儿童住院怎样报学平险有哪些

引言

家里娃生病住院花了不少钱，手里有学平险，可是不知道怎么申请报销？也不清楚哪些费用能报、投保选哪类合适？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 学平险基本模样

一般来说，只要是在校注册的中小学生、幼儿园小朋友，都能买，不用太纠结健康条件，哪怕小朋友平时有点小毛病，大多也能顺利投保，投保门槛比很多商业医疗险低不少。

价格普遍不高，一年只需要几十到一百多块，大多数家庭都能轻松承担，不会给日常开支添负担。哪怕是刚上班没多少积蓄的年轻家长，拿出这点钱给娃买保障也完全没压力。

保障范围大多包含了儿童常见的住院医疗责任，不管是小朋友不小心摔了碰了要住院做手术，还是得肺炎、支气管炎这类常见病要住院治疗，都在保障范围内。就像刚才提到的乐乐，今年5岁，在幼儿园报了学平险，上个月染了肺炎住了7天院，总花费刚好卡在咱们说的保障范围内，最后顺利申请了报销。

除了住院责任，不少学平险还顺带包含了意外门诊、意外伤害身故伤残这些基础责任，相当于花一份钱，能拿到好几种基础保障，对于需要基础兜底的学生群体来说，实用性很强。

它是一年一买的，交一年保费保一整年，不用绑定长期缴费，家长每年可以根据自家娃的情况，或者市面上产品的变化灵活选择，不用被长期合同绑定，调整起来很方便。比如去年娃体质弱经常感冒，今年娃体质变好，你也可以根据新的需求调整选品方向。

二. 理赔手续怎么办

第一步先整理好所有需要的材料，别漏任何一样哦。首先得把孩子住院期间所有的收费票据留好，不管是住院费、检查费还是药费的原始单据，都要按时间整理好，别弄丢，弄丢了补起来可麻烦啦。还有住院的病历，包括出院小结、诊断证明、检查报告这些，找医院出院处或者主治医生开，一定要盖好医院的公章哦。另外你要准备好孩子的身份证件或者户口本，还有你的银行卡，大部分理赔都是打款到银行卡，提前把银行卡信息核对好，卡号别写错。要是孩子是因为意外磕碰住院，还要记得把意外发生的经过写清楚，简单说明什么时候、在哪里出的什么事就行。

我给你说个真实案例，邻居家浩浩去年跑着玩摔了胳膊，需要住院手术，一开始邻居慌慌张张，只拿了收费单据就去申请，结果忘了找医院开诊断证明盖公章，来回跑了两趟才搞定，耽误了小半个礼拜的审核时间。后来第二次把材料备齐，三天就走完审核了。你看，提前把材料理清楚，能省好多事。

接下来就是提交申请啦，现在提交方式有两种，你选方便的来就行。你可以找孩子上学的学校，由学校负责学平险的老师帮你统一提交，大部分学校都有对接的专员，这种方式适合不太会操作手机的家长。你也可以直接找保险公司线上提交，关注保险公司的公众号，找到理赔入口，按提示上传所有材料的照片就行，照片要拍清楚，别糊，字要能看清，不然审核人员还要让你重拍。

提交完之后你就等保险公司审核就行，要是材料有问题，保险公司会打电话告诉你缺什么，你按要求补了就可以。这个阶段不用天天催，一般几个工作日就能出结果。我之前接触过一位家长，提交完材料之后天天打电话问进度，其实只要材料没问题，保险公司都会按流程处理，催了反而可能打乱审核节奏，耐心等通知就好。

审核通过之后，赔款就会打到你提前留的银行卡里啦，你到时候查一下到账情况就可以。要是赔款到账之后，你对赔付金额有疑问，可以直接打保险公司的客服电话问清楚，客服会给你一项一项讲清楚哪些报了哪些没报，不用自己瞎琢磨。还是说浩浩家的事，那次浩浩一共花了八千多，提交完材料一周左右，三千多赔款就到账了，邻居说本来没抱太大希望，能报这么多已经帮家里减轻不少负担了。

图片来源：unsplash

三. 报销范围有哪些

咱们先来说常见的疾病住院报销哈，孩子平时得上肺炎、支气管炎、急性肠胃炎这类常见毛病，住院治疗产生的费用，只要过了等待期，符合条款要求，基本都能报。就拿之前我碰到的例子说，邻居家7岁的浩浩，换季的时候得了支原体肺炎，住了一周院，总共花了八千多，社保先报了四千出头，剩下符合要求的部分，学平险都按比例报了，最后自己只花了不到一千块，给邻居省了好大一笔开支。

