特种旅游意外险是什么 旅游短险意外险是什么

引言

出门旅游，想要给自己添一份保障，是不是分不清特种旅游意外险和旅游短险意外险？是不是还在疑惑这两类保险到底适合自己吗？别着急，今天我们就把这两个问题说清楚。

一.高危运动，普通保险敢赔吗

普通旅游意外险一般不会覆盖高危运动的保障，这点你一定要记牢。很多人出去玩脑子一热，临时决定去尝试攀岩、蹦极这类项目，买保险的时候根本没仔细看条款，等真出了事申请理赔，才发现自己买的普通险把这些项目列在了免责里，一分钱都拿不到。

我给你说个真实例子，去年有个刚毕业的男生小周，约了朋友去京郊的户外营地玩，出发前随手买了一份普通的旅游意外险，想着出门买个安心就行。到了营地之后，朋友都撺掇他一起玩室内攀岩，他本来有点怕，但架不住劝就上去了，结果爬到一半脚滑没抓稳，掉下来摔在了防护垫上，胳膊扭了还缝了四针，前前后后花了三千八百多块医药费。

小周拿着单据去找保险公司理赔，结果人家直接拿出条款给他看，普通旅游意外险的责任免除条款里写得明明白白，高风险运动都不在保障范围内。小周这才悔得肠子都青了，本来就是花几十块买的保险，结果出事用不上，所有钱都得自己掏。

如果你计划去玩这类非常规的旅游项目，直接买对应覆盖高危运动的特种旅游意外险就行。这种险种就是专门为参与高风险运动的游客设计的，会把攀岩、潜水、蹦极这类普通险不赔的项目放进保障责任里，真出了意外，医疗费用就能按条款报销。

买的时候你直接翻保险的责任免除部分，一条一条看，只要列出的项目里没有你要玩的项目，就可以买。如果找不到免责部分在哪，直接问线上客服或者线下销售人员，让对方明确告诉你你要玩的项目能不能保，别不好意思问，万一买错了吃亏的是你自己。另外买之前也要确认一下医疗保障的额度，根据你玩的项目选合适的额度就可以，不用盲目买太高，够用就好，也能省点钱。

二.短险长险，按天算还是按月

咱们出去玩，很少有人天天在外头跑，大多是一年出去一两回，每次三五天到十来天，这种情况直接选按天算的旅游短险意外险就够，完全没必要买按月或者按年的长险。就说刚毕业的小周，每年攒够假期才出去旅游，一次最多玩七天，他选的按天算的短险，七天算下来才十块钱出头，保费花得少，保障刚好覆盖出行全程，不会浪费钱。如果你是经常出差的销售，或者是喜欢每个月都往外跑的户外爱好者，每个月都有外出需求，那可以考虑选按月买的旅游意外险，比每次出行单独买按天的短险更划算。

不同的期限选项，对应不同的保费档位，按天算的短险，一天一块到几块不等，出行几天就买几天，保费根据天数叠加，算下来总保费不会高。按月买的产品，一个月也就几十块，适合高频出行的人群，算下来比每次单独买按天的便宜不少。比如做导游的阿凯，每个月至少带两次团出去，每次三到五天，他按月买旅游意外险，一个月四十多块，比他每次单独买按天的，一个月能省一半左右的保费，对于他这种高频出行的人来说，性价比更高。

选期限的时候，一定要把出发和返回的两头都算进去，别卡着行程中间的天数买。比如你是一号早上出发，四号晚上返程到家，那就得买一号到四号整四天的保障，别只买二号三号两天，万一你去机场路上出了意外，没在保障期内，就拿不到赔付。之前就有游客朋友，为了省两块钱，只买了景区游玩那两天的保障，结果出发坐大巴的时候追尾擦伤，因为没在保障期，保险公司没法赔付，最后只能自己掏医药费，反而亏了更多。

要是你原本计划玩三天，临时决定多玩两天，不少产品都支持延长保障期限，你可以直接找承保的保险公司办理延期，不用重新买一份新的，省了重复投保的麻烦。如果是不确定行程什么时候结束，也可以选稍微长一点的保障期限，多花个一两块钱，买个安心，总比行程超期没保障好。

