赔款没到账，可以拿着相关证明找工作人员核对，问题都会给你解决清楚。另外如果是涉及到伤残赔付的，要记得带好伤残鉴定报告，按照对应的伤残比例申请赔付就行，不用走多余的流程。

结语

现在你搞懂啦，合作医疗本身是基础保障，本身不算专门的意外险，只能给意外导致的住院治疗报一部分费用，要补全意外保障，得搭配专门的意外险，意外险一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗这几个保障责任，部分还会额外附带误工、护理这类津贴。大家可以照着自己的情况挑：学生日常磕磕碰碰多，优先选意外医疗保额足够、不限社保报销的产品；打工朋友在外奔波，可以选兼顾高一点伤残身故保障加上意外医疗的组合，保费不用花太多，就能把合作医疗没覆盖到的意外缺口补上。真遇上意外，记得第一时间报案留好所有单据，理赔也会顺顺利利。

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