合作医疗报意外险吗怎么报销

引言

你是不是摔了碰了去医院看完病，攥着缴费单犯嘀咕：我交了合作医疗，这次意外受伤能给报不？该怎么去申请报销呢？别挠头啦，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 合作医疗赔哪些意外？

首先，日常磕碰、滑倒、交通意外这类非故意的意外伤害，只要产生了符合医保目录范围内的治疗费用，合作医疗都是可以报的。比如你走路没注意崴了脚，去医院拍片子开药、打石膏，这些符合目录的费用都能按比例走报销。

但不是所有意外都能报，得记住几个明确不能报的情况。你要是因为从事违法活动受伤，肯定报不了；要是有第三方责任人的意外，比如被别人骑车撞伤，这类费用应该由第三方承担，合作医疗不会重复报销。另外，美容整形、正畸矫正过程中出的意外，还有自己主动参加高风险运动受伤，这些也不在报销范围内。

再给你划两个重点，第一个是意外导致的门诊和住院都能报，但都要遵守目录限制。像门诊拍X光、拿消炎药，住院做手术、用医保范围内的钢板，这些都符合要求；如果用了目录外的进口耗材、自费药，这部分费用就得自己出，合作医疗不覆盖。

第二个重点，意外导致的身故伤残，合作医疗不赔身故金和伤残补助金，它只报销你治伤花的医疗费用，这点一定要和商业意外险区分开。

对于不同情况的朋友，这里给你直接说建议：如果是平时容易磕磕碰碰的老人，或者经常在外跑的上班族，先把合作医疗交上，它不管你之前有没有旧病，只要符合要求都能报，保费也低，是基础保障必须要有；要是你本身已经有其他商业保险，合作医疗也能先报一部分，剩下的再走商业险报销，能帮你减轻整体花费。如果你平时经常出门，或者家里有好动爱跑的孩子，光靠合作医疗不够，得搭配其他保险补充，毕竟合作医疗只报合规医疗费用，有封顶线，也不报自费部分的开销。

二. 商业险怎么搭配更省？

刚工作没多少积蓄的年轻人，预算有限就选一年期的意外保障产品，每年缴费不高，几百块就能拿到几十万的意外身故伤残和意外医疗保障，刚好覆盖日常通勤、户外出行的意外风险，不用强迫自己买长期交的高预算产品，先把基础保障做足就够。

上有老下有小的中年家庭，预算中等的话，可以先给经常在外奔波的家庭成员配齐，其他成员根据出行频率调整。比如家里主要劳动力每天开车上下班，就配够意外医疗额度，搭配小额住院医疗险，不用买捆绑的综合大套餐，拆开选纯保障责任的产品，比捆绑型产品省出快一半的费用。

家里有退休老人的，年龄超过六十岁，很多普通意外险会限制投保，不用硬找贵的高端产品，选专门给老年人设计的意外保障就好，价格比普通产品高一点，但比全年龄段的通用产品划算，重点关注跌倒骨折这类常见意外的医疗报销，把意外医疗的报销比例和免赔额看重一点，其他附加责任可以不用加，又能省一笔。

健康条件不太好，已经有一些小毛病的朋友，不用纠结能不能买高标准的产品，只要能通过健康告知，选只保意外的纯消费型产品就可以，不用买带身故返还责任的，带返还的产品价格要贵出好几倍，意外保障本身就是保突发风险，返还责任对普通人来说性价比不高，纯保障就能满足需求。

如果已经有了合作医疗，搭配商业意外险的时候，一定要选能报医保外自费药的产品。很多便宜的意外险只报医保范围内的费用，遇到需要用自费进口材料的意外情况，还是要自己掏不少钱，多花几十块钱把自费药责任加上，整体保费也不会涨太多，实际能报销的范围大很多，比只买低价不报自费药的产品实用得多。比如同样是一百万保额的意外险，只报医保内的一年三百，加了自费药报销的一年三百八，多花八十块，就能解决一万多的自费费用，这个钱花得很值。

三. 受伤报销流程怎么走？

第一步先做现场报备，不管是不小心滑倒摔了，还是发生交通意外，你第一时间要做的是联系自己参保地的合作医疗经办点，说清楚意外受伤的时间、地点、具体原因，别等好几个月之后才说，很多地方都有报销时间限制，超过期限就没法报了。如果你是在外地受伤，也要提前跟参保地的经办机构说清楚异地就医的情况，提前做好备案，不然回去之后报销可能会遇到麻烦。

第二步整理好所有需要的单据，这一步特别重要，缺一样都可能耽误报销。你需要留好的单据有：医院的诊断证明，这个要让医生写清楚你是意外受伤，不要写得模糊不清；然后是完整的医疗费用票据，就是医院给的收费发票，一定要留原件，复印件一般是没法直接报销的；还有费用明细清单，就是每一项收费的具体项目，这个也要从医院打印出来；另外如果是住院治疗，还要带好出院小结，要是你报了其他保险，已经用过原件了，要让收你原件的单位给你盖好公章，注明原件已留存，再拿复印件过来，部分地区可以认可这种情况。

