农村合作医疗意外险多少钱报销的

引言

咱们农村老乡平时干农活、带孩子，难免磕着碰着出点意外，好多人都想问，农村合作医疗里的意外险，到底是按多少钱给报销呀？今天咱们就好好聊聊这个事儿，帮你把疑问说清楚。

一. 新农合能否赔意外

我先给你说准话：能报，但不是所有意外都能报，得看具体情况。

上个月村西头张大哥骑三轮车去镇上拉化肥，半路颠了一下把胳膊摔骨折了，住院花了快八千，最后报了五千多，就是走的新农合报的。这种日常干活、出门不小心摔碰伤到，只要不是第三方全责的情况，新农合都可以报。

那啥情况不能报？比如村东头老李给邻村盖房子摔了，雇主要赔钱的，这种明确由第三方负责的意外，新农合就不给报，得找第三方承担费用。再比如自己故意导致的意外，更不可能报。

还有一些特殊的意外，比如咱们干农活的时候被蛇咬、被牛踩，被农具剐蹭受伤，这些没有第三方责任的意外，都是可以正常报的。就拿我之前说的邻居王二虎来说，开春他去田里翻地，踩到了草窝里的蛇，被咬了之后去镇上卫生院处理，又转去县里住了三天院，前后花了五千多，最后也报了三千多，只是因为他用了一些目录外的消毒和抗毒药物，所以报销比例比普通住院稍低一点，不是不给报。

如果你拿不准你的情况能不能报，直接找村里的村医问，或者打当地医保经办点的电话说清楚你的受伤情况，人家当场就能给你准话。别自己瞎猜瞎琢磨，耽误了报销。

给大家一个实用建议：不管是啥意外受伤，去医院办住院的时候，直接跟窗口说清楚是自己不小心受伤，还是有别人负责，别隐瞒情况，隐瞒了反而报不了，如实说就能按规则走报销流程。平时出门干活尽量做好防护，真出事了第一时间整理好所有单据，别弄丢了，方便后续报销。

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二. 摔伤住院报多少

先给大伙说个身边真实发生的事儿，村头张婶去年在院里晒白菜，踩了沾着露水的台阶滑下去，尾骨骨折住了12天院，总共花了11800多。最后报销下来自己只掏了四千出头，那她这是怎么算的呢？

咱们先说说起报线，不同乡镇对应的起报线不一样，一般乡镇卫生院起报线也就两三百，县城医院大概五百上下，市里的医院会高一点，一般一千左右。花费超过起报线的部分才能开始算报销，没超过的就得自己全额付。

然后是报销比例，同样分医院层级来说，在咱们乡镇卫生院住院，报销比例能到七成以上，要是去县城二级医院，比例大概六成左右，去市里的医院，比例会降到五成上下。张婶当时就在县城医院住的院，总花费去掉起付线五百，再去掉不在报销范围内的检查耗材两千一，剩下的九千二按六成报，正好报了五千五百多，加上她有额外的补充，最后自付才四千出头。

这里要给大伙提个醒，不是所有摔伤住院都能报。要是你是因为干违规的活儿受伤，或者是第三方造成的伤害，这种情况一般不给报，得找对应责任人掏钱。另外还有不少项目报不了，比如你想要住单间包间的差价、进口的特殊耗材全自费部分，这些都得自己出。

给大伙提两个可操作的建议，第一，住院之后第一时间跟医院窗口说你参保了农村合作医疗，让医院帮你走即时结算，不用你自己先垫钱再跑报销，省不少事儿。第二，要是你拿不准哪些能报哪些不能报，直接找医院医保窗口或者村里面管医保的专干问清楚，别到结算的时候才觉得不对，白白闹心。另外要是家里经济条件允许，不管是老人还是经常干农活的青壮年，都可以额外补一份便宜的意外险，覆盖掉医保报不了的自费部分，真出事了能少掏不少钱。

