意外险合作医疗报销吗怎么报销的

引言

你是不是也有过这样的疑问：发生意外之后，意外险和合作医疗到底能不能一起报销？具体又该怎么操作呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外医疗能否对接社保

意外险的意外医疗部分完全可以和合作医疗对接报销，这点不用疑惑。

咱们先拿具体案例说，家住县城的张阿姨今年62岁，早上去公园遛弯踩滑摔了一跤，胳膊磕破缝了6针，还拍了片子排除骨折，前前后后一共花了2300多块。其中有缝合用的可吸收美容线，还有一支促进伤口愈合的自费药膏，这部分加起来有600多块。张阿姨有城乡居民合作医疗，去医院结算的时候直接走了合作医疗报销，一共报了1200块，剩下1100多块没法报——那600多的自费项目合作医疗是不报的。这时候张阿姨之前买了意外险，拿着合作医疗给的报销分割单和剩下的发票复印件，找保险公司报了剩下的1100块，自己最后只掏了100块不到的免赔额，大大减轻了负担。

这里给大家说清楚规则，大部分意外险的意外医疗，都支持先报合作医疗，再找保险公司报剩下的部分，两者不冲突。而且报完合作医疗之后，你不需要留发票原件，只要让医院或者合作医疗办公点给你开一张报销分割单，拿着分割单加上发票复印件就能走意外险理赔，不用纠结原件给谁的问题。

当然要提醒你，买意外险选意外医疗的时候，尽量挑支持报销社保外用药的产品。就像刚才张阿姨的例子，那支自费药膏和美容线，如果你的意外医疗只报社保范围内的费用，那这600多还是得自己掏，要是选了支持社保外的，就能全报下来，差不少钱呢。

如果你的合作医疗是异地参保，也不影响对接报销，现在全国大部分地区都支持异地结算，你直接在就医地结算合作医疗，开分割单之后照样找意外险报销，不用跑回参保地折腾。

最后给大家一个实用建议：如果你已经有合作医疗，买意外险的时候别选那种不能报销社保外的低额度意外医疗，尽量把意外医疗的额度选到2万以上，再加上社保外报销责任，真出了小意外，自己几乎不用掏什么钱，保障实用性强很多。

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二. 小额门诊如何快速获赔

生活里的意外大多都是小额门诊的小磕碰，比如切菜切到手、下楼崴了脚、骑车蹭破皮，这些小伤去门诊处理花不了几千，但几百上千的开销，能报一点是一点，别白白浪费了手里的意外险和合作医疗。

我给你说个真实的例子，我邻居家上初中的小姑娘，放学骑车回家，避让路边的电动车，连人带车歪进了路边花坛，胳膊蹭掉好大一块皮，膝盖也肿了，去社区医院处理伤口、打破伤风、开消炎药，一共花了八百多。小姑娘妈妈之前给孩子买了意外险，也知道学校买了合作医疗，她按照步骤操作，没跑第二趟，一周就拿到了两笔报销，自己只花了几十块钱。

先给你说清楚，合作医疗报销小额意外门诊，直接走常规的门诊报销流程就行，如果是在定点医院看的，看完直接在医院结算窗口就能当场报掉，只需要交自己承担的部分就行。如果不是定点医院，带着发票、诊断证明去参保地的社保经办点线下提交材料就行，流程不复杂。

意外险这边要想快速获赔，记住选支持线上理赔的产品，现在大多意外险都开通了官方小程序或者APP的上传通道，你不用跑保险公司线下网点，在家拍好照片传上去就行。就像刚才说的小姑娘妈妈，就是直接把处理好的发票、诊断证明、意外经过说明传到保险公司的小程序上，审核通过第三天，报销款就打到银行卡里了。

你还要记几个能提速的关键要点，首先，看完病所有的单据都收好，发票要医院盖了红章的原件，诊断证明要写清楚意外发生的原因，比如写明\骑车摔伤\，别只写\皮肤擦伤\，原因写不清楚会耽误审核。其次，如果你已经用合作医疗报销过原件被收走了，就让收走原件的单位给你开一个分割单，拿着分割单再去找意外险报销就行，照样能走流程。另外，买意外险的时候尽量挑带不限社保门诊报销责任的，很多小意外处理会用到自费的破伤风针或者美容缝合的线，要是只报社保内的，这些钱报不了，选不限社保的，就能一起给你报了，自己掏的钱更少。报的时候记得主动说清楚你已经走了合作医疗报销，把相关材料都备齐，审核速度会快很多，不用来回补材料折腾。