第三步选对提交的渠道，现在有好几种提交方式，你可以挑方便的来。如果你是在开通了实时结算的医院看病，直接带好你的参保凭证，在医院出院结算的时候就能直接报销，当场就扣掉可以报销的部分，你只需要付自己要出的钱就行，不用再跑别的地方。要是没法实时结算，你可以把材料交到你户口所在地或者常住地的社区医保办事点，工作人员会帮你收材料往上交。现在不少地方还开通了线上报销通道，你可以在当地的医保服务平台APP或者小程序上上传所有单据的照片，按提示填好信息提交就行，不用出门就能办。

第四步等审核结果，提交完材料之后，工作人员会核对你的意外情况是不是符合报销要求，检查所有单据是不是真实有效的，一般十到二十个工作日就能出结果，要是你的材料齐全，符合要求，报销的钱会直接打到你预留的银行卡账户里，你自己查收一下到账情况就可以。如果审核的时候你的材料缺了，或者有信息需要补充，工作人员会通知你，你按要求补好就行，不用太紧张。

最后要提醒你几个容易踩坑的地方，如果你是因为他人全责导致的意外，比如对方骑车把你撞了，所有医疗费用应该由对方承担，这种情况合作医疗是不会报销的，你别白跑一趟。另外，不在医保目录里的自费药、自费项目，合作医疗也是不报的，这部分你可以用搭配的商业意外险来报，提前心里有数就不会失望。还有一定要如实说清楚受伤的原因，不要隐瞒信息，要是隐瞒了不符合报销要求的情况，就算报下来也会被追回，还可能影响你以后参保。

图片来源：unsplash

四. 邻居老王案例怎么看？

邻居老王今年52岁，平时在小区帮人做家政跑腿，上个月骑电动车去给业主送钥匙，路上避让突然窜出来的行人，连人带车摔倒蹭到路边花坛，右手桡骨骨折，还有多处软组织擦伤，花了小一万块治疗费。

老王早就交了合作医疗，也买了一款小额商业意外险，他一开始还懵，不知道合作医疗能不能报，结果出院结算的时候直接走了合作医疗结算，扣掉起付线和医保外的自费项目，直接报了四千多，剩下五千多没报的部分，他拿去走了商业意外险报销。

老王的受伤情况，完全符合合作医疗的赔付规则，他是意外造成的伤病，不是责任免除里的情况，治疗用药和检查项目大多在医保目录里，所以能顺利报销。你要是像老王一样，意外受伤是在工作途中？不对，这里老王是个人接的活，不存在单位工伤的情况，自己治疗，就可以按正常走合作医疗报销；如果是有明确第三方责任的意外，那合作医疗是不承担报销责任的，这点你一定要记牢。

老王剩下没报的五千多，因为他买的商业意外险包含意外医疗责任，把合作医疗开的结算单、自己的缴费票据、诊断证明整理好交给保险公司，不到一周就报了四千多，自己最后只花了不到一千块，大大减轻了负担。老王本来觉得交合作医疗已经够了，这次出事之后才发现，搭配一份便宜的商业意外险太有用了。

如果你跟老王一样，是平时经常外出干活、买菜散步的中老年人，本身已经交了合作医疗，每年拿出几十块到一百多块，加买一份带意外医疗的商业意外险就够，不用选太贵的，重点看意外医疗的报销范围和免赔额就行，这样哪怕遇到意外受伤，大部分费用都能报销，自己掏不了多少钱，不会拖累家里攒的养老钱。

如果你是刚工作不久的年轻人，经济基础不算好，本身职工医保之外，也可以交一份合作医疗做补充，再加上一份小额意外医疗，一年支出不到两百块，就能覆盖日常意外的大部分风险，遇到小磕小碰骨折之类的，都能按规则报销，不用自己硬扛。

结语

总结一下，合作医疗能报符合医保目录要求的意外相关治疗费用，第三方全责导致的意外不赔，报销比例比常规生病住院也不会更高。如果预算有限，只配合作医疗就行，日常意外小额治疗也能覆盖一部分支出；年轻健康、预算宽松的，可以加一份商业意外险补充，能覆盖社保外的用药和器械费用，还能补上意外伤残、身故的保障缺口。要是已经发生意外，记得带好所有单据按流程提交，有不清楚的直接问参保地的社保窗口就行。邻居老王这次摔骨折，花了八千多治疗，合作医疗先报了三千多，自己买的商业意外险又报了剩下四千多的自费部分，最后自己只掏了几百块，这样搭配下来，意外带来的经济负担轻了不少，大家可以结合自己的情况调整配置。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。