境外旅游险怎么报案 _旅游意外险理赔范围

引言

计划出境游玩的朋友，是不是心里犯嘀咕？真遇上意外，境外旅游险该找谁报案？哪些情况能拿到理赔？今天我们就把这些问题掰扯清楚，给大家说个明白。

出险第一步先做啥

先第一时间拨打保险公司的官方报案电话，别拖着。之前有一位刚毕业的女生跟同学去东南亚毕业游，下海浮潜的时候被礁石划伤了小腿，伤口很深需要缝针，她觉得只是小问题，自己付了钱处理完伤口就接着玩，等到回国之后才想起给保险公司报案，结果因为没办法第一时间核实伤口成因和治疗细节，最后只拿到了六成赔付，比预期少了小两千，本来开开心心的毕业游，收尾的时候添了堵。所以一定要记住，哪怕你当时手忙脚乱，也要挤出时间打个电话说清楚情况，不会耽误你多少时间，还能帮你省去后续很多麻烦。

报案的时候，要把几个关键信息说清楚，别东拉西扯说没用的。你要告诉对方被保人是谁，哪天在哪出的什么事，现在情况怎么样，已经做了哪些处理，缺不需要救援对接。接线员问什么你如实说就好，不用多说无关的行程细节，信息说准确比说得多更重要。

接下来要做的，就是把所有单据都收好，一件都别丢。不管是门诊挂号单、缴费发票、药品清单，还是警察开的遗失证明、机场开的航班延误证明、酒店开的财产损失证明，所有跟出险有关的纸质材料，原件一定要收好，自己再手机拍一份清晰的照片存在云端，防止原件不小心弄丢补不回来。之前有个大叔去欧洲旅游，偷了钱包，他找警察开了遗失证明，结果把证明放在牛仔裤口袋里洗了，字全糊了，当地警局已经下班没法补开，最后财产损失这部分就没能拿到赔付，非常可惜。

如果需要救援或者医疗垫付，直接跟保险公司说，别自己硬扛。很多境外旅游险都带海外救援服务，你找不到合适的医院，或者身上带的钱不够付医药费，直接跟报案的工作人员说，他们会帮你对接当地的合作机构，帮你安排就医，还能直接跟医院结算费用，不用你自己先掏一大笔钱出来。有位阿姨跟老伴去欧洲，突然肚子痛得直不起腰，老伴带的现金不够刷信用卡也额度不够，一个电话打给保险公司，对方直接帮忙安排了就近的公立医院，还提前跟医院沟通好了垫付，没让他们自己掏一分钱先做手术，解决了燃眉之急。

如果有第三方责任人，比如是被当地人碰伤，或者酒店设施出问题导致你受伤，也要把这个情况如实告诉保险公司，同时保存好相关的证明材料，不用私下跟对方签和解协议，先跟保险公司沟通之后再处理，避免签了协议之后影响自己理赔。

医疗费用如何算

先看条款里的免赔额，就是需要你自己承担的那部分费用。不同产品免赔额不一样，有的没免赔，有的固定扣几百元。举个例子，你在境外看门诊花了三千元，如果条款写的免赔额是三百元，赔付比例是百分之八十，那能赔的就是（3000-300）×80%=2160元，剩下的八百四十元自己出。算的时候一定要先扣免赔额，再算比例，别搞错顺序。

再看赔付限额，不是你花多少就能报多少，大部分医疗责任都会分项目设限额。比如门诊单日有赔付限额，住院整个疗程有总限额，特定项目比如牙科急诊、转运服务也有单独限额。之前有个游客去境外看急性肠胃炎，一天门诊花了八千，但是条款里单日门诊限额是五千，超出的三千就只能自己承担了。所以买的时候，根据去的国家看病的平均花费选限额，去欧美这类医疗费用高的地区，就把限额选高一点，去周边国家可以根据自己预算调整。

