儿童学平险全部 儿童学平险什么不保

引言

各位宝爸宝妈是不是给娃挑儿童学平险的时候，总搞不清到底哪些赔哪些不赔？是不是怕明明出了事，最后才发现不在保障范围里白花钱？今天咱们就把你想问的这两个问题说透，帮你明明白白买保障。

一.学平险重点保障哪些项目

我先给你说最常用到的一项，就是意外门诊和意外住院医疗。这是咱们家长给娃买学平险用得最多的保障，几乎每个孩子上学期间都碰过小磕小碰，就用得上这个。

就说我邻居家上二年级的壮壮吧，上周体育课跑接力赛，脚下一滑摔出去，膝盖蹭了好大一块伤口，还缝了两针，打破伤风加上换药、拿消炎药，前前后后花了快一千二。壮壮妈妈之前给壮壮买了学平险，去掉社保报销之后，剩下的几百块符合范围的费用，都按比例报了，自己只花了几十块钱。

一般来说，只要是孩子在学校或者日常出行发生的意外摔伤、烫伤、猫抓狗咬，都在这个保障范围内，打狂犬疫苗、门诊清创换药这些费用都能报。这里给你提个醒，一定要记得保留好所有的门诊病历、缴费发票、费用明细，这些都是报销必须的材料，丢了补起来特别麻烦。

第二个重点保障，是意外身故和伤残保障。这个保障虽然咱们都不希望用到，但确实是必须有的，万一孩子发生比较严重的意外，能给家庭一笔补偿金，应对后续的生活开销或者康复费用。

第三个，多数学平险还会包含住院医疗保障，不管是意外导致的住院，还是部分符合要求的疾病住院，都可以按比例报销。比如孩子得了肺炎需要住院治疗，社保报销完之后，符合合同约定的自付部分，学平险可以再报一部分，能减轻不少家庭的医疗负担。

第四个，部分学平险还会加上小额的重疾保障，一旦孩子确诊合同约定的重疾，会一次性给付一笔补偿金，可以用来支付护理费、营养费这些社保不覆盖的开支。

给你一个直接的建议：选学平险的时候，优先把意外医疗的报销比例、免赔额放在第一位看，毕竟这项用得最多。尽量选免赔额低、报销比例高的产品，对咱们家长来说更实用。比如同样是意外医疗，免赔额100元比免赔额200元的好，报销比例90%比70%的划算。

还有一点要注意，学平险大多是一年一买，保障期限就是一学年，到期之后记得及时续保，别让保障断档，万一脱保期间出了意外，就没法理赔了。很多学校会统一组织购买，也可以自己找正规渠道单独买，你可以根据自己的需求选。

二.这些意外情况保险明确不赔

先讲第一个不赔：既往症不赔。我邻居家浩浩去年体检查出先天性髋关节发育不良，今年开春买了学平险，之后做矫正手术申请理赔，被保险公司拒了。你要是买学平险之前，孩子已经查出来有慢性病、先天性疾病、或者之前住过院没好透的毛病，这些都算既往症，后续治疗肯定不赔。建议你买之前先翻一下孩子的体检报告、病历本，要是有已经确诊的旧病，别隐瞒，也别指望买了学平险能报这笔费用，得找专门能保既往症的产品去配。

第二个不赔：主动参与高风险运动受伤不赔。我家楼下小朋友牛牛，暑假跟爸爸去室内蹦床乐园玩高蹦床项目，落地扭到膝盖韧带断了，花了两万多手术费，找学平险理赔没批。因为蹦床、攀岩、潜水、冲浪这类有一定风险的运动，大多数学平险都把它列在责任免除里，要是孩子平时爱参加这类运动，建议你额外买一份专门的运动意外险，别等着出事了才发现学平险不顶用。

第三个不赔：校园外个人斗殴、故意寻衅受伤不赔。之前我闺蜜学校有两个初中生，放学约架，其中一个孩子被打伤胳膊，家长找学平险理赔，直接被拒了。因为故意违法、主动打架斗殴受伤，不管在哪出的事，都不赔。这点一定要给孩子讲清楚，也提醒咱们家长，别抱着“买了险不管啥都赔”的想法，这类情况本来就不在保障范围内。