三. 老人小孩选啥险

先说说咱们村里的老人，不少过了六十岁，关节骨头都脆，出门遛弯买菜，说不定脚下一滑就摔着碰着，平常在家干个轻便农活，也容易被农具划到、被树枝刮伤。之前村西头张奶奶，在家摘院子里的枣子，踩小凳子踩空摔下来，胯骨骨裂做手术，农村合作医疗报完之后，自己还掏了快两万块钱，张奶奶平时就靠儿子每个月给点零花钱，这一下子就把小半年的积蓄掏出去了，儿子在外打工也攒不下多少，一家人都犯愁。

针对咱们农村的老年朋友，经济条件一般的，就选专门针对老年人的意外保障，一年缴费几十块钱，不会给子女添负担，也能给自己添一份保障。要是身体没啥大毛病，经济稍微宽松点，还可以搭配个小额的医疗保障，刚好覆盖合作医疗报剩下的部分，这样就算真出点意外，自己掏的钱也少了一大半，不用攥着攒了好久的养老钱舍不得花，也不用让子女额外为难。

再说说咱们农村的小孩，45岁到十几岁正是淘的时候，上蹿下跳，放学路上疯跑打闹，磕掉牙、摔破皮都是常有的事，有的孩子跟着大人去田埂玩，一不小心摔进沟里，或者碰着农机具，受伤了去医院处理，也要花不少钱。前阵子村东头王叔家的孙子，放学跟同学追着玩，摔破了额头，去镇上医院缝针加打破伤风，花了小一千，合作医疗因为是门诊意外，只报了不到三百，剩下的都是自己掏的。

对于农村的小朋友，本身已经有农村合作医疗了，再加一份一年几十块的少儿意外保障就够。小孩平常的磕碰擦伤、意外烫伤这些小意外，合作医疗报完剩下的符合要求的部分，还能再报一部分，花几十块钱，一整年都不用太担心孩子淘气出点小意外掏冤枉钱。要是家里经济条件允许，还可以加一份小额的意外门诊保障，专门报意外导致的门诊花费，性价比很高，不会占用家里太多开支。

不管是给老人买还是给孩子买，都要先确认几个关键点：首先看年龄能不能买，不少产品对高龄老人有年龄限制，买之前先问清楚；其次看有没有健康要求，老人要是有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，选不需要健康告知的就可以，不用折腾半天最后买不了；最后看报销范围，尽量选包含社保目录外用药的，真用上的时候能多报一点，当然要是预算实在有限，先把社保内的意外保障配上，也比没保障强。

四. 自费药为何要掏钱

咱们先拿村头赵大哥的例子说。前阵子赵大哥上山砍柴崴了脚，骨折得做手术，医生说普通钢板也能用，但恢复慢、承重差，要是选进口钢板，贴合度好，恢复起来也快，后续不容易留后遗症。赵大哥想着自己还得干农活，就选了进口的，总共住院花了三万多，最后报销的时候才发现，进口钢板一万八一分都没报，全得自己掏。赵大哥当时还纳闷，我缴了费，为啥好点的材料就不给报呢？

其实规则就摆在这儿，纳入农村合作医疗报销范围的药物和器材，都有统一目录，目录外的不管是药还是医用材料，都得自己掏钱，这不是针对哪个人，是统一的规定。不是说进口的就一定不能报，少数进口药也在目录里，但大部分贵一些的新药、进口药，还有特殊医用材料，都没进目录，自然要自费。

还有一种情况，就算这个药本身在报销目录里，如果你用的场景不对，也没法报。比如你摔了意外伤到骨头，医生开了目录外的补钙保健品，帮你养骨头，这种保健品也得自费，因为保健品不在报销范围内，哪怕它确实对你恢复有帮助，也不符合报销要求。

很多人碰到这种事都会觉得憋屈，明明为了好得快选了贵的，最后全得自己扛，有没有办法解决这个问题？其实很简单，如果是经常干农活、容易出意外的老乡，不管你是中青年还是老年人，都可以额外配一份便宜的意外险，一年也就几十块到百八十块，很多这类产品都能覆盖一部分自费药、自费器材的花费。

