儿童学平险能报多少 未上学儿童购买学平险

引言

家里娃还没到上学入园年纪的家长，是不是都会犯愁：没上学的娃能不能买学平险呀？真出事了学平险能帮咱们报多少钱呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选得明白。

一. 磕伤碰碰能赔多少钱？

前阵子我闺蜜家3岁的小汤圆，在家踩板凳拿饼干，没站稳摔下来磕到了桌角，额头缝了四针，前后花了一千八百多，她之前给孩子买了学平险，最后报了九百多，不算全额，但也减轻了不少负担。

具体能报多少，得分门诊和住院两部分算，大部分学平险会给门诊和住院分别设赔付限额。就拿刚才说的小汤圆举例，她只是门诊缝针，没有住院，这份学平险的门诊赔付限额是两千元，她花的钱没超限额，所以按比例报就可以了。如果是需要住院观察或者手术，就走住院的赔付额度，一般住院额度会比门诊高一些。

赔付不是直接按总医疗费算，得先扣掉免赔额，再扣掉自费的项目，剩下的部分按约定比例报销。免赔额一般也就几十块钱，大部分都不会太高。自费项目比如进口的美容缝合线、特殊的进口药，这些是不报的，剩下符合医保范围的项目，再按比例算。像小汤圆那笔费用，总花费里有六百多是自费的美容线，剩下一千二百多，扣掉五十块免赔额，按80%比例报，刚好就是九百多，和实际拿到的理赔款对得上。

不同情况的磕伤碰碰，赔付结果也不一样，如果孩子是跑着玩摔了擦破皮，去诊所换个药花几十块，要是免赔额是五十，那超过的部分才能报，只花三十多就达不到赔付标准，报不了。要是摔得严重一点，骨折打石膏需要住院，总花费八千多，扣完自费和免赔额，剩下七千多按比例报，能报五千多，对普通家庭来说帮衬不少。

给大家提个实用建议，买之前先看清楚两个数，一个是门诊、住院分别的赔付限额，另一个是报销比例。如果孩子平时好动，经常跑跑跳跳容易磕着碰着，就选门诊报销比例高一点、免赔额低一点的，哪怕一年多花几十块，真出事的时候能多报不少。留好所有的缴费发票、诊断证明和缴费清单，别乱丢，理赔的时候都要用，缺了材料还得补，耽误拿钱的时间。

图片来源：unsplash

二. 幼儿园没入学能投保吗？

很多家长朋友都会有这个疑问：我家娃还没到入园年龄，连正式学籍都没有，能买学平险吗？我直接给你说结论：当然可以，符合年龄要求就能投，和有没有入读幼儿园、有没有学籍没有关系。

我小区楼下张姐家的娃就符合这个情况，娃刚满2岁，还没到入园年龄，之前张姐总觉得娃小，在家有大人看着，不会出什么事，就没给娃买任何额外的意外险和小额医疗险。结果去年春天带娃去小区楼下的亲子乐园玩，娃跑着追泡泡，没注意脚下的小台阶，一下子摔出去，下巴磕到乐园的木质扶手，缝了四针，光门诊清创、缝针加后续换药就花了快三千块。

之前张姐听我聊过未入园也能买学平险，摔了之后才赶紧找我问投保的事儿，可惜投保前已经发生的意外，保险公司肯定不会赔，最后这三千多全是自己掏的腰包。后来张姐在娃养好伤之后，第一时间就给娃投保了符合年龄要求的学平险，一年才花八十多块，她说就当买个安心，总比出事了自己扛强。

其实现在大部分学平险，都放开了投保身份限制，只要孩子年龄在要求范围内，一般是出生满30天到20多岁都能投，不管你是还没入园的小宝宝，还是已经不上学的待业年轻人，都可以买。不用非要等孩子入园拿到学籍再配置，越早配置，就能越早拿到保障。

给咱们家长提两个具体可操作的建议，如果你的娃还没入园，优先选投保年龄覆盖你家娃月龄的产品，比如刚满半岁的娃，就找接受出生满30天以上投保的产品就行。另外不用纠结“没上学会不会影响理赔”，只要投保的时候如实填写孩子的当前状态，符合健康要求，出事之后该怎么赔就怎么赔，不会因为没入园就拒赔。如果担心线上投保不靠谱，也可以找线下正规的保险代理人咨询，确认投保要求之后再买，不会踩错坑。

三. 便宜是不是就意味着少保障？

我直接给你说观点：便宜不一定就是少保障，学平险本身就是普惠类的产品，本身定价就不会太高，市面上几十块到一百多块的产品很常见，不会贵到哪里去，贵的产品也未必就比便宜的好出多少。

我给你说个身边真实的例子，我家楼下的张姐，前年给刚满3岁还没上幼儿园的儿子买学平险，一开始听别人说便宜没好货，差点花三百多买一款噱头很多的产品，后来问了做保险的朋友，最后选了一款八十多块一年的，当时张姐还心里打鼓，怕万一出事赔不了。

结果去年春天，她家娃在小区滑滑梯玩，被别的小朋友推下来磕破了下巴，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了快一千八，去掉一百块的免赔额和几十块自费药，最后报了一千五出头，算下来报了八成多。这款八十多块的产品，门诊保额有五千，住院保额有十万，足够覆盖小朋友日常磕磕碰碰、小毛病住院的开销了。

