儿童医保学平险有哪些 儿童学平险多久报案

引言

各位宝爸宝妈们，是不是给娃挑保险的时候，常常搞不清儿童医保和学平险都有啥种类？娃万一出点小意外，又总纠结多久报案才不影响理赔？今天咱们就好好唠唠这两个大家问得最多的问题，把你心里的问号一个个捋清楚。

一. 学平险和医保区别咋样

首先说购买条件，儿童医保没有健康要求，只要是符合户籍或者常住地规定的孩子都能买，哪怕孩子出生就有小毛病，也可以正常参保享受待遇。学平险大部分对健康要求不高，只需要如实填写孩子的健康情况就行，少数会要求孩子没有重大既往症，只要符合要求都能投保。

再来说保障范围，儿童医保覆盖普通门诊、住院、部分规定的特殊病种，不管是意外导致的医疗费用，还是疾病导致的医疗费用，符合报销范围都能按比例报，而且是一年一保，终身可以续保。学平险主要侧重孩子在校（包括校外）的意外保障，比如孩子在学校摔破胳膊、被同学不小心碰伤、打球崴了脚这些意外情况，都能覆盖，同时也会附带一部分疾病住院的保障，还有一些会包含意外身故、伤残的责任。

我身边就有这么个例子，邻居家7岁的男孩浩浩，去年秋天在学校上体育课跑跳的时候，不小心被地砖绊倒磕断了半颗门牙，去医院做根管治疗加上做牙冠，前前后后一共花了八千多。浩浩有儿童医保，也买了学平险，医保先报了两千多，剩下符合规定的五千多，走学平险的意外医疗责任又报了四千多，最后自己只花了不到一千块钱，如果只有医保的话，自付部分就要多花四千多，这笔钱对于普通家庭来说也是一笔不小的额外开销。

接下来是价格区别，儿童医保一年缴费只要几百块，价位固定，缴费之后就能享受一整年的保障，部分困难家庭还有相应的缴费减免。学平险的价格浮动比较大，便宜的一年几十块，保障全一点的一年两三百块，家长可以根据自己的需求选，整体价格都不算高。

最后给大家分情况说建议：如果孩子还没上户口，先抓紧落户口办儿童医保，这是最基础的保障，不管啥情况都得先办上。如果孩子已经有了儿童医保，预算不多的话，买一份基础款学平险补充意外医疗就行，预算充足的话，可以选保障责任多一点的学平险，补充疾病住院的缺口。如果孩子有比较严重的健康问题，买不了学平险，那一定要把儿童医保保住，这是最稳妥的基础保障。

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二. 出险之后几天报合适

我直接说干货，多数学平险条款里要求，出险之后要在十天内通知保险公司，也有部分产品放宽到四十天内，大家买完保险把条款翻一遍，记住自家买的这个时间要求就好。

别抱着等一等再报的想法，很多家长觉得孩子磕了碰了小伤，当时花的钱不多，想着等过段时间看看有没有后续治疗费用，攒到一起报，其实这种操作很容易出问题。我给你说个真实的例子，有个小学二年级的男孩，课间在操场跑着玩，被地上松动的地砖绊倒磕破了额头，当时去医院缝了四针，花了一千二百多块钱。孩子妈妈当时忙着照顾孩子，又赶上单位加班赶项目，就想着等孩子拆了线，掉了痂再说报案的事儿，结果一忙就忘了，等三个月之后整理抽屉翻出缴费单据，才想起要报案。

她联系保险公司之后，因为报案时间超过了条款要求的期限，保险公司需要重新核实事故细节，当时在场的同学都记不太清具体出事时间，班主任也换了接手的老师，学校当时的安全记录也找不到原始凭证，前前后后折腾了一个多月才核实清楚，原本一周就能下来的理赔，硬生生拖了两个多月才拿到钱，孩子妈妈自己也说，早知道这么麻烦，当时出事就报案了。

哪怕你一时半会儿凑不齐理赔材料，也可以先给保险公司打个电话报案，登记清楚出事的时间、地点、孩子受伤或者就医的情况，先占上报案的时效，之后再慢慢整理材料，一点都不耽误事儿，还不会超期。

如果真的是因为特殊情况，比如家长在外地赶不回来，或者孩子需要持续治疗没办法抽身整理材料，你提前给保险公司打个电话说明情况，多数公司都会同意延期报案，不会直接拒赔，你不说拖着，最后反倒耽误自己拿理赔钱，完全没必要。

三. 预算有限如何配置更好

优先保证孩子参加居民医保，这是最基础的普惠保障，一年缴费不多，不管孩子健康状况怎么样，都能正常参保，住院、门诊都能按比例报，先把这个基础保障落实，不用花多少钱就能托住底。

剩下的钱优先给学平险选带意外医疗责任的，不用追求太多花里胡哨的附加责任。孩子活泼好动，平时跑跳容易磕伤碰伤、烫伤划伤，还有体育课扭伤、玩闹撞到这些情况都很常见，意外医疗刚好能覆盖这些门诊或者住院的花费，把核心保障攥在手里就够。