第四个不赔：擅自做美容整形、矫正手术不赔。我同事家姑娘小时候有点龅牙，十几岁想戴金属牙套整牙，想着走学平险报销，结果也被拒了。只要是美容、整形、非功能性的正畸矫正，哪怕孩子是天生的牙齿不齐，这类项目都不赔，要是是因为意外受伤需要做整形修复，那得留好所有意外证明和医疗材料，才能申请理赔。

给你一个实操建议：买完学平险，一定要翻一翻合同里“责任免除”那几页，一般都是黑色加粗标出来的，把这些不赔的情况捋一遍，别到出事了才拍大腿说不知道。要是碰到拿不准的情况，直接打保险公司的客服电话问清楚，别自己瞎猜，省得后续闹纠纷。

图片来源：unsplash

三.疾病住院费用能否纳入报销

大部分儿童学平险，能覆盖部分疾病住院费用，不是完全不报销，也不是什么病都报。别听网上乱说学平险只管意外不管病，实际不是这么回事。

我给你说个真事，邻居家5岁的朵朵，去年冬天得了肺炎，连着高烧不退，最后住院住了一周，前后花了八千多。朵朵妈妈入园的时候给娃买了学平险，本来以为只有摔了碰了才能报，整理票据的时候抱着试试的心态提交了申请，最后报了四千多，省了不小一笔开销。这就是学平险报疾病住院的真实例子，能帮普通家庭分担不少压力。

那哪些疾病住院不给报？首先，投保前就有的旧毛病肯定不报。比如咱们小区浩浩，投保前就查出来有过敏性哮喘，后来因为哮喘急性发作住院，申请理赔就被拒了。为什么？因为这属于既往症，合同里写的清清楚楚，投保前已经确诊、还没治好的毛病，都不在保障范围内。如果是投保后新得的毛病，符合要求就能报。

其次，一些特殊的医疗项目也不报。比如孩子因为近视配OK镜、做牙齿正畸，这种属于美容矫正类的项目，学平险不给报。还有孩子有先天疾病，投保的时候没告诉保险公司，后续因为先天疾病住院，也没法报销。

给大家几个直接能用的建议：如果你家孩子已经买了百万医疗险，只需要保留最基础的学平险就行，基础款的学平险一般几十块到一百多块，就能覆盖常见疾病住院的部分花销，性价比足够。如果你家还没给孩子配百万医疗险，选学平险的时候，重点挑疾病住院报销比例高、免赔额低的，这样实际拿到的赔款更多。要是孩子身体不太好，经常生病住院，预算允许的话，可以选带疾病住院额外给付责任的学平险，能多一份补偿。买之前一定要翻一眼合同里的保障范围，别等住院了才发现自己买的那款根本不包疾病住院，白忙活一场。

四.不同家庭经济条件怎么选择

普通工薪家庭，优先选基础款学平险，不用追求贵的版本，一年一百多就能覆盖基础需求。

就拿我邻居家的情况来说，夫妻俩都是普通上班族，家里还有老人要养，每个月固定开销不少，给刚上小学的儿子选了一百出头的基础款学平险，去年孩子在学校摔破额头缝了五针，门诊加换药一共花了一千八百多，社保报完之后，学平险报了剩下的八成，自己只掏了不到两百块，完全满足日常需求。像这种家庭，不用多花冤枉钱买附加很多没用责任的产品，把预算留着给孩子存学费、买刚需的重疾险更划算，选的时候重点看意外医疗的报销比例，能不能报社保外用药，免赔额越低越好就行。

如果是年收入中等，有几千块闲置预算做孩子保障的家庭，可以选中等价位的学平险，附加小额住院医疗责任。很多中等价位的学平险，除了意外保障，还能报一部分疾病住院的费用，比如孩子得肺炎住院，花个几万块，社保报完，学平险能报剩下的一万几千块，也能帮家庭减轻不少负担。这种家庭不需要为了一点点额外责任多花大几百，选价位在三百到五百之间的就行，重点看附加的住院医疗保额够不够，报销门槛高不高。

