儿童学平险能保险多少 学平险是儿童社保吗

引言

家里娃上学的宝爸宝妈们，是不是都收到过学校发的学平险投保通知呀？是不是也会犯嘀咕：儿童学平险到底能赔多少？它是不是就是给孩子办的儿童社保呀？今天咱们就一起来把这两个问题说清楚。

一. 它是属于国家社保吗

直接给你说哈，学平险不是国家社保，它是一款商业意外险，大部分是学校统一组织投保，也可以自己单独买，本质和咱们给孩子买的其他商业保险是一样的。

先给你说个真实的例子，去年秋天我邻居家乐乐，刚上一年级，换季的时候冻感冒引发肺炎，住了七天院，总共花了八千多块钱。乐乐妈妈提前给孩子办了儿童社保，社保报销完之后，还剩下三千八百多的自费部分没覆盖。这三千多，乐乐妈妈买的学平险给报了两千出头，一下子减轻了不少负担。

你看，这里就能分清楚两者的区别了，儿童社保是国家给的基础保障，不管孩子健康情况怎么样，都能参保，报销范围和比例都有固定的规则，但是自费药、一些进口器材还有社保外的项目，它都不报。

而学平险是商业保险，专门针对在校学生设计，主要覆盖社保没报完的意外、医疗部分，刚好能补社保的缺口。咱们很多宝爸宝妈容易搞混，是因为不少地区学校会统一收社保费和学平险的保费，一块儿办理，所以就误以为俩都是社保了，其实只是刚好一起办而已。

给你提个实用建议，不管你给孩子买不买学平险，儿童社保一定要先办上，这是最基础的保障，办完社保之后，再用学平险补缺口，这样搭配才合理。不要觉得有社保就不需要学平险，也不要只买学平险不办社保，两者分工不一样，缺了哪个都不好。

二. 意外受伤赔多少合理

先给你说句实在话，儿童学平险的意外受伤赔付额度，不是统一固定的，不同产品会有差别，但一般都能覆盖孩子日常意外受伤的大部分花费。比如我邻居家的花花，今年上二年级，上周跟小朋友在操场玩追逐游戏，一不小心踩空摔下台阶，胳膊磕破缝了五针，还拍了片子排除骨折，前前后后门诊加换药花了快900块。花花妈妈买的那款学平险，意外门诊免赔额是50块，赔付比例是80%，最后算下来赔了（900-50）×80%=680块，自己只花了220块，这个赔付力度就挺合理。

如果你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外活动，那选学平险的时候，就得优先看意外门诊和意外住院的额度，别光盯着便宜买。一般来说，意外门诊额度选1万左右、意外住院额度选10万左右就够了，不需要追求特别高的额度，毕竟日常摔摔碰蹭、猫抓狗咬打疫苗这些，大多花不了太多钱，这样选也不会多花冤枉钱。

你要注意一点，不同的意外受伤情况，赔付规则不一样，比如有的学平险对特定意外，比如体育运动受伤、交通事故意外，会有额外的赔付比例，但有的学平险会把高风险运动比如攀岩、滑板列为除外责任，这些你买之前得看清楚条款，别等出事了才发现不赔。比如有的孩子报名参加学校的足球校队，要是学平险把团体体育活动受伤列为除外，那踢比赛受伤了就赔不了，就得提前换一款不除外的。

要是孩子已经有了其他商业意外险，那学平险的意外额度可以不用选太高，毕竟意外医疗不能重复报销，只需要让学平险作为补充就好。比如你家已经买了一份保额5万的意外医疗险，那学平险选意外医疗1万到5万之间就够，就算第一次报销没报完，剩下的部分可以走学平险报销，这样搭配下来，自己花的钱就很少了。

最后说个实际的建议，你买的时候可以把意外医疗的免赔额和赔付比例放在第一位看，同样价格下，选免赔额低、赔付比例高的，比选高额度但免赔高、赔付比例低的更实用。比如A款学平险意外门诊1万额度，免赔100块，赔付70%；B款同样价格，意外门诊1万额度，免赔50块，赔付80%，肯定选B款更划算，像花花那次受伤，如果换做A款，就只能赔（900-100）×70%=560块，比B款少了120块，别小看这一百多块，积少成多也不少呢。

图片来源：unsplash

三. 三类家庭如何定预算

第一类是普通工薪家庭，每个月固定还房贷车贷，孩子日常学费、兴趣班开销已经占了不小比例，能拿出来买保险的预算有限，这类家庭我直接给建议：先给孩子配置学平险就够了，不用额外加太多预算。一般来说，儿童学平险一年缴费也就一百多块，不会给家庭造成经济压力，基础的意外门诊、住院医疗、意外身残这些保障都能覆盖，完全满足孩子上学期间的基础保障需求。比如家住县城的张姐，夫妻俩都是小学老师，每个月工资扣完社保房贷，剩下的钱要覆盖一家三口生活费、孩子的舞蹈班学费，每年给孩子买学平险只花一百二十多块，去年孩子跑操崴脚做了小手术，社保报完剩下的两千多块，学平险报了一千八，刚好帮家里省了一笔不小的意外开支，完全发挥了学平险的作用。