比如赵大哥当时要是配了这么一份意外险，一万八的进口钢板，说不定能报个六七成，自己只需要掏几千块，压力就小很多。给大家提个可操作的建议：如果你家里有经常在外劳作的劳动力，或者爱乱跑蹦跶的小孩，还有容易磕碰摔倒的老人，在缴完农村合作医疗的费用之后，挤几十块出来加一份对应的意外险，花不了多少钱，真碰到要用自费药、自费材料的时候，能帮你省不少钱，别等用到了才想起没买，到时候后悔都来不及。

五. 理赔单据咋准备

出了意外别光顾着着急看病，单据整理这事儿从进医院第一天就得放在心上，漏一张都可能耽误报销进度，我给你说清楚每一样该留啥，照着准备准没错。

首先是最核心的医疗收费票据，也就是咱们常说的发票，这张纸一定要留好原件，不能随便丢。上次村东头张叔摔了胳膊，儿子帮他整理单据的时候，把发票原件随手塞在换洗衣物里，后来洗衣服泡坏了，补开手续跑了三趟县城，耽误了快俩月才报下来。如果是有其他保险要先报的，也要提前跟报销部门说清楚，开好分割单留着，别等这边报完拿不回原件，耽误这边的报销。

然后是诊断证明和病历资料，这两样也不能少。诊断证明要找主治医生开，要写清楚意外发生的时间、原因，比如哪一天走路摔伤、哪一天干活碰伤，别写得模模糊糊，医生签字、医院盖章都得齐全，缺章的话窗口肯定不收。病历的话，门诊要留好门诊病历本、所有的检查报告单，不管是CT、B超还是抽血的结果，每一张都整理好；住院的话，出院的时候记得去医院病案室复印全套住院病历，包括入院记录、出院小结、手术记录这些，提前印个两三份备用，别用到的时候再跑一趟。

接下来是个人身份和账户信息，这部分看着简单，很多人容易弄错。要准备好参保人的身份证复印件，正反面印在同一张纸上就可以，如果是帮家里老人孩子办，代办人也要带好自己的身份证，提前印好复印件。然后要准备好参保人的银行卡复印件，一定得是本人常用的一类储蓄卡，别拿信用卡或者异地没用的卡，不然钱打不进来，还得重新更换信息耽误时间。银行卡的卡号要复印清楚，别模糊到数字看不清，银行名称和开户人姓名也要保证清晰。

如果是发生了意外导致的门诊或者住院，还有一样材料别漏，就是意外情况说明。很多地方报销的时候，需要写清楚意外是在哪儿发生的、怎么发生的，要是在村里发生的，可以找村委会盖个章确认一下，内容不用写太复杂，讲清楚时间地点经过就行。上次我家对门小刘骑电动车蹭伤了腿，就是因为没开这个说明，第一次去报销被退了回来，又跑回村里开了章才办好，白跑了一趟冤枉路。

最后给大家提个醒，所有单据都自己复印一份留底，原件交上去之后，自己手里也有存根，万一审批的时候说哪份材料找不到，你直接就能拿出复印件核对，不用再重新跑医院开。交材料之前可以按顺序理好，把发票放最上面，然后跟着诊断证明、病历、身份信息，用回形针别好，别乱七八糟揉成一团，工作人员整理起来方便，你的审批速度也能快不少。

结语

现在大家该明白了吧，农村合作医疗里的意外相关报销，得看你是门诊还是住院，还得看当地的规定，具体报销比例和起付线都不一样，花多少钱报多少得结合实际花销和当地规则算。咱们普通农户，不管是青壮年干活，还是老人孩子日常出门，除了交农村合作医疗，手头宽松点都可以补一份小额意外保障，一年花不了几十块，真遇上意外，能帮着多分担不少，就像王二虎后来补了之后，自费的部分又报了不少，实打实减轻了家里负担。要是真遇上需要报销的情况，记得提前把单据整理好，先去当地医保点问清楚规则，别漏了材料耽误报销哦。

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