然后是意外导致的住院报销，小孩子天性好动，磕磕碰碰太常见了，跑去爬栏杆摔骨折、跑步摔破缝针、吃坚果卡住气管需要住院处理，这些意外导致的住院费用，都在报销范围内。我闺蜜家的儿子今年上三年级，周末去公园玩滑板，没站稳摔下来胳膊骨裂，需要住院做固定治疗，前前后后花了六千多，社保报完之后，剩下合规的部分走学平险报了七成，自己只出了一千多的费用，刚好对应了学平险给孩子托底的作用。

接下来聊聊大家都关心的自费药报销问题哈，这个不是所有学平险都一样，得看具体的条款约定。有些基础款的学平险，只报社保范围内的用药，自费药是不报销的；有些责任全一点的学平险，会涵盖部分自费药的报销，比如住院的时候用的一些自费的骨折固定材料、自费的特效消炎药，都能按比例报一部分。我给大家提个实用建议：选学平险的时候，如果预算够，可以优先挑包含自费药报销责任的，碰到需要用自费药的时候，能多省不少钱。

还有一些特殊的项目，比如孩子因为腺样体肥大、近视手术这类需要住院做的手术，能不能报呢？只要是治疗性质的住院，不是美容整形类的项目，符合条款要求都能报。就说我同事家的小姑娘，腺样体肥大堵了四分之三，医生建议住院做手术切除，总共花了一万二，社保报完之后，学平险报了剩下的三千多，这个就是符合要求的。但如果是孩子做美容类的项目，比如牙齿矫正住院，这种就不能报哦。

最后要给大家提个醒，有几类情况是不在报销范围里的，千万别搞错了。比如孩子在买保险之前就有的旧疾，投保的时候没如实说，后续因为旧疾住院，这个是不给报的；还有一些免责条款里列出来的项目，比如先天疾病、遗传性疾病的治疗，大部分学平险都不报销。大家买的时候一定要翻一下免责部分，别到理赔的时候才发现不符合要求，白跑一趟。

四. 家庭经济怎么选

如果咱们家庭年收入整体不高，每个月要还房贷车贷，孩子日常开销也不小，那选学平险的时候优先选保费低的产品。这类产品一年保费通常只要几十块，最多也不会超过两百块，对家庭来说不会造成任何负担，不会因为买保险让日常开销更紧张。就拿小区楼下张阿姨家来说，她家儿子上三年级，一家人收入主要靠儿子爸爸打零工，前两年孩子肺炎住院花了八千多，当时张阿姨只花了六十多块买了基础款学平险，最后报了四千多，一下子缓解了家里的紧张情况。要是当时图贵的买，对他们家来说反而会是多余的开销，六十多块的基础款刚好解决大问题。

如果家庭年收入中等，平时除了日常开销还能有一些结余，就可以选择免赔额稍低，报销比例稍高一点的学平险。这类产品保费一般在一百到三百之间，比基础款贵一些，但能报的比例更高，免赔额低意味着更容易达到报销门槛。比如同事小李家，夫妻两个都是普通上班族，孩子上一年级，他们选了一款两百块左右的学平险，去年孩子因为急性阑尾炎住院，总花费一万两千多，社保报了六千多，剩下的五千多学平险报了四千出头，自己只掏了一千多。要是选几十块的基础款，可能免赔额高，只能报两千多，自己还要多掏一千多，对中等收入家庭来说，多花一百多块，能多报两千，还是很划算的。

如果家庭经济条件比较好，不怎么在意保费高低，只想要保障更全，服务更好，那就可以选择包含自费药报销、额外重症保障的学平险。这类产品保费一般在三百到五百之间，保障范围更广，很多社保报不了的自费项目也能按比例报，孩子万一用到进口耗材或者特殊药物，也能分摊一部分压力。比如楼上王姐家，家境不错，孩子从小体质弱，经常感冒住院，她就选了一款四百多块的学平险，去年孩子做腺样体手术，用到了一些自费的止血材料，总共花了一万八，社保报了八千，剩下的一万学平险报了七千多，自己只付了两千多，要是买基础款，这些自费材料肯定报不了，自己就要多掏好几千。