不是所有药物和治疗项目都能赔，只有符合条款约定范围内的才能算进去。一般来说，只赔治疗意外或者约定突发疾病必需的药品和项目，美容类、保健类的项目肯定不算。如果你自带了国内的常用药，或者去境外买了保健调理类的药物，这部分费用也没法赔。之前有个游客在境外旅游的时候带了国内的降压药，不小心弄丢了，去当地药店重新买了一盒，想申请理赔，结果因为这是控制既往症的药物，不在理赔范围内，最后没能获赔。

如果你申请的是境外医疗垫付，也要先算清楚符合理赔条件的费用。符合约定的费用，保险公司会直接和合作医院结算，不用你先掏钱，但是超出限额或者不符合约定的部分，还是要你自己补费。如果是你自己先付了钱，回国再申请理赔，就把所有单据整理好，原件留好，复印件自己备份，交给保险公司之后，他们会一项一项核对计算，符合要求的会按约定比例打款给你。

给不同需求的人提个实在建议，如果你预算充足，就选零免赔、赔付比例高的产品，自己掏钱的部分更少。如果预算有限，可以优先把总保额做足，哪怕有一点免赔，也能覆盖大部分大额支出。去境外旅游之前，一定要把这部分规则看明白，别等出险了才发现算出来的理赔款和自己预期差太多，平白添烦恼。

图片来源：unsplash

老少搭配怎么选

学生党和刚工作的年轻群体，预算普遍不高，大多是自助游、穷游，喜欢蹦极、潜水这类有意思的项目，选的时候可以优先把预算放在核心意外保障上。基础款覆盖意外身故伤残、普通门诊医疗就够，如果你要参与高风险运动，记得加购对应的附加责任，额外花不了多少钱，但能避免出事之后赔不了的情况。缴费直接选一次性缴清就行，整个行程的保费一般也就几十到一百多，不会有太大经济压力。年轻人容易吃坏肚子、得急性肠胃炎，别忘加上突发急性病保障，出国之后异地就医本来就贵，有了这个保障能省不少钱。

经常跟伴侣出游的中年群体，一般预算更充足，出行大多是跟团或者休闲度假，选的时候可以把保额拉高。优先选带海外医疗垫付功能的，不用自己先掏钱垫着几十万的医疗费，能缓解出行时的资金压力。中年群体大多有一些常见的小毛病，投保的时候一定要仔细看健康告知，问到的项目如实说就行，别隐瞒病史，不然理赔的时候容易出问题。如果带了孩子一起出行，可以给孩子单独选一份，孩子活泼好动容易磕碰，把意外医疗的额度拉高一点就够用，保费也不贵。

退休之后出门游玩的老年群体，优先关注急性病保障和医疗垫付，这两点对老人来说是最实用的。老人身体机能不如年轻人，出国之后换环境、倒时差，容易引发突发身体不适，甚至需要紧急就医，有急性病保障能覆盖大部分治疗费用，不会让子女额外承担太多开支。不少保险公司对老年投保会有年龄限制，超出年龄不能买，所以选的时候先看投保年龄要求，再看保障内容，大部分产品70岁以下都能正常投保，年纪再大一点的也有合适的选项，不用太担心买不到。

经济条件一般的家庭，整趟出行的预算有限，那就按出行人员的风险高低分配保额。老人和孩子的保额稍高一点，年轻人的保额可以稍微低一点，优先把钱花在医疗保障上，行李丢失、行程延误这类附加责任可以选基础额度就行，这样总保费不会太高，核心保障也不缺。缴费就选一次性缴清，所有产品都是按出行天数算保费，出行几天算几天的钱，不会多收费。

经济条件比较好的家庭，追求全面保障，可以给每个人都选齐全的责任，除了基础意外和医疗，把行李延误、行程取消、证件丢失、紧急转运这些附加责任都加上，不管出什么小问题都能申请理赔。带老人出行的话，一定要确认产品包含转运回国治疗的责任，国外治疗条件不一定符合需求，有这个责任就能省一大笔转运费用。投保的时候直接在线上就能买，填好出行时间、出行人信息，核对好保障内容就能付款，几分钟就能搞定，生效时间按你选的出行起始日算，非常方便。