三. 住院手术怎么叠加给付

合作医疗报销之后，意外险完全可以叠加给付，不用你担心报过之后就拿不到理赔，只要符合意外理赔条件，该给的一分不会少。

我给你举个实际的例子，52岁的张大哥平时在小区做保洁，上个月扫楼道的时候踩了积水的台阶滑倒，摔成了股骨骨折，需要住院做固定手术。总共算下来，手术加住院花了差不多八万八。

张大哥一直交着合作医疗，出院结算的时候，合作医疗直接按规则报了五万，剩下的三万八是自付部分，这里面还包含了一万两千多的进口钢板费用，这部分合作医疗不给报。好在张大哥儿子之前给他买了带意外医疗责任的意外险，直接申请理赔就行。

你要记住，叠加给付的规则很清楚：如果意外险包含意外医疗责任，合作医疗报销之后，你可以把分割单和其他理赔材料交给意外险承保公司，剩下的符合条款约定的自付部分，就能按比例报销。像张哥这种情况，他买的意外险不限社保目录，进口钢板的费用也给报，最后除去免赔额，剩下三万八报了三万五，自己只花了三千块，压力小了特别多。

除了意外医疗的报销，很多意外险还带住院津贴责任，这个是额外给的，不管你合作医疗报了多少，只要你因为意外住院，就能按天给钱。张大哥这次住院住了22天，他买的意外险每天给150块津贴，最后又拿到了3300块，这笔钱刚好能补他住院期间没法上班的误工损失，不用动自己攒的养老钱。

给你几个可操作的建议：第一，报销的时候先找合作医疗结算，要让医院开报销分割单，把这个和其他材料一起交给意外险公司就行；第二，挑意外险的时候，尽量选包含不限社保用药意外医疗的，碰上需要用进口材料或者自费药的时候，能多报不少；第三，如果你是常年需要出门上班干活的，尽量附加一份住院津贴，几十块钱就能加，真住院了能补不少收入缺口；第四，如果你已经年纪大了，更容易摔碰受伤，别只靠合作医疗，一定要配一份带足额意外医疗的意外险，一年保费也就两三百，不会给你添负担，真出事能帮你省大钱。

四. 老少不同需求咋配置

先给刚退休的叔叔阿姨说配置思路，优先把意外医疗额度做高，不用盯着高身故保额。老人年纪大，手脚不比年轻人灵活，路上滑一跤、买菜被电动车蹭一下、做饭烫伤都是常事儿，大概率都是门诊或者住院治疗，碰上个需要钢板固定的情况，很多进口器材社保报不了，这个时候高额度的意外医疗就能顶得上用。我邻居张阿姨今年62岁，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，股骨骨折要打进口钢板，社保报销完自己还要出一万八，她之前买的意外险意外医疗额度够，而且覆盖自费项目，最后这一万八基本都报了，自己只掏了几百块免赔额，要是当初只买了高身故额度，这个钱就得自己全出，对退休工资不高的老人来说，也是不小的负担。

再说说家里小朋友怎么配，小朋友活泼好动，跑跳追逐容易磕着碰着，打个疫苗还可能出现偶合反应，小朋友的配置思路和老人差不多，优先做高意外医疗额度，身故保额不用买太高。按照监管要求，未成年的身故保额本身就有上限，买多了也赔不到，完全浪费钱。我闺蜜家的儿子今年5岁，去年在小区跑着玩，摔破了额头去缝针，还涂了去疤的进口药，一共花了两千六百多，社保只报了不到一千，剩下一千六百多意外险全报了，比自己掏腰包省心太多，给小朋友买的时候，记得留意能不能报门诊，最好选能覆盖自费药的，小朋友磕掉牙补个牙，很多国产材料舒适性不够，选进口的也能报一点，压力小很多。

接下来给刚工作没几年的年轻上班族说，年轻人预算有限，出门多、对着电脑熬夜也多，可以重点加个意外身故伤残，再补充上猝死责任。年轻人是家里的主要收入来源，万一真出了意外，高一点的保额能帮家里扛一段时间负债，还能覆盖父母养老的一部分开支。而且现在不少年轻人长期加班，身体状态不如以前，加上意外本身就涵盖通勤路上的交通意外，加点额度不贵，百来块就能买到几十万保额，性价比很高。预算不多的话，一年一买就行，每年几百块就够，不用买长期返还型的，把钱省下来留着当生活费或者买其他保障更实用。

然后给上有老下有小的中年人群说，中年人一般背负房贷车贷，家庭责任最重，意外险要把身故伤残额度做足，额度最好能覆盖掉剩下的房贷车贷，加上五到十年的家庭生活费，这样万一出事，家人的生活不会受太大影响。如果平时经常出差，经常坐公共交通，可以额外加一点交通意外的额外赔付，不用花多少钱，就能把额度提上去。中年人体检大多有点小毛病，意外险一般不用健康告知，不管有没有高血压糖尿病都能买，不用因为健康问题纠结，直接选符合保额要求的就行。