那怎么挑不踩坑？我给你说几个可操作的小技巧。你别盯着价格看，先看门诊的报销比例和免赔额，大部分便宜的学平险，免赔额大多在50到100块，报销比例能到百分之七八十，就够用。再看住院保额，不用追求动辄几十万的虚高额度，几万到十几万的额度，应对普通住院就足够，价格自然也就降下来了。

如果你预算不多，只想给没上学的娃先加一份基础保障，选八十到一百块左右的产品就完全够用，没必要多花冤枉钱买那些附加了很多用不上责任的产品。要是你本身还想给娃加更全的保障，可以在买好合适的便宜学平险之后，再单独搭配其他险种，这样比直接买贵的学平险划算多了。

还要提醒你一句，别觉得便宜就一定会有坑，也别盲目觉得贵的就一定好，你只要把保额、免赔额、报销比例这几个核心内容核对清楚，符合你的需求就行，很多便宜的学平险，完全能满足咱们普通家庭给未上学儿童买基础保障的需求。

四. 身体有小毛病能买吗？

首先给大家吃一颗定心丸，大部分常见的小毛病，都是可以正常投保学平险的。

比如我楼下张姐家的小朋友，之前换季的时候得过一次肺炎，住院一周就痊愈了，停药之后也没留下后遗症，投保的时候只需要把这个情况说清楚，正常通过核保，顺利买到了学平险。后来孩子在公园跑着玩摔破了胳膊缝针，花了两千多的医疗费，顺利报了八成，没因为之前得过肺炎卡理赔。

常见的普通小毛病，比如偶尔的感冒发烧、好了之后不复发的急性肠胃炎、已经完全恢复的轻微外伤骨折、消退了的婴幼儿湿疹这些，基本都不会影响投保，不用太担心会被直接拒保。

如果是已经控制住的慢性小毛病呢？比如孩子有轻微过敏性鼻炎，平时只有接触花粉或者冷空气的时候才会犯，按时喷药就能控制住，这种情况也不用太担心，大部分学平险都可以正常投保。

邻居家孩子有轻微先天性房间隔缺损，一岁做检查的时候已经自己长好了，后续每年复查都没异常，投保的时候把历次的复查报告都上传了，也顺利通过了核保。

但要提醒大家一点，一定要如实填写健康告知，问到的情况就实话实说，没问到的不用主动多说。千万不要抱着“我不说保险公司也不知道”的侥幸心理隐瞒病史，如果隐瞒的情况和后续理赔有关系，很可能会被拒赔，吃亏的还是自己。

如果是比较严重、还在持续治疗的问题，比如需要长期用药控制的慢性病，或者还没进行干预的先天性疾病，可以多问几家产品，有的产品健康告知宽松，可以标体承保，有的可能会除外相关责任承保，多对比总能找到合适的。

最后再给大家一个可操作的小建议：如果拿不准自己孩子的情况能不能买，可以先把孩子的病历、最近的复查报告准备好，找正规投保渠道的业务员提前问清楚，确定能投再交钱，别糊里糊涂买了，最后理赔出问题。

五. 出事之后怎么快速拿钱？

第一步先做这件事：收好所有纸质单据和电子凭证，只要是和这次就医相关的都别丢。包括挂号单、门诊病历、处方笺、住院的入院出院记录、收费发票、费用明细清单，CT、X光这类检查的报告也一并收好。我闺蜜家3岁的宝宝没上幼儿园，之前在家跑着踩滑磕破了膝盖，缝了四针，她当时把所有单据都理得整整齐齐，后来理赔三天就到账了，要是少一张发票或者明细，流程就得卡上好几天。

如果你拿的是电子发票，一定要保存好PDF原文件，别只存截图，很多保险公司理赔需要验证电子发票的真实性，截图没法通过验证，到时候还要重新找医院开，折腾不说还耽误拿钱的时间。

接下来选对申请渠道就行，现在大部分保险公司都支持线上申请，不用特意跑线下网点。你买完保险之后，一般都会有对应的服务公众号或者小程序，直接找到理赔入口，按照提示把整理好的单据挨个拍照或者上传原文件就行。如果实在不会操作，也可以找卖给你保险的服务人员对接，把材料发给对方帮你提交，都很方便。

提交之后别干等，每天抽两分钟看看进度，要是保险公司说哪份材料不全，立刻按照要求补过去，别拖着。还是刚才说的我闺蜜那事，当时她提交材料之后，保险公司提醒她补一下孩子的出生证明用来确认身份，她当天就上传了，没耽误一点时间。要是你提交之后超过一周都没消息，也可以主动找客服询问进度，不用不好意思。

最后说下能拿到钱的时间，一般小额的门诊理赔，材料齐全的话三到七个工作日就能到账，住院的理赔因为要核对更多材料，时间会稍长一点，但也不会拖太久。到账之后直接查你预留的银行卡余额就行，有任何问题直接联系理赔对接的客服，都会给你解释清楚。

结语

现在你清楚啦，没上学的孩子只要符合年龄要求，也能买学平险。至于能报多少，要看具体的保障内容，一般门诊、住院都有对应的限额，扣除免赔和自费部分后按比例赔付就行。如果只是想给没上学的娃添一份基础意外和医疗保障，选的时候优先挑免赔额低、报销比例合适的就行，不用光纠结价格，结合娃的身体健康状况如实投保就好，平时磕磕碰碰、小毛病住院都能用上，给咱们家长分担不少开支呢。

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