另外还要注意，不管家庭经济条件怎么样，都不要为了追求高保障去买重复的产品。很多家长觉得买得多报得多，其实学平险报销都是凭医疗费发票原件的，一次住院只能在一份学平险报销，买多了也没用，反而浪费钱。比如有家长给孩子同时买了学校统一组织的和自己额外找的，其实如果学校的已经满足需求，就不需要再买，除非学校的保障不够，再根据家庭情况补适合的就好。

最后还有个小建议，年收入较低的家庭也不要完全贪图免费或者超低价，一定要看清楚条款里的报销范围和比例，有些超低价产品报销比例很低，免赔额很高，真出事了报不了多少钱，反而白费钱，只要找一款保费合适、报销范围覆盖常见疾病住院的就够，不用追求花里胡哨的额外保障。中等收入家庭可以适当把报销比例和自费药责任放在前面考虑，多花几十块能换来更实在的保障。经济条件好的家庭也可以结合其他医疗险一起配置，学平险作为基础补充，搭配起来保障更稳。

五. 投保注意事项

第一个要提醒大家，健康告知一定要如实填，别存侥幸心理。就拿我邻居家的例子说吧，她家孩子之前查出来有过敏性紫癜，治疗好转之后学校统一收投保信息，家长怕核保不通过，就隐瞒了这个病史。后来孩子因为紫癜复发住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，几千块的住院费全得自己掏，后悔都来不及。不管孩子之前得过什么小毛病大毛病，健康告知上问到了就如实说，没问到的不用主动多讲，没必要隐瞒，如实告知才能让理赔顺顺利利。

第二个，一定要搞清楚等待期是多久，别白等也别搞错理赔条件。一般来说，学平险都有等待期，意外导致的住院通常没有等待期，但是疾病导致的住院，都得等等待期过了才能赔。举个例子，你这个月10号买的学平险，等待期是30天，孩子20号就因为肺炎住院了，这还在等待期里，肯定没法赔。所以如果孩子刚好赶在开学前换了新的学平险，旧的还没到期的话，可以衔接上买，别让保障空窗，也别让新保险刚买就遇上生病住院，白搭进去保费还拿不到赔偿。

第三个，买之前要看清楚免责条款，哪些不赔心里得有数。不少家长买学平险就是跟着学校统一买，连条款都不看，出事了才发现原来这个项目不赔。比如有的学平险不保先天性疾病，有的不保既往症，还有的对美容类的住院、正畸类的住院都不赔。比如之前有个家长给孩子整牙，拔牙之后住院消炎，拿着单据去理赔，结果发现条款里明确说牙齿整形相关的治疗不赔，根本拿不到钱。所以不管是自己买还是跟着学校买，花十分钟翻一下免责部分，把常见的不赔情况记下来，心里有数就不会白跑理赔。

第四个，要注意投保年龄的限制，别超龄也别错填年龄。学平险本来就是给在校学生买的，一般投保年龄覆盖从幼儿园到高中的孩子，超过这个年龄段就买不了。还有的家长给孩子报年龄的时候写错，差个一两岁，理赔的时候也可能会出问题。比如孩子已经初中毕业离校了，还想买原来的学平险，这就不符合购买条件了，可以换其他适合的产品，别硬买，买了也赔不了。

第五个，如果是家长自己额外买，别重复买太多，浪费保费。很多家长觉得学校买了一份，自己再买个三四份，住院就能多赔几次，其实学平险的住院报销是补偿型的，你花了多少钱，最多就是把你花的报完，不可能多份加起来赔超过你的总花费。比如孩子住院花了八千，学校买的那份已经报了五千，自己再买的那份最多也就报剩下的三千，不可能两份加起来赔一万多。所以预算有限的家庭，学校买一份，再根据孩子的情况补一份合适的就够，不用买太多重复的，把钱省下来可以给孩子加其他更有用的保障。

结语

看完这些内容，各位家长心里都有数了吧？儿童住院后报学平险其实不复杂，先把住院的单据、病历这些材料都整理好，按照保险公司的要求提交就能申请理赔。给孩子挑学平险的时候，也可以根据自家的情况来选，预算有限就挑免赔额低的，想要踏实服务选口碑好的机构就行，记住一定要如实填健康告知，得等过了等待期住院才能赔哦，就像之前乐乐家那样，走对流程就能顺利拿到理赔款，给咱们减轻不少负担。

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