给不同情况的朋友直接说建议：日常只在周边逛逛，一年出门一两次的学生、上班族，就选按天买的旅游短险，出行几天买几天，花最少的钱拿对应保障。每个月都要出门出差、带团或者自驾跑长途的朋友，选按月投保的产品，更划算也更省心，不用每次出门都操作一遍投保。已经买了年度意外险的朋友，先翻一下自己的条款，看看普通年度意外险会不会免责出游的相关意外，如果已经覆盖了日常出行，就不用重复买，如果没覆盖出游的特殊场景，再根据自己的出行频率选按天还是按月的就行。

三.真实案例，意外受伤能获赔吗

家住南方的陈阿姨退休后，和老姐妹们约好一起走西北环线玩一周。出发前，陈阿姨女儿给每个人都买了对应的旅游短险意外险。出发第五天，陈阿姨在戈壁滩拍照时，没注意脚下的小石子踩空崴了脚，当时脚踝就肿得没法沾地。同行的姐妹赶紧联系了当地诊所，简单处理后转去市区医院拍片子，发现是撕脱性骨折，需要固定处理加后续休养，前后花了四千多块医药费。

陈阿姨回家后，女儿整理好所有单据申请理赔，不到一周就拿到了对应理赔款，除去免赔部分，九成左右的医药费都覆盖了。这件事之后，陈阿姨同队的老姐妹下次出门主动要求买旅游短险，说花几块钱买个踏实，真出事不用自己全扛。

直接给你可操作的建议：不管你是出门玩一两天还是十来天，只要出发去外地，不管玩的是常规景点还是小众路线，都要留好所有就医相关的凭证。挂号单、缴费发票、病历本、检查报告，一样都别丢，理赔的时候缺一样都可能耽误流程。

如果你去的地方需要徒步或者走一些不平整的路段，提前看清楚你买的保险，有没有包含意外医疗责任。刚才陈阿姨买的旅游短险就包含了意外医疗，所以能顺利理赔，要是你买的只包含身故伤残责任，这种普通意外受伤就没法获赔，这点一定要分清楚。

还有要注意，就医一定要去符合要求的公立医院普通部，别图方便去小诊所或者私立诊所，大部分保险对不符合要求的医疗机构费用是不赔付的。要是情况紧急必须先在就近诊所处理，记得保存好所有诊疗记录和缴费凭证，提前联系保险公司说明情况，确认能不能纳入赔付范围，别自己默默付了钱最后没法报。

图片来源：unsplash

四.老幼人群，投保要点有哪些

先给大家说第一个核心要点，一定要先核对投保年龄限制。很多旅游相关意外险都有明确的年龄门槛，不少产品要求参保人年龄不超过七十岁，也有部分放宽到八十岁，还有给未成年人设置的参保下限，一般要求出生满三十天才能买。我之前遇到过游客张阿姨，今年七十二岁，跟团去西北旅游，旅行社帮忙统一投保的时候没注意年龄限制，买了不支持七十岁以上老人参保的产品，后来张阿姨游玩的时候不小心崴了脚，住院花了小四千，申请理赔才被拒，折腾好久都没能拿到赔付，白白浪费了保费还没拿到保障。所以不管是帮家里老人买，还是给自己带孩子买，第一步一定要先看产品页面对年龄的要求，不符合要求的再便宜也别买。

第二个要点，健康告知要如实填，别抱着侥幸心理。很多老人都有慢性病，不少人觉得旅游就短短几天，没人查自己的过往病史，不如隐瞒了顺利投保就行，这种想法绝对错。去年有个叔叔跟着孩子去海边玩，本身有常年的高血压，投保的时候没填真实病史，在海边走路踩空摔了骨折，申请理赔的时候保险公司查到他的既往病史，刚好条款里要求有相关重症慢性病未告知会拒赔，最后也没能拿到赔付。如果是带孩子投保，孩子有常见的过敏性哮喘或者先天性轻症，也要按要求如实填写，不要隐瞒，不然理赔会出问题。

第三个要点，优先选覆盖常见高发意外的产品。老人出行容易滑倒摔伤，孩子好动容易磕碰烫伤，选这类保险的时候，要特意看有没有包含意外医疗、紧急救援的责任，尤其是老人，很多老人出门容易出现身体不适，有紧急送医、转院相关的保障责任会更实用。我邻居家带五岁的孩子去游乐园玩，孩子玩项目的时候被设备蹭破了胳膊，缝了五针花了两千多，买的旅游短险刚好覆盖了意外医疗，最后报销了一千八百多，刚好覆盖了大部分花费。如果是带老人去高原地区玩，还要看有没有涵盖高反相关的医疗责任，不要买了之后才发现这项责任不在保障范围内。