真事告诉你实情

去年跟团去东南亚旅行的张阿姨，出发前女儿给她买了境外旅游意外险，想着就是买个安心，没想到真用上了。张阿姨本身有十几年的高血压，出发前女儿觉得只要身体控制得好就没事，买保险的时候就没填健康告知。结果到了当地，因为温差加上赶路，张阿姨突发头晕血压飙升，送医住了三天院，前前后后花了八千多块钱。回国申请理赔的时候，保险公司查到张阿姨的既往病史，因为投保的时候没有如实告知，最终没能拿到赔付，所有费用都自己承担了。这件事给所有带长辈出门的朋友提个醒，投保一定要如实填写健康告知，不要觉得既往病史控制住就不说，不然真出事了只能吃哑巴亏。

前两年刚毕业的小周跟朋友去欧洲旅行，为了省保费挑了最便宜的基础款，没附加高风险运动保障。到了当地之后，朋友都提议去附近的滑雪场玩，小周想着来都来了就跟着去了，结果滑雪的时候不小心撞到护栏，脚踝骨折，在当地做了固定手术，光手术费就花了三万多。回国之后申请理赔，保险公司翻完条款告诉他，滑雪属于条款里明确列明的责任免除项目，基础款不赔，想要保得单独附加对应责任，最终小周一分钱赔付都没拿到。从这个事儿就能看出来，出门之前先想清楚自己要去玩什么，要是计划去玩潜水、滑雪、攀岩这类项目，一定要附加对应的高风险运动保障，别图省事图便宜漏买了，真出事追悔莫及。

去年一对年轻夫妻去海岛度蜜月，出发前买了境外旅游意外险，还附加了行李证件损失保障。结果到了酒店之后，发现装着两人护照、银行卡的背包落在出租车上了，找了一晚上都没找到。两个人当时急坏了，想起买了保险，赶紧给保险公司报案，保险公司指导他们去当地警署开了遗失证明，又帮忙联系了领事馆补办临时证件，补办证件的工本费、登报挂失费还有因为证件遗失耽误行程产生的住宿费用，加起来一共四千多，全都按条款赔了。要是没买这份附加保障，这些钱都得自己掏，还得多花好多精力处理，这个保障花不了多少钱，关键时刻真的能帮大忙，去境外旅行建议一定要加上。

还有个朋友老陈，去年带孩子去日本旅行，孩子吃海鲜之后急性肠胃炎上吐下泻，连夜送急诊，花了六千多人民币。老陈买保险的时候特意选了带医疗垫付功能的，当时一个电话打给保险公司，保险公司直接跟合作医院对接垫付了费用，老陈一分钱没当场掏，安安心心给孩子看病，回国之后只需要补齐材料就走完了所有流程。要是没买带垫付功能的产品，境外看病大多要求当场缴费，六千多人民币换成日元也是不小的数目，身边现金不够还得折腾刷卡换汇，耽误给孩子看病，所以带老人小孩出门，一定要选带医疗垫付功能的产品，能省超多事。

最后说一个很多人容易踩的坑，朋友小林上个月跟团出境，因为临时有事提前一周回来，想着自己的保险还没生效，就忘了跟保险公司说，后来过了半个月想再出境，才发现原来的保单不能改出行日期，只能重新买。所以要是你行程经常变动，买保险的时候一定要选支持免费更改出行日期的产品，提前问清楚更改的条件，别等行程变了才发现保单废了，白白浪费保费。

结语

总结来说，境外旅游险报案要第一时间联系保险公司留存好所有材料，记住别像那位王叔一样耽误了报案影响理赔。旅游意外险的理赔范围主要覆盖境外出行时的意外身故伤残、意外医疗，还可以附加行李延误、证件丢失这类行程保障，但高风险运动、既往症引发的情况一般不在常规保障范围内，买的时候要看清条款。不管你是预算有限的学生党，还是带长辈出行的家庭，都可以根据自己的出行计划、经济情况和年龄需求选对应保障：年轻人出行加个高风险运动附加险，长辈出行优先选带医疗垫付的保障，就能选到适合自己的产品，放心出门玩啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。