意外险合作医疗能报销多少钱

引言

是不是不少朋友都有这个疑问：我同时买了意外险和合作医疗，遇上意外去看病，到底能报销多少钱呀？别着急，看完这篇内容你就能找到答案。

一. 免赔额和报销比例看啥

选意外险的时候，先盯紧免赔额写在哪，别只看宣传页上的大数字。不同意外险的免赔额设置不一样，有些是针对每次意外医疗设置的固定免赔额，有些是一年累计下来达到免赔额才开始报，你得看清楚条款里写的是哪种。

比如你平时出门摔个跤蹭个伤，去医院处理伤口花个两三百，如果这份意外险免赔额是100元，那就是总花费减去100元之后，剩下的部分再按比例报；如果免赔额是500元，那这点花费就一分都报不了，等于白用不上这份保障。

看完免赔额接着看报销比例，不是所有意外险剩下的钱都全报。很多意外险会分情况定比例，经过合作医疗报销之后的剩余部分，比例会高一些，没经过合作医疗报销，比例会低一些。举个例子，同一份意外险，走了合作医疗之后，剩余部分能报80%到90%，没走合作医疗的话，可能只能报60%左右，差出来的部分不是小数，这点一定要记牢。

如果你的身体条件一般，平时容易磕磕碰碰，或者经常出门骑车、跑业务，建议你选免赔额低、报销比例高的意外医疗责任，哪怕保额稍微低一点也没关系，毕竟小意外用上的概率更高，能实实在在拿到报销才是真的有用。

不同预算的朋友选择不一样，如果你手头比较宽松，可以选0免赔、经过社保报销后报销比例90%左右的，哪怕每年多花几十块钱，真出事的时候能少自己掏钱；如果预算特别紧，就优先选免赔额100元，报销比例不低于80%的，性价比更高，也能覆盖大部分常见的意外花费，不会给你添太大负担。

二. 社保先报商业接着来

我直接给你说实操规则，不管你买的意外险还是合作医疗，报销的时候一定要先走合作医疗报销，再走意外险报销，这个顺序不能乱，乱了可能少拿钱。

先走合作医疗，报销完会给你开报销分割单，这个单子是意外险报销的核心凭证，没有这个单子，意外险保险公司会要求你出示原始发票，而原始发票已经被合作医疗收走了，你拿不出来就没法报，折腾好几个来回都办不成事。

我给你算一笔具体的账，你就懂能多报多少钱了。比如你意外摔伤到医院治疗，总共花了12000元的合理医疗费，合作医疗一般可以报销符合目录内费用的六成左右，假设12000元都在报销目录里，合作医疗先报掉7200元，剩下还没报的4800元，就可以拿着分割单找意外险报。如果你的意外险没有免赔额，报销比例是九成，那意外险还能报4320元，算下来你自己只需要掏480元，要是你反过来先走意外险报销，结果也是一样的报这么多，但是操作流程会麻烦很多，大部分情况下意外险不会收走发票，不过还是留好分割单更稳妥。

要是你遇到的情况是，总花费比合作医疗的免赔额低，比如总共只花了300元，合作医疗的免赔额是400元，那合作医疗报不了一分钱，你就可以直接拿原始发票找意外险报销，不用硬走合作医疗流程，省得白跑一趟。

给你两个可操作的建议：第一，去医院交费拿了发票之后，先复印个两三份放好，避免原件收走之后没凭证；第二，去合作医疗报销的时候，主动跟工作人员说你还有商业意外险要报销，请对方开好报销分割单，一般工作人员都知道怎么开，不用你多说额外的话。按照这个顺序来，你能少跑很多冤枉路，该报的钱一分都不会少。

三. 预算少买低保费高保额

刚毕业参加工作的年轻人，每个月要付房租水电，还要留钱吃饭社交，能挤出来买保险的预算本来就不多。上有老下有小的普通工薪家庭，要还房贷车贷，还要攒孩子的教育金，杂七杂八开销扣完，可支配的闲钱也有限。咱们普通人买意外险，不用追求花大价钱买捆绑了一堆用不着责任的产品，就选低保费高保额的纯意外险就行，花小钱能买到足够的意外保障，不会给日常开支添负担。

就拿25岁左右的年轻人来说，一年花两三百元，就能买到几十万保额的普通意外保障，分摊到每个月也就二三十块，差不多就是一杯奶茶钱，对谁来说都没压力。要是年龄再大一点，四五十岁的中年人，一年也只需要花三四百元，同样能买到几十万保额，比买很多杂七杂八的综合保险划算多了。

你要是预算只有每年两三百，就优先把意外身故伤残的保额做足，再把意外医疗的报销额度配齐，不用额外加那些花里胡哨的附加责任。附加责任加得越多，保费涨得越快，很多附加责任你平时根本用不上，纯粹是多花钱。比如有的产品捆绑了住院津贴、公共交通额外赔之类的责任，看似内容多，其实保费直接翻了一倍还多，对你来说完全没必要，还不如把钱都花在核心保额上。