第二类是经济条件尚可，已经给孩子买了重疾险、百万医疗险，还想补一份学平险做补充的中产家庭，预算可以放到三百到五百之间。这类家庭不用只选最便宜的基础款，可以选保障责任更全的版本。比如除了基础的意外和住院医疗，可以加上意外骨折津贴、未成年人意外牙科门诊、疫苗接种意外这些责任，孩子日常小磕小碰、打疫苗出现异常反应都能报，这些都是孩子成长里常遇到的情况，多花一点预算就能多覆盖这些实用责任。比如住在市区的李哥，家里已经给五岁的儿子买了重疾险和百万医疗险，每年额外拿四百块买了扩展责任的学平险，去年孩子打手足口疫苗之后发烧住院，花了一千多，社保报完剩下的八百多全部走学平险报了，相当于多花几百块，就多了一层实打实的保障，对这类家庭来说完全没有压力，还能把保障补全。

第三类是孩子本身有小额健康异常，比如有常见的过敏性哮喘、先天性轻度室缺这类问题，买不了百万医疗险和商业医疗险的家庭，预算可以放到五百到八百，优先选保额更高、免赔额更低的学平险。这类孩子本身商业保险核保容易被除外，学平险一般投保不问健康状况，只要不是已经确诊的重大疾病都能买，相当于给孩子留了一张医疗兜底的保障网。这个时候预算不用省，尽量把住院医疗保额做高，尽量选零免赔或者一百免赔的产品，这样哪怕孩子因为原有疾病住院，符合条款的部分也能多报一些，减轻家庭的医疗开支压力。比如陈姐家孩子从小有过敏性哮喘，买商业医疗险一直被除外责任，后来每年花六百多买了高保额低免赔的学平险，去年孩子哮喘发作住院，社保报完剩下的三千多，学平险报了两千七，帮陈姐家减轻了不少负担。

不管哪类家庭，都别为了追求高保障硬拉高预算，更不要觉得买越多越好，要根据自己家的实际情况来。如果本身已经给孩子配齐了商业医疗和重疾，学平险只需要做小额补充，就没必要花大价钱买重复保障。如果孩子没有其他商业保险，那就根据自己的经济能力，尽量选保额足够、责任实用的产品，不要贪低价选免赔额很高、保额很低的产品，不然真出事的时候起不到太大作用。

还有一个很实用的小提醒：如果是同一个家庭里有多个孩子，预算可以按人头平均分配，不用给大孩子买贵的、给小孩子买便宜的，每个孩子都要有一份足额的学平险，不用厚此薄彼，毕竟孩子在学校里发生意外的概率都差不多，每个孩子都需要基础保障。

四. 发生纠纷怎么处理

我先给你说一个真实案例，明明今年上二年级，体育课上打篮球崴了脚，去医院做了外固定治疗，出院后找保险公司理赔，对方说“非必要的固定器材属于责任免除”，直接拒赔了，明明妈妈一开始慌了手脚，不知道该怎么办，最后按步骤操作顺利拿到了理赔款，接下来给你说具体该怎么一步步处理。

第一步先整理好所有单据和凭证：你要把孩子的门诊病历、住院出院小结、检查报告单、缴费发票、费用明细清单全都整理好，还要把当时投保的电子或者纸质保单找出来，把理赔拒赔通知书也收好，所有和这件事相关的沟通记录，比如和学校对接老师的聊天记录、和保险公司理赔员的对话记录，全都截图保存好，别随便删，这些都是你维权的依据。明明妈妈当初就是把所有单据按时间排好，连当初投保时班主任发的通知截图都存着，一下子就把材料理清楚了。

第二步先找保险公司申诉，你可以拿着整理好的材料，直接打保险公司的官方客服电话，把你遇到的情况说清楚，提出你的异议，不要只和对接的理赔员掰扯，找官方客服登记你的异议诉求，要求重新核赔。明明妈妈当时就是打了官方客服，说清楚了明明的固定器材是主治医生要求必须用的，不是自己主动选的非必要项目，客服登记后，安排了专门的核赔人员重新审核。

如果和保险公司沟通完还是不满意，你可以找第三方协助调解，你可以找当地的银保监会投诉维权电话反映情况，也可以找当地的保险行业协会申请调解，这些渠道都是免费给消费者处理纠纷的，不需要你花钱找关系。明明妈妈当时和保险公司第一次沟通后，对方还是只同意赔一半，她就打了维权电话反映，工作人员很快就跟进核实情况了。

最后提醒你，不管和哪一方沟通，都要讲事实摆证据，不要情绪化，你说的每一点都要对应手里的材料，比如保险公司说某个项目不赔，你就拿出医生开具的诊疗医嘱，证明这个项目是治疗必须的，不是额外添加的。像明明的案子，最后核赔人员重新核查后，确认外固定是医生要求的必须治疗项目，符合学平险的赔付要求，很快就把剩余的理赔款打过来了，整个过程从申诉到拿到钱，只用了两周。

还要提醒你一点，发生理赔纠纷一定要及时处理，别拖着，大多数保险的维权申诉都有时间要求，拖得太久反而会影响你的诉求处理，拿到拒赔通知后，10天内发起异议申诉是比较合适的。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，儿童学平险不是儿童社保，它是商业意外险范畴的学生专属保险，和社保是互补关系哦。一般来说，普通意外门诊的赔付比例大多在百分之六十到八十左右，意外住院的保额大多在几万到十几万不等，部分含疾病住院责任的产品也会对应设置几万的保额，足够覆盖孩子日常小意外小疾病的医疗开支。不同家庭可以按需选：普通工薪家庭选基础款就够用，预算宽松的家庭可以加选更高保额的责任，如果孩子本身体质偏弱，可以优先挑含疾病住院责任的产品；要是孩子已经有过既往症，买之前记得看清免责条款就好。真遇到理赔纠纷不要慌，整理好所有单据找保险公司协商，大多都能顺利解决，给娃配好学平险，日常在校的小风险就有靠谱兜底啦。

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