第四个要点，预算不用太高，匹配出行天数就够。很多人觉得老幼身体弱，就要买贵的、保额高的产品，其实不用，普通周边游三五天，老人孩子买几十块的产品就够用，保额够覆盖常见意外医疗就可以，不用花大价钱买高保额的长期产品。如果是带老人孩子出远门，行程在十天左右，买对应天数的产品就行，不用多买超出行程天数，也不用少买导致行程后半段没保障。比如带七十岁的老人去三亚玩七天，选对应七天的产品，价格一般也就三四十块，就能有不错的意外医疗和救援保障，完全够用，没必要花几百块买不必要的责任。

最后提醒大家，投保的时候一定要留对联系人信息，尤其是帮老人孩子投保，自己作为紧急联系人，电话和地址别填错。如果是跟团出行，也别光靠旅行社买的团险，可以自己再单独给家里老人孩子补一份适合的，毕竟团险的保额一般比较低，针对性也不强，补一份之后保障会更充足。

五.条款陷阱，哪些情况不报销

首先第一个常见的不予报销情形，就是你去参与了条款明确写进免责的非正规项目。之前有朋友跟着没有资质的野导游走野路登山，中途崴了脚花了八千多医疗费，找保险公司理赔的时候才发现，条款里明确写了，参与未取得对应资质机构组织的户外活动，发生意外不承担责任，最后只能自己掏钱买单。所以你买的时候别光看保障额度，一定要翻到责任免除那一页，把所有项目过一遍，碰上自己计划要参加的项目，提前确认是不是在保障范围内，别糊里糊涂签了字，出事才拍大腿。

第二个常见陷阱，就是自身既往症引发的意外不报销。之前有位有过膝关节旧伤的游客，去景区爬山的时候旧伤复发，花了两千多治疗费找保险公司理赔，结果保险公司查了就诊记录，发现是旧伤引发的问题，直接按条款做了拒赔处理。不管是特种旅游意外险还是旅游短险意外险，大多都把既往症引发的意外情形列在免责里，如果你本身有旧伤，出行前记得提前和保险公司沟通，看看有没有可以附加承保的选项，不要隐瞒健康情况投保，不然最后只会拿不到理赔。

第三个容易踩坑的点，就是违规驾驶类的意外不报销。不少朋友出去旅游会租摩托车或者电动车绕着景区逛，如果你没有对应准驾车型的驾驶证，或者骑的车辆没有合法牌照，半路上摔了受伤，不管花了多少医疗费，保险公司都不会给你报销。还有酒后驾驶、无证驾驶不管是机动车还是非机动车，几乎都在免责条款里，出行玩一定要遵守交通规则，租交通工具之前先检查自己的证件是否齐全，别抱着侥幸心理上路，不仅不安全，还拿不到理赔。

第四个需要注意的陷阱，就是自带非专业运动器械引发的意外不报销。比如你去海边潜水，自己带了没有经过专业检验的潜水装备，下潜的时候装备出问题导致受伤，这种情况很多产品都不会报销。如果你计划自带运动装备参与特种项目，一定要提前给客服看装备的合规检验报告，确认这种情况可以理赔再投保，别默认所有情况都能赔，白白浪费保费。

最后给大家一个可操作的建议，投保的时候别只看销售页面的宣传文案，一定要把电子保单里的条款全文下载下来，把责任免除部分用标亮功能标出来，拿不准的地方直接问保险公司在线客服，让客服给你明确的文字答复，存好聊天记录，这样就算后期出现理赔纠纷，你也有依据可以核对，最大程度避开条款陷阱，买到真正能帮到自己的保障。

结语

现在你能分清楚啦：特种旅游意外险，就是给玩攀岩、潜水这类高危运动的朋友准备的，能覆盖普通旅游险不赔的特殊运动意外；旅游短险意外险就是按出行天数买的短期保障，适合几天的短途出游或者出差。咱们按自己的出行安排选就好：要是只是逛景点走城市路线，挑对应天数的旅游短险就行，便宜够用；要是安排了小众高危项目，一定要加上对应的特种旅游意外险，别漏了看免责条款，留好所有就医单据。不同年龄的朋友记得先看投保的年龄限制，符合要求再下单，出门玩也能安安稳稳不用瞎担心。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。