如果是经济条件宽松，已经给孩子配好了重疾险、百万医疗险的家庭，就选最便宜的基础款学平险就行，不用再额外加钱升级。毕竟你已经有了足额的重疾和医疗保障，学平险就是补一个学校统一要求的意外缺口，贵的版本给的那些额外责任，你已经有的保障都覆盖了，多花钱就是重复配置，完全没必要。

如果孩子本身有一些小的健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻微先天性心脏病术后恢复良好，买不了百万医疗险，那不管你家庭预算多少，都优先选健康告知宽松，能承保异常的学平险，哪怕价位稍微高一点也没关系，先给孩子拿到保障再说。很多家长纠结价位，结果卡着健康告知买不了，耽误了孩子的保障，反而得不偿失。

如果是家里有多个孩子上学的家庭，给每个孩子都选基础款就行，别因为想给更好的就选贵的，算下来三个孩子一年就要上千，其实基础保障已经足够，把省下来的钱给每个孩子都配齐其他保障，比都砸在学平险上有用得多。

五.发生事故后理赔流程怎么走

第一步先报案，别拖，最好在三天内联系承保的保险公司说清楚情况。有次邻居家娃在学校摔了胳膊，家长光顾着带娃去正骨，忘了报案，过了一周才说，最后补材料补了快两周才受理，耽误了不少时间。直接给你说，不管是找学校负责对接保险的老师，还是自己打保险公司的官方客服电话报案都行，说清楚娃的姓名、什么时候出的事、在哪受伤、现在什么情况就可以，不用提前准备一堆材料。

第二步赶紧整理好所有要用的材料，一样都别落。最核心的是医院的门诊病历、出院小结、所有的收费票据、检查费用清单，还有娃的身份证明、家长的银行卡信息。我同事家娃去年课间玩滑梯磕破了额头缝针，当时缴费的时候拿了几张缴费小票，没注意留好医院的正式发票，后来跑了两趟医院才补打出来，耽误了审核进度。另外如果是意外受伤，最好让学校开一份意外发生经过说明，盖上学校的章，不少公司都要这个材料，提前开好能省不少事。

第三步提交材料，现在有好几种提交方式，你选方便的来。可以把纸质材料交给学校的对接老师，让老师统一帮忙提交，适合平时工作忙，懒得自己跑的家长。也可以自己拍好清晰的照片，传到保险公司的官方公众号或者APP上，上传的时候注意每张票据都要拍清楚金额和医院公章，别糊成一团，不然审核人员还要打回来让你重传。我身边有家长自己上传的时候，把发票倒着拍，字都看不清楚，硬生生多等了三天才过初审。

第四步等保险公司审核，这个过程里如果对方说要补充材料，别嫌麻烦，赶紧配合提供。之前有个家长，娃是因为和同学玩耍撞到受伤，保险公司要对方家长的情况说明，这个家长觉得多此一举不愿意给，结果理赔拖了快一个月。其实就是保险公司要确认事故是不是在保障范围内，配合就好，没什么多余的套路。一般小额理赔三到七个工作日就能出审核结果，大额的也不会拖太久。

第五步等赔款到账，审核通过之后，赔款会直接打到你提交的银行卡里，到账时间一般是一到三个工作日，你可以查一下银行卡余额。要是审核没通过，保险公司也会告诉你为什么不赔，是不在保障范围，还是材料不全，你再根据情况调整就可以。提醒你一句，所有的票据和病历都自己复印一份留底，万一需要二次核对，直接拿出来就能用，不用再跑医院调档案，省不少力气。

结语

总的来说，儿童学平险主要覆盖日常意外导致的门诊、住院费用，还有意外身故伤残保障，部分产品可以附加少量疾病住院保障。明确不保的主要就是孩子之前就有的旧疾、未经家长同意参与的高风险运动、违法违规行为导致的受伤这些情况。举个例子，咱们工薪家庭，每年花几十到一百多买一份，能给孩子补上校园意外的基础缺口；如果家里预算充足，也可以在学平险之外，再补充一份额度更高的意外保险，给孩子更全的保障。买之前记得翻一翻合同里的责任免除部分，重点看看黑色加粗的内容，出险第一时间整理好病历、发票这些材料报案，就不会踩不必要的坑啦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。