最后说一下不同经济条件的调整方法，预算特别紧张的，不管什么年龄，先把意外医疗做够，一百块以内就能买到不错的额度，先有保障再说，以后收入涨了再加额度。预算比较宽松的，可以在基础意外医疗之外，把意外身故伤残额度提上去，再加个住院津贴，住一天院给一天钱，不光能当医药费，还能补贴营养费和误工费，用起来更灵活。不管是谁，都别为了面子买超额的，也别只贪便宜买完全不够用的，按照自己的实际情况选就对。

五. 理赔单据怎样收集妥当

不管你是走合作医疗报销，还是走意外险报销，单据都是硬通货，缺一样都可能卡流程，今天直接给你说哪些单据必须留，怎么留不踩坑。

先给你说最核心的门诊类单据，如果你是意外磕碰去门诊处理，挂号之后的缴费发票一定要收好，不管是纸质票还是电子票，都存好原件。别随手扔在医院垃圾桶，也别随便塞包里揉皱，电子票直接存进手机专门的相册文件夹，纸质票找个信封单独装。除此之外，门诊的病历本一定要让医生写清楚，写明白你是因为什么意外受伤的，比如写清楚“下楼踩空崴伤左脚”，别只写“左脚疼痛”，病因写模糊了，后续理赔核对信息会耽误时间。还有门诊做检查的报告单、开药的费用明细，这些也要一并收齐，别觉得只是开了个创可贴就不用留，一块钱的收费项目也要对应清楚。

要是你因为意外受伤需要住院，需要收集的单据会多几样，除了上面说的发票、病历、检查报告之外，一定要记得开出院小结，出院的时候直接在医院收费窗口或者出院办理处就能开，别漏开。住院期间每天的费用总清单一定要找医院盖章，清单上会写清楚你每天用了什么药、做了什么护理、花了多少钱，保险公司要对着清单核对哪些属于赔付范围，没有这个清单没法审核。如果你走了合作医疗先报销，合作医疗会给你开报销结算单，这个单子一定要收好，意外险报销的时候要拿这个单子核对已经报销的金额，剩下的部分才能按比例报，丢了这个单子，剩下的报销流程走不下来。

给你举个真实的例子，之前小区的张阿姨下楼倒垃圾，踩滑摔了胳膊去做包扎，她把门诊发票随手插在买菜的布袋里，回家洗布袋的时候给洗烂了，后来想起来找的时候，字都花得看不清了。最后跑了三趟医院，找收费处补打存根，找医院盖章，来回折腾了快一周才补好材料，耽误了大半个月的理赔时间。要是她当时就把发票放在专门的文件袋里，根本不会有这个麻烦，你说折腾不折腾？

还有几个容易漏的小单据也得提醒你，如果意外受伤需要做门诊手术，手术的记录单一定要留好；要是你因为行动不便找了护工，有包含护理责任的意外险可以报销护理费，一定要收好护理机构开的正规发票，收据是不行的，必须要盖了公章的正规发票。如果你是因为意外导致需要转诊，从社区医院转到上级医院，一定要开好转诊证明，这个也是需要提交的材料，别等理赔的时候才想起没开，又回头补。

最后给你说个整理小技巧，你可以把所有材料按顺序理好，先放病历，再放发票，然后放费用明细、相关报告和证明，每份材料都别折叠关键信息，比如发票上的金额和医院公章别折到字里。要是走线上理赔，拍照的时候拍清晰，四个角都拍全，别裁掉公章和金额，别用滤镜，原图上传就行；交纸质材料的时候，自己提前复印一份留底，避免原件交上去之后自己没有备份，这样不管出什么问题，你都能拿出备份核对，理赔起来顺顺当当，不用来回跑。

结语

总结一下，意外险和合作医疗是可以叠加报销的，不会只能选一个报。先经合作医疗报销之后，剩下符合合同约定的部分，再找意外险申请报销就行，流程也不难。先去合作医疗窗口完成结算，开好相关凭证，再把整理好的材料交给保险公司，线上线下都能提交。不同情况的朋友选对适合自己的就行：老人选意外医疗额度高、不限社保用药的；孩子优先把意外医疗做足，不用盲目追求高身故保额；上班族可以加上对应的猝死责任，根据自己的预算选就好，记得保管好所有就医单据，别乱丢，理赔就能顺顺利利。

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