如果你是五六十岁的中老年人，本身健康条件不算特别好，预算也不多，也能找到适合的低保费高保额产品。不少针对中老年人的意外险，一年只需要三百元左右，就能买到几十万保额，还能覆盖意外门诊和住院的医疗费用报销，不会给子女添额外的经济负担。就算是家里健康条件一般，没法买其他健康类保险的长辈，意外险大多对健康要求很低，只要能正常日常活动，基本都能买，花这点钱买个保障，比啥都不裸奔安心多了。

这里给你一个具体的参考方向：年收入十万以内的普通人群，每年拿年收入的1%以内买意外险就足够，也就是最多一千块，绝大多数情况两三百就够用，能换到几十万的保额，保障杠杆足够高，既不会占用太多生活资金，也能把意外风险给兜住。要是你预算特别紧张，哪怕一年只花一百多块，也能买到十几万保额，总比没有任何保障强，真出了小意外，医疗费用能报销一大部分，出了大意外，也能给家里留一笔补偿，不至于一下子把家底掏空。

图片来源：unsplash

四. 李哥骑车摔断腿获赔案例

李哥今年四十出头，平时就爱骑电动车上下班，前阵子赶早高峰过马路，为了躲变道的汽车急刹车，连人带车摔出去，当场就站不起来了。送到医院一查，小腿腓骨骨折，需要打石膏固定，还得住院观察几天，前前后后算下来，治疗费、检查费加上开药一共花了八千二百多。

李哥之前单位给交了合作医疗，自己又额外买了一份意外险，他一开始还摸不准两份保险怎么报，能报多少，心说会不会一半钱都得自己掏。毕竟八千多块对普通工薪家庭来说，也不是小数目，娃下个月还要交兴趣班学费呢。

办理出院的时候，李哥先拿了合作医疗的报销结算，按照当地合作医疗的住院报销比例，扣除了一百块的免赔额之后，给李哥报了差不多六成，最后算下来报了四千八百多，剩下还有三千三百多块没报。

李哥拿着医院开的所有票据、结算单找意外险承保的保险公司报案，提交材料之后没几天就收到了理赔款。这份意外险的条款约定，就是报销合作医疗报销之后剩余的、合理的医疗费用，没有免赔额，报销比例是百分之九十。算下来，剩下的三千三百多里，保险公司报了两千九百多，最后李哥自己只掏了不到四百块。

你看，要是李哥只买了合作医疗，自己还得掏三千多，加上误工请假扣的工资，压力一下子就上来了。加上这份意外险之后，自付的钱就少了一大截。这里也给大家提个醒：买意外险的时候，一定要选能报社保外费用的版本，要是遇上需要用进口材料、进口药的情况，也能多报一些。另外一定要保存好所有的票据、结算单，别乱丢，理赔的时候这些都是必须的材料，要是弄丢了还得跑去医院补，麻烦得很。如果是已经买了合作医疗的朋友，不管你是年轻人还是中老年人，只要预算允许，都可以补充一份意外险，花不了多少钱，就能把意外医疗的缺口补上，真出事的时候能省不少钱。

五. 健康告知如实填写不漏

你填写健康告知的时候，每一项都得对着问题如实答，问啥说啥，别多讲也别少讲。别抱着侥幸心理觉得保险公司查不到，现在很多信息都是联网可查的，瞒报只会给自己找麻烦。

我见过不少朋友吃了不如实告知的亏，比如张阿姨去年出门遛弯被电动车剐蹭擦伤，需要住院缝合加后续换药，前后花了小一万。买意外险的时候，她明明有常年的旧疾，健康告知问到相关病史的时候，她怕被拒保就偷偷瞒下来了。等到申请理赔，保险公司核查发现她没如实告知，最后不仅没给报销，连保费都没能全额退，张阿姨后悔得不行。

要是健康告知问到你有没有某类病史、住没住过院、做没做过手术，你得准确回答。凡是一年内做过的体检异常、住过院，都得按实际情况填上，别嫌麻烦跳过。如果是好几年前已经完全治愈、没有后遗症的小毛病，可以简单说明情况，不用刻意隐瞒。

有些朋友会说，我去年体检出了个小囊肿，医生说不用治定期复查就行，这种要不要填？要看健康告知怎么问，要是问题问到了近两年的体检异常，那你就得写上，不用自己判断这个问题严不严重，核保有专门的工作人员判断，你只需要说真话就行。

很多人怕如实说了异常就买不了，其实大多意外险的健康告知都比较宽松，只有部分严重的情况才会拒保，就算真的有异常，也有不少符合你身体条件的产品可以选。要是瞒报，哪怕这次意外和你的旧疾完全没关系，也会因为未如实告知影响理赔，最后拿不到报销，实在太亏了，一定要老老实实填。

结语

现在你该清楚意外险合作医疗能报销多少钱了吧，简单说就是先算合作医疗报完剩下的，再扣掉意外险的免赔额，最后按意外险约定的比例报就行。刚工作的年轻人预算有限，选低保费高免赔的方案就行；上有老下有小的中年人，可以把报销比例选高一点，免赔额选低一点；给老人买的话，优先挑对健康要求宽松的产品，记得一定要如实填健康告知哦，别给理赔留麻烦。像刚才李哥那样用两个保险把意外治疗费全覆盖，就能减少自己掏腰包的压力，踏实多啦。

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