举个实际例子，有个家住县城的三年级小朋友，妈妈全职带娃，爸爸一个人上班赚薪水，家里每个月要还房贷还要养老人，预算特别紧。妈妈先给孩子交了居民医保，然后只花了一百多块买了学平险，只挑了意外医疗和住院医疗额度够用的产品，没要那些额外的附加责任。去年春天孩子课间和同学追跑，不小心摔断了胳膊，打钢板住院花了快一万块，居民医保先报了五千多，剩下四千多减去免赔额，学平险又报了三千出头，最后自己只花了不到一千块，大大减轻了家里的负担。如果当初没买，这四千多都得自己掏，对紧巴巴的家庭来说就是不小的压力。

不要盲目叠加买多份同类保障，不少家长觉得买得越多赔得越多，其实意外医疗这类报销型的保险，不管买几份，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费，多买就是浪费钱，留着钱给大人配齐保障更实在，大人是孩子的靠山，大人有保障才不会让整个家庭陷入困境。

如果手头实在紧，学平险选一年期的就可以，不用选长期返还型的，一年期的每年只需要一百多块，有的不到一百就能买到，缴费压力小，每年还能根据孩子的情况调整保障，刚好符合预算有限家庭的需求，不用硬扛高额保费给自己添负担。

四. 理赔材料准备需注意啥

第一，要分清楚不同出险情况，整理对应材料，别一股脑都交上去，反而找不到关键信息。如果是普通意外门诊，要收好医院开出的收费原始发票、医生写的诊断证明、医院打印的费用明细清单，还有对应的处方单。如果是意外导致的住院理赔，除了上面说的这些材料，还要加上出院小结，也就是出院时医生整理的住院记录小结。如果涉及骨折之类需要拍片检查的，还要把对应的影像报告也一并附上，别落下。要是孩子是因为交通事故之类第三方导致的意外出险，还要准备好相关的责任说明材料，方便保险公司核对出险原因。

给大家举个真实的例子，去年有位家长带孩子去小区楼下玩，孩子跑着追风筝，摔破了膝盖缝了四针，看完病之后这位家长只记得带发票，忘了把费用明细和诊断证明带上，保险公司收材料的时候没办法核对哪些费用在保障范围内，只能让家长再跑一趟医院补材料，前前后后多花了整整三天时间，耽误了理赔进度。所以出发交材料前，一定要对着保险公司给的材料清单一项一项打勾核对，别漏项。

第二，所有票据都要拿原始凭证，不要用复印件代替，除非保险公司明确说明可以用加盖医院公章的复印件。很多家长不小心把原始发票弄丢了，想着自己拍了照片，打印一份复印件就能用，其实大部分保险公司都只认原始票据，除非你是异地就医，原始票据被医保部门收走了，这种情况可以让医保部门给你加盖公章，出具复印件，这种才有效。之前还有位家长，孩子摔了之后先后在两家医院换药处理，他把第一家医院的发票弄丢了，只拿了第二家的，最后只能放弃第一家医院产生费用的理赔，挺可惜的。

第三，要核对清楚材料上的个人信息，别出错。很多家长填理赔银行卡信息的时候，容易把卡号抄错，或者把孩子的身份证号码写错一个数字，还有的医院打发票的时候，不小心把孩子的名字打错同音字，这些小问题都会导致理赔打款失败，或者需要重新审核材料，拉长理赔时间。拿到所有材料之后，你先自己看一遍，孩子的姓名、身份证号、年龄是不是和投保时候填的信息一致，卡号是不是你常用的、能正常收款的银行卡卡号，开户行信息有没有填对，这些小细节检查好了，能省好多麻烦。

第四，如果是委托别人帮忙办理理赔，要提前准备好委托授权材料，别空着手去。比如你平时上班没时间，让孩子的爷爷奶奶去交材料，除了上面说的所有出险材料之外，还要带上你的身份证复印件，还有你签字的授权委托书，写上委托谁办理什么理赔，把双方的身份证信息都写清楚，不然保险公司没办法核实委托的真实性，不会随便受理，又得让你重新跑一趟补材料。

结语

总结一下哈，儿童这边跟娃相关的这类保障，就是咱们常说的基础医保加上一份学平险，医保是娃都能买的基础保障，价格很低，先把这个给娃安排上准没错，学平险是针对娃上学阶段的补充保障，覆盖娃日常磕碰、生病住院的自付部分，适合给娃做补充，不同家庭可以按自己的预算挑：经济宽松就给娃配全责任，预算有限就优先保留意外医疗的核心责任就行。另外要是出了险，最好尽快报案，一般要在出事之后四十天内通知保险公司，别忘了把医院发票、诊断证明这些材料都整理好，别像之前打球扭伤的小朋友那样，因为拖太久给理赔添了不必要的麻烦，这样配置下来，娃日常的基础保障就妥妥的啦。

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